Låg skuldbetalningsförmåga, skuldindrivning inför många svårigheter
För närvarande har Vietnam 15 konsumentfinansieringsföretag (CF) licensierade av Vietnams statsbank (SBV) och verksamma. CF:ernas utestående konsumentlån uppgår till cirka 138,8 biljoner VND, vilket motsvarar cirka 5 % av den totala utestående konsumentkrediten i hela systemet.
Samtidigt, enligt Nguyen Quoc Hung, vice ordförande och generalsekreterare för Vietnam Banks Association (VNBA), visar statistiken fram till slutet av 2023 att andelen utestående konsumentkrediter står för cirka 21 % av den totala utestående krediten för ekonomin och når nästan 2,9 miljoner miljarder VND, vilket är ett relativt stort antal.
De ekonomiska svårigheterna har dock direkt påverkat kundgruppens återbetalningsförmåga. De flesta av dessa är låginkomsttagare som lätt drabbas och är sårbara för den ekonomiska och sociala situationens effekter.
”Under de första månaderna 2024 var kredittillväxten den lägsta på de senaste fyra åren. Anledningen är att kunderna på grund av ekonomiska svårigheter betalar sina skulder till en låg ränta; låntagarnas medvetenhet om återbetalning är inte god; låntagare betalar avsiktligt inte sina skulder; motsätter sig, fördömer och förtalar avsiktligt inkassoföretag. Dessutom finns det för närvarande ingen rättslig ram för inkassoverksamhet inom konsumentfinansiering, vilket leder till att affärsbanker och finansföretag inte har verktyg för att driva in skulder”, säger Nguyen Hong Quan - medlem i VNBA-rådet, biträdande generaldirektör för TPBank .
Samtidigt ökade osäkra fordringar, och affärsbanker och finansföretag tvingades avsätta stora avsättningar, vilket ledde till att tillväxtplaner tvingades dras ner. Verksamheten med att hantera och återkräva osäkra fordringar hos kreditinstitut, särskilt finansföretag, stötte på många svårigheter. Många företag hamnade i svåra situationer och led till och med förluster på grund av de höga riskreserverna.
Enligt Home Credit Vietnams konsoliderade finansiella rapport för 2023 uppgick finansbolagets vinst efter skatt till 375 miljarder VND, den högsta vinsten i konsumentfinansieringsbranschen men mycket lägre än nettovinsten på 1 100 miljarder VND föregående år.
FE Credit har börjat gå med vinst igen sedan fjärde kvartalet 2023, efter fem kvartal i rad med förluster på grund av kreditrisker, marknadsrisker och särskilt försvagad kapitalabsorption. Samtidigt har vissa andra finansföretag fortfarande svåra operationer på grund av mycket försiktiga affärsförhållanden i samband med många marknadsrisker. Till exempel förlorade Mirae Asset 963 miljarder VND år 2023, efter en vinst på 120 miljarder VND år 2022; Shinhan Finance rapporterade också en förlust på mer än 460 miljarder VND efter förvärvet av Prudential Finance Company, Mcredit minskade sin vinst med 70 %...
Beträffande inkassoverksamhet på konsumentfinansieringsmarknaden uppgick de utestående konsumentlånen från finansiella företag till cirka 138,8 biljoner VND i slutet av februari 2024, varav osäkra fordringar stod för nästan 18 % av de osäkra konsumentlånen i hela systemet....
Föreslå en rättslig ram för skuldindrivning och strikt hantering av situationen med "skuldförsummelse"
COVID-19 har försatt många låginkomsttagare, som är de viktigaste kunderna av konsumentkrediter, i ekonomiska svårigheter, vilket minskar deras förmåga att återbetala skulder. I detta sammanhang är det viktigt att förbättra effektiviteten i inkasso av konsumentskulder.
För närvarande är finans- och banksektorn oroad över den grupp kunder som "avsiktligt försummar sina skulder". För närvarande finns det fler och fler grupper på sociala nätverkssajter som delar sätt att försumma/undvika att betala av lån från webbplatser/applikationer online.
”Kunder tenderar att bete sig på liknande sätt vid lån hos finansiella institutioner som de gör vid lån från icke-finansiella institutioner/appar/webbplatser”, säger Le Quoc Ninh – chef för Consumer Finance Club – VNBA, generaldirektör för Mcredit Finance Company.
Enligt Le Quoc Ninh är några av de knep som är populära: Att fylla i "falsk" information om e-postadress, adress och telefonnummer till företaget där de arbetar; att avsiktligt ändra kontaktinformation, bostadsort och arbetsplats efter utbetalning. Dessa knep gör det svårt att utvärdera kunder, påminna dem om skulder och driva in dem. Konsumentfinansieringsföretag måste öka kostnaderna för att påminna dem om skulder och driva in dem, inklusive drift, personalresurser samt relaterade juridiska kostnader.
Inför denna situation rekommenderade Le Quoc Ninh: Ministeriet för offentlig säkerhet bör utveckla specifika och enhetliga riktlinjer för att hantera och beivra straffrättsligt ansvar för handlingar som avsiktligt undanhåller skuldbetalningsskyldigheter; överväga att skapa gynnsamma villkor för finansföretag att få tillgång till den nationella befolkningsdatabasen, vilket bidrar till att minimera bedrägerier i samband med identitetsstöld och identitetsförfalskning.
”Implementering av ett verktyg för kreditvärdering, utnyttjande av stordata (skatteinformation, information om användning av el, hyresinformation etc.), undersökning av alternativ kreditvärdering (kreditvärdering med alternativa data) och beteendemässig kreditvärdering från Vietnams nationella kreditinformationscenter (CIC), samt kommersiella banker för att förbättra verktygets tillförlitlighet…”, sa generaldirektören för Mcredit Finance Company.
Angående Statsbanken rekommenderade representanter för vissa finansföretag: Staten behöver komplettera den rättsliga ramen för att säkerställa att de praktiska aktiviteterna för inkasso av konsumentskulder efterlevs. Statsbanken, som förvaltningsmyndighet, föreslår och rekommenderar till överordnade myndigheter att studera och bygga en rättslig korridor för att möjliggöra och kontrollera tillhandahållandet av professionella skuldsaneringstjänster.
Inkassotjänster är en förbjuden bransch i Vietnam enligt investeringslagen från 2020. Inkassoverksamheten har dock inte försvunnit utan har förändrats när den inte längre är bunden av investerings- och affärsvillkor som tidigare. "För närvarande saknar den vietnamesiska marknaden fortfarande professionella inkassotjänster, medan detta är ett populärt område i många utvecklade länder. Denna verksamhet bör planeras som en villkorad verksamhet, med tydliga och transparenta regler om villkoren för etablering, drift och tydliga kontrollmekanismer istället för att vara förbjuden som den är nu", föreslog Le Quoc Ninh.
Herr Nguyen Hong Quan rekommenderade: Myndigheterna bör fortsätta att stärka destruktionen och den strikta hanteringen av olagliga "svarta krediter"; påskynda anpassningen av lagar och juridiska dokument enligt lagen, såsom dekretet om skydd av konsumenträttigheter, det bör finnas regler om ansvaret för individer som lånar kapital (konsumenter som använder finansiella tjänster) avseende "låna - betala"-skyldigheten och villkor för skyddet av legitima rättigheter i rollen som tjänsteanvändare (konsumenter).
”Statsbanken och ministerier och filialer bör samordna sig för att studera och bygga en rättslig ram för konsumentlån enligt modellen för finansiella teknikföretag (Fintech), onlineappar...; föreslå att studera och bygga en rättslig ram som gör det möjligt för professionella mellanhandsinkassoorganisationer att driva in skulder, vilket stöder kommersiella banker/finansföretag i konsumentlån. Dessutom föreslå att statsbanken överväger regler om skuldklassificering för osäkra och småskaliga konsumentlån”, föreslog TPBank:s biträdande generaldirektör.
Inför den komplicerade situationen rekommenderade Nguyen Quoc Hung, vice ordförande och generalsekreterare för Vietnams bankförening: Banker bör låna ut mer strikt för att undvika osäkerhet i systemet. Att förbättra kvaliteten på konsumentlån för att tillgodose människors levnadsbehov och minska "svart kredit" är nödvändigt. Banker måste dock också dela med sig till kunderna. Specifikt, när kunder betalar av skulder måste de överväga att sänka räntorna så att de kan se att även om de har svårt eller avsiktligt inte betalar av sina skulder, har banken en human metod för att befria och minska skulder när de samarbetar...
Källa
Kommentar (0)