Ingen beslag av säkerhet som ”enskild bostad”: Banker kan komma att strama åt utlåningen

Kommersiella banker är oroliga för att regleringen om att de inte får beslagta säkerheter som ”enda hus” kommer att göra legaliseringen av rätten att beslagta säkerheter meningslös. Om regleringen träder i kraft kommer bankerna att strama åt sin utlåning, även när kunderna har säkerheter.

Vid utlåning måste banker, utöver vinstsyftet, även beakta förmågan att återvinna kapital och kundens återbetalningsförmåga.

Många åsikter om förordningen att "endast hus" inte kan beslagtas

Statsbanken söker kommentarer om utkastet till dekret som reglerar villkoren för beslag av säkerheter för osäkra fordringar. För att undvika olagligt innehav eller maktmissbruk innehåller utkastet därför specifika bestämmelser om villkoren för beslag. Ett av de kontroversiella villkoren för beslag är: säkerheten får inte vara borgensmannens enda bostad.

Statsbanken föreslår att begreppet ”enda bostad” definieras som den enda byggnad som ägs av garanten, där garanten är bosatt och bor stabilt, permanent eller regelbundet.

Enligt advokat Nguyen Thanh Ha, ordförande för SBLAW Law Firm, är detta ett mycket humant förslag att beslagta säkrade tillgångar. ”Genomförandet av denna förordning kommer att säkerställa att människor har rätt till bostad, inte att utarma gäldenärer”, kommenterade advokat Nguyen Thanh Ha.

I en intervju med tidningen Dau Tu sa dock Dr. Nguyen Quoc Hung, vice ordförande och generalsekreterare för Vietnams bankförening, att många kommersiella banker inte håller med om denna reglering. Att skydda medborgarnas bostadsrättigheter enligt konstitutionen är korrekt, men reglerna måste också vara rimliga för att säkerställa intresseharmoni mellan låntagare och långivare.

”Det finns kunder som bara har ett hus, men den fastigheten är värd upp till hundratals miljarder VND. Om kunden belånar denna säkerhet för att låna pengar, men inte betalar tillbaka skulden och inte överlämnar fastigheten till banken för hantering, är det mycket orimligt. För att säkerställa kundernas bostadsrättigheter kan banken köpa ett hus av lägre värde för kunden att bo i, och samtidigt beslagta den säkerheten för att hantera osäkra fordringar. Ett hus på tusentals kvadratmeter, värt tusentals miljarder VND, eller ett hus på 10 kvadratmeter är fortfarande ett hus. Utkastet till dekret behöver mer rimliga regler för att säkerställa borgensmannens och den säkerhetshavande partens rättigheter”, föreslog Hung.

Lånevillkoren kan skärpas

Ledaren för en privat aktiebolagsbank uttryckte att om bestämmelserna i utkastet till dekret om villkoren för säkerhet för osäkra fordringar som ska kunna beslagtas träder i kraft (banker får inte beslagta säkerhet som är "det enda huset"), kommer bankerna att begränsa utlåningen till kunder som bara har ett hus och prioritera kunder som har två eller fler hus. Detta kommer att orsaka svårigheter för både banker och kunder.

Stora utmaningar inom inkasso

- Dr. Nguyen Quoc Hung, vice ordförande och generalsekreterare för Vietnams bankförening

Inkasso är en stor utmaning för kreditinstitut i samband med att de både måste främja kredittillväxt och kontrollera kundförluster.

Vietnams bankförening utarbetar en specialiserad uppförandekod inom området inkasso. Detta är inte ett juridiskt dokument, utan ett internt riktlinjedokument, som syftar till att bygga civiliserade och transparenta uppförandestandarder, i enlighet med gällande regler och internationell praxis. Målet med koden är att standardisera beteende, förbättra professionalismen och samtidigt stärka kundernas och samhällets förtroende för banksystemets mänsklighet.

Advokat Nguyen Thanh Ha sade också att om denna förordning införs i praktiken kommer det att orsaka svårigheter för kreditinstitut när de beslagtar säkrade tillgångar.

”Som svar på denna reglering kan kreditinstitut skärpa utlåningsreglerna, eftersom banker vid utlåning, utöver vinstsyfte, också måste beakta förmågan att återvinna kapital och förmågan att återbetala kundernas skulder. Därmed blir kreditbedömningsprocessen svårare. Detta är två sidor av en fråga som vi måste beakta när vi utarbetar dekretet”, kommenterade advokaten Nguyen Thanh Ha.

Utöver regleringen om ”ensam bostadsrätt” föreskriver utkastet till dekret även att banker endast får beslagta säkrade tillgångar som inte är garantens huvudsakliga eller enda arbetsverktyg. I denna fråga uttryckte även affärsbanker sin åsikt att det bör regleras i riktning mot ”säkrade tillgångar som inte är garantens huvudsakliga eller enda arbetsverktyg”.

Till exempel är det "arbetsverktyg" som kunden använder som säkerhet en fiskebåt eller en lastpråm. Om fiskebåten eller pråmen är i drift och är kundens enda försörjningsmedel är det korrekt att förbjuda banken att beslagta den. Om säkerheten däremot har varit "exponerad för solen" i ett helt år och inte används, bör banken tillåtas att beslagta den för att reglera skulden.

Faktum är att de flesta banker inte lägger så stor vikt vid "arbetsverktyg" när de lånar ut, utan fokuserar bara på fastigheter som säkerhet, eftersom detta är en mycket likvid tillgång och ofta bara ökar i pris, sällan minskar i pris.

Enligt statsbanken är utfärdandet av specifika föreskrifter om villkoren för säkerhet för osäkra fordringar som ska beslagtas till för att undvika olagligt innehav eller missbruk av borgenärer som kan skapa konflikter mellan människor, även parter som inte deltar i kredittransaktioner.

Banker anser dock att rätten att beslagta säkerheter endast är en "psykologisk terapi", ett juridiskt verktyg för att undvika fall där kunder bryter förtroende, så att kunderna blir mer medvetna om att betala sina skulder. Varje kreditinstitut har mycket strikta, offentliga och transparenta interna regler för beslagtagande av säkerheter, vilket gör det svårt att missbruka makt. Att beslagta säkerheter är kränkande och kan lätt leda till allvarliga konsekvenser, så endast i "olyckliga" fall använder bankerna denna åtgärd.

Källa: https://baodautu.vn/khong-duoc-thu-giu-tai-san-bao-dam-la-nha-o-duy-nhat-ngan-hang-co-the-siet-chat-cho-vay-d366624.html