Ändring av lagen om insättningsgaranti för att skapa en rättslig grund för tillämpning av en flexibel mekanism för insättningsgarantipremier, anpassad till kreditinstitutssystemets praktiska situation under varje period.

I utkastet till lagen om insättningsgaranti (ändrad) uppgav statsbanken (SBV) att efter 12 års tillämpning har lagen om insättningsgaranti, utöver de uppnådda resultaten, uppstått svårigheter och problem som behöver lösas – där bestämmelserna om avgifter för insättningsgarantier behöver ändras och kompletteras.

Flexibel avgiftsmekanism för insättningsgarantier under varje period

Utkastet till lag om insättningsgaranti (ändrad) föreslår: Statsbankschefen ska fastställa nivån på insättningsgarantipremien, tillämpningen av insättningsgarantipremien på samma nivå eller genom att differentiera den i enlighet med det vietnamesiska kreditinstitutssystemets egenskaper under varje period. Detta anses vara en ändring för att skapa en rättslig grund för att tillämpa en flexibel avgiftsmekanism (på samma nivå eller genom att differentiera den) i enlighet med kreditinstitutssystemets praktiska situation under varje period; samtidigt decentraliseras myndigheten att besluta om insättningsgarantipremier till statsbankschefen. Samtidigt, enligt bestämmelserna i den nuvarande lagen om insättningsgaranti, fastställer premiärministern ramen för insättningsgarantipremier; statsbanken ska fastställa specifika insättningsgarantipremienivåer för organisationer som deltar i insättningsgaranti baserat på resultaten av bedömningen och klassificeringen av dessa organisationer.

Illustrationsfoto

Vid utvärderingen av de föreslagna ändringarna och tilläggen sa experterna att decentraliseringen av befogenheten att reglera insättningsförsäkringspremier till chefen för statsbanken är förenlig med policyn att främja decentralisering och delegering av partiets och statens befogenheter; samtidigt är det förenligt med statsbankens befogenheter, funktioner och uppgifter. Statsbanken är en statlig förvaltningsmyndighet med uppgift att inspektera och övervaka kreditinstitutssystemet, och statsbanken är också en statlig förvaltningsmyndighet för insättningsförsäkringsverksamhet. Därför har statsbanken tillräcklig nödvändig grund för att reglera insättningsförsäkringspremienivån och tillämpa samma eller differentierade insättningsförsäkringspremier i enlighet med den praktiska situationen.

Dessutom är regleringen flexibel (statsbankschefen reglerar tillämpningen av insättningsgarantiavgifter av samma rang eller differentierar dem i enlighet med kreditinstitutssystemets egenskaper under varje period) baserat på:

För det första har systemet med fasta avgifter och systemet med differentierade avgifter sina egna fördelar och nackdelar; inget avgiftssystem har absoluta fördelar. Följaktligen har systemet med differentierade avgifter (kreditinstitut med låga betyg och höga risker måste betala högre avgifter; kreditinstitut med höga betyg och säker verksamhet måste betala lägre avgifter) fördelen att det är förenligt med marknadsprinciper och uppmuntrar kreditinstitut att förbättra sin styrningskapacitet, verka försiktigt och säkert för att betala lägre insättningsgarantiavgifter. Systemet med differentierade avgifter har dock nackdelen att kreditinstitut med låga betyg och svårare ekonomiska situationer måste betala högre avgifter; därför kan detta avgiftssystem göra det svårare för kreditinstitut med låga betyg.

För det andra, mot bakgrund av insättarnas begränsade medvetenhet om insättningsgarantin, kan en omedelbar tillämpning av differentierade avgifter direkt påverka insättarnas beteende. Det kan leda till risken att insättarna tar ut pengar i massor från lågt rankade kreditinstitut för att byta till högre rankade kreditinstitut (eftersom information om kreditbetyg som används för att beräkna insättningsgarantinavgifter sannolikt inte är helt konfidentiell). Därför måste övergången till ett differentierat avgiftssystem beräknas noggrant utifrån marknadspraxis.

För närvarande tillämpar Vietnam fortfarande en mekanism för fast insättningspremie (en avgift på 0,15 %/år beräknad på det totala genomsnittliga insättningssaldot för alla försäkrade insättningar hos den deltagande insättningsförsäkringsorganisationen). För närvarande är tillämpningen av denna mekanism för insättningspremie förenlig med de operativa metoderna hos kreditinstitut i Vietnam, vilket hjälper den vietnamesiska insättningsförsäkringens operativa reservfond att växa stadigt och är en viktig finansiell resurs för att betala försäkringspremier och hantera svaga kreditinstitut.

Internationell praxis visar att antalet länder som tillämpar fasta eller differentierade premier är ganska jämnt. Enligt International Association of Deposit Insurers (IADI) årliga undersökning 2024 tillämpade 50 insättningsförsäkringsbolag (46 %), av 110 insättningsförsäkringsbolag som svarade på frågan om insättningsförsäkringspremier, fasta premier, 52 insättningsförsäkringsbolag (47 %) tillämpade differentierade premier och 8 insättningsförsäkringsbolag (7 %) tillämpade både fasta och differentierade premier. Denna balans återspeglar det faktum att länder också noggrant överväger fördelarna och nackdelarna med varje premiesystem innan de beslutar att tillämpa det i sitt land.

Därför säkerställer det föreslagna innehållet i utkastet till lag om insättningsgaranti (ändrad) flexibilitet vid tillämpningen av en enhetlig eller differentierad avgiftsmekanism som är lämplig för varje period, med hänsyn till kreditinstitutssystemets egenskaper i Vietnam.

Höj insättningsgarantipremierna för att kompensera för särskilda lån från statsbanken

Det ändrade utkastet till lag om insättningsgaranti föreslår: Om insättningsgarantiorganisationen lånar ett särskilt lån från statsbanken ska insättningsgarantiorganisationen utarbeta en plan för att höja insättningsgarantipremien för att kompensera för det särskilda lånet från statsbanken och överlämna den till statsbanken för behandling och beslut .

Samtidigt föreslår lagförslaget även regler om särskilda lån från statsbanken enligt följande: Insättningsgarantin ska utveckla en plan för att höja insättningsgarantinpremierna för att kompensera för de särskilda lånen; använda pengar för att återbetala särskilda lån från kreditinstitut, intäkter från försäljning av värdepapper som innehas av insättningsgarantin, från likvidation av tillgångar i kreditinstitut med särskilda lån, och insättningsgarantinpremier för att prioritera återbetalning av särskilda lån till statsbanken.

Det är känt att ovanstående förslag lades fram för att synkronisera med bestämmelserna i lagen om kreditinstitut från 2024. Dessutom, enligt bestämmelserna i lagutkastet, lånar Vietnams insättningsgaranti endast särskilt från statsbanken när den operativa reservfonden inte räcker till för att betala insättarna. Avgiftshöjningen tillämpas därför endast i särskilda situationer, vilket skapar en grund för Vietnams insättningsgaranti att ha mer gynnsamma villkor inom finansiell planering, balansera kapitalkällor, säkerställa förmågan att betala insättarna, samtidigt som det säkerställer snabbare ackumulering för att återbetala lån från staten (statsbanken).

Enligt experter har bankverksamhet i princip en kedjeeffekt och påverkas av "dominoeffekten"; en banks kollaps kan leda till en serie uttag och påverka andra bankers säkerhet (även när andra banker verkar säkert och hälsosamt). När den operativa reservfonden inte räcker till för att betala insättare i stor skala är de återstående sunda bankerna därför ansvariga för att bidra med ytterligare avgifter för att säkerställa insättarnas förtroende; vilket undviker situationen med massuttag i sunda banker. Detta säkerställer principen att marknadsresurser används för att hantera marknadens egna problem, vilket begränsar användningen av statsbudgeten. Denna avgiftshöjning tillämpas endast under en viss period i enlighet med planen för att kompensera för lån från Vietnams insättningsförsäkring från statsbanken; den genomförs inte på länge.

Enligt internationella standarder för insättningsgarantier rekommenderas att mekanismen för nödfinansiering för insättningsgarantisystemet offentliggörs i lagen eller i förordningar enligt lagen. Enligt IADI:s årliga undersökning år 2024 om ytterligare eller reserverade finansieringskällor för insättningsgarantiorganisationer i nödfall, svarade 76/108 (70,3 %) insättningsgarantiorganisationer att de har en mekanism för att samla in ytterligare insättningsgarantipremier och 16/108 (14,8 %) insättningsgarantiorganisationer har en mekanism för att samla in insättningsgarantipremier i förskott.

Skjut upp betalningen av insättningsförsäkringspremien

Utkastet till lag om insättningsgaranti föreslår också att kreditinstitut som ställts under särskild kontroll (KSDB) tillfälligt får skjuta upp betalningen av underbetalda insättningsgarantipremier, sena betalningar och sena betalningar (om några) som uppstår innan kreditinstitutet ställts under särskild kontroll. Kreditinstitut som ställts under särskild kontroll ansvarar för att utveckla en plan för att helt återbetala det uppskjutna beloppet i den omstruktureringsplan som lämnats in till den behöriga myndigheten för godkännande.

Experter utvärderade förslaget och sa att paragraf 3, artikel 166 i lagen om kreditinstitut föreskriver: "Kreditinstitut under särskild kontroll är undantagna från att betala insättningsförsäkringspremier". Gällande lagar föreskriver dock inte uppskjutande av betalning av premier i de fall där kreditinstitut ställs under särskild kontroll. I verkligheten uppstår situationer där kreditinstitut, när de väl ställts under särskild kontroll, har ekonomiska svårigheter, vilket leder till att de inte kan betala de insättningsförsäkringspremier som kreditinstitutet var skyldigt innan de ställdes under särskild kontroll. Vid den tidpunkten kommer dessa institut att behöva bära bördan av att betala insättningsförsäkringspremier och betala böter för varje dag av försenad betalning, medan kreditinstitutet inte har den ekonomiska kapaciteten att betala premierna.

Enligt experter skapar förordningen om uppskjutande av betalning av underbetalda eller försenade insättningsförsäkringspremier innan de ställs under särskild kontroll inte bara gynnsamma förutsättningar för att stödja insättningsförsäkringsorganisationer att ha tid att återuppta verksamheten, utan hjälper också insättningsförsäkringsorganisationer att proaktivt övervaka, hantera och driva in utestående avgifter på ett mer rimligt sätt. Den uppskjutna avgiften kommer inte att raderas, utan kreditinstitutet ansvarar för att utveckla en plan för att helt återbetala det uppskjutna beloppet i den omstruktureringsplan som lämnats in till den behöriga myndigheten för godkännande.

Källa: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html