ตามที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวไว้ แต่ละคนจำเป็นต้องควบคุมรายรับและรายจ่าย มีแผนในการกู้ยืมและชำระหนี้ที่เหมาะสม สร้างพอร์ตการลงทุนและแผนการคุ้มครองทางการเงิน
ครั้งหนึ่งฉันเคยได้ยินเกี่ยวกับหลักสี่ประการของการจัดการการเงินส่วนบุคคล ได้แก่ การชำระหนี้ การออมเงิน ประกันภัย และการลงทุน หากคุณปฏิบัติตามขั้นตอนเหล่านี้ตามลำดับและจัดลำดับความสำคัญ คุณจะมีรากฐานที่มั่นคงสำหรับการเงินส่วนบุคคลของคุณ
ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า ความรู้ข้างต้นถูกต้องหรือไม่? ฉันควรเข้าใจหลักสำคัญของการจัดการการเงินส่วนบุคคลอย่างไร?
ทันห์ เทา (อายุ 31 ปี)
การจัดการรายรับรายจ่ายและการฝึกนิสัยการออมเงินเป็นสิ่งที่คุณต้องทำเมื่อจัดการการเงินส่วนบุคคล ภาพ: Forbes
ที่ปรึกษา :
เมื่อสร้างแผนการเงินส่วนบุคคล จำเป็นต้องแน่ใจว่ามีห้าด้านต่อไปนี้: การจัดการรายได้และรายจ่าย การเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด การสร้างแผนการกู้ยืมและการชำระคืนที่เหมาะสมที่สุด การสร้างพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เป้าหมายการลงทุน และความต้องการทางการเงิน การสร้างแผนคุ้มครองทางการเงินในกรณีเกิดเหตุการณ์ และด้านอื่นๆ ได้แก่ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา กองทุนบำเหน็จบำนาญ ประกันสังคม มรดก และการแต่งงาน
ดังนั้น เสาหลักทั้งสี่ที่คุณกล่าวถึงนั้นเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพรวมการเงินส่วนบุคคล ไม่ใช่ภาพรวมทั้งหมด นี่คือห้าแง่มุมของการจัดการการเงินส่วนบุคคล
จัดการรายรับและรายจ่ายและเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด
เช่นเดียวกับการสร้างบ้าน นี่คือวิธีการสร้างรากฐานที่มั่นคง คุณต้องมั่นใจว่ากระแสเงินสดเข้า (รายได้) เหมาะสมที่สุด และกระแสเงินสดออก (รายจ่าย) เหมาะสม หลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่เกินตัวจนรายได้ไม่พอกับค่าใช้จ่าย
ในขั้นตอนนี้ คุณสามารถทำตามวิธีการต่างๆ ได้มากมาย เช่น "สูตร 50-30-20" ซึ่งได้แก่ 50% สำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น 30% สำหรับความบันเทิง และ 20% สำหรับการออมและการลงทุน อย่างไรก็ตาม สูตรนี้จะแตกต่างกันไปตามระดับรายได้ที่แตกต่างกัน สำหรับการจัดการรายได้และค่าใช้จ่าย ผมแนะนำให้คุณหลีกเลี่ยงสถานการณ์ต่อไปนี้
ประการแรก ควรใช้จ่ายเงินไปกับสิ่งที่ต้องการมากกว่าสิ่งจำเป็น ใช้จ่ายตามอารมณ์ ใช้จ่ายไปกับความปรารถนาชั่วคราวมากกว่าสิ่งที่ "ต้องมี" คุณควรตรวจสอบกิจกรรมการใช้จ่ายของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าเหมาะสม ถูกต้อง และตัดค่าใช้จ่ายส่วนเกินออกไป
ประการที่สอง ใช้จ่ายในระยะสั้นมากกว่าระยะยาว จำไว้ว่า นิสัยการใช้จ่ายอย่างมีวินัยจะสร้างความมั่นคงในอนาคต คุณไม่สามารถสร้างกองทุนเกษียณอายุ 30 ปีได้ด้วยการใช้จ่ายในระยะสั้น หรือออมเงินน้อยเกินไป (น้อยกว่า 10% ของรายได้) ควรจัดสรรเงินสำหรับใช้จ่ายในอนาคตระยะยาวไว้กับตัวเองเสมอ
นอกจากการดูแลให้การใช้จ่ายของคุณอยู่ในระดับที่เหมาะสมแล้ว อย่าลืมว่าคุณต้องเพิ่มแหล่งรายได้ด้วยการเรียนรู้และพัฒนาทักษะใหม่ๆ การกระจายแหล่งรายได้ช่วยให้มั่นใจได้ว่ามีการบริหารความเสี่ยงที่ดี ขณะเดียวกันก็ช่วยเพิ่มสินทรัพย์ที่ยั่งยืน ทุกทักษะที่คุณเรียนรู้คือโอกาสในการเพิ่มรายได้ เรียนรู้อย่างต่อเนื่องเพื่อสร้างกระแสเงินสดที่หลากหลาย
การปรับโครงสร้างสินเชื่อและหนี้สิน
การชำระหนี้เป็นส่วนหนึ่งที่คุณพูดถึง และการปรับปรุงประสิทธิภาพสินเชื่อของคุณเป็นอีกส่วนหนึ่ง หลักการที่ต้องจำคือ ลดหนี้ กู้ยืมอย่างชาญฉลาด
หนี้สินควรอยู่ในความสามารถในการชำระหนี้ของคุณจากรายได้ต่อเดือนเสมอ หนี้สินมีสองประเภทที่ต้องจำแนก: หนี้สินระยะยาวจากสินทรัพย์เพื่อการลงทุน (เช่น สินเชื่อบ้าน) และหนี้สินระยะสั้นจากสินทรัพย์สิ้นเปลือง (เช่น สินเชื่อโทรศัพท์หรือแล็ปท็อป) สำหรับหนี้สินระยะยาวจากสินทรัพย์เพื่อการลงทุน การชำระเงินรายเดือนถือเป็นต้นทุนของการออมและการลงทุน ซึ่งควรไม่เกิน 30% ของรายได้
สำหรับหนี้ระยะสั้นจากสินทรัพย์สิ้นเปลือง การชำระเงินรายเดือนสำหรับค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิงและความบันเทิงควรอยู่ที่ 10-15% ของรายได้ เมื่อชำระหนี้ คุณสามารถชำระได้สองวิธี คือ ชำระเป็นงวดเล็กๆ ก่อน หรือชำระเป็นงวดใหญ่ก่อน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ
ประการที่สองคือการปรับสินเชื่อให้เหมาะสมกับสินเชื่อที่ชาญฉลาด แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยสูง หากคุณใช้เวลาศึกษาเงื่อนไขสินเชื่อตามเกณฑ์ต่างๆ เช่น จำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ระยะเวลาผ่อนผัน และเงื่อนไขอื่นๆ เช่น สิทธิประโยชน์จากประกันภัย ค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด คุณก็จะมีเงินเหลือจากสินเชื่อที่ชาญฉลาดได้ ซึ่งถือเป็นกระแสเงินสดก้อนโตหากสินเชื่อของคุณมีระยะเวลานานและมีขนาดใหญ่ ตัวอย่างเช่น ลูกค้า A กู้ยืมเงินจากธนาคาร B ในอัตรา 12% ต่อปี ในขณะที่ธนาคาร C มีอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี หากลูกค้า A เลือกธนาคาร C แทนธนาคาร B ลูกค้า A จะมีเงินเหลือไปใช้จ่ายในเรื่องอื่นๆ
การลงทุนอย่างชาญฉลาดและการเพิ่มประสิทธิภาพพอร์ตโฟลิโอ
เมื่อลงทุน คุณไม่ควร "เอาไข่ทั้งหมดใส่ไว้ในตะกร้าใบเดียว" และต้องรู้วิธีจัดสรรพอร์ตการลงทุนเพื่อเพิ่มผลกำไรและบริหารความเสี่ยง หากคุณไม่มีเวลาและประสบการณ์มากนัก ควรเริ่มต้นด้วยเงินทุนจำนวนเล็กน้อย หรือสะสมสินทรัพย์อย่างสม่ำเสมออย่างปลอดภัย การปรึกษาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาทางการเงินก็เป็นอีกวิธีหนึ่งสำหรับผู้ที่มีประสบการณ์น้อย
สร้างแผนฉุกเฉินทางการเงิน
นี่คือการเตรียมพร้อมรับมือกับความเสี่ยงที่ไม่คาดคิด คุณต้องเข้าใจว่าการสูญเสียทางการเงินหรือการสูญเสียรายได้ทั้งหมดมีสองประเภทหลัก
ประการแรกคือ การตกงานหรือถูกไล่ออก สถานการณ์เช่นนี้ทำให้คุณต้องเปลี่ยนงานหรือต้องปรับตัว การจัดตั้งกองทุนสำรองฉุกเฉินสำหรับกรณีนี้ ควรมีเงิน 3-6 เดือนของรายได้ ถือเป็นสิ่งจำเป็นและแนะนำ
ประการที่สอง มีเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น เช่น อุบัติเหตุ การเจ็บป่วย โรคร้ายแรง หรือแม้แต่การเสียชีวิตก่อนวัยอันควรขณะอยู่ในวัยทำงาน มีแผนสำรองมากมายสำหรับสถานการณ์เหล่านี้ แต่แผนพื้นฐานที่สุดคือประกัน สุขภาพ และประกันสังคม อย่างไรก็ตาม ด้วยความจำเป็นในปัจจุบันที่ต้อง "กินดี อยู่ดี" การมีประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพจึงเป็นเรื่องที่ดี เช่นเดียวกับการลงทุน คุณต้องระมัดระวัง รอบคอบ และหาผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาที่มีคุณภาพ เพราะระยะเวลาประกันค่อนข้างยาวนาน และนี่เป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อน เพราะครอบคลุมทั้งการออมและการลงทุน
ด้านอื่น ๆ ของการเงินส่วนบุคคล
ในด้านการเงินส่วนบุคคล ประกันสังคม กองทุนบำเหน็จบำนาญ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา และภาษีอื่นๆ มรดกและทรัพย์สินสมรสก็เป็นประเด็นที่คุณควรคำนึงถึงเช่นกัน ประเด็นระยะสั้นคือภาษีและทรัพย์สินสมรส ส่วนประเด็นระยะยาว ได้แก่ กองทุนบำเหน็จบำนาญ มรดก และประกันสังคม การมีความเข้าใจในประเด็นเหล่านี้มากขึ้นจะช่วยให้คุณสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงสำหรับอนาคต
ตรัน มานห์ ฮวง เวียด
ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล
ที่บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ FIDT
ลิงค์ที่มา
การแสดงความคิดเห็น (0)