หลักการสำคัญของการจัดการการเงินส่วนบุคคล

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า ทุกคนจำเป็นต้องควบคุมรายได้และค่าใช้จ่าย วางแผนการกู้ยืมและการชำระหนี้อย่างเหมาะสม สร้างพอร์ตการลงทุน และใช้มาตรการป้องกันทางการเงิน

ฉันเคยได้ยินมาว่าการบริหารจัดการการเงินส่วนบุคคลมีสี่เสาหลัก ได้แก่ การชำระหนี้ การออม การประกันภัย และการลงทุน หากปฏิบัติตามขั้นตอนเหล่านี้ตามลำดับและจัดลำดับความสำคัญอย่างเหมาะสม ทุกคนก็จะมีรากฐานทางการเงินส่วนบุคคลที่มั่นคง

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าความรู้นี้ถูกต้องหรือไม่? ฉันควรเข้าใจหลักการพื้นฐานของการจัดการการเงินส่วนบุคคลอย่างไร?

Thanh Thảo (อายุ 31 ปี)

การบริหารจัดการรายรับและรายจ่าย รวมถึงการสร้างนิสัยการออม เป็นขั้นตอนสำคัญในการบริหารจัดการการเงินส่วนบุคคล (ภาพ: Forbes)

ที่ปรึกษา:

ในการวางแผนการเงินส่วนบุคคล จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องคำนึงถึง 5 ด้านต่อไปนี้: การจัดการรายได้และค่าใช้จ่าย การเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด การวางแผนการกู้ยืมและการชำระหนี้ที่เหมาะสม การสร้างพอร์ตการลงทุนที่สอดคล้องกับระดับความเสี่ยง เป้าหมายการลงทุน และความต้องการทางการเงิน การกำหนดมาตรการคุ้มครองทางการเงินในกรณีเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน และด้านอื่นๆ เช่น ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา กองทุนบำเหน็จบำนาญ ประกันสังคม มรดก และการแต่งงาน

ดังนั้น เสาหลักทั้งสี่ที่คุณกล่าวถึงจึงเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพรวมการเงินส่วนบุคคล ไม่ใช่ภาพรวมที่สมบูรณ์และครอบคลุม ต่อไปนี้คือห้าแง่มุมของการจัดการการเงินส่วนบุคคล

การบริหารจัดการรายรับและรายจ่าย และการเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด

เช่นเดียวกับการสร้างบ้าน นี่คือการสร้างรากฐานที่มั่นคง คุณต้องแน่ใจว่ากระแสเงินสด (รายได้) ของคุณได้รับการจัดการอย่างเหมาะสม และกระแสเงินสด (รายจ่าย) ของคุณมีความสมดุล หลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่รายได้ไม่เพียงพอต่อรายจ่าย

ในขั้นตอนนี้ คุณสามารถใช้วิธีต่างๆ ได้ เช่น "สูตร 50-30-20" ซึ่งจัดสรร 50% สำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น 30% สำหรับความสุขและความบันเทิง และ 20% สำหรับการออมและการลงทุน อย่างไรก็ตาม สูตรจะแตกต่างกันไปตามระดับรายได้ สำหรับการจัดการรายได้และค่าใช้จ่าย ผมขอแนะนำให้คุณหลีกเลี่ยงสถานการณ์ต่อไปนี้

ประการแรก ควรหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเงินไปกับสิ่งที่ไม่จำเป็น การใช้จ่ายตามอารมณ์ หรือแรงกระตุ้นชั่วขณะ แทนที่จะเป็นค่าใช้จ่ายที่ "หลีกเลี่ยงไม่ได้" คุณควรตรวจสอบการใช้จ่ายของคุณเพื่อให้แน่ใจว่ามีความเหมาะสมและถูกต้อง และตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป

ประการที่สอง ให้ความสำคัญกับการใช้จ่ายระยะสั้นมากกว่าการใช้จ่ายระยะยาว จำไว้ว่า นิสัยการใช้จ่ายอย่างมีวินัยจะสร้างความยั่งยืนในอนาคต คุณไม่สามารถสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุเป็นเวลา 30 ปีได้ด้วยการใช้จ่ายระยะสั้นหรือออมน้อยเกินไป (<10% ของรายได้) ควรจัดสรรงบประมาณระยะยาวไว้สำหรับตัวเองเสมอ

นอกจากการควบคุมค่าใช้จ่ายอย่างเหมาะสมแล้ว อย่าลืมว่าคุณจำเป็นต้องเพิ่มแหล่งรายได้ด้วยการเรียนรู้และพัฒนาทักษะใหม่ๆ การกระจายแหล่งรายได้จะช่วยให้การบริหารความเสี่ยงมีประสิทธิภาพมากขึ้น และยังช่วยเพิ่มสินทรัพย์ได้อย่างยั่งยืน ทุกทักษะที่คุณเรียนรู้คือโอกาสในการเพิ่มรายได้ จงเรียนรู้ต่อไปเพื่อสร้างกระแสเงินสดที่หลากหลาย

การปรับโครงสร้างหนี้และเงินกู้

การชำระหนี้เป็นประเด็นหนึ่งที่คุณกล่าวถึง และการจัดการเงินกู้ให้เหมาะสมก็เป็นอีกประเด็นหนึ่ง หลักการที่ควรจำไว้คือการลดหนี้ลงทีละน้อยและกู้ยืมอย่างชาญฉลาด

หนี้สินควรอยู่ในขอบเขตความสามารถในการชำระคืนจากรายได้รายเดือนของคุณเสมอ หนี้สินแบ่งออกเป็นสองประเภทหลัก คือ หนี้ระยะยาวจากสินทรัพย์เพื่อการลงทุน (เช่น สินเชื่อบ้าน) และหนี้ระยะสั้นจากสินทรัพย์อุปโภคบริโภค (เช่น สินเชื่อซื้อโทรศัพท์หรือแล็ปท็อป) สำหรับหนี้ระยะยาวจากสินทรัพย์เพื่อการลงทุนนั้น การชำระรายเดือนโดยพื้นฐานแล้วคือต้นทุนของการออมและการลงทุน และไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ของคุณ

สำหรับหนี้ระยะสั้นที่เกี่ยวข้องกับสินค้าอุปโภคบริโภค การชำระรายเดือนควรเป็นค่าใช้จ่ายเพื่อความสุขและสันทนาการ โดยควรอยู่ที่ 10-15% ของรายได้ คุณสามารถชำระหนี้ได้สองวิธี คือ ชำระหนี้จำนวนน้อยก่อน หรือชำระหนี้จำนวนมากก่อน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ประการที่สอง การกู้ยืมอย่างชาญฉลาดเป็นสิ่งที่ดีที่สุด แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยสูง หากคุณใช้เวลาศึกษาเงื่อนไขการกู้ยืมโดยพิจารณาจากเกณฑ์ต่างๆ เช่น วงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยผันแปร ระยะเวลาผ่อนชำระ และเงื่อนไขอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง เช่น สิทธิประโยชน์ด้านประกันภัย และค่าปรับสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด คุณสามารถสร้างเงินทุนส่วนเกินจากการกู้ยืมอย่างชาญฉลาดได้ นี่คือกระแสเงินสดจำนวนมากหากวงเงินกู้ของคุณมีจำนวนมากและระยะยาว ตัวอย่างเช่น ลูกค้า A กู้ยืมจากธนาคาร B ในอัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี ในขณะที่ธนาคาร C เสนอวงเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี หากลูกค้า A เลือกธนาคาร C แทนธนาคาร B พวกเขาจะมีเงินทุนส่วนเกินไว้ใช้จ่ายในเรื่องอื่นๆ

การลงทุนอย่างชาญฉลาดและการเพิ่มประสิทธิภาพพอร์ตโฟลิโอ

ในการลงทุน คุณไม่ควร "ใส่ไข่ทั้งหมดไว้ในตะกร้าใบเดียว" และต้องรู้จักกระจายพอร์ตการลงทุนเพื่อเพิ่มผลตอบแทนและบริหารความเสี่ยง หากคุณไม่มีเวลาและประสบการณ์มากนัก ควรเริ่มต้นด้วยเงินทุนจำนวนน้อย หรือค่อยๆ สะสมสินทรัพย์อย่างปลอดภัย การขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาทางการเงินก็เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่มีประสบการณ์น้อยเช่นกัน

จัดทำแผนสำรองทางการเงิน

นี่คือการเตรียมพร้อมรับมือกับความเสี่ยงที่ไม่คาดฝัน คุณต้องเข้าใจว่าการสูญเสียทางการเงินหรือการสูญเสียรายได้ทั้งหมดนั้นมีสองประเภทหลัก ๆ

ประการแรก การตกงานหรือถูกเลิกจ้าง สถานการณ์นี้ทำให้คุณต้องเปลี่ยนงานใหม่หรือต้องการระยะเวลาในการปรับตัว การสร้างเงินสำรองฉุกเฉินสำหรับสถานการณ์นี้ โดยให้มีจำนวนเงินเท่ากับรายได้ 3-6 เดือน จึงเป็นสิ่งจำเป็นและควรทำ

ประการที่สอง เหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันอาจเกิดขึ้นได้ เช่น อุบัติเหตุ การเจ็บป่วย โรคร้ายแรง หรือแม้กระทั่งการเสียชีวิตก่อนวัยอันควรขณะที่ยังอยู่ในวัยทำงาน แม้ว่าจะมีแผนสำรองมากมายสำหรับสถานการณ์เหล่านี้ แต่แผนพื้นฐานที่สุดคือประกัน สุขภาพ และประกันสังคม อย่างไรก็ตาม ด้วยความต้องการ "อาหารที่ดีและเสื้อผ้าคุณภาพดี" ในปัจจุบัน การพิจารณาทำประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพจึงเป็นสิ่งที่ควรพิจารณา เช่นเดียวกับการลงทุน คุณต้องระมัดระวัง รอบคอบ และขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญและที่ปรึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เพราะกรมธรรม์ประกันภัยเป็นเรื่องระยะยาวและซับซ้อน ครอบคลุมทั้งการออมและการลงทุน

ด้านอื่นๆ ของการเงินส่วนบุคคล

ในเรื่องการเงินส่วนบุคคล ประกันสังคม กองทุนบำเหน็จบำนาญ ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาและภาษีอื่นๆ มรดก และสินทรัพย์ระหว่างคู่สมรส ล้วนเป็นประเด็นที่คุณควรให้ความสนใจ ประเด็นระยะสั้นได้แก่ ภาษีและสินทรัพย์ระหว่างคู่สมรส ส่วนประเด็นระยะยาวได้แก่ กองทุนบำเหน็จบำนาญ มรดก และประกันสังคม การทำความเข้าใจในด้านเหล่านี้ให้ดียิ่งขึ้นจะช่วยให้คุณสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงสำหรับอนาคตได้

Tran Manh Hoang Viet

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

ที่บริษัท FIDT Investment Consulting and Asset Management

ลิงก์แหล่งที่มา: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html