บริษัทการเงินถูกควบคุมอย่างไรในการให้สินเชื่อผู้บริโภคในอัตราดอกเบี้ย?

ตามมาตรา 1 ข้อ 9 ของหนังสือเวียน 43/2016/TT-NHNN ที่ควบคุมสินเชื่อผู้บริโภคของบริษัทการเงิน อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคของบริษัทการเงินจะถูกนำไปใช้ตามระเบียบของธนาคารแห่งรัฐ (SBV) ว่าด้วยกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อของสถาบันสินเชื่อ (CI) และสาขาธนาคารต่างประเทศให้แก่ลูกค้า

ความต้องการเงินทุนของลูกค้าจะต้องนำไปใช้เพื่อการบริโภค เช่น การซื้อยานพาหนะ เครื่องใช้ในครัวเรือนและอุปกรณ์ต่างๆ ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา การตรวจร่างกายและการรักษาพยาบาล การเดินทาง วัฒนธรรม การพลศึกษาและ กีฬา ค่าซ่อมแซมบ้าน

ตามบทบัญญัติของหนังสือเวียนที่ 39/2016/TT-NHNN เข้าใจได้ว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคจะได้รับการตกลงกันระหว่างบริษัทการเงินและลูกค้าตามอุปทานและอุปสงค์ของเงินทุนในตลาด ความต้องการสินเชื่อ และความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า หากลูกค้าไม่เข้าข่ายกรณีที่กำหนดไว้ในข้อ 2 ข้อ 13 ของระเบียบข้างต้น

ในกรณีที่ลูกค้าเข้าข่ายตามข้อ 2 ของมาตราข้างต้น จะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่เกินอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดที่ผู้ว่า การธนาคารแห่งประเทศเวียดนาม กำหนดในแต่ละช่วงเวลา

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตามมาตรา 13 ของหนังสือเวียนที่ 39/2016/TT-NHNN อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะถูกควบคุมดังต่อไปนี้:

- สถาบันสินเชื่อและลูกค้าตกลงกันเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้โดยพิจารณาจากอุปสงค์และอุปทานของตลาด ความต้องการสินเชื่อ และความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า ยกเว้นในกรณีที่ธนาคารแห่งรัฐเวียดนามมีกฎเกณฑ์เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดในวรรค 2 ของข้อนี้

- สถาบันสินเชื่อและลูกค้าตกลงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นเป็นเงินดองเวียดนาม แต่ไม่เกินอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดที่ผู้ว่าการธนาคารแห่งรัฐเวียดนามกำหนดในแต่ละช่วงเวลาเพื่อตอบสนองความต้องการเงินทุนบางประการ:

+ ให้บริการด้าน การเกษตร และพัฒนาชนบทตามกฎกระทรวงสาธารณสุขว่าด้วยนโยบายสินเชื่อเพื่อการเกษตรและพัฒนาชนบท;

+ ดำเนินการตามแผนธุรกิจส่งออกให้เป็นไปตามบทบัญญัติของกฎหมายพาณิชย์และเอกสารกำกับกฎหมายพาณิชย์;

+ ให้บริการธุรกิจขนาดกลางและขนาดย่อมตามกฎกระทรวงว่าด้วยการสนับสนุนการพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม;

+ พัฒนาอุตสาหกรรมสนับสนุนตามกฎกระทรวงว่าด้วยการสนับสนุนการพัฒนาอุตสาหกรรม;

+ ให้บริการธุรกิจวิสาหกิจเทคโนโลยีขั้นสูงตามบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยเทคโนโลยีขั้นสูงและเอกสารที่กำกับกฎหมายว่าด้วยเทคโนโลยีขั้นสูง

- เนื้อหาของข้อตกลงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และวิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ ในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ได้ถูกแปลงเป็นอัตราร้อยละต่อปี และ/หรือวิธีการคำนวณดอกเบี้ยโดยอิงจากยอดเงินกู้คงเหลือจริง และไม่ได้นำระยะเวลาการคงยอดเงินต้นคงเหลือจริงมาใช้ ข้อตกลงเงินกู้ต้องระบุเนื้อหาของอัตราดอกเบี้ยที่แปลงเป็นอัตราร้อยละต่อปี (หนึ่งปีเท่ากับสามร้อยหกสิบห้าวัน) โดยคำนวณจากยอดเงินกู้คงเหลือจริงและระยะเวลาการคงยอดเงินต้นคงเหลือจริงนั้น

- เมื่อถึงกำหนดชำระเงินแล้วลูกค้าไม่ชำระเงินต้นและ/หรือดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ครบถ้วนตามที่ตกลงกันไว้ ลูกค้าจะต้องชำระดอกเบี้ยเงินกู้ดังต่อไปนี้:

+ ดอกเบี้ยเงินต้นตามอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ตกลงกันไว้ตามระยะเวลาเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระภายในวันครบกำหนด;

+ กรณีลูกค้าผิดนัดชำระดอกเบี้ยตามกำหนดในข้อ ก. แห่งข้อนี้ ลูกค้าต้องชำระดอกเบี้ยล่าช้าในอัตราดอกเบี้ยที่สถาบันการเงินและลูกค้าตกลงกันไว้ แต่ไม่เกินร้อยละ 10 ต่อปี คำนวณจากดอกเบี้ยล่าช้าคงค้างตามระยะเวลาชำระล่าช้า

+ กรณีโอนสินเชื่อเข้าหนี้ค้างชำระ ลูกค้าต้องชำระดอกเบี้ยของยอดเงินต้นค้างชำระตามระยะเวลาชำระล่าช้า อัตราดอกเบี้ยที่ใช้จะไม่เกิน 150% ของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ณ เวลาโอนเข้าหนี้ค้างชำระ

- ในกรณีที่ใช้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบปรับอัตราดอกเบี้ย สถาบันการเงินและลูกค้าต้องตกลงกันเกี่ยวกับหลักการและปัจจัยในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบปรับอัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาในการปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ในกรณีที่ปัจจัยในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบปรับอัตราดอกเบี้ยทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แตกต่างกัน สถาบันการเงินจะใช้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำที่สุด

แหล่งที่มา