ในระยะหลังนี้เกิดกรณีต่างๆ มากมายในตลาด ประกันภัย ที่ทำให้ลูกค้าสูญเสียความไว้วางใจ เช่น พนักงานธนาคารให้คำแนะนำด้านประกันภัยไม่ชัดเจน พนักงานประกันภัยไม่ให้คำแนะนำในเงื่อนไขสัญญาอย่างชัดเจน...
อย่างไรก็ตาม ปฏิเสธไม่ได้ว่าการทำประกันชีวิตเป็นทางเลือกที่ดีในการรักษาแหล่ง เงิน ทุนไว้ใช้ยามเกิดความเสี่ยงจากอุบัติเหตุ โรคภัยไข้เจ็บ เป็นต้น อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกคนที่รู้ว่าควรซื้อประกันเท่าไรและเลือกประกันอย่างไร
ด้านล่างนี้เป็นการแบ่งปันของนางสาวเหงียน ทู เกียง ผู้เชี่ยวชาญของ FIDT ซึ่งเป็นหน่วยงานที่ปรึกษาการลงทุนและการจัดการสินทรัพย์ในเวียดนาม นางสาวเกียงยังมีประสบการณ์หลายปีในสาขาการประกันภัยอีกด้วย
อายุ 20, 30, 40 ปี ควรซื้อประกันแบบไหนดี?
ในความเป็นจริงแล้ว การประกันภัยเป็นผลิตภัณฑ์แบบแพ็คเกจระยะยาวที่สามารถอยู่ได้นานหลายทศวรรษ ดังนั้น จึงจำเป็นต้องกำหนดกลยุทธ์ในการจัดสรรรายได้ให้กับผลิตภัณฑ์ประกันภัย ดังนั้น จำนวนเงินที่หักจากประกันภัยควรเท่ากันทุกปีหรือในแต่ละช่วงเวลาหรือไม่
- ประการแรก ผู้คนต้องตระหนักว่าความสามารถในการหารายได้เป็นทรัพย์สิน และเป็นทรัพย์สินที่สำคัญ
หลักการก็คือ ยิ่งสินทรัพย์มีความสำคัญมากเท่าใด เราก็ควรตระหนักถึงการบริหารความเสี่ยงมากขึ้นเท่านั้น เมื่อเรายังเด็ก สินทรัพย์ส่วนใหญ่ของเราเป็นสิ่งที่จับต้องไม่ได้ เมื่อเวลาผ่านไป สินทรัพย์เหล่านี้จะค่อยๆ สะสมเป็นสินทรัพย์ทางการเงินหรืออสังหาริมทรัพย์ แต่สำหรับคนรุ่นใหม่ นี่คือเรื่องราวของศักยภาพ เรื่องราวของอนาคต
การทำประกันชีวิตถือเป็นวิธีที่ดีในการรักษาแหล่งเงินทุนไว้ป้องกันความเสี่ยงจากอุบัติเหตุ การเจ็บป่วย เป็นต้น (ภาพ: Manh Quan)
ในทางกลับกัน การจัดการความเสี่ยงมักจะมาคู่กับภาระทางการเงิน โดยเฉพาะสำหรับผู้พึ่งพา ซึ่งเป็นญาติที่หากไม่มีแหล่งรายได้จากเราอีกต่อไป พวกเขาจะเสี่ยงต่อปัญหาทางการเงินทั้งในระยะสั้นและระยะยาว ในระยะยาวอาจเป็น 10 ปี 20 ปี หรือมากกว่านั้น หากผู้พึ่งพาเป็นเด็ก ก็อาจเป็นได้ตั้งแต่แรกเกิดจนถึงอายุ 18 ปี หากผู้พึ่งพาเป็นผู้สูงอายุ ก็อาจเป็นได้ตั้งแต่เกษียณอายุจนเสียชีวิต ประกันภัยเป็นการคุ้มครองรายได้ในอนาคตซึ่งมีความสำคัญสำหรับคนหนุ่มสาวและวัยกลางคน และไม่สำคัญสำหรับผู้สูงอายุอีกต่อไป
อย่างไรก็ตาม นอกเหนือไปจากการคุ้มครองรายได้แล้ว ประกันภัยยังมีบทบาทในการจำกัดค่าใช้จ่ายด้าน การรักษาพยาบาล การรักษาอุบัติเหตุ และโรคร้ายแรงของสมาชิกในครอบครัวอีกด้วย ซึ่งขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของผู้พึ่งพา
หากคุณต้องการสร้างเครือข่ายการคุ้มครองที่ดีเพียงพอสำหรับสมาชิกในครอบครัวทุกคน เบี้ยประกันภัยก็จะสูงมาก ดังนั้น คุณต้องพิจารณาว่าครอบครัวจะให้ความสำคัญกับการเพิ่มทรัพย์สินหรือการคุ้มครองทางการเงินเป็นอันดับแรก หากค่าใช้จ่ายในการประกันภัยมีขีดจำกัด คุณต้องพิจารณาว่าควรให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ด้านการคุ้มครองในเรื่องใดบ้าง เช่น ผู้สูงอายุและเด็กอายุต่ำกว่า 3 ขวบเป็นอันดับแรก
คุณคิดว่าเราควรเพิ่มหรือลดอัตราส่วนรายได้สำหรับประกันภัย ควรเลือกแพ็คเกจประกันภัยอย่างไรให้เหมาะกับอายุ?
- ในช่วงวัย 20 ปี เพิ่งเรียนจบ มีรายได้ ยังไม่แต่งงาน และไม่มีครอบครัว คนหนุ่มสาวส่วนใหญ่มักไม่จำเป็นต้องทำประกันชีวิต
อย่างไรก็ตาม มีนักศึกษาบางส่วนที่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในครอบครัวตั้งแต่วันแรกที่สำเร็จการศึกษา โดยต้องคอยช่วยเหลือและสนับสนุนพ่อแม่และญาติพี่น้องที่ฐานะการเงินไม่ดี โดยเฉพาะพ่อแม่ที่ไม่มีประกันสังคมหรือเงินบำนาญใดๆ ดังนั้น นักศึกษาเหล่านี้จึงจำเป็นต้องเข้าใจว่าตนเองมีผู้ใต้บังคับบัญชาและมีความรับผิดชอบทางการเงิน เมื่อถึงวัยนี้ จำเป็นต้องซื้อผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตหลักเท่านั้น โดยไม่ต้องซื้อผลิตภัณฑ์เสริมเพิ่มเติม โดยสมมติว่ามีรายได้ 10 ล้านดองต่อเดือน ก็ยังหักลดหย่อนภาษีได้ 6% ของรายได้ต่อปีเพื่อซื้อแพ็คเกจประกันที่มีเบี้ยประกัน 7.2 ล้านดอง โดยมีจำนวนเงินเอาประกันน้อยกว่า 1 พันล้านดอง
เมื่ออายุครบ 3 ขวบ เมื่อแต่งงานและมีลูก ความรับผิดชอบทางการเงินในช่วงนี้จะเพิ่มขึ้นอย่างมาก ในการคำนวณจำนวนเงินประกันสำหรับช่วงวัยนี้ คุณไม่ควรละเลยความต้องการที่สำคัญที่สุด เช่น การชำระหนี้ ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นสำหรับคนที่เหลืออย่างน้อย 10 ปี ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาของลูกจนถึงอายุ 18 ปี...
ประการแรก จำเป็นต้องจัดลำดับความสำคัญของจำนวนเงินประกันให้เพียงพอต่อความต้องการข้างต้น โดยคำนึงถึงปัจจัยที่ลดความต้องการ เช่น สินทรัพย์สภาพคล่อง รายได้ของคู่สมรส รายได้จากการลงทุน... หลังจากคำนวณระดับประกันชีวิตที่มีผลิตภัณฑ์หลักให้เพียงพอแล้ว จากนั้นจึงกำหนดงบประมาณในการซื้อผลิตภัณฑ์เสริมเพิ่มเติมตามลำดับ
หลังจากคำนวณระดับประกันชีวิตด้วยผลิตภัณฑ์หลักให้เพียงพอแล้ว จากนั้นจึงตั้งงบประมาณเพื่อซื้อผลิตภัณฑ์เสริมที่เหมาะสมเพิ่มเติม (ภาพ: IT)
ในช่วงนี้รายได้มักจะค่อยๆ เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ และจะพุ่งสูงสุดเมื่ออายุประมาณ 35 ปี ดังนั้นหากซื้อประกันตั้งแต่เนิ่นๆ ก็ต้องประมาณการเติบโตของรายได้และรายได้ที่คาดว่าจะได้รับเมื่ออายุ 35 ปี เพื่อจัดทำงบประมาณที่เหมาะสม หากรายได้เมื่ออายุ 35 ปีเพิ่มขึ้น 2 เท่าเมื่อเทียบกับอายุ 25 ปี ก็ควรซื้อผลิตภัณฑ์เพิ่มเติมที่เทียบเท่ากับเบี้ยประกันที่ซื้อเมื่ออายุ 25 ปี หากรายได้เพิ่มขึ้น 3 เท่าเมื่อเทียบกับอายุ 25 ปี ก็ควรเพิ่มจำนวนเงินเอาประกันไม่ว่าจะทำสัญญาใหม่หรือผลิตภัณฑ์ผลประโยชน์การเสียชีวิต ตัวเลข 5-8% ของรายได้ต่อปีควรใช้เป็นข้อมูลอ้างอิงในการคำนวณงบประมาณประกัน
เมื่ออายุ 4 ขวบ ความต้องการในการปกป้องรายได้ในอนาคตจะเริ่มลดลง เมื่อลูกๆ เริ่มเติบโต ความรับผิดชอบทางการเงินก็ลดลงบ้าง แต่ค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล ค่ารักษาอุบัติเหตุ และค่ารักษาพยาบาลที่ร้ายแรงจะเพิ่มขึ้น ดังนั้น จึงเป็นช่วงที่ต้องลดผลิตภัณฑ์หลักและเพิ่มผลิตภัณฑ์เสริม
เมื่ออายุครบ 5 ปี คนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องปกป้องรายได้ในอนาคตอีกต่อไป ถ้าหากพวกเขาเคยชำระค่าธรรมเนียมสัญญามาแล้ว 20 ปี ก็สามารถหยุดชำระค่าธรรมเนียมและนำเงินที่สะสมจากสัญญามาเพื่อรักษาผลประโยชน์การคุ้มครอง โดยเฉพาะผลประโยชน์อุบัติเหตุและโรคร้ายแรง
ตัวเลข 5-8% ของรายได้ต่อปี ควรใช้เป็นข้อมูลอ้างอิงในการคำนวณงบประกัน (ภาพ : Manh Quan)
ซื้อประกันภัยสูงสุด 5-10% ของรายได้
กี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อปีที่สมเหตุสมผลในการใช้จ่ายเพื่อประกันภัย?
- เมื่อตอบคำถามก่อนหน้านี้ ผมให้ตัวเลขเป็น 5-8% ของรายได้ ในประเทศที่พัฒนาแล้ว อัตราการซื้อประกันขั้นต่ำอยู่ที่ 2-5% อย่างไรก็ตาม มี 2 ประเด็นที่ควรทราบ
ประการหนึ่งคือมาตรฐานการครองชีพของพวกเขานั้นสูง เข้าใจได้ว่าหากพวกเขาย้ายมาอาศัยอยู่ในประเทศของเรา รายได้ของพวกเขาอาจจัดอยู่ในกลุ่มคนรวย และรายได้ 2-5% ของคนรวยนั้นถือเป็นตัวเลขที่สำคัญเมื่อเทียบกับรายได้เฉลี่ยและรายได้ต่ำ
ประการที่สอง การประกันชีวิตของพวกเขาอาจไม่มีองค์ประกอบของการออม ในขณะที่ในประเทศของเรา การประกันชีวิตส่วนใหญ่มีองค์ประกอบของการออม ดังนั้น หากเป็นเพียงการคุ้มครอง อาจคิดเป็น 3-4% ของรายได้ แต่เมื่อรวมองค์ประกอบของการออมแล้ว จะเพิ่มขึ้นเป็น 5-8%
แม้จะอยู่ที่ระดับ 5-8% ของรายได้ เราก็ไม่ควรยึดติดกับอะไรมากเกินไป เช่น คนๆ หนึ่งมีรายได้ 30 ล้านดองต่อเดือนมาหลายปีแล้ว เมื่อไม่นานมานี้ รายได้เพิ่มขึ้นอย่างมากเป็น 80 ล้านดองต่อเดือน แต่รายได้ใหม่นี้ไม่สามารถยั่งยืนและมั่นคงได้จริงๆ ดังนั้นระดับรายได้ที่เลือกมากำหนดงบประมาณในการซื้อประกันจึงอยู่ที่ประมาณ 50 ล้านดองต่อเดือน
นอกจากนี้ ยังจำเป็นต้องพิจารณาถึงอัตราการออมและความจำเป็นในการใช้กระแสเงินสดส่วนเกินของบุคคลและครอบครัวที่ต้องการเน้นการเพิ่มทรัพย์สินหรือปกป้องการเงิน
สมมติว่าอัตราการออมคือ 30% ของรายได้ และหากคุณต้องการเน้นการลงทุนเพื่อเพิ่มสินทรัพย์ ก็ให้ใช้ 25% สำหรับการลงทุน และเก็บ 5% ที่เหลือไว้ซื้อประกัน อย่างไรก็ตาม สำหรับบุคคลและครอบครัวที่ให้ความสำคัญกับความต้องการด้านการคุ้มครองและต้องการผลประโยชน์ด้านประกันภัยมากมาย ก็สามารถเพิ่มงบประมาณประกันภัยเป็น 10% ได้
แหล่งที่มา
การแสดงความคิดเห็น (0)