(ภาพประกอบ)

สมาคมธนาคารเวียดนามเพิ่งส่งจดหมายอย่างเป็นทางการเลขที่ 332/HHNH-PLNV ไปยัง กระทรวงสารสนเทศและการสื่อสาร (หน่วยงานร่าง) เพื่อแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับร่างพระราชกฤษฎีกาว่าด้วยการควบคุมลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์และบริการที่เชื่อถือได้ ดังนั้น สมาคมธนาคารเวียดนามจึงยืนยันมุมมองที่สอดคล้องกันในความคิดเห็นล่าสุด และยังคงเสนอให้ปรับปรุงมาตรา 9 ของร่างพระราชกฤษฎีกาต่อไป ขณะเดียวกัน สมาคมยังเชื่อว่าบางประเด็นในร่างไม่สอดคล้องกับบทบัญญัติของกฎหมายว่าด้วยธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ พ.ศ. 2566 และจะส่งผลกระทบอย่างร้ายแรงต่อการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อ รวมถึงเพิ่มต้นทุนสำหรับประชาชนและธุรกิจในการทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์กับสถาบันสินเชื่อ

“แบกรับ” ค่าใช้จ่ายจำนวนมากในการบำรุงรักษาลายเซ็นดิจิทัล

ตามที่สมาคมธนาคารเวียดนามได้ระบุไว้ในร่างกฤษฎีกา ลูกค้า (ธุรกิจและบุคคล) จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่ออนุมัติและรักษาความถูกต้องของลายเซ็นดิจิทัลที่มีจำนวนเงินมหาศาล

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สมาคมธนาคารเวียดนามอธิบายว่า ทันทีที่กฎหมายว่าด้วยธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ พ.ศ. 2566 และร่างพระราชกฤษฎีกามีผลบังคับใช้ บุคคลและธุรกิจที่ทำธุรกรรมกับธนาคารในสภาพแวดล้อมทางอิเล็กทรอนิกส์จะต้องซื้อลายเซ็นดิจิทัลจากองค์กรที่ให้บริการลายเซ็นดิจิทัลสาธารณะ (CA) และนำไปใช้กับธุรกรรมออนไลน์กับธนาคาร ซึ่งจะนำไปสู่ค่าใช้จ่ายที่สูงสำหรับลูกค้าทุกคน (บุคคลและธุรกิจต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ธนาคารไม่สามารถและจะไม่จ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้เลย)

ตามการประมาณการของธนาคารแห่งหนึ่ง ค่าใช้จ่ายสำหรับลายเซ็นดิจิทัลอาจสูงถึงหลายพันล้านดองต่อปี และธนาคารจะเป็นผู้เรียกเก็บค่าใช้จ่ายนี้จากลูกค้า (บุคคลและธุรกิจ)

ปัจจุบัน ชาวเวียดนามวัยผู้ใหญ่เกือบ 80% มีบัญชีธนาคาร และธนาคารหลายแห่งดำเนินการธุรกรรมผ่านช่องทางดิจิทัลมากกว่า 95% บทบัญญัติของร่างพระราชกฤษฎีการะบุว่า ธุรกิจหลักของสถาบันสินเชื่อ เช่น การรับเงินออม การรับเงินฝาก การให้สินเชื่อ การทำธุรกรรมเงินตราต่างประเทศ ฯลฯ ล้วนต้องใช้ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ในการสรุปธุรกรรม

นอกจากนี้ สมาคมธนาคารเวียดนามยังระบุด้วยว่า รายงานของธนาคารพาณิชย์ของรัฐ 1 ใน 4 แห่ง ระบุว่า ณ วันที่ 27 มิถุนายน คาดการณ์ว่าจำนวนลูกค้าที่ทำธุรกรรมผ่านช่องทางดิจิทัลอยู่ที่ 12 ล้านราย โดยมีธุรกรรม 6.5-7 ล้านรายการต่อวัน (ประมาณ 2.3 พันล้านรายการต่อปี เฉลี่ย 500 รายการต่อวินาที) ดังนั้น เมื่อร่างพระราชกฤษฎีกามีผลบังคับใช้ โดยมีค่าใช้จ่ายในการสำรวจ CA ในตลาดอยู่ที่ 550,000 - 1.8 ล้านดองต่อปี ลูกค้าของธนาคารจะต้องชำระค่าบริการ CA Provider สูงถึง 6,600 - 21,600 พันล้านดองต่อปี ไม่รวมค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการลงทุนโครงสร้างพื้นฐาน การพัฒนา และการดำเนินงานระบบภายในของธนาคาร และการออกใบรับรองดิจิทัลสำหรับเจ้าหน้าที่ภายใน

สมาคมธนาคารเวียดนามอ้างอิงสถิติจากธนาคารพาณิชย์เอกชนขนาดใหญ่แห่งหนึ่ง โดยระบุว่าปัจจุบันธนาคารแห่งนี้มีลูกค้าประมาณ 10.2 ล้านราย ปริมาณธุรกรรมทางการเงินเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 750 ล้านธุรกรรมต่อปี หรือเทียบเท่ากับเฉลี่ย 500 ธุรกรรมต่อวินาที (จำนวนธุรกรรมที่ระบบสามารถจัดการได้ใน 1 วินาที ถือเป็นจำนวนธุรกรรมขั้นต่ำที่บริษัท CA ต้องสามารถจัดการได้)

ค่าใช้จ่ายโดยประมาณที่เกิดขึ้นในกรณีที่ธุรกรรมทั้งหมดข้างต้นต้องใช้ลายเซ็นดิจิทัล: หากซื้อลายเซ็นดิจิทัลเป็นรายปี: 800,000 ดองเวียดนาม/ปี (ราคาเฉลี่ยต่อหน่วยของผู้ให้บริการ CA/Mobile CA) ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการติดตั้งลายเซ็นดิจิทัลสำหรับลูกค้า 10.2 ล้านรายอยู่ที่ประมาณ 8,160 พันล้านดอง หากซื้อลายเซ็นดิจิทัลเป็นรายธุรกรรม: 2,500 ดองเวียดนาม/การลงนาม (ราคาเฉลี่ยต่อหน่วยของการลงนามจากผู้ให้บริการ Mobile CA) ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการติดตั้งลายเซ็นดิจิทัลคือ 1,875 พันล้านดอง ค่าใช้จ่ายในการปรับเปลี่ยนระบบเพื่อบูรณาการการใช้ลายเซ็นดิจิทัล รวมถึงธุรกรรมการจัดเก็บที่ดำเนินการไปแล้ว: ยังไม่มีตัวเลขที่แน่ชัด แต่คาดว่าจะมากกว่า 10 ล้านดอลลาร์สหรัฐ

“นี่เป็นต้นทุนมหาศาลหากพิจารณาถึงระบบสถาบันการเงินทั้งหมด ต้นทุนมหาศาลนี้ส่งผลกระทบอย่างร้ายแรงต่อผลผลิตและผลประกอบการทางธุรกิจของประชาชนและวิสาหกิจ” สมาคมธนาคารเวียดนามกล่าวเน้นย้ำ

ความเสี่ยงจากการเผชิญความเสี่ยงเมื่อเกิดข้อร้องเรียนและข้อพิพาท

ตามที่สมาคมธนาคารเวียดนาม ระบุว่า กฎระเบียบในร่างพระราชกฤษฎีกายังไม่เหมาะสม เนื่องจากไม่ตรงตามกำหนดเวลาในการจัดเตรียมเอกสารและหลักฐานเมื่อเกิดข้อร้องเรียนและข้อพิพาทกับลูกค้า

โดยเฉพาะอย่างยิ่งกิจกรรมการร้องเรียน ข้อพิพาท การฟ้องร้อง การทวงหนี้ในกระบวนการให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการของธนาคารในแต่ละปีนั้นมีจำนวนมาก แต่เมื่อธนาคารจำเป็นต้องนำเสนอหลักฐานเพื่อพิสูจน์การดำเนินการของลูกค้า ความถูกต้องของลายเซ็นดิจิทัล ใบรับรองดิจิทัล หรือข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการทำสัญญา เอกสาร... ธนาคารจะต้องขอเป็นลายลักษณ์อักษรจากบุคคลที่สาม (ฝ่ายที่ให้ลายเซ็นดิจิทัล) ซึ่งไม่สามารถรับประกันความตรงเวลา และสร้างขั้นตอนเพิ่มเติมที่ไม่จำเป็น เนื่องจากระบบเทคโนโลยีของธนาคารต้องลงทุนด้วยเงินจำนวนมหาศาลเพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานสากล หากธนาคารสามารถสร้างลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทางสำหรับลูกค้าได้

นอกจากนี้ ระบบความปลอดภัยและการยืนยันตัวตนของผู้ให้บริการลายเซ็นดิจิทัล (ที่มีทุนจดทะเบียนประมาณ 30,000 ล้านดองหรือมากกว่า) ยังไม่ได้รับการประเมินความเข้ากันได้กับระบบความปลอดภัย การยืนยันตัวตนธุรกรรม และการยืนยันตัวตนลูกค้าของแต่ละธนาคาร ซึ่งนำไปสู่สถานการณ์ที่ลูกค้าอาจต้องยืนยันตัวตนหลายครั้งสำหรับธุรกรรมเดียวกัน ส่งผลให้ประสบการณ์ของลูกค้าลดลงอย่างมาก เพิ่มระยะเวลาในการทำธุรกรรม และขัดขวางการส่งเสริมการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัล...

นอกจากนี้ ธุรกรรมธนาคารยังต้องพึ่งพาองค์กรภายนอกอย่างน้อยหนึ่งแห่งในการจัดหาลายเซ็นดิจิทัลสาธารณะ ซึ่งก่อให้เกิดความเสี่ยงอย่างมากต่ออุตสาหกรรมธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตามข้อกำหนดของ ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม สถาบันสินเชื่อในการทำธุรกรรมกับลูกค้าในระบบอิเล็กทรอนิกส์ต้องใช้ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์และลายเซ็นดิจิทัลตามระเบียบของ ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม และกฎหมายว่าด้วยธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ เนื่องจากธุรกรรมธนาคารและการเงินเป็นธุรกรรมพิเศษที่ต้องใช้ความแม่นยำสูง และต้องรับประกันมูลค่าและความปลอดภัยทั้งในด้านเอกสารและหลักฐานเมื่อเกิดข้อพิพาท การฟ้องร้อง ฯลฯ

อย่างไรก็ตาม ตามร่างพระราชกฤษฎีกา ธุรกรรมทั้งหมดของสถาบันสินเชื่อในระบบอิเล็กทรอนิกส์ต้องพึ่งพาหน่วยงานหนึ่งหรือหลายหน่วยงานที่ออกลายเซ็นดิจิทัลสาธารณะ สมาคมธนาคารเวียดนามตั้งข้อสงสัยไว้ว่า “สิ่งที่น่ากังวลคือ องค์กรเหล่านี้จะสามารถรับประกันความปลอดภัย ความสามารถของระบบลายเซ็นดิจิทัลและการออกลายเซ็นดิจิทัล... และรับประกันการดำเนินงานที่ราบรื่นและปลอดภัยด้วยจำนวนธุรกรรมมหาศาล หลายหมื่นล้านรายการต่อปี แล้วใครจะเป็นผู้รับผิดชอบต่อผลที่ตามมาเมื่อธุรกรรมล่าช้าหรือหยุดชะงัก? สิ่งเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อทุกแง่มุมของชีวิตของประชาชน ธุรกิจ และสถาบันสินเชื่อเอง”

ปัจจุบัน ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้ในภาคธนาคารล้วนไม่มีค่าใช้จ่ายหรือมีค่าธรรมเนียมสัญลักษณ์ที่ต่ำมากเพื่อรองรับผู้ใช้งาน สมาคมธนาคารเวียดนามยังกล่าวอีกว่า หน่วยงานนี้เห็นด้วยและสนับสนุนอย่างเต็มที่ในการก้าวสู่สังคมที่เจริญแล้ว ประชาชนทุกคนควรมีลายเซ็นดิจิทัลสำหรับการทำธุรกรรมสาธารณะและธุรกิจ แต่ในทางปฏิบัติจำเป็นต้องพิจารณาถึงสิ่งอำนวยความสะดวก โครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยี การปรับตัวของผู้คนอย่างค่อยเป็นค่อยไป โดยไม่กระทบต่อการผลิตและกิจกรรมทางธุรกิจ รวมถึงต้นทุนที่เพิ่มขึ้นสำหรับประชาชนและธุรกิจ... ดังนั้น ในระยะสั้น ประชาชนไม่ควรถูกบังคับหรือถูกบังคับให้ใช้ลายเซ็นดิจิทัล

“กฎหมายว่าด้วยธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ พ.ศ. 2566 ได้เปิดทิศทางในการสร้างเงื่อนไขให้ประชาชนมีสิทธิ์เลือกแบบฟอร์ม ซึ่งรวมถึงลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทางเพื่อความปลอดภัย เมื่อประชาชนมีรายได้สูงขึ้น ตระหนักและเห็นถึงความจำเป็นในการมีลายเซ็นดิจิทัลสำหรับตนเอง พวกเขาจะสามารถเลือกและตัดสินใจได้ด้วยตนเอง ไม่ควรมีการบังคับใช้กฎระเบียบภายใต้กฎหมายเพื่อเพิ่มต้นทุนให้กับประชาชนและธุรกิจ” สมาคมธนาคารเวียดนามกล่าว

จากนั้น สมาคมธนาคารเวียดนามยังคงแนะนำให้กระทรวงสารสนเทศและการสื่อสารปรับปรุงมาตรา 9 ของร่างพระราชกฤษฎีกาดังต่อไปนี้:

มาตรา 9: ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทางช่วยให้มั่นใจถึงความปลอดภัย:

2. ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทางที่รับรองความปลอดภัย จะถูกสร้างและใช้โดยหน่วยงานและองค์กรโดยเฉพาะสำหรับกิจกรรมของหน่วยงานหรือองค์กรนั้น ๆ ตามหน้าที่และภารกิจที่ได้รับมอบหมาย ได้แก่:

ก) องค์กรและบุคคลใช้ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทางเพื่อให้แน่ใจถึงความปลอดภัยในการดำเนินงานภายในของหน่วยงานหรือองค์กรที่สร้าง

ข) องค์กรและบุคคลที่ใช้ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทางเพื่อประกันความปลอดภัยในกิจกรรมหรือสาขาเฉพาะทางที่มีลักษณะกิจกรรมหรือวัตถุประสงค์การทำงานเดียวกันและเชื่อมโยงกันผ่านระเบียบปฏิบัติหรือเอกสารที่ควบคุมโครงสร้างองค์กรและรูปแบบการปฏิบัติงานร่วมกัน

ค) องค์กรและบุคคลอื่นใช้ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะทางเพื่อให้แน่ใจถึงความปลอดภัยในการทำธุรกรรมกับหน่วยงานหรือองค์กรที่สร้างลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ดังกล่าว

ตามข้อมูลจาก nhandan.vn