อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคกำลังเพิ่มสูงขึ้น

เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านอยู่ในระดับสูงอยู่แล้ว หลายคนจึงสงสัยว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค (ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกัน) จะเป็นอย่างไร ท่ามกลางการแข่งขันที่ดุเดือดระหว่างธนาคารในภาคการออมทรัพย์

อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อที่ไม่ต้องมีหลักประกันอยู่ระหว่าง 20% ถึง 45% ต่อปี

ผู้สื่อข่าว จากหนังสือพิมพ์ Thanh Nien ได้ติดต่อสอบถามพนักงานของบริษัท Vietnam Prosperity Bank Finance Company Limited (SMBC) เกี่ยวกับสินเชื่อเงินสดแบบไม่มีหลักประกัน พนักงานแจ้งว่า สำหรับสินเชื่อ 90 ล้านดง อัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 24,000 ดงต่อล้านดงต่อเดือน (เทียบเท่า 2.4% ต่อเดือน) สำหรับสินเชื่อ 100 ล้านดง ดอกเบี้ยรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 2.4 ล้านดง ระยะเวลาผ่อนชำระ 36 เดือน ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนสำหรับเงินต้น ดอกเบี้ย และประกันภัย จะอยู่ที่กว่า 5.34 ล้านดง หากชำระคืนก่อนกำหนด จะมีค่าปรับ 8% ของยอดคงเหลือ การยื่นขอสินเชื่อทั้งหมดจะดำเนินการผ่านแอปพลิเคชันของบริษัท ดังนั้นผู้กู้ต้องดาวน์โหลดและรับคำแนะนำวิธีการใช้งาน นอกจากนี้ เว็บไซต์ของ Home Credit ระบุว่า อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 0.75% ต่อเดือน (เทียบเท่า 9% ต่อปี) โดยมีอัตราสูงสุดคงที่ที่ 33.94% ต่อปี ตัวอย่างเช่น หากลูกค้ากู้ยืมเงิน 60 ล้านดองเวียดนาม เป็นระยะเวลา 12 เดือน ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ 20.22% ต่อปี ยอดรวมที่ต้องชำระคืนจะมากกว่า 71.97 ล้านดองเวียดนาม (รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมด ไม่รวมค่าประกันภัยเพิ่มเติม ค่าธรรมเนียมการโอนเงิน และค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด)

ธนาคารต่าง ๆ กำลังปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคและบัตรเครดิต

ภาพถ่าย: ง็อก ถัง

ตั้งแต่ปลายปี 2025 เป็นต้นมา บริษัททางการเงินมีแนวโน้มที่จะปรับอัตราดอกเบี้ยขึ้นเล็กน้อยท่ามกลางต้นทุนเงินทุนที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเดือนธันวาคม 2025 สินเชื่อผู้บริโภคแบบไม่มีหลักประกันสำหรับเงินสด การซื้อรถยนต์ ค่าเล่าเรียนบุตร ตั๋วเครื่องบิน ฯลฯ มีอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่ 18% ถึง 45% ต่อปี และในเดือนมีนาคม 2026 ระดับอัตราดอกเบี้ยนี้ได้ถูกปรับขึ้นเป็นประมาณ 20% ถึง 45% ต่อปี

นอกจากบริษัททางการเงินแล้ว ธนาคารพาณิชย์ก็ปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคและบัตรเครดิตเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 8-14% ต่อปี สำหรับสินเชื่อที่ไม่ต้องมีหลักประกันผ่านบัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นประมาณ 3-4% เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ลูกค้าที่ใช้บัตรเครดิตที่ไม่สามารถชำระยอดคงค้างได้ตรงเวลา (ปลอดดอกเบี้ย 45-55 วัน) กับธนาคารต่างๆ เช่น Agribank, Vietcombank, ACB , Sacombank เป็นต้น จะต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงถึง 15-35% ต่อปี

ตามข้อมูลของธนาคารกลางเวียดนาม (SBV) คาดการณ์ว่าสินเชื่อผู้บริโภคคงค้างจะสูงถึงประมาณ 3 ล้านล้านด่องภายในสิ้นปี 2025 คิดเป็นกว่า 20% ของสินเชื่อคงค้างทั้งหมดใน ระบบเศรษฐกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สินเชื่อผู้บริโภคคงค้างในนครโฮจิมินห์และจังหวัดด่งนาย คาดว่าจะสูงถึงประมาณ 1.57 ล้านล้านด่องภายในสิ้นเดือนมกราคม 2026 คิดเป็น 26.9% ของสินเชื่อคงค้างทั้งหมด เพิ่มขึ้น 14.6% เมื่อเทียบกับช่วงเวลาเดียวกันในปี 2025 จากการประเมินของ FinGroup ศักยภาพสินเชื่อผู้บริโภคของเวียดนามยังคงมีอยู่มาก ปัจจุบันปริมาณสินเชื่อผู้บริโภคของเวียดนามคิดเป็นเพียงกว่า 10% ของ GDP ซึ่งต่ำกว่าหลายประเทศในภูมิภาค เช่น เกาหลีใต้ (กว่า 40% ของ GDP) หรือฮ่องกง (กว่า 20%) อย่างมาก

แนวโน้มขาขึ้นยังคงดำเนินต่อไป

ในร่างหนังสือเวียนแก้ไขหนังสือเวียนฉบับที่ 39/2016 ว่าด้วยกิจกรรมการให้สินเชื่อของสถาบันการเงิน ธนาคารกลางเวียดนามเสนอให้เพิ่มวงเงินสินเชื่อขนาดเล็กจาก 100 ล้านดง เป็น 400 ล้านดง พร้อมทั้งยกเลิกวงเงิน 100 ล้านดง สำหรับสินเชื่อที่ดำเนินการผ่านระบบออนไลน์ทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าวงเงินสินเชื่อที่ไม่ต้องมีหลักประกันอาจสูงถึง 400 ล้านดง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน นายเหงียน ตรี เฮือ เชื่อว่าหากระเบียบนี้ได้รับการอนุมัติ จะตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้ดียิ่งขึ้น อย่างไรก็ตาม ธนาคารต้องบริหารความเสี่ยงอย่างเข้มงวดมากขึ้นด้วย เพราะหากสินเชื่อผู้บริโภคขาดทุน ธนาคารหรือสถาบันการเงินต้องปล่อยสินเชื่อใหม่ 5 รายการในอัตราดอกเบี้ย 20% เพื่อชดเชยความเสี่ยงนี้ ดังนั้น เมื่อการบริหารความเสี่ยงไม่ดี อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคก็จะสูงขึ้น “ปัจจุบัน ธนาคารและสถาบันการเงินกำลังประสบปัญหาในการระดมทุน นี่คือสาเหตุที่อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคสูงขึ้นตั้งแต่ปีที่แล้วจนถึงปัจจุบัน โดยปกติแล้ว อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคจะปรับตัวสูงขึ้นทันทีเมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มขึ้น” นายเหียวอธิบาย

รายงานล่าสุดจาก MB Securities (MBS) ระบุว่า แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์จะสูงขึ้น แต่การเติบโตของเงินฝากยังคงชะลอตัว ช่องว่างระหว่างการเติบโตของเงินฝากและสินเชื่อยังคงผลักดันให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กและขนาดกลาง ซึ่งส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยทั่วทั้งอุตสาหกรรมในช่วงครึ่งแรกของปี 2026 การเติบโตของสินเชื่อที่สูงอย่างต่อเนื่องเมื่อเทียบกับการเติบโตของเงินฝากในช่วงสองปีของการผ่อนคลายนโยบายการเงินได้สร้างความตึงเครียดด้านสภาพคล่องทั่วทั้งระบบ อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารยังคงสูง บางครั้งพุ่งสูงกว่า 17% ซึ่งบ่งชี้ถึงแรงกดดันด้านสภาพคล่องอย่างมาก เนื่องจากเงินฝากทั่วทั้งระบบยังคงอยู่ในระดับที่ค่อนข้างยากลำบาก แรงกดดันจากอัตราแลกเปลี่ยน ประกอบกับการเติบโตของสินเชื่อที่สูงและการพัฒนาในเชิงบวกในตลาดสินทรัพย์ เช่น ทองคำและหุ้น ได้ชะลอการระดมเงินฝากจากประชาชน แนวโน้มนี้คาดว่าจะดำเนินต่อไปในหกเดือนแรกของปี 2026 แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและไม่มีทีท่าว่าจะหยุดลงก็ตาม คาดว่าธนาคารจะยังคงปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากต่อไป เพื่อชดเชยปัญหาการขาดสภาพคล่องในสินเชื่อระยะกลางและระยะยาว เนื่องจากธนาคารไม่สามารถพึ่งพาตลาดระหว่างธนาคารมากเกินไปได้

ในส่วนของการคาดการณ์อัตราดอกเบี้ย MBS เชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่เดือนแรกของปี 2026 โดยเฉพาะอย่างยิ่ง อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในธนาคารพาณิชย์เอกชนอาจเพิ่มขึ้น 2-2.5% เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2025 ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ของรัฐจะเพิ่มขึ้นในระดับปานกลางประมาณ 1-1.5% โครงสร้างพอร์ตสินเชื่อโดยรวมแสดงให้เห็นถึงการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญของสินเชื่อระยะกลางและระยะยาวเมื่อเทียบกับสินเชื่อระยะสั้น หนี้ระยะกลางและระยะยาว ณ สิ้นปี 2025 เพิ่มขึ้น 27.3% และ 26.5% ตามลำดับ เมื่อเทียบกับต้นปี ในขณะที่หนี้ระยะสั้นทั่วทั้งอุตสาหกรรมเพิ่มขึ้นเพียง 14% เมื่อเทียบกับต้นปี ดังนั้น MBS เชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยในปี 2026 จะสูงกว่าในปี 2025 เนื่องจากผลกระทบของอัตราดอกเบี้ยลอยตัวต่อสินเชื่อระยะกลางและระยะยาว ซึ่งหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อใหม่ ในช่วงครึ่งแรกของปี 2026 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เผชิญกับแรงกดดันจากมาตรการควบคุมสินเชื่อในระดับอุตสาหกรรมและภาคอสังหาริมทรัพย์ แต่ผลกระทบดังกล่าวถูกชดเชยด้วยผลกระทบจากการระดมเงินฝากที่ชะลอตัว ทำให้ต้นทุนเงินทุนไม่ตอบสนองต่อระดับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงในขณะนี้ ในช่วงครึ่งหลังของปี 2026 ธนาคารจะเร่งระดมเงินฝากเพื่อชดเชยสถานการณ์สภาพคล่องที่ดีขึ้น แต่ในขณะเดียวกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะค่อยๆ เพิ่มขึ้นตามการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ในการแถลงข่าวประจำเดือนมีนาคม รองผู้ว่าการธนาคารแห่งชาติเวียดนาม นายฟาม ทันห์ ฮา กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยเผชิญกับแรงกดดันให้ปรับตัวสูงขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้ เนื่องจากหลายปัจจัย ซึ่งรวมถึงผลกระทบและการแข่งขันจากช่องทางการลงทุนอื่นๆ ในการระดมทุนทั่วทั้งระบบสถาบันสินเชื่อ ส่งผลให้มีแนวโน้มที่อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะเพิ่มขึ้นตั้งแต่ปลายปี 2568 หลังจากช่วงเวลาที่มีเสถียรภาพ นอกจากนี้ การที่การเติบโตของสินเชื่อสูงกว่าการเติบโตของเงินฝาก แสดงให้เห็นถึงความต้องการสินเชื่อที่สูงเพื่อตอบสนองความต้องการด้านเงินทุนของเศรษฐกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของการบรรลุเป้าหมายการเติบโตสองหลัก ธนาคารแห่งชาติเวียดนามจะยังคงติดตามพัฒนาการ ในเศรษฐกิจโลก และเศรษฐกิจภายในประเทศอย่างใกล้ชิด เพื่อบริหารจัดการนโยบายการเงินอย่างมีประสิทธิภาพและยืดหยุ่น ประสานงานอย่างใกล้ชิดกับนโยบายการคลังแบบขยายตัวที่เหมาะสมและมุ่งเน้น และนโยบายเศรษฐกิจมหภาคอื่นๆ เพื่อให้ความสำคัญกับการควบคุมอัตราเงินเฟ้ออย่างแน่วแน่ ซึ่งจะช่วยรักษาเสถียรภาพทางเศรษฐกิจมหภาคและสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจอย่างยั่งยืน

ที่มา: https://thanhnien.vn/lai-vay-tieu-dung-len-cao-185260405211739584.htm