การทำให้กฎระเบียบบางประการถูกต้องตามกฎหมายในมติ 42/2017/QH14 เกี่ยวกับการจัดการหนี้เสีย: การปรับปรุงกลไกการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันเพื่อขจัดปัญหาให้กับธนาคาร

หนี้เสียคุกคามเสถียรภาพระบบสินเชื่อ

วันที่ 1 มกราคม 2024 ถือเป็นวันสิ้นสุดระยะเวลาการมีผลบังคับใช้ของมติ 42/2017/QH14 ว่าด้วยการนำร่องการชำระหนี้สูญของสถาบันสินเชื่อ เป็นการกำกับดูแลนำร่องเพื่อสร้างเงื่อนไขให้สถาบันสินเชื่อสามารถจัดการหนี้เสียค้างชำระได้อย่างรวดเร็วและสมบูรณ์

ความจริงที่ว่าเอกสารนี้ไม่ได้ถูกขยายหรือรวบรวมให้เป็นระเบียบข้อบังคับที่มีเสถียรภาพได้สร้างช่องว่างทางกฎหมายที่ร้ายแรง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการจัดการกับหลักประกัน ซึ่งเป็นเครื่องมือทางกฎหมายที่สำคัญที่สุดที่สถาบันสินเชื่อจะใช้ในการปกป้องความสามารถในการกู้คืนเงินทุน

มติที่ 42/2560 อนุญาตให้สถาบันสินเชื่อใช้สิทธิยึดหลักประกันได้ภายใต้เงื่อนไขที่เข้มงวดและขั้นตอนที่โปร่งใส เมื่อข้อบังคับนี้หมดอายุโดยไม่มีข้อบังคับที่เกี่ยวข้อง การยึดหลักประกันอย่างต่อเนื่องโดยสถาบันสินเชื่อโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ค้ำประกัน จะเผชิญกับความเสี่ยงทางกฎหมายที่สำคัญ

ประการแรก สถาบันสินเชื่อไม่มีสิทธิ์ยึดทรัพย์สินโดยฝ่ายเดียวหากไม่มีฐานทางกฎหมายที่ชัดเจน เมื่อมติ 42/2560 หมดอายุ การกระทำใดๆ ที่เป็นการยึดทรัพย์สินอันเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน แม้ว่าจะตกลงกันไว้ในสัญญา ก็อาจถือเป็นการละเมิดสิทธิความเป็นเจ้าของหรือการครอบครองโดยผิดกฎหมาย ซึ่งนำไปสู่ผลทางกฎหมายที่ร้ายแรง รวมถึงความรับผิดทางปกครองหรือทางอาญา

การขาดกลไกในการยึดหลักประกันทำให้สถาบันสินเชื่อประสบความยากลำบากในการจัดการหลักประกันอย่างรวดเร็ว ส่งผลให้ระยะเวลาในการเรียกเก็บเงินหนี้เสียล่าช้า ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องและความปลอดภัยของเงินทุน การจะต้องยื่นฟ้องคดี รอคำพิพากษาให้มีผลใช้บังคับ และดำเนินการบังคับคดี (THA) มักจะต้องใช้เวลานานมาก ไม่ต้องพูดถึงกรณีที่ข้อพิพาทยืดเยื้อ ทรัพย์สินเสื่อมคุณภาพ หรือไม่สามารถนำไปขายทอดตลาดได้เนื่องจากสถานะทางกฎหมายที่ไม่ชัดเจน

ในรายงาน 54/BC-CP ในปี 2565 รัฐบาล ได้ชี้ให้เห็นว่า หลังจากที่มติ 42/2560 หมดอายุลง “สถาบันสินเชื่อบางแห่งเกิดความสับสนในการจัดการกับหลักประกัน การผัดวันประกันพรุ่งของผู้กู้มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอีกเนื่องจากไม่มีแรงกดดันทางกฎหมาย”...

ต้องมีการทำตามกฎหมายให้ชัดเจนและเคร่งครัด

เพื่อแก้ไขช่องว่างทางกฎหมายในปัจจุบันหลังจากที่มติ 42/2560 หมดอายุ และในขณะเดียวกันก็สร้างสมดุลที่กลมกลืนระหว่างผลประโยชน์ของสถาบันสินเชื่อและสิทธิการเป็นเจ้าของและครอบครองตามกฎหมายของผู้ค้ำประกัน จึงจำเป็นต้องปรับปรุงกฎหมายให้สมบูรณ์ในทิศทางของการให้กลไกการยึดหลักประกันถูกกฎหมายอย่างชัดเจนและเคร่งครัด

ธนาคารพร้อมสนับสนุนเงินทุนให้กับองค์กรและธุรกิจอยู่เสมอ แต่ก็มีความเสี่ยงจากหนี้เสียด้วยเช่นกัน

ประการแรก จำเป็นต้องเพิ่มเติมกฎเกณฑ์เฉพาะในกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อเกี่ยวกับสิทธิในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันโดยวิธีการมีเงื่อนไข ตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 7 แห่งมติ 42/2560 ทั้งนี้ สถาบันการเงินสามารถยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันได้เฉพาะในกรณีที่มีข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรฉบับสมบูรณ์ในสัญญาหลักประกัน มาตรการหลักประกันได้รับการจดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมาย ทรัพย์สินไม่มีข้อพิพาทหรืออยู่ระหว่างการยึด และกระบวนการยึดต้องปฏิบัติตามขั้นตอนของรัฐทุกประการ และแจ้งให้ผู้ค้ำประกันและหน่วยงานที่เกี่ยวข้องทราบ การยึดควรอยู่ภายใต้การกำกับดูแลโดยตรงของหน่วยงานท้องถิ่นเพื่อหลีกเลี่ยงการละเมิด เพื่อให้แน่ใจว่ามีความโปร่งใส และเพื่อให้แน่ใจว่ามีความสงบเรียบร้อยในสังคม

มีความจำเป็นต้องกำหนดขอบเขตความรับผิดชอบของหน่วยงานระดับตำบลและหน่วยงานตำรวจในการประสานงาน สนับสนุน และกำกับดูแลกระบวนการยึดอย่างชัดเจน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการรักษาความปลอดภัย ความมั่นคง และความสงบเรียบร้อย และการจัดการกับสถานการณ์ที่เกิดขึ้น การประสานงานนี้ไม่เพียงแต่อยู่ในระดับคำแนะนำเท่านั้น แต่ยังต้องได้รับการระบุด้วยกฎหมายบังคับที่มีความรับผิดชอบทางกฎหมายที่ชัดเจนอีกด้วย

นอกจากนี้ ยังจำเป็นต้องจัดตั้งระบบฐานข้อมูลเชื่อมโยงเกี่ยวกับสถานะทางกฎหมายของอสังหาริมทรัพย์ สถาบันสินเชื่อต้องได้รับอำนาจในการค้นหาข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ ก่อนที่จะยึดสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์การยึดสินทรัพย์ที่มีข้อพิพาทโดยผิดพลาด การยึด หรือใช้มาตรการฉุกเฉินชั่วคราว (PEM) ฐานข้อมูลนี้จำเป็นต้องใช้งานบนแพลตฟอร์มที่เชื่อมโยงหน่วยงานจดทะเบียนธุรกรรมที่ปลอดภัย ศาล หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายแพ่ง และสำนักงานทะเบียนที่ดิน เพื่อให้แน่ใจว่าข้อมูลได้รับการอัปเดต ถูกต้องแม่นยำ และสามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็ว มีประสิทธิภาพ และได้รับอนุญาต

เพื่ออำนวยความสะดวกในการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้ค้ำประกัน และในเวลาเดียวกันก็รักษาความถูกต้องตามกฎหมายของกระบวนการยึด จึงจำเป็นต้องจัดตั้งกลไกการควบคุมและการร้องเรียนที่มีประสิทธิภาพ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้ค้ำประกันควรได้รับอนุญาตให้ยื่นคำร้องเรียนเร่งด่วนเมื่อเขา/เธอเชื่อว่าการยึดทรัพย์สินที่ได้รับหลักประกันนั้นละเมิดขั้นตอนหรือละเมิดสิทธิอันชอบธรรม ในกรณีที่มีเหตุอันสมควร เจ้าหน้าที่ผู้มีอำนาจอาจใช้อำนาจสั่งระงับการยึดทรัพย์สินอันเป็นประกันเป็นการชั่วคราวได้ทันที

ศาสตราจารย์ ดร. Vo Xuan Vinh (ผู้อำนวยการสถาบันวิจัยธุรกิจ มหาวิทยาลัย เศรษฐศาสตร์ นครโฮจิมินห์) ซึ่งมีมุมมองตรงกันเกี่ยวกับความจำเป็นในการปรับปรุงกฎระเบียบเกี่ยวกับสิทธิในการยึดหลักประกัน ยังกล่าวอีกว่า จำเป็นที่จะต้องทำให้สิทธิในการยึดหลักประกันของสถาบันสินเชื่อและองค์กรการชำระหนี้ (DSO) ถูกต้องตามกฎหมายด้วย พร้อมด้วยข้อกำหนดเงื่อนไข ขั้นตอน และการดำเนินการที่ละเอียดและโปร่งใส รวมทั้งแจ้งให้ผู้ค้ำประกันและบุคคลที่เกี่ยวข้องทราบ จำเป็นต้องกำหนดกรณีที่อนุญาตให้ยึดได้ให้ชัดเจนและมาตรการคุ้มครองสิทธิของผู้ค้ำประกันในระหว่างกระบวนการยึด โดยไม่ขัดต่อข้อห้ามของกฎหมายและจริยธรรมสังคม

ต่อไปก็คือการเร่งรัดกระบวนการดำเนินคดีและการบังคับใช้คำพิพากษา มีความจำเป็นต้องออกกฎหมายควบคุมเพื่อให้สามารถใช้ขั้นตอนที่เรียบง่ายในการแก้ไขข้อพิพาทที่เกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์ในศาลได้ พร้อมกันนี้ให้ดำเนินการให้ครบถ้วนตามระเบียบที่เกี่ยวข้องกับการยึดและการจัดการหลักประกันในระหว่างกระบวนการบังคับคดีแพ่ง โดยให้มีการประสานงานระหว่างสถาบันสินเชื่อและหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายอย่างมีประสิทธิภาพ

“นอกจากนี้ เรายังต้องแก้ไขปัญหาที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันเป็นหลักฐานและเอกสารประกอบอย่างละเอียดถี่ถ้วน ดังนั้น จึงควรทำให้บทบัญญัติเกี่ยวกับการส่งคืนหลักประกันเป็นหลักฐานในคดีอาญาหรือเอกสารประกอบและวิธีการดำเนินการเกี่ยวกับการละเมิดทางปกครองแก่สถาบันสินเชื่อถูกต้องตามกฎหมาย โดยมีเงื่อนไขและขั้นตอนที่ชัดเจน เพื่อไม่ให้ส่งผลกระทบต่อกระบวนการแก้ไขคดี” ศ.ดร.วินห์ กล่าว

ต.ส. เล ตรวง ซอน (อธิการบดีมหาวิทยาลัยนิติศาสตร์โฮจิมินห์)

ที่มา: https://baophapluat.vn/luat-hoa-mot-so-quy-dinh-trong-nghi-quyet-422017qh14-ve-xu-ly-no-xau-hoan-thien-co-che-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-go-kho-cho-ngan-hang-post549276.html