การทำให้กฎระเบียบบางประการถูกต้องตามกฎหมายในมติ 42/2017/QH14 เกี่ยวกับการจัดการหนี้เสีย: การปรับปรุงกลไกการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันเพื่อขจัดปัญหาสำหรับธนาคาร

(PLVN) - ในรายงาน 54/BC-CP ในปี 2565 รัฐบาลได้ชี้ให้เห็นว่า หลังจากที่มติ 42/2560 หมดอายุลง “สถาบันสินเชื่อบางแห่ง (CI) เกิดความสับสนในการจัดการสินทรัพย์ค้ำประกัน การผัดวันประกันพรุ่งของผู้กู้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอีกครั้งเนื่องจากขาดแรงกดดันทางกฎหมาย”

หนี้เสียคุกคามเสถียรภาพระบบสินเชื่อ

วันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2567 ถือเป็นวันสิ้นสุดการบังคับใช้มติ 42/2560/QH14 ว่าด้วยการนำร่องการจัดการหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อ ซึ่งเป็นข้อบังคับนำร่องเพื่อสร้างเงื่อนไขให้สถาบันสินเชื่อสามารถจัดการหนี้เสียค้างชำระได้อย่างรวดเร็วและครบถ้วน

ความจริงที่ว่าเอกสารฉบับนี้ไม่ได้ถูกขยายหรือรวบรวมให้เป็นระเบียบข้อบังคับที่มั่นคงได้สร้างช่องว่างทางกฎหมายที่ร้ายแรง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการจัดการหลักประกัน ซึ่งเป็นเครื่องมือทางกฎหมายที่สำคัญที่สุดสำหรับสถาบันสินเชื่อในการปกป้องความสามารถในการเรียกคืนเงินทุน

มติที่ 42/2017 อนุญาตให้สถาบันสินเชื่อใช้สิทธิยึดหลักประกันภายใต้เงื่อนไขที่เข้มงวดและขั้นตอนที่โปร่งใส เมื่อข้อบังคับนี้หมดอายุลงโดยไม่มีข้อบังคับที่เกี่ยวข้อง หากสถาบันสินเชื่อยังคงยึดหลักประกันโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ค้ำประกัน สถาบันสินเชื่อจะต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางกฎหมายอย่างมาก

ประการแรก สถาบันสินเชื่อไม่มีสิทธิ์ยึดทรัพย์สินโดยฝ่ายเดียวหากไม่มีมูลฐานทางกฎหมายที่ชัดเจน เมื่อมติที่ 42/2017 หมดอายุลง การยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันใดๆ แม้ว่าจะตกลงกันไว้ในสัญญาแล้วก็ตาม อาจถือเป็นการละเมิดสิทธิความเป็นเจ้าของหรือการครอบครองโดยมิชอบด้วยกฎหมาย ซึ่งนำไปสู่ผลทางกฎหมายที่ร้ายแรง รวมถึงความรับผิดทางปกครองหรือทางอาญา

การไม่มีกลไกในการยึดหลักประกันทำให้สถาบันการเงินต่างๆ ดำเนินการกับหลักประกันได้ยากขึ้นอย่างรวดเร็ว ส่งผลให้ระยะเวลาการเรียกเก็บหนี้สูญยืดเยื้อ ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องและความปลอดภัยของเงินทุน การฟ้องร้อง รอคำพิพากษา และการบังคับใช้คำพิพากษา (THA) มักใช้เวลานาน ยังไม่รวมถึงกรณีข้อพิพาทที่ยืดเยื้อ ทรัพย์สินเสื่อมค่า หรือไม่สามารถประมูลขายทอดตลาดได้เนื่องจากสถานะทางกฎหมายที่ไม่ชัดเจน

ในรายงาน 54/BC-CP ในปี 2565 รัฐบาล ได้ชี้ให้เห็นว่า หลังจากที่มติ 42/2560 หมดอายุลง “สถาบันสินเชื่อบางแห่งเกิดความสับสนในการจัดการกับหลักประกัน การผัดวันประกันพรุ่งของผู้กู้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นอีกครั้งเนื่องจากขาดแรงกดดันทางกฎหมาย”...

ต้องมีกฎหมายที่ชัดเจนและเคร่งครัด

เพื่อแก้ไขช่องว่างทางกฎหมายในปัจจุบันหลังจากมติ 42/2017 หมดอายุ และในขณะเดียวกันก็สร้างสมดุลที่กลมกลืนระหว่างผลประโยชน์ของสถาบันสินเชื่อกับความเป็นเจ้าของและสิทธิครอบครองตามกฎหมายของผู้ค้ำประกัน จึงจำเป็นต้องปรับปรุงกฎหมายให้สมบูรณ์ในทิศทางของการให้กลไกการยึดหลักประกันถูกกฎหมายอย่างชัดเจนและเคร่งครัด

ธนาคารพร้อมที่จะสนับสนุนเงินทุนให้กับองค์กรและธุรกิจอยู่เสมอ แต่ก็ต้องเผชิญกับความเสี่ยงจากหนี้เสียด้วยเช่นกัน

ประการแรก จำเป็นต้องเพิ่มเติมบทบัญญัติเฉพาะในกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อว่าด้วยสิทธิในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันภายใต้วิธีการแบบมีเงื่อนไขตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 7 แห่งมติที่ 42/2017 ดังนั้น สถาบันสินเชื่อจะได้รับอนุญาตให้ยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันได้เฉพาะในกรณีที่มีข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรฉบับสมบูรณ์ในสัญญาหลักประกัน มาตรการหลักประกันได้รับการจดทะเบียนอย่างถูกต้องตามกฎหมาย ทรัพย์สินไม่มีข้อพิพาทหรือถูกยึด และกระบวนการยึดทรัพย์สินเป็นไปตามขั้นตอนของการประชาสัมพันธ์ การแจ้งให้ผู้ค้ำประกันและหน่วยงานที่เกี่ยวข้องทราบอย่างครบถ้วน การยึดทรัพย์สินต้องอยู่ภายใต้การกำกับดูแลโดยตรงของหน่วยงานท้องถิ่น เพื่อป้องกันการละเมิด ความโปร่งใส และการรักษาความสงบเรียบร้อยของสังคม

จำเป็นต้องกำหนดความรับผิดชอบของหน่วยงานระดับตำบลและตำรวจอย่างชัดเจนในการประสานงาน สนับสนุน และกำกับดูแลกระบวนการจับกุม โดยเฉพาะอย่างยิ่งการรักษาความปลอดภัย ความมั่นคง และความสงบเรียบร้อย รวมถึงการจัดการกับสถานการณ์ที่อาจเกิดขึ้น การประสานงานนี้ไม่ควรเป็นเพียงระดับคำแนะนำเท่านั้น แต่ควรกำหนดไว้ในข้อบังคับทางกฎหมายที่บังคับใช้ พร้อมระบุความรับผิดชอบทางกฎหมายที่ชัดเจน

นอกจากนี้ จำเป็นต้องจัดทำระบบฐานข้อมูลที่เชื่อมโยงกันเกี่ยวกับสถานะทางกฎหมายของสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน สถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องได้รับอำนาจในการค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับสินทรัพย์ก่อนการยึดสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์การยึดสินทรัพย์ที่มีข้อพิพาท การถูกยึด หรือการใช้มาตรการฉุกเฉินชั่วคราว (PME) โดยผิดพลาด ฐานข้อมูลนี้จำเป็นต้องดำเนินการบนแพลตฟอร์มที่เชื่อมโยงหน่วยงานจดทะเบียนธุรกรรมที่มีหลักประกัน ศาล สำนักงานบังคับคดีแพ่ง และสำนักงานทะเบียนที่ดิน เพื่อให้มั่นใจว่าข้อมูลเป็นปัจจุบัน ถูกต้องแม่นยำ และเข้าถึงได้อย่างรวดเร็ว มีประสิทธิภาพ และได้รับอนุญาต

เพื่ออำนวยความสะดวกในการคุ้มครองสิทธิอันชอบธรรมของผู้ค้ำประกัน และในขณะเดียวกันก็รักษาความถูกต้องตามกฎหมายของกระบวนการยึดทรัพย์ จำเป็นต้องจัดตั้งกลไกการควบคุมและการร้องเรียนที่มีประสิทธิภาพ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้ค้ำประกันควรได้รับอนุญาตให้ยื่นคำร้องด่วนเมื่อเชื่อว่าการยึดทรัพย์ที่เป็นประกันนั้นละเมิดขั้นตอนหรือละเมิดสิทธิอันชอบธรรมของตน ในกรณีที่มีเหตุอันควร หน่วยงานที่มีอำนาจควรสามารถยื่นคำร้องต่อศาลปกครองสูงสุด (BPKCTT) เพื่อระงับการยึดทรัพย์ที่เป็นประกันเป็นการชั่วคราวได้ทันที

ศาสตราจารย์ ดร. หวอ ซวน วินห์ (ผู้อำนวยการสถาบันวิจัยธุรกิจ มหาวิทยาลัย เศรษฐศาสตร์ นครโฮจิมินห์) มีความเห็นตรงกันเกี่ยวกับความจำเป็นในการปรับปรุงกฎระเบียบเกี่ยวกับสิทธิในการยึดหลักประกัน กล่าวว่า จำเป็นต้องทำให้สิทธิในการยึดหลักประกันของสถาบันสินเชื่อและองค์กรชำระหนี้ (DMS) ถูกต้องตามกฎหมาย พร้อมทั้งกำหนดกฎระเบียบเกี่ยวกับเงื่อนไข ขั้นตอน และการดำเนินการอย่างละเอียดและโปร่งใส รวมถึงการแจ้งให้ผู้ค้ำประกันและผู้ที่เกี่ยวข้องทราบ จำเป็นต้องกำหนดกรณีที่อนุญาตให้ยึดหลักประกันและมาตรการคุ้มครองสิทธิของผู้ค้ำประกันในกระบวนการยึดหลักประกันอย่างชัดเจน โดยไม่ละเมิดข้อห้ามทางกฎหมายและจริยธรรมทางสังคม

ต่อไปคือการเร่งรัดกระบวนการดำเนินคดีและการบังคับใช้กฎหมาย จำเป็นต้องทำให้กฎระเบียบต่างๆ ถูกต้องตามกฎหมาย เพื่อให้สามารถใช้กระบวนการที่ง่ายขึ้นในการแก้ไขข้อพิพาทที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ค้ำประกันในศาล ขณะเดียวกัน ควรมีกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับการอายัดและการจัดการสินทรัพย์ค้ำประกันในกระบวนการบังคับใช้กฎหมายแพ่งให้สมบูรณ์ โดยประสานงานระหว่างสถาบันสินเชื่อและหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายอย่างมีประสิทธิภาพ

“เราจำเป็นต้องแก้ไขปัญหาที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันในฐานะพยานหลักฐานและพยานวัตถุอย่างละเอียดถี่ถ้วน ดังนั้น จึงควรทำให้บทบัญญัติเกี่ยวกับการส่งคืนหลักประกันในฐานะพยานหลักฐานในคดีอาญาหรือพยานวัตถุ และวิธีการดำเนินการฝ่าฝืนทางปกครองให้สถาบันการเงินดำเนินการตามกฎหมาย โดยให้มีเงื่อนไขและขั้นตอนที่ชัดเจน เพื่อไม่ให้ส่งผลกระทบต่อกระบวนการพิจารณาคดี” ศ.ดร. วินห์ กล่าว

ดร. เล เติง เซิน (อธิการบดีมหาวิทยาลัยนิติศาสตร์นครโฮจิมินห์)

ที่มา: https://baophapluat.vn/luat-hoa-mot-so-quy-dinh-trong-nghi-quyet-422017qh14-ve-xu-ly-no-xau-hoan-thien-co-che-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-go-kho-cho-ngan-hang-post549276.html