ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) เพิ่งส่ง ร่างพระราชกฤษฎีกา ว่าด้วยกลไกการทดสอบแบบควบคุม (แซนด์บ็อกซ์) สำหรับกิจกรรมเทคโนโลยีทางการเงิน (ฟินเทค) ในภาคการธนาคารให้กับรัฐบาล ในขณะเดียวกัน บริษัทฟินเทคหลายแห่งที่ให้บริการสินเชื่อออนไลน์และการกู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P Lending) กล่าวว่าพวกเขากำลัง "รอ" ให้พระราชกฤษฎีกานี้ถูกประกาศใช้ เนื่องจากสาขานี้ขาดกรอบกฎหมายที่ชัดเจน ทำให้ตลาดมีความคลุมเครือ และสินเชื่อดำที่ปลอมตัวเป็นการกู้ยืมผ่านแอปก็แพร่หลายไปทั่วทุกแห่ง
เผชิญความยากลำบากเนื่องจากขาดกรอบกฎหมาย
ในความเป็นจริง ในช่วงเวลาสั้นๆ ตำรวจท้องถิ่นได้กำจัดแอปให้กู้ยืมเงินนอกระบบที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและการติดตามทวงหนี้ของกลุ่มก่อการร้ายไปแล้วหลายสิบแอป ตำรวจนครโฮจิมินห์ได้เตือนซ้ำแล้วซ้ำเล่าเกี่ยวกับกลอุบายอันซับซ้อนของสินเชื่อที่แอบแฝงอยู่ในรูปแบบการให้กู้ยืมเงินผ่านแอปที่มีโฆษณา เช่น ไม่ต้องจำนอง ไม่ต้องแสดงหลักฐานรายได้ เบิกเงินได้รวดเร็ว... ในขณะที่ไม่ชัดเจนเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม หรือผู้กู้ต้องยินยอมให้แอปเหล่านี้เข้าถึงรายชื่อติดต่อในโทรศัพท์ รูปถ่ายส่วนตัว และรวบรวมข้อมูลส่วนตัวเพื่อเบิกเงิน ในขณะเดียวกัน บริษัทให้กู้ยืมทางการเงินที่ถูกกฎหมายก็ถูกพาดพิงและเข้าใจผิดว่าเป็นสินเชื่อนอกระบบ... เนื่องจากไม่มีกรอบทางกฎหมายที่ชัดเจน
เนื่องจากไม่มีกฎหมายที่ชัดเจน จึงทำให้ผู้ที่ต้องการกู้เงินไม่สามารถแยกแยะระหว่างแอปกู้ยืมเงินที่มีใบอนุญาตและสินเชื่อนอกระบบได้ ภาพโดย: HOANG TRIEU
นายโด มินห์ ไฮ กรรมการผู้จัดการบริษัท ATM Online กล่าวว่า บริษัทให้บริการสินเชื่อรายย่อยตั้งแต่ 2 ล้านถึง 20 ล้านดองผ่านช่องทางออนไลน์ โดยผู้กู้คือลูกค้ารายย่อยของธนาคารและบริษัทการเงิน ผู้ที่เข้าถึงผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินได้น้อยหรือแทบไม่เข้าถึงเลย ผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท และผู้ที่มีรายได้น้อย
“กิจกรรมสนับสนุนทางการเงินสำหรับกลุ่มลูกค้านี้เป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ทางการเงินที่ครอบคลุมระดับชาติ อย่างไรก็ตาม จนถึงปัจจุบัน กรอบกฎหมายสำหรับกิจกรรมการให้สินเชื่อบนแพลตฟอร์มเทคโนโลยียังไม่ได้ถูกออกในเอกสารใดๆ (ยกเว้นกิจกรรมฟินเทคในภาคตัวกลางการชำระเงินที่ควบคุมโดยธนาคารแห่งรัฐในเอกสารหลายฉบับ) กิจกรรมฟินเทคไม่ได้ถูกควบคุมตามรูปแบบองค์กรใดๆ ในกฎหมายองค์กรและไม่ได้จัดอยู่ในประเภทธุรกิจตามกฎหมายการลงทุน” - นายไห่กล่าวอ้าง
แม้แต่ในรายชื่อรหัสภาค เศรษฐกิจ ตามคำตัดสินหมายเลข 27/2018/QD-TTg ลงวันที่กรกฎาคม 2018 เกี่ยวกับการประกาศใช้ระบบภาคเศรษฐกิจของเวียดนามก็ไม่มีรายชื่อรหัสภาคสำหรับอุตสาหกรรมในสาขาเทคโนโลยีทางการเงิน กิจกรรมด้านเทคโนโลยีทางการเงินที่กำลังพัฒนาอย่างแพร่หลายในบางประเทศทั่วโลก เช่น การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ การประยุกต์ใช้เทคโนโลยีบล็อคเชน... ก็ได้ปรากฏในเวียดนามแล้ว แต่ไม่มีกฎหมายอย่างเป็นทางการ
นายปูร์ตอฟ คิริลล์ กรรมการบริษัท Lendtop เจ้าของแพลตฟอร์มสินเชื่อ MoneyCat ให้ความเห็นว่าสินเชื่อผู้บริโภคเป็นกิจกรรมที่ขาดไม่ได้และเป็นช่องทางสนับสนุนที่มีประสิทธิภาพ เนื่องจากผู้คนจำนวนมากจำเป็นต้องกู้ยืมเงินเพื่อใช้จ่ายในระยะสั้น ในปี 2022 สินเชื่อผู้บริโภคเพิ่มขึ้น 21.9% เมื่อเทียบกับปี 2021 แสดงให้เห็นว่าความต้องการของตลาดมีสูงมาก
ขณะเดียวกันพระราชกฤษฎีกาว่าด้วยกลไกการปล่อยสินเชื่อนำร่องสำหรับฟินเทคในภาคการธนาคารได้รวบรวมความเห็นมาระยะหนึ่งแล้ว แต่ยังไม่มีข้อมูลอย่างเป็นทางการเกี่ยวกับการออกพระราชกฤษฎีกา ซึ่งทำให้หน่วยงานที่ดำเนินงานในภาคฟินเทค เช่น Lendtop ประสบปัญหาหลายประการ
“เมื่อไม่นานมานี้ บริษัทสินเชื่อที่จดทะเบียนบางแห่งก็ถูกตำรวจตรวจสอบ ซึ่งส่งผลเสียต่อภาพลักษณ์ของบริษัท และถูกเข้าใจผิดว่าเป็นพวกนอกกฎหมายด้วยซ้ำ กิจกรรมการทวงหนี้ของบริษัทสินเชื่อที่จริงจังกำลังประสบปัญหาเมื่อลูกค้าปฏิเสธที่จะชำระหนี้ แม้แต่บริษัทฟินเทคก็ยังไม่มีการคุ้มครองจากมิจฉาชีพ” นายปูร์ตอฟ คิริลล์ กล่าว
ปรับสนามแข่งขันให้เท่าเทียมกัน
CEO ของบริษัทให้กู้ยืมเงินออนไลน์แห่งหนึ่งกล่าวว่ามีผู้คนหลายล้านคนต้องการกู้ยืมเงินแต่ไม่สามารถเข้าถึงช่องทางสินเชื่ออย่างเป็นทางการจากธนาคารและบริษัทการเงินได้เนื่องจากไม่เป็นไปตามมาตรฐาน พวกเขามักหันไปกู้ยืมเงินจากบริษัทฟินเทค การให้กู้ยืมแบบ P2P และแม้แต่สินเชื่อนอกระบบ หากไม่มีกรอบทางกฎหมายสำหรับการกู้ยืมเงินออนไลน์ ลูกค้าก็จะแยกแยะระหว่างธุรกิจที่มีใบอนุญาตและสินเชื่อนอกระบบได้ยาก
ในความเป็นจริง ประเทศพัฒนาแล้วหลายแห่งได้กำหนดกฎเกณฑ์ร่วมกันสำหรับตลาดทั้งหมดเพื่อลดสินเชื่อดำ รวมถึงการสร้างกรอบทางกฎหมาย เช่น พื้นที่ทดลองสำหรับฟินเทคในภาคการธนาคาร นายโด มินห์ ไฮ เสนอให้ออกพระราชกฤษฎีกาสำหรับพื้นที่ทดลองในเร็วๆ นี้ เพื่ออำนวยความสะดวกในการดำเนินงานของบริษัทฟินเทค ช่วยให้ทุกคนสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินที่มีคุณภาพได้อย่างเต็มที่ ตามมาตรฐานและเงื่อนไขของลูกค้า
“ในเวลาเดียวกัน ควรมีกฎระเบียบที่กำหนดให้บริษัทฟินเทคต้องได้รับการรับรองและใช้บริการของศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (CIC) เพื่อป้องกันไม่ให้ลูกค้าต้องกู้ยืมเงินมากเกินไป นั่นคือ คนคนหนึ่งกู้ยืมเงินหลายรายการในเวลาเดียวกันจากหน่วยงานต่างๆ” นาย Purtov Kirill เสนอแนะ
นอกจากนี้ ยังมีความเกี่ยวข้องกับความจำเป็นในการกำกับดูแลแบบ sandbox สำหรับเทคโนโลยีทางการเงิน กลุ่มผู้เชี่ยวชาญจากมหาวิทยาลัยเศรษฐศาสตร์และกฎหมาย VNU-HCM ได้ทำการวิจัยในหัวข้อนี้ รองศาสตราจารย์ ดร. Tran Huynh Son ตัวแทนของกลุ่มวิจัยกล่าวกับผู้สื่อข่าว ของหนังสือพิมพ์ Lao Dong ว่าในเวียดนาม การเกิดขึ้นของรูปแบบธุรกิจใหม่ในภาคการเงิน เช่น การกู้ยืมแบบ peer-to-peer รูปแบบการชำระเงินใหม่ ฯลฯ ยังไม่มีกฎหมายเฉพาะที่ต้องควบคุม
ร่างพระราชกฤษฎีกาว่าด้วยพื้นที่ทดลองสำหรับเทคโนโลยีทางการเงินในเวียดนามมุ่งเน้นเฉพาะโซลูชันเทคโนโลยีทางการเงินในภาคการธนาคาร เช่น การให้สินเชื่อโดยอาศัยเทคโนโลยี การให้คะแนนเครดิต การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ ... ในขณะที่โซลูชันเทคโนโลยีทางการเงินที่อาจเกี่ยวข้องกับกิจกรรมอื่นๆ มากมาย เช่น หลักทรัพย์และการประกันภัย ยังไม่ได้รับการพิจารณา
นอกจากนี้ร่างดังกล่าวยังไม่มีกลไกในการส่งเสริมให้บริษัทฟินเทคเข้าร่วมการทดสอบและผู้ที่ไม่ได้เข้าร่วม เช่น หากฟินเทคไม่เข้าร่วมกลไกการทดสอบ การดำเนินการของพวกเขาจะถูกจำกัด หรือใบอนุญาตประกอบการอย่างเป็นทางการจะขยายออกไป มาตรฐานการประเมินจะเข้มงวดยิ่งขึ้น... “จำเป็นต้องมีกรอบนโยบายร่วมเกี่ยวกับแซนด์บ็อกซ์สำหรับทุกภาคส่วน ซึ่งจะช่วยให้ธุรกิจประหยัดเวลาในการยื่นขอใบอนุญาตการทดสอบ และหน่วยงานจัดการจะไม่เสียเวลาในการจัดตั้งกรอบกฎหมาย” - รองศาสตราจารย์ ดร. ตรัน หุ่ง ซอน แสดงความคิดเห็น
เงื่อนไขที่จำเป็น
นักเศรษฐศาสตร์ ดร. ดินห์ เฮียน กล่าวว่า จำเป็นต้องคำนวณและพิจารณาอย่างรอบคอบเมื่อออกพระราชกฤษฎีกาเกี่ยวกับพื้นที่ทดลองสำหรับฟินเทคในภาคการธนาคาร ในประเทศจีน สินเชื่อแบบเพียร์ทูเพียร์เคยพัฒนาอย่างแข็งแกร่งมาก แต่หลังจากนั้นก็เกิดผลที่ตามมาเนื่องจากการควบคุมที่ขาดหายไป กลุ่มสินเชื่อนี้ประสบความสำเร็จในสหรัฐอเมริกาด้วยระบบคะแนนเครดิตส่วนบุคคลที่ได้รับความนิยมและได้รับการพัฒนา คะแนนเครดิตส่วนบุคคลของลูกค้าแต่ละรายมีความชัดเจน โปร่งใส และสามารถควบคุมได้โดยหน่วยงานจัดการ ในขณะเดียวกัน ในเวียดนาม ระบบคะแนนเครดิตส่วนบุคคลยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างแท้จริงและยังไม่ได้รับการบันทึกทางสถิติอย่างสมบูรณ์
แหล่งที่มา
การแสดงความคิดเห็น (0)