Tüketici kredilerindeki zorlukların ortadan kaldırılması, kara kredinin geriletilmesi

Düşük tüketici kredisi büyümesi, batık borç artışı

Başbakan tarafından onaylanan 2030 vizyonuna sahip 2025 Ulusal Kapsamlı Finans Stratejisi'nde, tüketici borçlulara uygun, makul faiz oranları sunan ve "kara kredi"yi önlemeye katkıda bulunan tüketici kredisi ürünlerinin geliştirilmesine vurgu yapılmaktadır. Tüketici finansmanı, insanların sermayeye erişimini artırma hedefine ulaşmak için önemli bir çözüm olarak kabul edilmekte ve kara krediyi önlemeye etkin bir şekilde katkıda bulunmaktadır.

Yıllar boyunca, ticari bankalar, finans şirketleri ve fintech şirketleri gibi resmi kanallar aracılığıyla sağlanan tüketici kredileri, kişisel harcama sermayesi talebini karşılayarak insanların kara krediye başvurmasını önlemeye yardımcı olmuştur. Lisanslı tüketici finansmanı şirketlerinin bugüne kadar yaklaşık 30 milyon kişinin krediye erişmesine yardımcı olduğu ve kişi başına ortalama 35-50 milyon VND tutarında borç bulunduğu tahmin edilmektedir.

MB SHINSEI Finance Company Limited Genel Müdürü Sayın Le Quoc Ninh

31 Ekim 2023 tarihinde VTVMoney Ekonomik Bilgi Ekosistemi, Dijital İçerik Üretimi ve Geliştirme Merkezi - Vietnam Televizyonu tarafından düzenlenen "Tüketici kredilerinde zorlukların çözümü - Kara krediyi savuşturma" konulu çalıştayda konuşan Bankacılık Birliği Genel Sekreteri Sayın Nguyen Quoc Hung, 31 Ağustos 2023 itibarıyla tüm sistemin ömrü boyunca ödenmemiş kredilerinin yaklaşık 2.671.000 milyar VND'ye ulaştığını, bunun ekonominin toplam ödenmemiş kredilerinin %21'ini oluşturduğunu, 31 Aralık 2022'ye göre %0,35'lik bir artış olduğunu, batık kredilerin ise %4'ün üzerinde olduğunu söyledi.

Bunlardan 16 finans şirketinin yaşam ihtiyaçları için ödenmemiş kredileri 135.945,36 milyar VND'dir (bu, yaşam ihtiyaçları için ödenmemiş kredilerin %5'inden fazlasını oluşturmaktadır). Ancak finans şirketlerinin batık kredi oranı %8-10'a ulaşmış olup, bazı şirketlerin batık kredi oranı %20'ye kadar çıkmıştır. Birçok şirket, batık kredi riskleri için yüksek karşılık ayırmak zorunda kaldıkları için zor durumda kalmış, hatta zarar etmiştir.

Bay Hung, kötü alacaklardaki artışı açıklarken, nesnel faktörler ve yaygın zorlukların yanı sıra, henüz ele alınmamış öznel ve çok tehlikeli faktörlerin de bulunduğunu, örneğin müşterilerin bilerek borçlarını ödememesi ve önceki müşterilerin sonraki müşterilerine borçlarını ödememelerini tavsiye etmesi gibi faktörlerin bulunduğunu söyledi.

Bay Hung, "Tüketici finansman şirketleri borçlarını nasıl tahsil edecekleri konusunda kafaları karışık. Devlet yönetim kurumlarının, borçlarını ödemeyi kasıtlı olarak geciktirenlere karşı tutumu nedir?" dedi.

"Kara kredi" ile eş tutuluyor

MB Shinsei Finance Company Limited Genel Müdürü Le Quoc Ninh, yaşanan zorluklar hakkında daha detaylı bilgi vererek, Devlet Bankası tarafından lisanslandırılan finans şirketlerinin kara kredi kuruluşlarıyla bir tutulduğunu ve bunun da iş faaliyetlerini ciddi şekilde etkilediğini söyledi.

Bay Ninh, "Devlet Bankası tarafından lisanslandırılmış 16 tüketici finansmanı şirketi var, ancak bu şirketlerin olumlu değeri, kara kredi olarak da bilinen yüzlerce gayri resmi kredi kuruluşunun müdahalesiyle azalıyor. Sahte tüketici kredisi uygulamalarının patlaması, birçok kişinin lisanslı finans şirketlerinin faaliyetleri hakkındaki görüşlerini çarpıttı," diye vurguladı.

Ayrıca, bazı müşterilerin borç ödeme bilinci, finans şirketleri için de büyük zorluklara yol açıyor. Borçtan kaçınma yollarını paylaşmak için bir dizi grup kuruldu ve bu, hem piyasa hem de finans şirketleri için önemli sonuçlar doğurdu.

"Siyah kredi" artıyor

Bankacılık Birliği Genel Sekreteri Sayın Nguyen Quoc Hung'a göre, batık kredilerdeki artış nedeniyle birçok finans şirketi kredi vermeyi sürdüremiyor. Bu durum, düşük gelirli kişilerin ve zor durumda olanların tüketici finansmanı şirketlerinden kredi almasını imkansız hale getiriyor.

Ayrıca, Bay Hung'a göre, finans şirketlerinin kredi vermeyi sürdürememesi, siyahi kredilerin artmasına yol açtı. Devlet yönetim kurumları birçok siyahi kredi grubuna aktif olarak baskı uygulasa da, durum özellikle çevrimiçi ortamda birçok karmaşık biçimde hâlâ oldukça karmaşık.

Çalıştayda yasadışı kredi durumuyla ilgili olarak konuşan Kamu Güvenliği Bakanlığı Kriminal Polis Departmanı 6. Daire Başkan Yardımcısı Binbaşı Nguyen Ngoc Son, 12 No'lu Direktif'in uygulanmasının dördüncü yılında polis teşkilatının 89 dava açtığını ve yasadışı kredi faaliyetlerine karışan 434 sanığın bulunduğunu belirtti. Bunlar arasında, Vietnam vatandaşlarını binlerce yüzdeye varan faiz oranlarıyla yasadışı kredi faaliyetlerinde bulunmak için işe alma bahanesiyle kurulan yabancılar da dahil olmak üzere, yüksek teknoloji alanında faaliyet gösteren çok sayıda çete veya grup bulunuyor.

Bay Son'a göre, değerlendirme sonucunda siyah kredi durumu 3 şekilde ortaya çıkıyor: "geleneksel"; "teknolojiyle birleştirilmiş geleneksel" ve "tamamen teknoloji kullanan".

"Yasadışı kredi operatörleri mobil faaliyetlerini artırıyor, birçok alanda suç işliyor, teknolojiyi, sosyal ağları, uygulamaları, web sitelerini sonuna kadar kullanıyor... Özellikle hanelere, küçük işletmelere, düşük gelirli çalışanlara, işçilere, gençlere yönelik kredi toplamak için broşürler ve reklamlar dağıtıyor..." dedi Bay Son.

Yetkililer bu sorunu çözmek için aktif olarak bilgi topladı, yasadışı krediyle ilgili konuları araştırdı ve ele aldı. Kamu Güvenliği Bakanlığı'ndan bir yetkili, son 3 yılda yasadışı krediyle ilgili yaklaşık 5.000 konuyu içeren 2.740 vaka tespit edildiğini ve 3.399 sanığın yargılandığını belirtti. Sadece bu yılın ilk 6 ayında, polis 700'den fazla vakayı tespit edip ele aldı, 400'den fazla vakayı ve 800 sanığı yargıladı.

Binbaşı Nguyen Ngoc Son, 6. Daire Başkan Yardımcısı, Kriminal Polis Departmanı - Kamu Güvenliği Bakanlığı

Önümüzdeki dönemde ekonomik, iş ve istihdam durumu yine birçok zorlukla karşı karşıya kalacak, yıl sonunda artan finansal ihtiyaçlarla birlikte kara kredi nedeniyle yasa dışı işlemler de yaşanacak.

Ana akım kredilendirmenin önünü açmak

Çalıştayda, tüketici bilincini artırmak amacıyla konuşmacılar, insanların güvenli kredi kaynaklarına erişimini sağlayacak destek paketleri hakkında daha fazla bilgi verdi; insanların meşru tüketici finansman şirketlerini tespit etmelerine yardımcı olacak ve kara kredi "tuzağı"na düşmelerini önleyecek işaretler verdi.

Ekonomist Dr. Can Van Luc'a göre, tüketici kredileri şu anda üç resmi kanal üzerinden yürütülüyor: ticari bankalar aracılığıyla kredi verme, finans şirketleri aracılığıyla kredi verme ve çeşitli kredi kuruluşları aracılığıyla kredi verme. Ancak, her segmentin farklı kredi hedefleri ve amaçları olacaktır. Tüketici kredilerindeki yüksek batık kredi oranının temel nedenlerinden biri, "borç almak kolay, temerrüde düşmek de kolay" algısından kaynaklanmaktadır.

Bu nedenle, Ekonomik Sektörler Kredi Departmanı Müdür Yardımcısı Bayan Nguyen Thanh Tung (Devlet Bankası), çözümün insanların borç alırken sorumluluklarını artırmak olduğunu vurgulayarak, "Borç alırken, borcu geri ödemenin bilincinde olmalılar" dedi.

Kamu Güvenliği Bakanlığı temsilcisi ayrıca, kara krediyi geri püskürtmek için ilgili kurum ve kuruluşların kendilerine verilen görev ve çözümleri uygulamaya devam etmesi, ilgili birimlerle koordinasyonu sağlaması, kara kredi kuruluşlarını önlemesi, tespit etmesi ve yok etmesi gerektiğini belirtti.

Çalıştaya katılan uzmanlar.

Yerel yönetimlerin ayrıca, kara kredinin zararları ve sonuçları hakkında birçok platformda propagandayı daha da yaygınlaştırması; işçilerin ve emekçilerin güvenli ve ayrıcalıklı kredi kaynaklarına erişebilmeleri için koşullar yaratması gerekiyor.

Kamu Güvenliği Bakanlığı temsilcisi ayrıca, bilgi doğrulama sürecinin hızlandırılması, çöp SIM hesapları ve sanal hesapların temizlenip ortadan kaldırılması, nüfus verisi uygulamaları aracılığıyla vatandaşlara yönelik mali destek çözümlerinin devreye alınması ve sosyal paylaşım platformları ile siber uzaydaki hesaplarda kullanıcı bilgilerinin doğrulanması için çözüm ve direktiflerin yakında getirilmesi gerektiğini vurguladı.

Bu konuyla ilgili olarak, MB SHINSEI Finance Company Limited (Mcredit) Genel Müdürü Sayın Le Quoc Ninh, ekonomik kalkınmayı desteklemek için Devlet Bankası'nın faiz oranlarını düşürmesi, ayrıcalıklı kredi paketleri uygulaması ve işletmelerin kredi kaynaklarına kolayca erişmesini destekleyen politikaları esnek bir şekilde kullanması gerektiğini, böylece özellikle gayrimenkul ve turizm piyasalarındaki işletmelerin karşılaştığı zorlukları ortadan kaldırması gerektiğini belirtti. Ekonomi üretimde toparlandığında, işletme faaliyetleri iyileştiğinde, daha fazla sipariş verildiğinde, işçiler fabrikalara döndüğünde ve insanların yaşamları iyileştiğinde, bu durum hem tüketici talebini hem de tüketici kredisini canlandırmaya yardımcı olacaktır.

Ayrıca, resmi tüketici kredisi konusunda iletişim faaliyetlerinin güçlendirilmesi; borçlarını ödemeyen müşterileri caydırmak için yerel yönetimlerin koordinasyon sağlaması; profesyonel borç tasfiye sözleşmeleri için yasal bir koridorun araştırılması ve geliştirilmesi; finans şirketleri için ayrı bir kötü alacak eşiğinin uygulanması; kredi kuruluşlarında kara liste veri tabanının oluşturulması vb. gerekmektedir.

Huong Anh (t/h)

Kaynak: https://www.nguoiduatin.vn/go-kho-cho-vay-tieu-dung-day-lui-tin-dung-den-a633690.html