Faiz oranları düştü, peki kimler borç alabilir?

Yıllık %7 faiz oranıyla kredi nereden alabilirim?

Birçok banka, kredi faiz oranlarında yıllık %7-8'e kadar indirim yaptığını duyurdu. Ancak geçen hafta sonu, yazar Ho Chi Minh şehrindeki Vietnam Denizcilik Ticaret Bankası'nın (MSB) bir şubesiyle iletişime geçti ve üretim ve ticari faaliyetler için kredi başvuru prosedürleri hakkında ayrıntılı bilgi aldı.

Gayrimenkulün teminat olarak gösterilmesinin yanı sıra, işletmelerin yaklaşık 2-11 milyar VND tutarında vergilendirilebilir geliri içeren iki yıllık mali tabloları, altı aylık şirket banka hesap özetleri (muhtemelen işletme sahibinin hesabı da dahil), dört çeyreğe ait katma değer vergisi faturalarının listesi (vergi dairelerine bildirilen) ve bir veya iki iş ortağı sözleşmesi sunmaları gerekmektedir… Başvuru onaylanırsa, kredi faiz oranı yıllık %11,5'tir. Bireysel krediler için süreç daha basittir, sadece teminat ve gelir belgesi gerektirir, ancak bireyler için faiz oranı yıllık %12,99'a kadar çıkabilir.

Bu değişken faizli bir faiz oranı, bu nedenle bir süre sonra temel faiz oranına %3'lük bir marj eklenerek yeniden hesaplanacaktır. Mevcut orana göre bu, yılda yaklaşık %13'tür. Banka çalışanı, "Daha proaktif olmak için, 2022'de olduğu gibi kredi limitinize ulaşılması durumunu önlemek amacıyla başvuru sürecini erken tamamlamanız gerekir" diyerek heyecanla tavsiyede bulundu.

İşletmeler hâlâ sermaye bulmakta zorlanıyor ve faiz oranları yüksek kalmaya devam ediyor.

Benzer şekilde, TPBank'ta D. adlı bir kredi yetkilisi de işletmeler için mevcut kredi faiz oranının yıllık %9-10 civarında olduğunu belirtti. Banka ayrıca, 2023 yılının ilk çeyreğindeki büyüme oranının oldukça yüksek olması nedeniyle kredi büyümesini tekrar kontrol altına almaya başladı. Bu nedenle, ödeme zamanlaması, bankanın kredi limitinin hala kullanılabilir olup olmadığına veya tükenip tükenmediğine bağlı olacaktır. Bankanın kredi limitine neredeyse ulaşmasına rağmen kredi veremediği yönündeki bilgilere ilişkin soruya yanıt olarak D. şunları açıkladı: "Kredi vermenin yanı sıra, mevcut kredi limitinin bir kısmı, düzenlemeler gereği tahvilleri yönetmek için kullanılıyor."

Ho Chi Minh Şehri 6. Bölgesi'ndeki bir şirketin müdürü Bay Tran Thanh Hai'ye, yıllık %7-8 faizle kredi alıp alamayacakları sorulduğunda, "Böyle bir faiz oranı yok. Şirketimiz, devlet bankasından 3 aylık bir kredi için yıllık %9 faizle borç alıyor." dedi. Bu faiz oranı, yıl başındaki duruma göre %0,2'lik bir düşüşü temsil ediyor. Mevduat faiz oranlarının düştüğünü duymaktan memnun olan Bay Hai, kredi faiz oranlarının da düşeceğini düşünmüştü, ancak gerçekte kredi faiz oranlarındaki düşüş, mevduat faiz oranlarındaki düşüş oranına kıyasla önemli değildi. Dahası, Bay Hai'ye göre, bu bankanın 3 aylık vade için sunduğu yıllık %5,4 mevduat faiz oranına kıyasla, kredi faiz oranı hala %3,6 daha yüksek. Bu faiz oranı farkı hala çok büyük.

İşletmeler kredi almakta zorlanıyor ve yasadışı kredi verenlere yöneliyorlar.

Yıllık %7-8 faiz oranları birçok işletme için sadece bir "hayal" olmakla kalmıyor, yıllık %10 faiz oranı bile hala oldukça nadir görülüyor. Bu durum, 20 Mayıs 2022 tarihli 31/2022 sayılı Kararname kapsamında belirlenen ve devlet bütçesinden %2 faiz oranı desteği sağlayan öncelikli sektörler için bile geçerli.

İşletmelerin zor zamanları atlatmalarına destek olmak için kredi politikalarının daha esnek olması gerekiyor; eski yöntemler uygulanmaya devam ederse, kimse sermayeye erişemeyecek.

Bay Nguyen Ngoc Thanh, Kim Phat Taşımacılık Şirketi Direktörü

Dong Nai'de bulunan bir hayvancılık işletmesi olan Binh Minh Tek Ortaklı Limited Şirketi'nin Müdürü Bay Duong Anh Tuan, işletmelerin bankalardan sermaye temininde hala önemli zorluklarla karşılaştığını belirterek hayal kırıklığını dile getirdi. Yıl başında, tüm teminat varlıklarının bankalar tarafından %10-15 oranında değer düşürülerek yeniden değerlendiğini ve bunun sonucunda kredi limitlerinin düşürüldüğünü ifade etti. Sonuç olarak, şirketi yıl başından beri yeni kredi alamıyor ve mevcut kredilerin faiz oranları yıllık %9-11 seviyesinde kalıyor. Faiz desteğine hak kazanmasına rağmen, şirketin başvurusu, 2023 yılının ilk çeyreğindeki gelir ve karın bir önceki yıla göre önemli ölçüde düşmesi nedeniyle şartları karşılamadı; bankalar ise bu rakamların bir önceki yıla eşit veya daha yüksek olmasını şart koşuyor.

Sayın Tuan, hayvancılık sektörünün şu anda önemli zorluklarla karşı karşıya olduğunu belirtti. Hâlâ sermaye borç alabilecek durumda olan işletmeler bile, yıllık %10 faiz oranlarıyla banka faizini karşılayacak kadar kar elde etmenin zorlu bir görev olması nedeniyle tereddüt ediyor. Bu arada, tavuk yetiştirmenin maliyeti şu anda kuş başına yaklaşık 29.000-30.000 VND iken, satış fiyatı kuş başına sadece 19.000-20.000 VND arasında değişiyor, yani %30 daha düşük. Zaten zor durumda olan, fon sıkıntısı çeken ve krediye ihtiyaç duyan işletmeler bankaların şartlarını karşılayamıyor. Bu nedenle, işletmelerin kümes hayvanı yemi almak ve çalışan maaşlarını ödemek için yüksek faizli kredilere başvurması kaçınılmaz bir durum.

"Yıl başından bu yana banka kredi faiz oranlarında sadece %0,5-1'lik bir indirim yeterli değil; yem maliyetleri ve finansman giderleri %20-30 oranında arttı. Hâlâ kredi almaya uygun olan işletmeler borçlanmakta tereddüt ediyor, bu nedenle %2'lik faiz destek paketine ilgi duymuyorlar. Daha kapsamlı bir destek politikasına ihtiyaç var; hayvancılıkla uğraşanların daha düşük tercihli faiz oranlarıyla borçlanmalarına olanak sağlanmalı ki borç alanlar zorlukların üstesinden gelmeye ve toparlanmaya motive olsunlar; aksi takdirde mevcut durum sayısız zorluk ortaya koymaktadır," dedi Bay Tuan.

Benzer şekilde, Kim Phat Taşımacılık Şirketi Müdürü Bay Nguyen Ngoc Thanh, şirketinin şu anda ödediği faiz oranının yıllık %12'ye yakın olduğunu belirtti. Bankalardan yeni krediler için faiz oranı hakkında bilgi aldığını ve bu oranın bu seviyelerde kalacağını, daha düşük bir oran olasılığının olmadığını kaydetti; ancak en önemli faktörün ek kredi temin etmenin zorluğu olduğunu söyledi. Yıl başından bu yana, şirketin teminatının bir önceki yıla göre yaklaşık %15 oranında yeniden değerlendiğini, bu da ek teminat eksikliği nedeniyle şirketin kredi limitinin de buna bağlı olarak azaldığı anlamına geldiğini ifade etti.

Ayrıca, birçok banka krediler için varlıkları haksız bir şekilde değerlendiriyor. Örneğin, bankalar bir işletmenin Çin menşeli bir araç satın almak için kredi alması durumunda en fazla %50 oranında kredi verebileceğini belirtirken, diğer ülkelerin araçları için %80-90'a kadar kredi onayı verilebileceğini söylüyor. Bu ayrımcı varlık değerlemesi, özellikle ulaşım sektöründeki işletmeler için zorluklar yaratıyor. Bay Thanh, "Eğer kredi alamıyorsak, hükümetin açıkladığı %2 faiz oranı destek paketine nasıl erişebiliriz? Her sektörün kendine özgü özellikleri var; kredi politikaları bu zor dönemde işletmeleri desteklemek için daha esnek olmalı. Eski yöntemler uygulanmaya devam ederse, kimse sermayeye erişemez," diyerek hayal kırıklığını dile getirdi.

Vietnam Ticaret ve Sanayi Odası'na (VCCI) göre, işletmelerin krediye erişim oranı son zamanlarda düşüş gösteriyor. Bankalardan kredi alan işletmelerin oranı 2017'de %49,4 iken, 2018 ve 2019'da sırasıyla %45 ve %43'e geriledi. 2020 yılında, Covid-19 pandemisinin ortaya çıkışıyla birlikte, işletmelerin %42,9'u hala bankalardan kredi almıştı. Ancak bu oran 2021'de sadece %35,4'e ve 2022'de %17,8'e düştü.

Ho Chi Minh Şehri Tekstil, Giyim ve Nakış Derneği Başkan Yardımcısı Sayın Pham Van Viet de aynı görüşü paylaşarak, kredi koşulları değişmeden kalırsa, kredi alamayan işletmelerin de kredi alamamaya devam edeceğini savundu. Bu yılın başlarına kıyasla kredi faiz oranları %0,5-1 oranında düşürülmüş olsa da, bu sektördeki küçük ve orta ölçekli işletmeler (KOBİ'ler) hala krediye erişemiyor. Sayın Viet, "İşletmelerin zorluklarını ortadan kaldırmak, sadece normal şekilde faaliyet gösteren iyi işletmeleri ayıklamak değil, çoğunluğu oluşturan ve zorluk çekenleri kurtarmak anlamına gelir. Bu nedenle, kredi politikalarının tüm alanlara aynı koşulları uygulamak yerine, gerçekliğe daha iyi uyacak şekilde her işletme sektörüne göre değiştirilmesi ve yeniden değerlendirilmesi gerekiyor," diye vurguladı.

Vietnam Ticaret ve Sanayi Odası (VCCI) tarafından Nisan ortasında yayınlanan ve 12.000 işletmeyi kapsayan 2022 PCI anketinin sonuçları, işletmelerin karşılaştığı en büyük zorluğun krediye erişim olduğunu gösteriyor. Özellikle, 2022 yılında krediye erişim, işletmelerin yaklaşık %55,6'sı için en büyük endişe kaynağı haline geldi; bu oran 2017-2021 yılları arasındaki %37-47 rakamlarından çok daha yüksek. Bankalardan borç alamayan işletmeler, yine de başka kaynaklar bulmak zorunda kalıyor. Bunlar başlıca akraba ve arkadaşlardan borç almak; hissedarlardan fon toplamak; diğer işletmelerden borç almak; veya işletme varlıklarını ipotek ettirmek veya satmak gibi yolları içeriyor.

Daha da endişe verici olanı, istatistikler işletmelerin %12,5'inin gayri resmi kredi verenlerden borç aldığını gösteriyor; bu oran 2021'deki %4'e kıyasla keskin bir artış anlamına geliyor. Doğal olarak, bu gayri resmi kredilerin faiz oranları çok yüksek olup, yıllık ortalama %46,5 civarındadır; bu da bankalardan alınan kredilerin ortalama yıllık faiz oranından yaklaşık 5,5 kat daha yüksektir.

Kaynak bağlantısı: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm