42 Sayılı Kararın Yasallaştırılması: Tek koridor, birçok fırsat

Kredi Kurumları Kanunu'nun bazı maddelerinde değişiklik ve eklemeler yapan Kanun , TBMM'den geçti.

“Özel kararlar”dan sürdürülebilir bir çerçeve oluşturma ihtiyacına

Geçtiğimiz hafta sonu, Ulusal Meclis, Kredi Kuruluşları Kanunu'nun bazı maddelerini değiştiren ve tamamlayan Kanun'u kabul etti. Özellikle, kredi kuruluşlarının batık alacaklarının yönetiminin pilot uygulamasına ilişkin 42/2017 / QH14 sayılı Karar'ın üç önemli dayanağı devralındı: teminatlı varlıklara el koyma hakkı, mahkeme kararlarının infazı sırasında varlıklara el koyma hakkı ve varlıkların ceza davalarında delil olarak iadesine ilişkin düzenlemeler.

Ulusal Meclis tarafından 2017 yılında çıkarılan 42 sayılı Karar, sözleşmeye dayalı anlaşmalar uyarınca teminatlı varlıklara el koyma hakkı tanıyor, işlem sürelerini kısaltıyor ve yasal maliyetleri önemli ölçüde azaltıyor. 2023 yılı sonuna kadar yürürlüğe giren bu karar, yaklaşık 444.000 milyar VND tutarındaki batık borcun yönetilmesine yardımcı oldu; bu etkileyici rakam, pratik etkinliği açıkça yansıtıyor.

42 Sayılı Karar, borç ödemelerini kolaylaştırmanın yanı sıra piyasa davranışlarını da yeniden şekillendiriyor. Müşterilerin borçlarını proaktif bir şekilde ödeme oranı artmış ve bankalarla iş birliği konusunda farkındalıkları artmıştır. Bu reformlar, özellikle küçük ve orta ölçekli işletmeler sektöründe kredi büyümesi için koşullar yaratarak sermaye akışlarının önündeki engelleri kaldırmaya yardımcı olmaktadır.

Ancak, sınırlı süreli bir pilot hukuki düzenleme olan 42 Sayılı Kararın süresi 1 Ocak 2024 tarihinde sona erecektir. Bu tarihten sonra, 2024 tarihli Kredi Kuruluşları Kanunu'nda değişiklik yapılmasına ilişkin Kanun, içeriğinin yalnızca bir kısmını devralacaktır.

Teminatlı varlıklara el koyma hakkı artık geçerli olmadığından, bankalar maliyetli ve yavaş dava mekanizmalarına geri dönmek zorunda kalıyor ve bu da batık alacakların ele alınma sürecini aksatıyor. Kredi kuruluşları varlıkları proaktif bir şekilde yönetme becerisini kaybetme riskiyle karşı karşıya kalırken, borçlular erteleme ve borç ödeme yükümlülüklerinden kaçınma zihniyetine bürünmeye başlıyor.

Ocak 2025 itibarıyla %4,3'e ulaşan bilançodaki batık alacak oranı, bankacılık sistemi tarafından belirlenen %3'lük güvenlik eşiğinin üzerindedir ve bu da karşılık ayırma maliyetinin artmasına, kârlılığın ve kredi faiz oranlarının düşürülme imkânının doğrudan etkilenmesine neden olmaktadır. Daha geniş bir bakış açısıyla, tahsil edilemeyen eski borçlar nedeniyle yeni kredilerin bloke edilmesi ekonomide bir "darboğaz" etkisi yaratmaktadır.

VNDirect Securities analiz ekibi, "Vietnam hükümeti 2025 yılında en az %8 büyüme hedefliyor ve bu büyümede bankacılık sektörünün ekonomiyi canlandıracak önemli bir kaldıraç olması bekleniyor. 42 No'lu Karar'ın sona ermesi ve tüm sektörün batık kredi oranının yüksek kalması (Ocak 2025 itibarıyla %4,3) göz önüne alındığında, batık kredileri yönetmek için resmi bir yasal çerçevenin oluşturulması aciliyet kazanıyor," yorumunu yaptı.

İstekli ve yetenekli olanlar için fırsatlar

Çok sayıda küçük krediyi yöneten perakende kredilendirmeye odaklanan kredi verenler veya daha çok otomobil kredilendirmesine odaklanan bir strateji izleyenler bundan faydalanacaktır.

Mevzuat bankalara daha fazla ayrıcalık tanımıyor, ancak uygulama kapasitesine, sıkı iç süreçlere ve net kredi stratejilerine sahip kuruluşların avantaj elde edeceği adil bir rekabet ortamı yaratıyor.

SSI Araştırma, bankacılık sektörüne ilişkin değerlendirme raporunda, "42 Sayılı Karar'ın yukarıda belirtilen düzenlemelerinin yasallaştırılmasının, bankacılık sektörünün kötü alacak yönetimi sürecindeki zorlukların giderilmesinde önemli bir adım olduğuna inanıyoruz" ifadelerine yer verdi.

Yasal çerçeve oluşturulduktan sonra, batık krediler uzun süre "takılıp kalmayacak" ve bu da sorumsuz bir borçlanma zihniyetine yol açmayacaktır. Aksine, borçlular dikkatli bir şekilde düşünmek zorunda kalacak ve bankalar, sözleşmeleri kamuya açık bir şekilde uygulamak, adilliği ve yasalara uyumu sağlamak için daha fazla araca sahip olacaklardır.

VNDirect analiz ekibine göre, VPBank, ACB, TPB ve VIB gibi perakende kredilendirmeye odaklanan ve çok sayıda küçük borcu yönetmek zorunda olan veya daha çok araç kredisi segmentine odaklanma stratejisi olan kredi kuruluşları bundan faydalanacak. Ayrıca, yasa, teminatları proaktif olarak geri alma imkânı sayesinde, VPBank, MB, Vietcombank veya HDBank gibi zorunlu transfer alan kredi kuruluşlarının zayıf bankaları yeniden yapılandırmasını da destekleyecek.

Bankalar için önemli bir avantaj, önceki aşamadaki hazırlık adımlarıdır. 42 Sayılı Karar'ın yürürlüğe girdiği dönemde, özellikle VPBank gibi pazarın önde gelen bankaları olmak üzere perakende bankacılık grubu, merkezi borç işleme merkezleri geliştirdi ve teminat yönetimine dijital teknolojiyi entegre etti. Bu sayede, yasal koridor yeniden tesis edilip yasallaştırma yoluyla iyileştirildiğinde, birimler hem insan hem de süreç açısından hazırdı.

VPBank, 42. Karar'ın yasallaşmasından hemen önce, 2024 yılında artan risk yönetimi talebini karşılamak üzere Borç Tahsilatı ve Tasfiye Birimi'ni (DCD) kurmuştur. Bu sayede, 2025'in ilk çeyreğinde VPBank'ın risk çözümlü borçlarından tahsilatı, aynı dönemin iki katından fazla artarak 856 milyar VND'ye ulaşmış ve diğer faaliyetlerden elde edilen net gelire önemli ölçüde katkıda bulunmuştur. Vietcap Securities'e göre, 42. Karar'ın yasallaşmasıyla birlikte, VPBank'ın 2025 yılındaki borç tahsilat verimliliği önemli ölçüde artacak ve bu da seferberlik maliyetleri ve faiz oranı rekabetinden kaynaklanan baskıyı azaltacaktır.

Kısacası, yasallaştırma, istikrarlı ve uzun vadeli etkili bir hukuk koridoru oluşturarak, yerli ve yabancı yatırımcıların Vietnam finans piyasasının makro yönetim kapasitesine ve şeffaflığına olan güvenini güçlendirmeye yardımcı olacaktır. Küresel entegrasyon ve rekabet bağlamında, bu durum Vietnam için uzun vadeli yatırım sermayesi çekme haritasında büyük bir avantajdır.

Source: https://baodautu.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-mot-hanh-lang-nhieu-co-hoi-d318569.html