Tüketici kredisi ivmesi: Makroekonomik etkenler ve risk yönetimi sorunları

Yılın son aylarında harcama ve alışveriş ihtiyaçları genellikle keskin bir şekilde artar ve bu da tüketici kredilerine olan ihtiyacı doğurur. Üretim ve işletme kredilerinin yanı sıra, tüketici kredisi de genel kredi büyümesi için bir "dayanak noktası" olabilir mi? Bankalar kredi dağıtımını hızlandırdığında, batık kredi riskleri nasıl kontrol altına alınacak? Bankacılık Bilimi Araştırma Enstitüsü (Bankacılık Akademisi) Müdür Yardımcısı Doçent Dr. Pham Manh Hung, Banking Times'a verdiği bir röportajda makro dinamikleri analiz etti, riskler konusunda uyardı ve hem iç talebi desteklemek hem de sistem güvenliğini sağlamak için yönetim ve şeffaflık çözümleri önerdi.

Doç.Dr. Pham Manh Hung - Bankacılık Bilimi Araştırma Enstitüsü Müdür Yardımcısı

Birçok rapor, harcama ve alışveriş talebinin genellikle dördüncü çeyrekte keskin bir şekilde arttığını ve bunun da tüketici kredisi talebine yol açtığını gösteriyor. Yıl sonunda tüketici kredilerindeki büyümeyi yönlendiren makroekonomik faktörlerin neler olduğunu düşünüyorsunuz?

Doç. Dr. Pham Manh Hung: Tüketici kredilerinde her yılın dördüncü çeyreğinde görülen güçlü büyüme, makroekonomik ve mevsimsel faktörlerin etkisiyle oluşan döngüsel bir ekonomik olgudur. Ayrıca, temel itici gücün tüketici güvenindeki toparlanma ve reel gelirdeki kademeli iyileşmeden kaynaklandığına inanıyorum.

Özellikle ekonomi, halkta güçlü bir güven duygusu yaratan olağanüstü parlak dönemler kaydediyor. Genel İstatistik Ofisi'ne göre, 2025'in üçüncü çeyreğinin sonunda GSYİH %7,85 arttı (her çeyrek bir öncekinden daha yüksek) ve 2025 yılının tamamının %8'in üzerinde artması bekleniyor. Bu, Dünya Bankası'nın (DB) Asya'daki en yüksek büyüme oranı olarak öngördüğü büyüme oranı. Ekonomi istikrar belirtileri gösterdiğinde, insanlar kişisel mali durumları konusunda kendilerini daha güvende hissediyor ve özellikle değerli varlıklar satın almak veya evlerini onarmak gibi büyük ihtiyaçlarını karşılamak için finansal kaldıraç kullanmaya daha istekli oluyorlar.

Ayrıca, destekleyici para politikası kilit bir rol oynamaktadır. Devlet Bankası, faiz oranlarını proaktif bir şekilde esnek bir şekilde yönetmiş, işletme faiz oranlarını düşük seviyelerde tutmuş ve kredi kuruluşlarını, işletmeleri ve bireyleri desteklemek amacıyla kredi faiz oranlarını düşürmek için maliyetleri düşürmeye sürekli olarak yönlendirmiştir. Sonuç olarak, kredi faiz oranı seviyesi düşüş eğilimini sürdürmektedir; 10 Ekim itibarıyla ortalama kredi faiz oranı, geçen yıl sonuna göre %0,38 düşüşle yıllık %6,55'e ulaşmıştır. Sermaye maliyetlerindeki bu düşüş, kredi talebini doğrudan canlandırmıştır.

Son olarak, mevsimsel ve kültürel faktörler de tüketici kredisine olan talebi artırmaktadır. Her yılın dördüncü çeyreği genellikle Ay Yeni Yılı'na hazırlık amacıyla en yoğun alışveriş dönemidir ve bu da seyahat, hediye ve ev alımlarına olan talebin artmasına neden olur. Hükümetin tanıtım programları ve teşvik politikaları da bir yankı etkisi yaratarak insanları kredi yoluyla harcamalarını artırmaya teşvik eder.

Kredi faiz oranlarının düşmesine rağmen ekonomik talebin eşitsiz toparlanması bağlamında, yıl sonunda tüketici kredileri genel kredi büyümesinin "dayanak noktası" olabilir mi? Ayrıca, bu durum beraberinde riskler de getiriyor mu?

Doç. Dr. Pham Manh Hung: Düşük kredi faiz oranlarına rağmen büyük üretim ve iş sektörlerinden gelen dengesiz kredi talebi bağlamında, tüketici kredisi, bankacılık sisteminin yılın genel kredi büyüme hedefine ulaşması için kesinlikle önemli bir "dayanak noktası" haline gelebilir. Tüketici kredisi, esnek, küçük ölçekli ve hızlı dağıtılabilir olma avantajına sahiptir ve kişisel harcamalar yoluyla doğrudan ekonomiye sermaye enjekte edilmesine yardımcı olarak iç talebi canlandırır. Bu, büyük üretim ve iş kredilerindeki gecikmeyi telafi etmek için etkili bir kısa vadeli kaldıraçtır.

Ancak, tüketici kredilerindeki hızlanma her zaman riskleri beraberinde getirir. En büyük endişe kaynağı batık kredi riskidir. Faiz oranları düşme eğiliminde olsa da, bir grup çalışanın geliri bu zorlu dönemden sonra tam olarak toparlanamamıştır. Bu durum, borçlarını geri ödeme kabiliyetlerini zayıflatmaktadır. Bankalar yıl sonu ödeme yarışında kredileri çok kolay değerlendirirse, bu segmentteki batık kredi oranı artacaktır. İyi kontrol edilmezse, insanların aşırı borcu kişisel finansal istikrarsızlığa yol açabilir ve tüm bankacılık sisteminin istikrarına yayılan riskler yaratabilir.

Kredi kuruluşları, yıl sonu kredi hedeflerine ulaşmak için tüketici kredilerini artırıyor. Sizce bu genişleme, tüketici davranışları, borç ödeme gücü veya finansal istikrar üzerindeki etkileri açısından herhangi bir zorlukla karşı karşıya mı? Bankaların ve finansal kredi kuruluşlarının ihtiyaç duyduğu çözümler neler?

Doç. Dr. Pham Manh Hung: Tüketici kredilerinin genişlemesi şu anda iki zorlukla karşı karşıya: borç geri ödemesinin gerçek riski ve temkinli tüketicilerin psikolojik engeli. Borçlanma maliyetleri düşmüş olsa da, ekonomik endişeler hâlâ birçok insanı yeni kredi almak yerine eski veya birikmiş borçlarını ödemeye öncelik vermeye itiyor ve bu da kredi talebinin beklentilerin altında kalmasına neden oluyor.

Bu zorlukların üstesinden gelebilmek için kredi kuruluşlarının teknolojik ve sürdürülebilir çözümler uygulaması gerekiyor.

Birincisi, harcama davranışlarını, işlem geçmişini analiz etmek ve kredi puanlarını gerçek zamanlı olarak daha doğru bir şekilde değerlendirmek için Büyük Veri ve yapay zekâya (YZ) yoğun yatırım yaparak risk değerlendirme kalitesini artırmaktır. Aynı zamanda, çok kurumlu kredi risklerini yönetmek için Ulusal Kredi Bilgi Merkezi (KYM) aracılığıyla veri paylaşımını artırmaktır.

İkinci olarak, bankaların ürünlerini optimize ederek, sermaye akışlarının güvenliğini sağlayarak, önemli ölçüde tercihli faiz oranlarına sahip, temel ihtiyaçlara ve sosyal güvenliğe hizmet eden kredi paketlerine (örneğin, sosyal konut kredi paketleri, eğitim ve sağlık kredileri) odaklanmaları gerekmektedir.

Ayrıca, uzun vadeli güven oluşturmak, kara kredi ve olası riskleri en aza indirmek için müşteri hizmetlerinin kalitesini ve bilgi şeffaflığını artırmaya odaklanmak gerekmektedir. Son olarak, geçici zorluklarla karşılaşan müşteriler için sorumlu borç yeniden yapılandırması yoluyla sosyal sorumluluk bilincinin hayata geçirilmesi ve resmi krediye uzun vadeli tüketici güvenini oluşturmak için faiz oranları ve ücretler konusunda mutlak şeffaflığın sağlanması büyük önem taşımaktadır.

Kaynak: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html