Розгляньте питання регулювання комерційних банків як агентів зі страхування життя

Комерційним банкам дозволено здійснювати діяльність страхового агентства; положення про раннє втручання кредитних установ, філій іноземних банків... – це зміст, який цікавить багатьох депутатів Національних зборів і висловлює свої думки щодо проекту Закону про кредитні установи (зі змінами) на засіданні 15 січня вдень 5-ї позачергової сесії 15-ї Національної Асамблеї.

Суворі правила щодо умов та процедур кредитування

Делегат Ла Тхань Тан ( Хайфонг ) зазначив, що щодо раннього втручання в кредитні установи та філії іноземних банків, то до законопроекту, поданого цього разу до Національних зборів, додано положення про те, що Державний банк повинен мати документ для припинення раннього втручання. За словами делегата, це положення змінює характер раннього втручання, перетворюючи раннє втручання з механізму раннього дистанційного втручання керівного органу на механізм, який є можливим для конкретної держави, що займається цим питанням.

Завдяки механізму раннього втручання, коли виявляється, що кредитна установа потребує раннього втручання, Державний банк надсилає кредитній установі документ із запитом на обмеження для виправлення операційних проблем, щоб кредитна установа могла повернутися до нормальної діяльності. Це не документ, що приймає рішення про введення кредитної установи в режим раннього втручання. У документі Державного банку чітко зазначені обмеження та термін їх реалізації. Запити та обмеження Державного банку припиняться після закінчення терміну реалізації, коли кредитна установа виправить свої проблеми.

Національні збори обговорили в залі проєкт Закону про кредитні установи (зі змінами). Фото: Фам Кін/VNA

За такого підходу Державний банк застосовуватиме вимоги, обмеження або більше не застосовуватиме вимоги та обмеження до кредитних установ, яким дозволено втручатися на ранній стадії без письмового рішення про раннє втручання, тому немає потреби в письмовому рішенні про припинення раннього втручання.

«У разі необхідності мати документ (рішення) про раннє втручання, а потім документ (рішення) про припинення раннього втручання, це буде несприятливою інформацією для кредитної установи, що може негативно вплинути на ринок, вплинути на психологію вкладників та створити ризики масового зняття коштів для кредитної установи, яка отримала раннє втручання зокрема, та системи кредитних установ загалом», – наголосив делегат.

З вищезазначеного аналізу делегати запропонували зберегти положення про раннє втручання, як у проекті, поданому до Національних зборів на 6-й сесії, або виключити положення про те, що Державний банк повинен мати документ про припинення раннього втручання, у статті 161 проекту Закону. Це більше відповідало б міжнародній практиці, уникаючи випадку, коли ринок негативно реагує на випадок, коли Державний банк вирішує втрутитися у справи банку на ранній стадії.

Пункт b, пункт 2, стаття 43 проекту Закону передбачає: Член ради директорів не повинен бути незалежним членом. Член ради членів кредитної установи не повинен одночасно обіймати посаду керівника, виконавчого директора іншої кредитної установи або керівника іншого підприємства.

Виступає делегат Національних зборів провінції Тхань Хоа Во Мань Сон. Фото: Фам Кієн/VNA

Делегат Во Мань Сон ( Тхань Хоа ) зазначив, що це положення має на меті уникнути конфлікту інтересів, коли члени Ради директорів можуть впливати на рішення банку на користь інших підприємств. Однак, його слід ретельно розглянути, оскільки на практиці це може спричинити багато проблем.

«Бути членом ради директорів кредитної установи не є повноцінною роботою, тому ці люди часто мають іншу роботу. Обмеження умов членства в раді директорів, як це передбачено в законопроекті, може призвести до труднощів у пошуку людей з достатніми здібностями, досвідом та знаннями для вступу до ради директорів», – зазначив делегат.

За словами делегата Во Мань Сона, ключовим питанням є контроль над операціями, особливо кредитними операціями між кредитними установами та іншими підприємствами, якими одночасно керують та експлуатують члени Правління. Тому більш доцільним заходом є суворе регулювання умов та процедур надання кредитів підприємствам, у яких члени Правління мають пов'язані інтереси.

Захист прав позичальників

Виступає делегат Національних зборів провінції Бакзянг Фам Ван Тхінь. Фото: Фам Кієн/VNA

Делегат Фам Ван Тхінь (Бак Зянг) високо оцінив процес отримання, роз'яснення та перегляду, а також висловив свою згоду з багатьма пунктами законопроекту. Делегат зазначив, що на двох попередніх сесіях він говорив про комерційні банки, які діють як агенти зі страхування життя, агентство, яке розробляло законопроект, частково прийняло це, але у делегата все ще є певні занепокоєння.

Делегат заявив: Максимальна знижка для агентів зі страхування життя з двома популярними продуктами страхування життя (строкове страхування життя та змішане страхування) становить 4% на страхову премію за перший рік. У комерційних банках, які мають зв'язки з діяльністю як агенти зі страхування життя, існує явище, коли клієнтам-кредиторам пропонують та змушують їх купувати страхування життя з річним платежем у розмірі 2-4% від вартості кредиту. У комерційних банках банківським працівникам встановлюються цільові показники щодо кількості страхових договорів та цільових показників надходжень від страхових премій життя.

Делегат додав, що згідно з висновком Міністерства фінансів у липні 2023 року щодо 4 компаній зі страхування життя, які надають страхові продукти клієнтам через комерційні банки, рівень розірвання договорів після першого року роботи з клієнтами сягає 70%. Якщо клієнти скасують договори протягом першого року, вони втратять усі сплачені премії. Тільки одна компанія зі страхування життя, яка продає послуги через комерційний банк, мала близько 2 000 мільярдів донгів страхових премій, які клієнти скасували протягом першого року.

Багато банків також пропонують позичальникам сплачувати комісії протягом перших двох років, що означає, що сума грошей, яку позичальники повинні сплатити, становить до 4-8% від вартості кредиту. Реальна процентна ставка за капіталом, вивільненим в економіку внаслідок придбання додаткового страхування життя, може зрости на 50-100% протягом перших двох років порівняно з процентною ставкою за кредитним договором.

Посилаючись на дані низки банків, за словами делегата Фама Ван Тхіна, у період з 2018 по 2022 рік доходи від агентів зі страхування життя комерційних банків становлять дуже велику частку прибутків цих банків.

З огляду на таку велику реальність та переваги, делегат зазначив, що якщо в проекті Закону буде прийнято лише напрямок додавання пункту 2 статті 113: «Комерційним банкам дозволено здійснювати діяльність страхового агентства відповідно до положень закону про страхову справу, відповідно до сфери діяльності страхового агентства згідно з положеннями Голови Державного банку», то не буде гарантії від ситуації, коли клієнти змушені позичати гроші для придбання страховки або користуються необізнаністю клієнтів з ощадними депозитами для придбання продуктів страхування життя, як це було в недавньому минулому.

«Легкість перехресного продажу страхування життя через банки призвела до того, що комерційні банки та страхові компанії ігнорували професійні межі та накопичену репутацію, що призвело до того, що вони поринули у спіраль гонитви за прибутком», – проаналізував делегат Тінь.

Делегати запропонували, що якщо заборона на перехресний продаж страхування життя через комерційні банки не буде запроваджена, до законопроекту слід додати статтю, яка доручає уряду видавати нормативні акти щодо торгівлі страховими продуктами, агентами яких є комерційні банки та кредитні установи, щоб забезпечити публічність, прозорість та захист прав клієнтів, які позичають капітал, а також розміщують заощадження в банках.

Це буде добре як для іміджу комерційних банків, так і особливо для бізнесу зі страхування життя, професії, яка вимагає більше етики та людяності, ніж багато інших підприємств.

Виступає делегат Національних зборів провінції Донгтхап Фам Ван Хоа. Фото: Фам Кієн/VNA

Поділяючи таку ж думку, делегат Фам Ван Хоа (Донг Тхап) зазначив, що наслідки продажу страховки спільними підприємствами та спільними банками в минулому були дуже очевидними. Страхові компанії не мають штаб-квартир, а продають через банки, тому клієнти стикаються з багатьма труднощами, коли у них виникають проблеми, які потрібно вирішити. Пан Хоа навів приклад усього регіону дельти Меконгу, де є 13 провінцій, але лише 2 штаб-квартири страхових компаній. «Я підтримую точку зору, що спільним підприємствам та спільним банкам не дозволено продавати страховку», – наголосив делегат Фам Ван Хоа.

За даними газети VNA/Tin Tuc

Джерело