Рекомендується, щоб клієнт не позичав більше 10% власного капіталу банку.

У розділі 1 та розділі 2 статті 136 проекту Закону про кредитні установи (КІ) зі змінами щодо кредитних лімітів передбачено: «1. Загальний непогашений кредитний баланс для клієнта не повинен перевищувати 10% власного капіталу комерційного банку…; загальний непогашений кредитний баланс для клієнта та пов’язаних з ним осіб не повинен перевищувати 15% власного капіталу комерційного банку…».

Згідно з поясненням Державного банку (SBV), регулювання кредитного ліміту для одного клієнта, одного клієнта та пов'язаної з ним особи в кредитних установах успадковане з положень Закону про кредитні установи 2010 року. Це спрямовано на зниження ризику концентрації кредитів у кредитних установах та водночас забезпечення розподілу кредитного капіталу між багатьма клієнтами, включаючи малих клієнтів, розширення доступу до кредитів для бізнесу та клієнтів, а також обмеження концентрації кредитного капіталу лише для великих клієнтів та груп клієнтів.

Державний банк заявив: Поточні кредитні ліміти будуються на основі розрахунку власного капіталу кредитних установ з 2010 року. З 2010 року власний капітал кредитних установ значно збільшився (державні кредитні установи збільшилися з 6 до 10 разів, акціонерні комерційні банки збільшилися з 3 до 10 разів, іноземні кредитні установи/філії іноземних банків збільшилися з 2 до 8 разів).

банк.jpg
Прагнучи зменшити кредитні ризики в банках. Фото: Хоанг Ха

Адвокат Труонг Тхань Дик, юридична фірма ANVI Law Firm LLC, сказав: «У минулому масштаб банків був невеликим, якщо ліміт кредитного балансу для клієнта становив 10%, це було занадто низько, занадто мало. Зараз, коли масштаб власного капіталу банку збільшився в десятки разів, цей рівень 10% є розумним для забезпечення безпеки системи, уникнення ризиків при зосередженні на кредитуванні одного клієнта», – проаналізував пан Дик.

Обговорюючи проект Закону про кредитні установи в залі засідань вдень 23 листопада 2023 року, делегат делегації Національних зборів провінції Хайзионг Нгуєн Тхі В'єт Нга також порушив питання про внесення змін до положень щодо кредитних лімітів, зменшуючи максимальний кредитний баланс для клієнта та пов'язаних з ним осіб, щоб обмежити концентрацію кредитного капіталу для великого клієнта або групи клієнтів. Однак, положення про негайне зниження кредитного ліміту до 10% та 15% порівняно з поточним лімітом у 15% та 20% також матиме раптовий вплив на діяльність кредитних установ, спричиняючи труднощі для кредитних установ.

Багато заходів для обмеження ризиків для банків

У червні, розглядаючи цей зміст, Економічний комітет Національних зборів запропонував розглянути можливість зміни кредитних лімітів.

Оскільки, за даними Економічного комітету, зменшення загального залишку непогашених кредитів негайно вплине на пропозицію капіталу для економіки, особливо в контексті того, що фондовий ринок та ринок корпоративних облігацій не є справді стабільними каналами мобілізації капіталу для економіки та все ще мають багато ризиків.

Агентство також стурбоване тим, що розширення визначення пов’язаної особи з одночасним звуженням загального кредитного ліміту, наданого клієнту та пов’язаній особі, матиме подвійний негативний вплив як на клієнта, так і на банк. Крім того, випадок синдикованих кредитів або звітування перед Прем’єр-міністром займе більше часу та процедур, оскільки кредитний ліміт вужчий, ніж передбачено чинним законодавством.

нерухомість.jpg
Для реалізації великих проектів потрібен величезний капітал. (Фото: Хоанг Ха)

«Міжнародна практика передбачає вищу ставку (близько 25%), ніж та, що передбачена в законопроекті», – висловив свою думку Економічний комітет.

«У минулому проекти були невеликими за масштабом, тому не потребували значних банківських позик. Зараз є лише проекти вартістю десятки тисяч або сотні тисяч мільярдів. Зменшення непогашеного кредитного балансу призведе до того, що проекти не зможуть отримати капітал», – стурбований представник бізнесу.

Економіст Дінь Туан Мінь, директор з досліджень Центру ринкових рішень соціально-економічних питань, стурбований: «Це питання суттєво вплине на виробництво та бізнес підприємств. Незрозуміло, чи Державний банк звітував про вплив цієї пропозиції, чи охопив загальні дані суб'єктів, на яких впливає це нове регулювання? Чи можуть підприємства, які позичили понад ліміт, організувати свої фінанси відповідно до цього нового регулювання, не впливаючи на свою діяльність? Чи можуть вони знайти інші кредитні канали, щоб компенсувати зменшення капіталу?»

У розмові з PV.VietNamNet майстер Тран Мінь Фап з Passio Lawyers LLC зазначив: «Вивчаючи пояснювальні документи, додані до проекту, він зрозумів, що метою коригування цього коефіцієнта є обмеження концентрації кредитного капіталу для одного або однієї групи клієнтів, тим самим розпорошуючи ризики».

Однак, за його словами, обмеження коефіцієнта кредитування для одного клієнта зменшить можливості доступу до капіталу для проектів з великими капітальними потребами. Підприємства не зможуть реалізовувати великі проекти, ключові проекти на етапі відновлення та розвитку економіки. У той час «шлях» надання синдикованого кредиту є ідеальним вибором.

Однак, виконати умови синдикованого кредиту зовсім нелегко, оскільки кредитна політика та схильність до ризику різняться між кредитними установами, і щоб отримати кредит, клієнти, безумовно, повинні пройти багато процедур та виконати багато надзвичайно складних умов.

Наприклад, один банк погоджується фінансувати проект, оскільки він вважається хорошим і низькоризиковим, але інший банк відмовляється, оскільки їхній апетит до ризику відрізняється. Клієнти, яким потрібні великі суми капіталу, опиняться у скрутному становищі.

Зменшення коефіцієнта кредитного ліміту також призведе до зменшення обсягу капіталу на ринку, враховуючи, що підприємства, які вже стикаються з труднощами через вплив пандемії Covid-19 та світової економічної рецесії, тепер зіткнуться з ще більшими труднощами, оскільки не мають достатньо капіталу для підтримки бізнес-операцій.

Щоб розпорошити та обмежити ризики для банків, пан Фап висловив свою думку: замість зниження ставки видачі кредитів, розгляньте напрямок запровадження жорсткіших правил щодо умов видачі кредитів порівняно з нинішніми. Коли хороший проект відповідає встановленим умовам, йому буде надано відповідний капітал.

А зосередження капіталу на хорошому проекті буде безпечнішим, ніж розподіл капіталу між багатьма високоризиковими проектами, це забезпечує початкову мету, до якої прагне управлінське агентство, – прокоментував майстер Чан Мінь Фап.

Губернатор: Процентні ставки продовжать знижуватися у 2024 році . Державний банк В'єтнаму планує зростання кредитування у 2024 році на рівні 15% при продовженні зниження процентних ставок. Цього року також буде рішуче здійснено реструктуризацію слабких банків.