Збільшення покриття внутрішніх кредитних карток

Згідно з даними Державного банку В'єтнаму , кількість внутрішніх кредитних карток, що перебували в обігу до березня 2024 року, перевищила 904 700 карток (на 18,37% більше, ніж за аналогічний період 2023 року). Обсяг транзакцій з внутрішніми кредитними картками за перші 3 місяці 2024 року досяг 1,3 мільйона транзакцій на суму 10 трильйонів донгів (збільшення на 75,43% за кількістю та на 89,85% за вартістю).

Заступник директора Департаменту платежів (Державний банк В'єтнаму) Ле Ань Зунг зазначив, що В'єтнам має молоду структуру населення, зростання доходів людей, тенденції електронної комерції, популярність цифрової економічної діяльності тощо, що є причинами, чому внутрішній ринок кредитних карток має великий потенціал розвитку. «Маючи понад 900 тисяч внутрішніх кредитних карток при населенні 100 мільйонів осіб, це великий потенціал для кредитних установ використовувати та просувати випуск внутрішніх кредитних карток у майбутньому», – підтвердив пан Зунг.

Продукти вітчизняних кредитних карток мають багато функцій, корисних функцій та привабливих бонусів, які не поступаються міжнародним кредитним карткам.

За словами Нгуєн Куанг Міня, генерального директора Національної платіжної корпорації В'єтнаму (NAPAS), внутрішні кредитні картки мають повний спектр функцій, таких як «спочатку витрати, потім оплата», тривалий безвідсотковий період від 45 до 55 днів, а також відповідають міжнародним стандартам безпеки EMV; вони широко використовуються не лише для оплати в пунктах прийому внутрішніх платежів, онлайн-платежів, але й для оплати/зняття коштів у деяких країнах.

«Внутрішні кредитні картки також є ефективним способом допомогти людям отримати доступ до офіційних позик від банків та фінансових компаній, особливо у випадках, коли клієнти мають раптові фінансові потреби, їм не доводиться вдаватися до чорних кредитів з високими процентними ставками», – сказав пан Нгуєн Куанг Мінь.

З іншого боку, порівняно з міжнародними кредитними картками, графік комісій та процентні ставки за внутрішніми кредитними картками набагато простіші та нижчі. За даними Банківської асоціації В'єтнаму, в середньому щороку MasterCard та Visa стягують з в'єтнамського банку близько 270 видів комісій, тоді як кількість комісій за внутрішніми кредитними картками значно менша.

Крім того, річна плата за обслуговування міжнародної кредитної картки коливається від 299 000 до 2 мільйонів донгів для звичайної групи карток і може сягати десятків мільйонів донгів для пріоритетної групи карток; тоді як річна плата за вітчизняну кредитну картку зазвичай коливається від 150 000 до 300 000 донгів для різних категорій карток.

Однак кількість вітчизняних кредитних карток все ще занадто низька, лише 8% міжнародних кредитних карток та 0,6% від загального ринку. Поточний платіжний оборот сягає лише 0,5-0,9% від загального обороту ринкових карткових платежів. Цей оборот все ще дуже низький порівняно з потенціалом вітчизняних кредитних карток.

Хоча є багато можливостей для розвитку, насправді кількість вітчизняних кредитних карток все ще дуже низька. Директор Карткового центру В'єтнамського акціонерного комерційного банку промисловості та торгівлі ( VietinBank ) Нгуєн Тан Пхап оцінив, що просування розвитку вітчизняних кредитних карток на в'єтнамському ринку стикається з певними труднощами. Наприклад, кількість акціонерних комерційних банків, які беруть участь у розвитку вітчизняних кредитних карток, дуже обмежена, а комунікаційні, рекламні та промоційні програми для залучення клієнтів не були зосереджені.

Таким чином, люди досі не мають доступу до продукту та його переваг, що призводить до низької кількості випусків порівняно з міжнародними кредитними картками. Поряд з цим, вітчизняним кредитним карткам важко конкурувати з міжнародними кредитними картками за сферою використання, міжнародними функціями, а також привабливими стимулами від міжнародних карткових організацій. Не кажучи вже про те, що через звички споживачів вони схильні надавати перевагу міжнародним картковим продуктам через їхню популярність та велику кількість.

Поділяючи вищезазначену точку зору, доцент, доктор Данг Нгок Дик (факультет фінансів та банківської справи, Університет Дай Нам) зазначив, що основною причиною непривабливості вітчизняних кредитних карток є фактори, пов'язані з психологією споживача, альтернативними витратами та фінансовими витратами організацій-емітентів... Наразі кількість вітчизняних кредитних карток, випущених у комерційних банках, становить лише від однієї шостої до однієї десятої від кількості випущених міжнародних кредитних карток. Комісії та процентні ставки не є перешкодою для вітчизняних кредитних карток, оскільки ціни та комісії за вітчизняними кредитними картками менші, ніж за міжнародними кредитними картками.

Виходячи з такого підходу, пан Данг Нгок Дик запропонував визначити дослідження та вибір рішень для просування використання внутрішніх кредитних карток у В'єтнамі ключовим завданням для комерційних банків. Важливим завданням, яке слід розглядати як довгострокову стратегію, є зміцнення та підвищення репутації кожного комерційного банку, щоб випущені картки могли прийматися до оплати за межами В'єтнаму, стаючи міжнародними картками. Водночас, вирішальним є увага, керівництво та підтримка Державного банку В'єтнаму та компетентних органів в організації, нагляді та підтримці розвитку внутрішніх кредитних карток.

Заступник голови Державного банку В'єтнаму Фам Тьєн Зунг заявив, що найближчим часом, для продовження реалізації мети просування безготівкових платежів та розвитку внутрішніх кредитних карток, Державний банк В'єтнаму продовжуватиме спрямовувати кредитні установи та пов'язані з ними підрозділи до ефективного впровадження Декрету № 52/2024/ND-CP про безготівкові платежі; доповнення та оперативне видання документів, що керують новим Декретом, для створення сприятливого правового коридору для безготівкових платежів, підтримки розвитку внутрішніх кредитних карток; водночас ефективно впроваджувати безпечні рішення для онлайн-платежів та платежів за допомогою банківських карток для забезпечення безпеки, запобігання шахрайству та аферам, а також підвищення довіри користувачів під час використання електронних засобів.

«Кредитним установам необхідно досліджувати та розробляти безготівкові платіжні продукти та послуги, сучасні, зручні та безпечні продукти для внутрішніх кредитних карток, розширювати інфраструктуру та мережі прийому платежів; тісно координувати свою діяльність з відповідними сторонами для сприяння комунікації, щоб охопити та полегшити людям та підприємствам, особливо у сільській, віддаленій та ізольованій місцевості, легкий доступ та використання банківських та офіційних платіжних послуг, сприяючи універсалізації комплексного фінансування та обмеженню «чорного кредитування»», – наголосив пан Фам Тьєн Зунг.

Джерело