Подолання ситуації, коли страховку примушують купувати через банківські канали

Вранці 18 листопада, обговорюючи в залі проект Закону про внесення змін та доповнень до низки статей Закону про страхову діяльність, багато делегатів погодилися з необхідністю внесення змін до Закону для усунення перешкод у впровадженні Закону про страхову діяльність у 2022 році, зокрема вимоги інституціоналізації основних політик, зазначеної в Резолюції 68-NQ/TW, створення прозорого, стабільного, життєздатного бізнес-середовища та мінімізації витрат на дотримання вимог для бізнесу.

Однак, існують думки, що орган, що розробляє законопроекти, має змінювати та доповнювати лише той зміст, який є дійсно терміновим та має прямий вплив на ринок. Розширення сфери застосування або внесення змін до незрілого змісту призведе до непотрібних збоїв. Необхідно ретельно зрозуміти вимогу впровадження інновацій у законодавче мислення, рішуче переходячи від попереднього контролю до пост-контролю, але синхронно з точки зору механізму забезпечення виконання.

Бувають випадки примусового придбання страховки.

Виступає делегат Національних зборів провінції Тхай Нгуєн Ха Сі Хуан. Фото: Доан Тан/VNA

Одним із питань, що цікавлять багатьох делегатів, є принципи роботи страхових агентів (пункт 11, стаття 1 проекту Закону про внесення змін та доповнень до пункту 1, статті 127 Закону про страхову діяльність 2022 року). Делегат Ха Сі Хуан (Тай Нгуєн) проаналізував, що пункт 1, стаття 127 чинного закону змінено для створення умов для агентів щодо перехресного продажу страхування життя, страхування, відмінного від життя, та медичного страхування. Це правильна політика. Дозвіл агентам здійснювати перехресний продаж видів страхування, за умови належного управління, допоможе зменшити соціальні витрати на навчання, видачу сертифікатів, організацію мереж та задоволення різноманітних потреб клієнтів. Люди можуть отримати комплексну консультацію щодо медичного страхування, майна, життя, нещасних випадків... за одну транзакцію.

Однак, цей делегат наголосив, що перехресне страхування повинно мати умови, обмеження та суворі механізми моніторингу, щоб забезпечити якість консультацій, уникнути конфлікту інтересів та ризиків для людей. Він запропонував встановити конкретні умови для цього змісту. По-перше, агенти перехресних продажів повинні зареєструватися та чітко розкрити, агентами якої компанії вони є та в якому типі, щоб уникнути конфлікту інтересів. Споживачі повинні бути прозоро поінформовані, коли агент рекомендує продукти іншої компанії або іншого типу.

По-друге, керівний орган повинен чітко визначити, що перехресні продажі не повинні супроводжуватися обов'язковими умовами, наприклад, обов'язкове страхування життя має бути придбане разом зі страхуванням автотранспорту або навпаки. Підприємства повинні нести спільну відповідальність, якщо агенти користуються перехресними продажами, щоб надавати неправильні поради, що завдає шкоди клієнтам, а також має бути механізм періодичної перевірки якості агентів з перехресних продажів.

Делегат Нгуєн Хю Тонг ( Лам Донг ) зазначив, що останнім часом багато людей повідомляють про те, що їм надають оманливі поради та змушують купувати страховку через банки та агентів. Тому, якщо ми розширимо перехресні продажі без посилення правових вимог та механізмів контролю, буде дуже важко подолати цю ситуацію.

Законопроект дозволяє особам, які є страховими агентами компаній зі страхування життя, одночасно виступати агентами з розповсюдження продуктів медичного страхування та страхування, відмінного від страхування життя, інших страхових компаній і навпаки, що ще більше розширює механізм перехресних продажів продуктів. Однак, в умовах чинної неадекватної системи нагляду за діяльністю страхових агентів, це положення створює великий ризик конфлікту інтересів. Агенти є уповноваженими представниками страхових компаній. Під час одночасного представництва кількох компаній на них можуть впливати рівні комісійних винагород та пільгова політика, що більше не забезпечує повною мірою зобов'язання щодо пріоритетності інтересів покупців страхових послуг.

«Якщо перехресні продажі дозволені, законопроект повинен мати суворіший обов’язковий механізм, такий як чітке визначення кількості підприємств, які окремий агент може представляти, наприклад, не більше двох підприємств (одне страхування життя, одне страхування, не пов’язане зі страхуванням життя/медичним страхуванням); та вимога до агентів публічно інформувати клієнтів, агентами яких підприємств вони є та яка різниця в комісії», – сказав делегат Тонг.

Пізніше міністр фінансів Нгуєн Ван Тханг пояснив, що останнім часом спостерігається явище, коли банківські працівники консультують з питань банківських послуг та продають страховки, що призводить до плутанини між банківськими продуктами та страховими продуктами. Були навіть випадки, коли людей примушували купувати страховку.

Державний банк дав дуже суворі вказівки. Закон про кредитні установи забороняє кредитним установам, філіям іноземних банків, керівникам, операторам та співробітникам кредитних установ і філіалів іноземних банків пов'язувати продаж необов'язкових страхових продуктів з наданням банківських продуктів та послуг у будь-якій формі. Закон про страхову діяльність також суворо забороняє погрози або примус до укладання договорів страхової діяльності. Надалі Міністерство фінансів продовжуватиме проводити перевірки, розглядати порушення та подавати компетентним органам нормативні акти для обмеження цієї ситуації.

Зменшення бар'єрів для доступу до ринку

Виступає делегат Національних зборів провінції Куангтрі Ха Си Донг. Фото: Доан Тан/VNA

Посилаючись на положення про умови внесення капіталу, створення, управління та контроль страхових підприємств (стаття 3a), делегат Ха Си Донг (Куанг Трі) погодився з ідеєю зменшення бар'єрів для доступу до ринку, але запропонував всебічно переглянути це положення, щоб забезпечити його узгодженість із Законом про підприємства. Наразі в проекті лише згадуються суб'єкти, яким заборонено створювати та керувати підприємствами, але він не повністю охоплює випадки, коли немає права вносити капітал, купувати акції або купувати капітальні внески відповідно до пункту 3 статті 17 Закону про підприємства. Він запропонував розробнику доповнити повну правову базу для положень про «контроль страхових підприємств», уникаючи правових прогалин та підвищуючи прозорість. Водночас необхідно вивчити перейменування статті 3a у напрямку, який відображає правильний зміст.

Делегат Нгуєн Хю Тонг зазначив, що поняття «контроль над страховими підприємствами» не було роз'яснено в проекті закону, а також у Законі про підприємництво, що може легко призвести до суперечок під час визначення заборонених суб'єктів, створюючи труднощі для державних органів управління в процесі оцінки досьє. Делегат запропонував внести зміни до пункту 1 статті 3a у напрямку чіткого визначення того, що організації та особи, які беруть участь у внесенні капіталу, створенні, управлінні та контролі над страховими підприємствами, повинні бути суб'єктами з правом внесення капіталу, мати право засновувати та керувати підприємствами, і водночас не перебувати у випадках заборони внесення капіталу, купівлі акцій, купівлі внесків капіталу, заборони засновувати та керувати підприємствами відповідно до положень Закону про підприємництво та пов'язаних законів. Необхідно конкретно пояснити значення «контролю над страховими підприємствами» на основі співвідношення власності, прав голосу або договорів про контроль, щоб мати основу для єдиного застосування.

Джерело: https://baotintuc.vn/thoi-su/khac-phuc-tinh-trang-ep-mua-bao-hiem-thong-qua-kenh-ngan-hang-20251118135912846.htm