Здорова конкуренція в банківському кредитуванні

нх.jpg — Публікація середніх процентних ставок за кредитами стимулюватиме здоровий попит на кредити. Фото: Q.VIET

Спростити доступ до кредитів

В офіційному відправленні № 18 від 5 березня щодо управління зростанням кредитування у 2024 році прем'єр-міністр Фам Мінь Чінь звернувся до Державного банку з проханням доручити кредитним установам публічно оголошувати середні процентні ставки за кредитами.

Впроваджуючи політику уряду , Державний банк звернувся до комерційних банків з проханням надіслати до Державного банку посилання на колонку з оголошенням процентних ставок до 1 квітня.

Пан Фам Чонг, директор філії Державного банку В'єтнаму в Куангнамі , заявив, що процентні ставки за кредитами кредитних установ у провінції знизилися, але вони не відповідають мобілізаційним процентним ставкам. Тим часом негативний кредитний баланс за перші два місяці 2024 року порівняно з кінцем 2023 року є величезною перешкодою для зростання, і необхідне кредитне стимулювання.

Пан Тронг проаналізував, що причиною негативного зростання кредитування було те, що підприємства здійснили великі інвестиції наприкінці року, до Тет, а після Тет було мало замовлень, тому підприємствам не було потреби позичати великі суми капіталу для виробництва та бізнесу.

Окрім сезонності, попит на кредити знизився на початку року через економічні труднощі. Найбільш помітними були труднощі для людей та бізнесу з доступом до капіталу, тоді як процентні ставки залишалися високими.

Вимога публічного розкриття середніх процентних ставок за кредитами є одним із рішень, що допоможе людям та підприємствам легко вибирати банки для позик, стимулюючи зростання кредитування. Це також спосіб створення відкритої та здорової конкуренції для кредитних установ.

На нещодавній конференції банківської галузі заступник голови Державного банку Дао Мінь Ту підтвердив, що публікація середніх процентних ставок за кредитами є «управлінською дисципліною», яку повинні запроваджувати всі банки. Оголошена процентна ставка – це середня ставка, а не процентна ставка за кредитами для кожного суб’єкта, бізнесу чи типу.

За словами пана Фам Чонга, оголошення середньої процентної ставки за кредитами є терміновим для відновлення зростання кредитування. Поряд з цим, кредитним установам необхідно скоротити терміни оцінки, затвердження, спростити документи та процедури кредитування для бізнесу та населення провінції. Комерційним банкам необхідно бути більш рішучими, уникати страху та надмірної обережності під час прийняття рішень щодо кредитування.

«Погана заборгованість, безумовно, негативно впливає на якість кредитів. Однак кредитні установи можуть оцінити ефективність виробництва та бізнес-планів для надання позик. Найголовніше — це залучення капіталу в економіку, збільшення можливості поглинання капіталу для підприємств та виробників», — сказав пан Тронг.

Згідно з даними Державного банку В'єтнаму, відділення Куангнам, з 1 квітня середній рівень кредитування комерційних банків, оголошений на веб-сайті Державного банку, буде використовуватися для порівняння, перевірки та контролю кредитної діяльності в провінції, забезпечуючи публічність, прозорість та уникаючи неоднозначності щодо кредитування.

Конкуренція в банківській системі

BIDV щойно оголосив на вебсайті банку, що середня процентна ставка за кредитами у березні становить 6,49%/рік. Різниця між середньою процентною ставкою за кредитами та середньою процентною ставкою за мобілізацію капіталу становить 3,12%/рік.

TPBank також оголосив про середню ставку кредитування 7,76%/рік. Середня ставка кредитування для фізичних осіб становить 8,85%/рік, а для корпоративних клієнтів – 7,34%/рік. Фактична різниця у середній процентній ставці в TPBank становить 3,75%/рік.

Наразі питання полягає в тому, як кредитні установи розраховуватимуть середню процентну ставку за кредитами? Розраховуючи середню процентну ставку за кредитами за нововиниклою заборгованістю за певний період, Державний банк покладається на неї для виявлення, оцінки та прогнозування коливань процентних ставок.

Якщо розраховувати на основі загальної непогашеної заборгованості, на цю середню процентну ставку за кредитом впливатиме багато факторів, особливо старі борги з високими процентними ставками в минулому та процентна ставка за безнадійною заборгованістю, розрахована на основі прострочених процентних ставок, яка є дуже високою.

Комерційні банки не хочуть оголошувати, що середня процентна ставка за кредитами розрахована набагато вище загального рівня, оскільки це вплине на конкурентну перевагу. Клієнти дуже рідко вирішуватимуть позичати кошти в банку, який оголошує високу середню процентну ставку за кредитами.

Чому кредитні установи не охоче оголошують середні ставки кредитування? Кредитні установи з малим масштабом, високими витратами на вхідний капітал, низьким рівнем власного капіталу та обмеженим доступом до джерел фінансування, безумовно, оголошуватимуть дуже високі середні ставки кредитування.

Тому дуже важко конкурувати з групою комерційних банків з широкими мережами, хорошими брендами та можливістю доступу до дешевих джерел фінансування міжнародної торгівлі....

Після оголошення середньої процентної ставки за кредитами, Державний банк, люди та підприємства зможуть порівняти цю процентну ставку зі ставкою за депозитами, що призведе до непередбачуваної реакції клієнтів...

Джерело