Закон про кредитні установи (зі змінами): «Рятувальний круг» для банків у вирішенні проблемних боргів

Закон про внесення змін та доповнень до низки статей Закону про кредитні установи, прийнятий Національними зборами 27 червня (набуває чинності з 15 жовтня 2025 року), вважається «рятівним колом» для банків у питанні роботи з безнадійною заборгованістю.

Банкам необхідно посилити управління ризиками та покращити якість кредитів, щоб уникнути повторення безнадійної заборгованості. Фото: До Там

Розблокування кредитних потоків

Раніше питання безнадійної заборгованості врегульовувалися положеннями Постанови Національних зборів № 42/2017/QH14 від 21 червня 2017 року про пілотне впровадження врегулювання безнадійної заборгованості кредитних установ. Протягом періоду дії Постанови № 42/2017/QH14 вдалося збільшити обсяг щомісячної обробки безнадійної заборгованості на 65%, а частка клієнтів, які самостійно сплачують борги, від загальної суми обробленої балансової безнадійної заборгованості зросла до 36% з 23% у період 2012-2017 років, до набрання чинності цією постановою.

Однак, коли термін дії цієї постанови закінчиться у грудні 2023 року, стягнення застави з безнадійної заборгованості банків залежатиме від співпраці клієнтів або від тривалих судових процедур, що призведе до різкого зниження показників стягнення боргів.

На думку експертів, а також представників комерційних банків, прийняття Національною Асамблеєю на нещодавній дев'ятій сесії Закону про внесення змін та доповнень до Закону про кредитні установи, зміст якого легалізує Постанову № 42/2017/QH14, є важливим кроком для вирішення «вузького місця» безнадійної заборгованості, розблокування потоків кредитного капіталу та підтримки економічного зростання на 8% у 2025 році.

Відповідно, Закон про кредитні установи (зі змінами) дозволяє фізичним та юридичним особам (включаючи тих, хто не спеціалізується на боргах) купувати безнадійну заборгованість; безнадійну заборгованість та забезпечені активи можуть бути прозоро передані третій стороні...

Кредитні установи або підрозділи з торгівлі боргами можуть вилучати забезпечені активи за законних умов, зокрема, зобов'язані публічно розкрити інформацію щонайменше за 15 днів до вилучення, якщо це нерухомість.

Також скорочуються судові процедури, такі як: Швидша підтримка при оскарженні передачі забезпечених активів, якщо договір або забезпечена угода були зареєстровані та не пов'язані з особами або активами за кордоном; покупець боргу успадковує право на отримання іпотеки та реєстрацію іпотеки, включаючи активи, що утворюються в майбутньому...

Голова Державного банку Нгуєн Тхі Хонг заявив, що легалізація Постанови № 42/2017/QH14 створить стабільну та довгострокову правову основу, що допоможе ефективніше вирішувати проблеми з безнадійною заборгованістю, водночас захищаючи інтереси кредитних установ, вкладників та позичальників. Кредити від кредитних установ – це депозити народу, тому захист кредитних установ також означає захист вкладників.

«Коли безнадійна заборгованість буде врегульована, кредитні установи матимуть більше ресурсів для обігу капіталу, задовольняючи потреби клієнтів у кредитах. Водночас скорочення безнадійної заборгованості також допомагає кредитним установам зменшити тиск на резерви під ризики, тим самим створюючи умови для зниження процентних ставок за кредитами, що приносить користь як бізнесу, так і позичальникам», – сказав губернатор Нгуєн Тхі Хонг.

Відновлення права банку на вилучення застави

Фактично, багато міжнародних організацій також рекомендували В'єтнаму запровадити правила для захисту кредиторів з метою підвищення безпеки фінансової системи. Для забезпечення прав позичальників та уникнення зловживань, Закон про кредитні установи (зі змінами) чітко визначив умови, процеси, процедури та публічні процедури вилучення забезпечених активів. Кредитні установи повинні розробити прозорі внутрішні процеси та дотримуватися правових норм під час роботи з забезпеченими активами.

Важливий зміст Закону про кредитні установи (зі змінами) високо оцінюється як відновлення права вилучення заставних активів банків, що допоможе покращити якість активів банківської системи в майбутньому.

За словами представника кредитного рейтингового агентства VIS Rating, Закон про кредитні установи (зі змінами) відновить право вилучення заставних активів банків, які не оскаржуються або вилучаються у певних кримінальних справах. Це важливий механізм, застосування якого було дозволено Постановою № 42/2017/QH14.

Зі змінами до Закону про кредитні установи було відновлено право вилучення застави банків, що сприяє швидшому стягненню безнадійної заборгованості та покращенню якості активів, а також прибутковості банків, особливо роздрібних, та зменшенню кредитування проектів спекулятивного сегмента.

Прогнозується, що легалізація Постанови № 42/2017/QH14 допоможе знизити коефіцієнт безнадійної заборгованості всієї системи до рівня нижче 3% протягом першого року застосування, що допоможе зменшити тиск на резервування, збільшити прибутки та створить можливості для банків знижувати процентні ставки за кредитами, тим самим підтримуючи підприємства та населення в доступі до капіталу за розумними цінами.

Експерти Saigon Securities Inc. (SSI) також заявили, що нова правова база скоротить час врегулювання боргів та підвищить ефективність повернення капіталу, особливо для боргів, пов'язаних з нерухомістю – типом активів, на який припадає 80-90% вартості іпотеки в банківській системі.

Однак, в контексті нинішнього сильного зростання кредитування, експерти також зазначають, що банкам необхідно посилити управління ризиками та покращити якість кредитів, щоб уникнути повторення безнадійної заборгованості, а нові залишки кредитів повинні забезпечувати якість. Водночас, управлінським установам все ще необхідно розвивати ринок торгівлі боргами, щоб фундаментально вирішити проблему безнадійної заборгованості.

Джерело: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html