Розумне правило 28/36 допомагає вам зменшити навантаження на іпотечні кредити

Правило запозичень 28/36

Щоб володіти цінним активом, таким як нерухомість, більшість людей часто беруть іпотечний кредит у банку. Однак не всі знають, як використовувати фінансовий леверидж і як він відповідає їхньому фінансовому здоров'ю.

Багато людей часто витрачають більше грошей, ніж можуть собі дозволити, на купівлю житла, не усвідомлюючи, що роблять помилку. Опитування CNBC показало, що 22% молодих покупців житла в США вважають, що вони сплачують занадто багато відсотків за іпотекою. 14% відчувають себе перевантаженими іпотечними платежами.

Тому вам потрібно ретельно спланувати свій бюджет, перш ніж підписувати іпотечний кредит, щоб уникнути скрутної ситуації. Фінансові експерти в усьому світі часто радять людям використовувати правило 28/36, щоб збалансувати капітал для купівлі будинку з боргів.

Це правило говорить, що ви повинні витрачати не більше 28% свого доходу на витрати на житло та 36% на загальний борг. Зверніть увагу, що цей дохід – це те, що у вас залишається після сплати податків.

Кроки для впровадження правила 28/36

Спочатку визначте щомісячну вартість володіння житлом. Витрати на володіння включають основну суму іпотеки та відсотки, податки, середні витрати на утримання (виходячи з середнього значення 2% від вартості житла) та комісійні з нерухомості.

Далі, розрахуйте загальну вартість інших боргів, включаючи кредитні картки, автокредити, аліменти та виплати на утримання дітей.

Точніше, якщо ваш дохід після сплати податків становить 30 мільйонів донгів, максимальний платіж за володіння житлом становить 8,4 мільйона донгів. Загальна сума боргу, розрахована на основі вашого доходу, не повинна перевищувати 10,8 мільйона донгів.

Якщо після додавання іпотечного боргу ваш загальний борг становитиме 15 мільйонів донгів (що становить 50% доходу), це не відповідає правилу 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Не слід витрачати більше 28% свого доходу після сплати податків на погашення іпотечного кредиту (Фото: Тьєн Туан).

Що робити, якщо ви перевищили правило 28/36?

Якщо ви застосовуєте правило 28/36 і виявляєте, що платите більше, ніж можете собі дозволити, спробуйте зменшити своє боргове навантаження, перш ніж вирішувати позичати більше.

Люди зазвичай використовують дві основні стратегії для зменшення боргу. Перша — погасити найменший борг, наполегливо працюючи та поступово сплачуючи більші суми. Друга — спочатку погасити борг з найвищою процентною ставкою та поступово знизити її до найнижчої процентної ставки.

Поряд із погашенням боргу, вам також потрібно знайти способи збільшити свій дохід від роботи за сумісництвом, фріланс-роботи та понаднормової роботи.

Погашення боргу важливе, оскільки воно впливає на ваш кредитний рейтинг. Кредитний рейтинг є одним із важливих критеріїв для банків для схвалення позик, а також процентних ставок.

Люди з високим кредитним рейтингом мають більше шансів отримати позики, ніж люди з низьким кредитним рейтингом. Фактично, багаті люди з високим кредитним рейтингом можуть отримати позики за нижчими процентними ставками, ніж інші.

Досвід застосування правила 28/36

Однак не варто використовувати правило 28/36 надто жорстко та механічно. Наприклад, станом на 2021 рік вартість іпотечного кредиту в штаті Каліфорнія, США, становить 2523 долари США. Якщо застосовувати правило 28/36, це означає, що загальний щомісячний дохід покупця житла повинен сягати приблизно 9010 доларів США (близько 108 128 доларів США на рік), щоб мати змогу дозволити собі платіж.

Але, згідно з даними перепису населення Каліфорнії за 2021 рік, середній дохід домогосподарств у штаті становить 84 097 доларів. Якби машини застосовували це правило, багато людей не змогли б мати власне житло через неможливість отримати кредит.

Джерело