Пісочниця прокладає шлях для нових фінансових послуг

Уряд щойно офіційно видав Постанову № 94/2025/ND-CP, яка регулює Механізм контрольованого тестування у банківському секторі. Це знаменує собою новий поворотний момент в офіційному впровадженні Механізму контрольованого тестування («пісочниці») для рішень у сфері фінансових технологій (Fintech) у банківському секторі.

Очікується, що механізм контрольованого тестування в банківських операціях стане рушійною силою інновацій, фінансової універсалізації за прозорої, безпечної та розумної вартості. Цей механізм не лише відкриває простір для тестування фінтех-рішень у ретельно контрольованому середовищі, але й допомагає всебічно оцінити ризики, переваги та придатність продукту до потреб ринку, а також чинних правових норм. Тим самим, сприяючи захисту прав користувачів та обмеженню ризиків у процесі доступу до фінтех-послуг. Зокрема, результати тестування стануть важливою практичною основою для управлінських органів у вдосконаленні правової бази, спрямованої на розвиток безпечного, ефективного та сталого цифрового фінансового ринку.

Згідно з нормативними актами, тестування фінтех-рішень обмежене територією В'єтнаму, а транскордонне тестування заборонено. Максимальний термін тестування фінтех-рішень становить 2 роки, залежно від конкретного рішення та галузі, з моменту видачі Державним банком сертифіката на участь у механізмі тестування.

Указ 94 чітко визначає умови та критерії участі в механізмі тестування фінтех-рішень. Відповідно, кредитні установи та філії іноземних банків можуть отримати сертифікат про участь у механізмі тестування. Крім того, в'єтнамські фінтех-компанії також можуть брати участь у механізмі за умови виконання наступних умов: відсутність іноземного інвестиційного капіталу, законний представник є громадянином В'єтнаму, наявність щонайменше 2-річного досвіду управління у фінансовому та банківському секторі; технологічна система розташована у В'єтнамі, забезпечує безпеку, захист, технічне резервне копіювання та проходить тестування перед експлуатацією.

Зокрема, Указ 94 також чітко визначає критерії тестування впровадження кредитування між рівними особами (P2P-кредитування). Державний банк здійснюватиме моніторинг організацій-учасниць для оцінки тестової діяльності та пов'язаних з нею фінтех-рішень.

Оцінюючи вплив Указу 94, експерти вважають, що як банки, так і фінтех-компанії чітко визначать нові виклики та можливості. Для банків, хоча вони й стикаються зі зростаючим конкурентним тиском, особливо в сегменті роздрібного кредитування, коли випробовується peer-to-peer кредитування, це також час для стратегічного перепозиціонування. Поступова втрата монополії може стати поштовхом, що змусить банки прискорити трансформацію до моделі відкритого банкінгу, активно інтегрувати API та глибше співпрацювати з фінтех для оптимізації ланцюжка створення вартості. Зокрема, технологічні платформи з можливістю оцінки кредитоспроможності та аналізу поведінки споживачів допоможуть банкам покращити якість оцінки кредитних ризиків, особливо з нетрадиційними клієнтами – групою, яка все більше складає значну частку цифрової економіки .

Що стосується фінтех-компаній, очевидно, що з'являться можливості для нового простору для інноваційних фінансових послуг. Багато компаній з «сірої легальної зони» матимуть легалізовані бізнес-моделі, їхня здатність мобілізувати капітал та залучати таланти буде покращена. Однак фінтех-компанії також повинні бути готові з точки зору ресурсів, управлінських можливостей тощо, щоб мати змогу ефективно розгортати свою діяльність.

Що стосується кредитування між рівними компаніями, то ця модель існує у В'єтнамі вже багато років, але лише зараз має офіційний механізм тестування для управління та орієнтації розвитку. Доцент, доктор Нгуєн Хю Хуан з Економічного університету Хошиміна зазначив, що насправді модель кредитування між рівними компаніями у світі розвивалася вже давно. Хоча В'єтнам вже почав створювати та впроваджувати тестову правову базу, хоча й дещо пізно, це необхідний крок, щоб уникнути відставання. Особливо в контексті швидкозмінних фінансових технологій, правову базу також необхідно оперативно оновлювати, щоб створити безпечне та стале середовище розвитку для нових моделей.

Якнайшвидше завершення формування правової бази для P2P-кредитування є нагальною вимогою в контексті того, що в'єтнамський кредитний ринок все ще має багато недоліків, особливо ситуацію з чорним кредитом, високим рівнем безнадійної заборгованості та низькою обізнаністю щодо погашення боргів. Багато заявок на кредитування зараз трансформувалися та приховуються під виглядом чорного кредиту через відсутність чіткого правового коридору. Тому, на думку експертів, для того, щоб механізм тестування був ефективним, необхідно мати конкретні правила щодо граничних значень процентних ставок, процедур транзакцій та розробки системи персонального кредитного рейтингу, тим самим сприяючи просуванню прозорого та сталого кредитного середовища.

Поряд із вдосконаленням правової бази, експерти також наголосили на важливості фінансової освіти та комунікації для сталого розвитку P2P-кредитування. «Для захисту людей та підвищення ефективності механізму «пісочниці» необхідно найближчим часом просувати пропагандистські програми щодо нових форм фінансування, таких як P2P-кредитування, цифрові фінанси та відкриті дані. Підвищення обізнаності буде ключовим фактором, який допоможе ринку розвиватися здорово та у правильному напрямку», – рекомендував експерт.

Джерело: https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html