Чи варто мені позичати гроші на купівлю будинку з доходом у 30 мільйонів донгів?

За словами експертів, за нинішніх умов процентних ставок, якщо ви позичите 800 мільйонів, ви будете платити 9-10 мільйонів на місяць, що підходить для людей з доходом 30 мільйонів.

Я самотній і зараз маю ощадний рахунок у розмірі 1 мільярда донгів. Щомісячний дохід від роботи як штатним працівником та фрілансером становить близько 25-28 мільйонів донгів (можна збільшити до понад 30 мільйонів донгів). Досі в мене ніколи не було поганої заборгованості, хоча в мене є 5 кредитних карток, і я часто купую речі в розстрочку.

Замість того, щоб продовжувати орендувати житло, я планую купити однокімнатну квартиру наприкінці року. Але, згідно з моїми дослідженнями, для купівлі квартири там, де я живу (7-й район поблизу Нябе), потрібно щонайменше 1,8 мільярда.

Чи варто мені позичати 800 мільйонів донгів, щоб купити власний будинок зараз? З огляду на моє нинішнє фінансове становище, чи легко отримати позику та гарну процентну ставку? Дякую, експерте!

Нхат Тан

Нерухомість на півдні Хошиміна, лютий 2022 року. Фото: Куїнь Тран — Нерухомість на півдні Хошиміна, лютий 2022 року. Фото: *Куїнь Тран*

Консультант:

Перш ніж визначати варіанти та рішення для вашої мети купівлі житла, вам слід підготувати комплексний фінансовий план, який включає варіанти фінансового захисту, щоб забезпечити досягнення цієї мети за допомогою найоптимальнішого та найменш ризикованого рішення.

Спочатку вам потрібно створити короткостроковий резервний фонд. Цей фонд має дорівнювати 3-6 місяцям витрат. Ви можете розрахувати суму допомоги по безробіттю, яку ви можете отримати в рамках цього резервного фонду. Далі вам також потрібно врахувати майбутні фінансові потреби утриманців, таких як ваші батьки, у наступні кілька років, наприклад, чи знадобиться їм ваше забезпечення.

Залежно від потреб вашого(ваших) утриманця(ів), вам також слід розглянути можливість придбання страхування життя, щоб підготуватися до найгіршого сценарію, який може суттєво вплинути на ваше фінансове становище, особливо якщо ви вирішите взяти кредит. Вам також слід перевірити, чи є у вас якісь короткострокові фінансові цілі, такі як плани одружитися найближчим часом.

Ви не згадали про щомісячні витрати, що є важливою інформацією, що впливає на досягнення ваших цілей. Вам слід контролювати та оцінювати загальні питання управління витратами: скільки ви витрачаєте щомісяця на предмети першої необхідності, скільки ви витрачаєте на задоволення, і найголовніше, вам потрібно знати щомісячний надлишок після витрат. Завдяки цьому ви можете краще керувати своїми фінансами, щоб збільшити цей надлишок, водночас забезпечуючи свій природній спосіб життя, а також досягаючи своєї мети – купівлі будинку.

З огляду на надану коротку інформацію, загалом ви можете скористатися кредитним плечем на даний момент для придбання бажаної квартири . Ви можете розглянути можливість пріоритетного позичання грошей у родичів для купівлі будинку (якщо це можливо). Якщо вам доводиться позичати гроші в банку, моя порада вам – звертатися до великих банків або відділень іноземних банків, щоб отримати кредити з нижчими процентними ставками, ніж у малих та середніх банках.

Зверніть увагу, що оскільки ви не розділили свою заробітну плату та дохід від фріланс-діяльності, я не можу точно оцінити вашу здатність позичати кошти у вищезгаданих банках, оскільки банк надаватиме пріоритет доходу від заробітної плати, а не доходу із зовнішніх джерел, таких як фріланс. Крім того, вам також необхідно оцінити коливання цих джерел доходу, щоб запобігти ризикам.

Зазвичай банк позичає вам до 80% вартості застави, а щомісячний платіж не повинен перевищувати 50% вашого доходу від зарплати. Крім того, банк враховуватиме загальний ліміт у 5 кредитних карток як частину вашого кредиту, таким чином зменшуючи максимальну суму, яку ви можете позичити для цієї мети купівлі житла. Вам слід переглянути можливість використання до 5 кредитних карток.

За поточної вигідної процентної ставки вам доведеться платити близько 9-10 мільйонів донгів на місяць протягом 20-25 років, що становить 30-35% вашого доходу. Це все ще посильна ставка погашення боргу для деяких молодих людей. В принципі, на мою думку, щоб мінімізувати ризики, сума погашення кредиту не повинна перевищувати 75% ваших щомісячних заощаджень. Тому, якщо ваші поточні щомісячні заощадження не перевищують 12 мільйонів донгів, вам слід відкласти купівлю будинку, щоб продовжувати накопичувати надлишок, щоб зменшити суму боргу.

Крім того, я вважаю, що вам слід спробувати позичати кошти на якомога довший термін і обрати кредит із фіксованою процентною ставкою на найдовший пільговий період. Наприклад, деякі відділення іноземних банків наразі можуть надати вам кредит із фіксованою процентною ставкою 8,5-8,6% на 60 місяців. Вибір найдовшої фіксованої процентної ставки допоможе вам проактивно планувати виплати відсотків та основної суми боргу, а не обирати варіант із плаваючою процентною ставкою, особливо в поточних умовах нестабільності процентних ставок.

Зрештою, вам слід заздалегідь підготувати запасний план, коли ви позичаєте кошти. Наприклад, якщо ви не можете сплатити відсотки та основну суму боргу, чи можуть ваші родичі допомогти вам у цьому? Якщо так, вам слід поговорити з ними заздалегідь.

Невелике зауваження щодо використання 5 кредитних карток: вам також слід ретельно подумати, чи використовувати кредитну картку для купівлі товарів у розстрочку, оскільки ціна продажу товару може включати вартість незабезпечених кредитів (10-16%), а також чи може продавець надати знижку на варіант оплати готівкою. Після розгляду, якщо це не є необхідним, ви можете зменшити кількість кредитних карток, які ви використовуєте.

Сподіваюся, що моя порада якимось чином допоможе вам у прийнятті рішень. Однак, слід зазначити, що наведені мною цифри є середніми, гіпотетичними та можуть відрізнятися від реальності через особливості доходу та схильності до ризику кожної людини.

Нгуєн Ан Хюй
Експерт з особистого фінансового планування
Компанія з інвестиційного консалтингу та управління активами FIDT

Посилання на джерело