بینکنگ کی بحالی کے 5 سال: نظام کی صحت بہتر ہوتی ہے۔ بینک اب بھی "پچھواڑے" میں بہت زیادہ سرمایہ ڈالتے ہیں

اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) کے مطابق، بہت سے کریڈٹ ادارے (CIs) اپنے قرضوں کا ایک بڑا حصہ رئیل اسٹیٹ کے کاروبار جیسے زیادہ خطرے والے علاقوں کو دے رہے ہیں، جو بڑے صارفین (خاص طور پر بینک کے مالکان سے متعلق صارفین) پر قرضے کی توجہ مرکوز کر رہے ہیں...

5 سال کی تنظیم نو کے بعد بینکنگ سسٹم کی صحت میں نمایاں بہتری آئی ہے۔

حکومت کی رپورٹ کے مطابق، گزشتہ 5 سالوں (2021-2025) کے دوران کریڈٹ اداروں کی تنظیم نو کے بہت سے مثبت نتائج حاصل ہوئے ہیں۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام (SBV) نے قرض کے اداروں (CIs) کے نظام کی تشکیل نو کے کام کو فعال طور پر نافذ کیا ہے، مالیاتی اور بینکنگ کے شعبے میں اداروں کو مکمل کیا ہے۔ خراب قرضوں سے نمٹنے کے لیے قانونی فریم ورک کو مکمل کرنا جاری رکھنا، کراس اونر شپ کو ختم کرنا؛ سائنس اور ٹیکنالوجی کے استعمال کو فروغ دینا، خاص طور پر بینکنگ سیکٹر میں ڈیجیٹل ٹیکنالوجی اور جدید بینکنگ مصنوعات اور خدمات تیار کرنا؛ محفوظ، موثر، مستحکم اور پائیدار آپریشنز اور SBV کے انتظام کے تحت ریاستی ملکیتی اداروں کی تنظیم نو اور ترقی کے کاموں کو یقینی بنانے کے لیے CIs اور People's Credit Funds کی مالی صلاحیت، گورننس اور کریڈٹ کے معیار کو مضبوط بنانا۔

اب تک ، زیادہ تر کریڈٹ اداروں نے منظوری مکمل کر لی ہے اور 2021-2025 کی مدت کے لیے خراب قرضوں کے تصفیے سے منسلک تنظیم نو کے منصوبے پر عمل درآمد کر رہے ہیں، جس میں کریڈٹ کے معیار کو بہتر بنانے، قرضوں کے خراب تصفیے کو فروغ دینے، انتظام اور انتظامی صلاحیت کو بہتر بنانے، سائنس اور ٹیکنالوجی کا اطلاق وغیرہ شامل ہیں۔

جولائی 2025 کے آخر تک کریڈٹ اداروں کے پورے نظام (خصوصی کنٹرول کے تحت 05 کمرشل بینکوں کو چھوڑ کر) کا آن بیلنس شیٹ خراب قرض کا تناسب 1.69% ہے۔

فی الحال، تمام کمرشل بینکوں (کمزور بینکوں کو چھوڑ کر) نے معیاری طریقہ کے مطابق بیسل II کا اطلاق کیا ہے۔ آج تک، 90 کریڈٹ اداروں (04 سرکاری کمرشل بینک، 25 مشترکہ اسٹاک کمرشل بینک، 11 جوائنٹ وینچر بینک، 100% غیر ملکی ملکیت والے بینک اور 50 غیر ملکی ملکیت والے بینک) نے سرکلر نمبر 41/2016/TT-NHNN کے مطابق کیپیٹل ایکویسی ریشو کا اطلاق کیا ہے۔ فی الحال، صرف ایک بینک نے سرکلر نمبر 41/2016/TT-NHNN کے مطابق کم از کم سرمایہ کی مناسبیت کا تناسب لاگو نہیں کیا ہے۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام اس بینک کے سرکلر نمبر 41/2016/TT-NHNN کو لاگو کرنے کے لیے روڈ میپ پر عمل درآمد کی نگرانی جاری رکھے ہوئے ہے جو بینک نے تشکیل دیا ہے تنظیم نو کے منصوبے میں۔

رپورٹ کے مطابق، زیادہ تر کریڈٹ ادارے کئی حفاظتی تناسب کے ضوابط کو پورا کرتے ہیں جن میں شامل ہیں: انفرادی کم از کم سرمائے کی حفاظت کا تناسب، درمیانی اور طویل مدتی قرضوں کے لیے استعمال ہونے والے قلیل مدتی سرمائے کا تناسب، اور بقایا قرضوں کا کل ڈپازٹس کا تناسب۔

5 سال کی تنظیم نو کے بعد، کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کا استحکام اور تحفظ برقرار رہتا ہے، ڈپازٹرز کے جائز حقوق کی ضمانت دی جاتی ہے، اور بینکاری نظام پر لوگوں اور کاروباری اداروں کا اعتماد مضبوط ہوتا ہے۔

آج تک، چار کمزور بینکوں کو کامیابی سے منتقل کیا جا چکا ہے۔ ایس سی بی کی تنظیم نو کا منصوبہ مجاز حکام کو پیش کیا جا رہا ہے۔

خراب قرضوں کے تصفیے نے بہت سے مثبت نتائج حاصل کیے ہیں۔ 2021 سے جولائی 2025 کے آخر تک، کریڈٹ اداروں کے پورے نظام نے VND 1.1 ملین بلین سے زیادہ کے خراب قرض کو ہینڈل کیا ہے۔ جن میں سے، کریڈٹ اداروں نے خود VND 998,400 بلین (جو ہینڈل کیے گئے کل خراب قرض کا 87.1% ہے) کو ہینڈل کیا، باقی کا قرض فروخت کیا گیا (بشمول اثاثہ مینجمنٹ کمپنی - VAMC اور دیگر تنظیموں اور افراد کو فروخت) VND 147,700 بلین، جو کہ کل خراب قرضوں کا 12.9% ہے۔

کاروباری اداروں سے ریاستی سرمائے کی تقسیم کا عمل بھرپور طریقے سے جاری ہے۔ پچھلے 5 سالوں میں، 4 سرکاری ملکیتی کمرشل بینکوں نے 8,399.4 بلین VND تقسیم کے ذریعے جمع کیے ہیں۔  

خطرے سے دوچار سیکٹر کا قرضہ اور گھر کے پچھواڑے کے قرضے اب بھی پیچیدہ ہیں۔

کامیابیوں کے علاوہ، حکومت نے یہ بھی کھلے دل سے تسلیم کیا کہ کریڈٹ اداروں کی تنظیم نو میں ابھی بھی کچھ خامیاں اور حدود ہیں۔

خاص طور پر، بہت سے کمزور کریڈٹ اداروں کو سنبھالنے میں قانونی فریم ورک کے ساتھ ساتھ کمزور کریڈٹ اداروں کی لازمی منتقلی میں حصہ لینے والے کریڈٹ اداروں کے لیے معاون میکانزم کے حوالے سے اب بھی بہت سی مشکلات اور رکاوٹوں کا سامنا ہے۔ تنظیم نو کے منصوبوں پر عمل درآمد میں کچھ کریڈٹ اداروں کی پیشرفت اب بھی سست ہے، جو تنظیم نو کے منصوبے میں طے شدہ منصوبے کی تکمیل کو یقینی نہیں بنا رہی ہے۔

خراب قرض کو ایک اہم مرحلے میں سنبھال لیا گیا ہے لیکن پھر بھی کریڈٹ اداروں کی حفاظت اور آپریشنل کارکردگی کو بہت سے خطرات لاحق ہیں۔ خراب قرض اس وقت بنیادی طور پر کمزور کریڈٹ اداروں میں مرتکز ہے، لیکن اسے تیزی سے سنبھالا نہیں جا سکتا کیونکہ بہت سے قرضوں کا تعلق مقدمات سے ہے، قانونی دستاویزات نامکمل ہیں اور کریڈٹ اداروں کی رسک پروویژن قائم کرنے کی صلاحیت محدود ہے۔

"اس کے علاوہ، کچھ کریڈٹ ادارے ایک بڑے تناسب کے ساتھ کریڈٹ فراہم کرتے ہیں جو کہ زیادہ ممکنہ خطرات والے علاقوں میں مرتکز ہوتے ہیں جیسے کہ رئیل اسٹیٹ کا کاروبار، بڑے صارفین اور متعلقہ فریقوں (خاص طور پر بینک کے مالکان سے متعلق صارفین) پر کریڈٹ پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے)، اعلیٰ درجے کے رئیل اسٹیٹ پروجیکٹس، قیاس آرائی پر مبنی پروجیکٹس...

اس کے علاوہ، حکومت یہ بھی مانتی ہے کہ کچھ کریڈٹ اداروں کا اندرونی کنٹرول، آڈٹ اور معائنہ کا کام بروقت اور موثر نہیں ہے، جس کی وجہ سے بڑے اور طویل مسائل پیدا ہوتے ہیں جو کریڈٹ اداروں کے کام کو متاثر کرتے ہیں۔

الیکٹرانک اور آن لائن ادائیگی کے طریقے استعمال کرتے وقت سیکورٹی اور حفاظت سے متعلق خدشات اب بھی عام ہیں۔ برانچ نیٹ ورک اور ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والوں اور ادائیگی کے بیچوانوں کا بنیادی ڈھانچہ بنیادی طور پر شہری علاقوں میں مرکوز ہے، ابھی تک دیہی، دور دراز اور الگ تھلگ علاقوں میں مکمل طور پر احاطہ نہیں کیا گیا ہے۔ ادائیگی ایجنٹ کی کارروائیوں پر قانونی ضابطے ^{لاگو کیے جا} رہے ہیں18، اور اس پر عمل درآمد کی رہنمائی، محفوظ، موثر آپریشنز، اور حقیقت کی تعمیل کو یقینی بنانے میں وقت لگتا ہے۔

الیکٹرانک ادائیگیوں میں آن لائن فراڈ، گھوٹالوں اور ہائی ٹیک جرائم کو روکنے اور ان کا مقابلہ کرنے کے کام کو پیچیدہ طریقوں، فراڈ ٹریڈنگ، اور مسلسل اپ ڈیٹس کے ساتھ بڑھتے ہوئے نفیس، سرحد پار، پیشہ ورانہ طور پر منظم ہائی ٹیک جرائم کی وجہ سے کچھ مشکلات کا سامنا ہے۔ غیر قانونی سرگرمیوں کے لیے ادائیگی کی سرگرمیوں کا فائدہ اٹھانے والے جرائم زیادہ پیچیدہ ہوتے جا رہے ہیں اور ان میں اضافہ ہوتا جا رہا ہے (جیسے جوا، دھوکہ دہی، تجارتی فراڈ، ٹیکس چوری، منشیات وغیرہ)۔

مندرجہ بالا حدود کی وجہ پیچیدہ اور غیر متوقع بین الاقوامی صورتحال ہے۔ ملک میں، مالیاتی منڈی کی غیر متوازن ترقی کے تناظر میں بینکاری نظام کی معیشت کو سرمائے کی فراہمی کا دباؤ اب بھی بڑا ہے، جس میں بینکاری نظام کے لیے پختگی اور بڑی لیکویڈیٹی کے ممکنہ خطرات ہیں (درمیانی اور طویل مدتی قرضوں کے لیے قلیل مدتی متحرک ہونا)۔

ریاستی ملکیتی کارپوریشنز/گروپوں کی تنظیم نو کو مجاز حکام سے منظور ہونا ضروری ہے۔ لہذا، کمزور غیر بینک کریڈٹ اداروں کے لیے جن کے بڑے مالکان/حصص دار ریاستی ملکیتی کارپوریشنز/گروپ ہیں کامیابی کے ساتھ تنظیم نو کرنے کے لیے، کمزور غیر بینک کریڈٹ اداروں کی تنظیم نو کے منصوبے کے لیے وزارتوں، شاخوں، ریاستی ملکیتی کارپوریشنز/گروپوں سے تنظیم نو کی سمت اور سمت کی ضرورت ہے۔ اس کے علاوہ، بہت سے سرکاری کارپوریشنز اور گروپس اب بھی مالی مشکلات کا سامنا کر رہے ہیں، نقصانات کو سنبھالنے اور کچھ غیر بینک کریڈٹ اداروں کی تنظیم نو کے لیے وسائل کی کمی ہے۔

اگرچہ بینکنگ انسپیکشن اور نگرانی نے مثبت اقدامات کیے ہیں جیسے کہ انفارمیشن ٹیکنالوجی کے استعمال کی بنیاد پر نگرانی کو مضبوط کرنا، داخلی انتظام سے متعلق دستاویزات جاری کرنا، نگرانی کے دستورالعمل، باسل II کے مطابق بینکنگ مینجمنٹ پر قانونی راہداری...، وسائل ابھی بھی محدود ہیں، ریاستی انتظام کی تاثیر اور کارکردگی زیادہ نہیں ہے، اور بہت سی خامیاں ہیں جن کا مزید جائزہ لینے کی ضرورت ہے۔

ماخذ: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html