کریڈٹ روم کو ختم کرنا - مواقع اور چیلنجز ساتھ ساتھ چلتے ہیں...

کریڈٹ روم کو ہٹانا مانیٹری مینجمنٹ میں ایک مضبوط اصلاحاتی قدم ہے، جس سے کریڈٹ کے وسائل کو آزاد کرنے اور معیشت میں سرمائے کے بہاؤ کو روکنے میں مدد ملتی ہے۔ تاہم،...

کریڈٹ روم کو ہٹانا مانیٹری مینجمنٹ میں ایک مضبوط اصلاحاتی قدم ہے، جس سے کریڈٹ کے وسائل کو آزاد کرنے اور معیشت میں سرمائے کے بہاؤ کو بند کرنے میں مدد ملتی ہے۔ تاہم، بہت زیادہ فائدہ اٹھانے والے بینکوں کے علاوہ، بہت سے کریڈٹ ادارے بھی ہیں جنہیں چیلنجز کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے اگر ان کے پاس رسک مینجمنٹ کی کافی صلاحیت نہیں ہے اور اثاثوں کے معیار کی ضمانت نہیں ہے۔

اسی مناسبت سے، حالیہ برسوں میں، اسٹیٹ بینک نے "کریڈٹ روم" ٹول استعمال کیا ہے تاکہ معیشت میں ڈالی جانے والی کل رقم کو کنٹرول کیا جا سکے، معاشی استحکام کو یقینی بنایا جا سکے اور افراط زر کو کنٹرول کیا جا سکے۔ تاہم، ویتنامی معیشت مضبوط تنظیم نو کے دور میں داخل ہونے کے تناظر میں، مؤثر متحرک ہونے اور وسائل کی تقسیم کی ضرورت ہے، کریڈٹ روم کو ہٹانے کے مطالعہ کو ایک ضروری قدم سمجھا جاتا ہے، جس سے وسائل کی آزادی اور بینکاری نظام میں مسابقت میں اضافہ ہوتا ہے۔ ایک مالیاتی ماہر ڈاکٹر کین وان لوک نے کہا: "کریڈٹ روم کو ہٹانا ایک بہت بڑا قدم ہے، جس سے مارکیٹ کے طریقہ کار کو زیادہ صحیح طریقے سے کام کرنے میں مدد ملے گی۔ اس وقت، اچھی حکمرانی کی صلاحیت اور مؤثر رسک کنٹرول کے حامل کسی بھی بینک کو حقیقی ضروریات کے مطابق کریڈٹ کی نمو بڑھانے کی اجازت ہوگی۔"

ڈاکٹر Nguyen Tri Hieu نے خبردار کیا: "کریڈٹ روم کو ہٹانا ضروری ہے، لیکن اگر یہ کافی مضبوط نگرانی اور پابندیوں کے ساتھ نہیں ہے، تو نظامی خطرات بڑھ سکتے ہیں، خاص طور پر جب کچھ چھوٹے بینک منافع کا پیچھا کرتے ہیں اور رسک کنٹرول کو ڈھیل دیتے ہیں۔"

اس کے مطابق، کریڈٹ روم کے خاتمے سے مارکیٹ اور بینکنگ مسابقت پر اثرات مرتب ہوں گے۔ عام طور پر، کریڈٹ روم کا خاتمہ بینکوں کے درمیان ایک مضبوط تفریق پیدا کر سکتا ہے، خاص طور پر:

مثالی تصویر

دریں اثنا، مضبوط بینک اور بھی مضبوط ہو جائیں گے، کیونکہ جب وہ مزید "محدود" نہیں رہیں گے، تو سرفہرست بینک کریڈٹ کو تیزی سے بڑھا سکتے ہیں، مارکیٹ شیئر حاصل کر سکتے ہیں، اور صارفین کو بہتر طور پر راغب کر سکتے ہیں۔ دریں اثنا، کمزور بینکوں کی تنظیم نو پر مجبور ہیں۔ اور اگر وہ اپنی رسک مینجمنٹ کی صلاحیت کو بہتر نہیں کرتے، سرمائے میں اضافہ کرتے ہیں، اور خراب قرضوں کو کم کرتے ہیں، تو کمزور بینک آہستہ آہستہ مارکیٹ سے "ختم" ہو جائیں گے۔ خاص طور پر، اگر کمرے کو ہٹا دیا جاتا ہے، تو بینکوں کو صارفین کو راغب کرنے کے لیے سروس کے معیار، ٹیکنالوجی اور پرکشش شرح سود کے ساتھ مقابلہ کرنا پڑے گا - اس سے قرض لینے والوں کو جزوی طور پر فائدہ ہوگا۔

بینکوں کو فائدہ پہنچانے کے لیے کریڈٹ روم کو ختم کریں۔

اس کے مطابق، کریڈٹ روم کو "کھولنے" سے، بڑے، صحت مند، اچھی طرح سے انتظام کرنے والے بینکوں کو موقع ملے گا کہ وہ آگے بڑھتے رہیں کیونکہ وہ اب "روک" نہیں رہے ہیں۔ خاص طور پر، بڑے سرمایہ کاری، ٹھوس مالیاتی بنیادوں اور اعلی کریڈٹ کوالٹی والے بینکوں کو کریڈٹ روم کو ہٹانے سے فائدہ اٹھانے والے پہلے تصور کیا جاتا ہے۔ کیونکہ، جب ترقی کی حدوں کی وجہ سے مزید رکاوٹ نہیں رہے گی، تو یہ بینک قرض دینے کی توسیع کے لیے اپنے سرمائے کی صلاحیت، کسٹمر سسٹم اور نیٹ ورک کا بھرپور فائدہ اٹھا سکیں گے۔

مسٹر Nguyen Quang Thuan - FiinGroup کے چیئرمین کے مطابق، "کریڈٹ روم کو ہٹانا سرکردہ بینکوں جیسے Vietcombank، BIDV ، Vietinbank، VIB، Techcombank، وغیرہ کو زیادہ مضبوطی سے ترقی کرنے میں مدد کرنے کے لیے ایک اتپریرک ثابت ہو گا، جبکہ چھوٹے بینکوں کو بھی اصلاحات کرنے پر مجبور کریں گے اگر وہ مقابلہ کرنا چاہتے ہیں۔"

عام طور پر، Vietcombank بڑے 4 بینکوں میں سے ایک ہے اور ہمیشہ اس گروپ میں ہوتا ہے جس میں ہر سال سب سے زیادہ کریڈٹ روم دیا جاتا ہے۔ مضبوط سرمائے کی بنیاد، کم خراب قرضوں کے تناسب اور معیاری صارفین کے ساتھ، جب میکانزم زیادہ کھلا ہو گا تو Vietcombank کے پاس کریڈٹ میں اضافے کی مزید گنجائش ہوگی۔

یا دوسرا بینک Techcombank ہے، جو اپنے مضبوط ریٹیل آپریشنز اور بڑے کارپوریٹ ایکو سسٹم جیسے Vingroup، Masan کے لیے جانا جاتا ہے... اگر ترقی کے لیے خود مختاری دی جائے تو Techcombank اس ماحولیاتی نظام میں تیزی سے سرمائے کے بہاؤ کو فروغ دے سکتا ہے۔

دوسرے نام بھی ہیں جیسے VIB, HDBank, BIDV: ان بینکوں کے پاس اچھی مالی صلاحیت ہے، کریڈٹ میں اضافے کے لیے کافی گنجائش ہے اور انھوں نے ڈیجیٹل تبدیلی اور ٹیکنالوجی کے اطلاق کو اچھی طرح سے لاگو کیا ہے - یہ کریڈٹ مینجمنٹ اسکورنگ میں ایک اہم معیار ہے۔

مسٹر Nguyen Quoc Hung کے مطابق - ویتنام بینکس ایسوسی ایشن (VNBA) کے جنرل سکریٹری، "اگر انتظامی کمرہ مختص کرنے کا کوئی طریقہ کار نہیں ہے، کوئی بھی بینک جو رسک مینجمنٹ میں اچھی کارکردگی کا مظاہرہ کرتا ہے، کافی مالی صلاحیت رکھتا ہے، باسل II/III کے معیارات پر پورا اترتا ہے، قرض کا کم تناسب رکھتا ہے... مکمل طور پر فعال طور پر کریڈٹ کی نمو کو بڑھا سکتا ہے، جس کے نتیجے میں بینکوں کو ایک اعلیٰ بینک فائدہ ہوتا ہے۔ وہ اکائیاں جو ہمیشہ اعلیٰ معیارات پر عمل کرتی ہیں اور اچھی کاروباری کارکردگی رکھتی ہیں۔"

کمزور بینکوں کے لیے بڑے چیلنجز، زیادہ برا قرض، خصوصی کنٹرول، پتلا کسٹمر بیس

اگرچہ کریڈٹ سیلنگ کے خاتمے کو بینکنگ انڈسٹری کے لیے ایک بڑا فروغ سمجھا جاتا ہے، لیکن مارکیٹ کے طریقہ کار کے مطابق تمام بینک اس کھیل میں داخل ہونے کے لیے تیار نہیں ہیں۔ بہت سے ماہرین اور ادارہ جاتی سرمایہ کاروں کو تشویش ہے کہ بینکوں کا ایک حصہ جو سرمائے، رسک مینجمنٹ میں کمزور ہیں یا خصوصی نگرانی میں ہیں وہ مواقع سے فائدہ نہیں اٹھا سکیں گے، یہاں تک کہ مزید خطرات کو بھی ظاہر نہیں کر پائیں گے، جس کی وجہ سے کلسٹر یا تنظیم نو پر مجبور ہو جائیں گے۔

اس کے مطابق، پرامید تصویر میں، بڑے سرمایہ کاری، ٹھوس مالیاتی بنیادوں اور اعلی کریڈٹ کوالٹی والے بینکوں کو سب سے پہلے فائدہ سمجھا جاتا ہے جب کریڈٹ روم کو ہٹا دیا جاتا ہے۔ اس کے برعکس، کمزور اثاثہ جات کے معیار، زیادہ خراب قرضوں کا تناسب، خصوصی کنٹرول کے تحت یا ری اسٹرکچرنگ کے عمل میں کچھ بینکوں کو جب کریڈٹ روم کے طریقہ کار کو ہٹا دیا جائے گا تو انہیں کریڈٹ گروتھ میں مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا۔

مسٹر Nguyen Duc Trung - VDSC تجزیہ کار: "جب اسٹیٹ بینک کی طرف سے مزید کوئی کریڈٹ روم مختص نہیں کیا جائے گا، کمزور بینکوں کے پاس جب بھی اپنے بقایا قرضوں کو بڑھانے کی ضرورت ہوگی، ان کے پاس 'لائف بوائے' نہیں رہے گا۔ مارکیٹ اب ان کی حفاظت نہیں کرے گی بلکہ بینکوں کو اپنی اصل صلاحیت ظاہر کرنے پر مجبور کرے گی۔ SCB کی طرح ان کی ترقی کو روکا جانا جاری رہے گا کیونکہ وہ خود گورننس، سرمائے اور شفافیت کے معیارات پر پورا نہیں اترتے جن پر سٹیٹ بینک بھروسہ کیا جاتا ہے۔"

ہو چی منہ سٹی میں ایک غیر ملکی فنڈ کے انویسٹمنٹ ڈائریکٹر کے مطابق: "PG Bank، VietABank یا SaigonBank جیسے بینکوں کے پاس ابھی بھی سرمائے کی کمی ہے، ان کے پاس ایک واضح ماحولیاتی نظام نہیں ہے اور ڈیجیٹل تبدیلی کی سطح تقریباً دوڑ سے باہر ہے۔ اگر وہ بڑے بینکوں کے ساتھ ضم نہیں ہو سکتے، تو مجھے ڈر ہے کہ وہ بتدریج مارکیٹ شیئر کھو دیں گے۔"

اس کے مطابق، کریڈٹ روم کو ہٹانے سے ان بینکوں کو آزادانہ طور پر ترقی کرنے میں مدد نہیں ملتی ہے کیونکہ وہ اپنی مالی صلاحیت اور اعلی خطرات کی وجہ سے محدود ہیں۔ کم سرمائے کی مناسبیت کے تناسب (CAR) والے بینک جیسے PGBank، VietABank، Nam A Bank، OCB... کے پاس CAR کا تناسب کم سے کم سطح پر ہے۔ ساتھ ہی، ضابطوں کی خلاف ورزی پر ان بینکوں کا باریک بینی سے معائنہ اور نگرانی کی جاتی ہے۔ خاص طور پر، کچھ بینکوں نے قرض دینے کے معیارات، کراس اونرشپ، یا ہیرا پھیری کے آثار کی خلاف ورزی کرتے ہوئے پایا ہے کہ وہ خصوصی نگرانی میں ہوں گے اور مارکیٹ کے قوانین کے مطابق "تیرنے کے لیے آزاد" نہیں ہوں گے۔

مسٹر فام شوان ہو - بینکنگ اسٹریٹجی انسٹی ٹیوٹ کے سابق ڈپٹی ڈائریکٹر نے کہا: "یہ بہت تشویشناک ہے کہ اگر ایسے بینک موجود ہیں جو کمرہ ختم ہونے کے بعد ہر قیمت پر کریڈٹ کی ترقی کو آگے بڑھاتے ہیں، لیکن خطرات کو کنٹرول کرنے کی صلاحیت نہیں رکھتے ہیں۔ ان میں سے، بہت سے چھوٹے بینکوں کے پاس ریئل اسٹیٹ کے قرضے کی بلند شرحیں، بڑے ممکنہ خراب قرضے ہیں اور ان کو کنٹرول کرنے والے ایک گروپ کے ذریعے کنٹرول کیا جاتا ہے۔ (کریڈٹ/موبائلائزیشن) کا تناسب، کم CAR، اور مکمل طور پر Basel II کو لاگو نہیں کیا گیا ہے - انہیں مضبوطی سے بڑھنے کا لائسنس نہیں دیا جانا چاہئے حالانکہ انہیں نہ صرف قواعد و ضوابط بلکہ مارکیٹ اور سرمایہ کاروں کی طرف سے بھی مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا۔"

اس کے مطابق، اگرچہ کریڈٹ روم کو ہٹانا ضروری ہے، لیکن اس پالیسی کے موثر ہونے اور نتائج پیدا نہ کرنے کے لیے، یہ ضروری ہے کہ کریڈٹ کے معیار کی نگرانی کو پہلے سے کہیں زیادہ مضبوط بنانے پر توجہ مرکوز کی جائے۔ مقداری اور عوامی معیارات کے مطابق نگرانی کو مضبوط بنانا جیسے خراب قرض، CAR، LDR عدد، منافع، رسک مینجمنٹ کی صلاحیت... معائنہ، نگرانی اور کنٹرول کی بنیاد کے طور پر کام کرنا۔ خاص طور پر شفافیت کا مسئلہ اور کریڈٹ اداروں میں ہیرا پھیری اور کراس اونرشپ کو محدود کرنا۔

اس طرح، کریڈٹ روم کو ہٹانا پالیسی کا ایک اہم موڑ ہے، جس سے کریڈٹ اداروں کے لیے مارکیٹ میکانزم کے مطابق کام کرنے کی راہ ہموار ہوتی ہے۔ تاہم، صرف صحیح معنوں میں صحت مند بینک ہی اچھی مالیاتی اور گورننس بنیادوں کے ساتھ اس موقع سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔ اس کے برعکس، کمزور بینکوں کو اصلاحات، اپنی صلاحیت کو بہتر بنانے یا انضمام اور استحکام کے لیے دباؤ کا سامنا کرنا پڑے گا اگر وہ زندہ رہنا چاہتے ہیں۔/۔

ماخذ: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html