کمرشل بینکوں کو لائف انشورنس ایجنٹ کے طور پر ریگولیٹ کرنے پر غور کریں۔

کمرشل بینکوں کو انشورنس ایجنسی کی سرگرمیاں کرنے کی اجازت ہے۔ کریڈٹ اداروں، غیر ملکی بینکوں کی شاخوں کی جلد مداخلت سے متعلق ضوابط... وہ مواد ہیں جن میں قومی اسمبلی کے بہت سے اراکین دلچسپی رکھتے ہیں اور 15 جنوری کی سہ پہر، 5ویں غیر معمولی اجلاس، 15ویں قومی اسمبلی کے اجلاس میں کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز (ترمیم شدہ) کے مسودہ قانون پر اپنی رائے دیتے ہیں۔

کریڈٹ کی شرائط اور طریقہ کار پر سخت ضابطے۔

مندوب La Thanh Tan ( Hai Phong ) نے کہا کہ کریڈٹ اداروں اور غیر ملکی بینکوں کی برانچوں میں جلد مداخلت کے حوالے سے، اس بار قومی اسمبلی میں پیش کیے گئے مسودہ قانون میں یہ شرط شامل کی گئی ہے کہ اسٹیٹ بینک کے پاس جلد مداخلت کو ختم کرنے کے لیے ایک دستاویز ہونا ضروری ہے۔ مندوب کے مطابق، یہ فراہمی ابتدائی مداخلت کی نوعیت کو تبدیل کرتی ہے، ابتدائی مداخلت کو انتظامی ایجنسی کے ابتدائی، دور دراز مداخلت کے طریقہ کار سے ایک مخصوص ہینڈلنگ ریاست میں منتقل کرتی ہے۔

ابتدائی مداخلت کے طریقہ کار کے ساتھ، جب کسی کریڈٹ ادارے کو جلد مداخلت کی ضرورت محسوس ہوتی ہے، تو اسٹیٹ بینک کریڈٹ ادارے کو ایک دستاویز بھیجے گا جس میں آپریشنل مسائل کو درست کرنے کے لیے پابندیوں کی درخواست کی جائے گی تاکہ کریڈٹ ادارہ معمول کے کاموں میں واپس آ سکے۔ یہ ایک دستاویز نہیں ہے جو کریڈٹ ادارے کو ابتدائی مداخلت میں رکھنے کا فیصلہ کرتی ہے۔ سٹیٹ بنک کی دستاویز میں واضح طور پر پابندیوں اور عمل درآمد کی مدت بتائی گئی ہے۔ اسٹیٹ بینک کی درخواستیں اور پابندیاں اس وقت ختم ہو جائیں گی جب عمل درآمد کی مدت ختم ہو جائے گی، جب کریڈٹ ادارے نے اپنے مسائل کو درست کر لیا ہو گا۔

قومی اسمبلی کے ہال میں کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز (ترمیم شدہ) قانون کے مسودے پر بحث ہوئی۔ تصویر: Pham Kien/VNA

اس نقطہ نظر کے ساتھ، اسٹیٹ بینک قرض کے اداروں پر تقاضے، پابندیاں لاگو کرے گا یا مزید ان شرائط اور پابندیوں کا اطلاق نہیں کرے گا جنہیں قبل از وقت مداخلت کے تحریری فیصلے کے بغیر جلد مداخلت کرنے کی اجازت ہے، لہذا قبل از وقت مداخلت کو ختم کرنے کے لیے تحریری فیصلے کی ضرورت نہیں ہے۔

"ابتدائی مداخلت کے لیے ایک دستاویز (فیصلہ) رکھنے کی صورت میں اور پھر ابتدائی مداخلت کو ختم کرتے وقت ایک دستاویز (فیصلہ) ہونا، یہ کریڈٹ ادارے کے لیے ناگوار معلومات ہوں گی، جو مارکیٹ پر منفی اثر ڈال سکتی ہے، ڈپازٹرز کی نفسیات کو متاثر کر سکتی ہے، اور خاص طور پر ابتدائی مداخلت حاصل کرنے والے کریڈٹ ادارے کے لیے بڑے پیمانے پر نکالنے کے خطرات پیدا کر سکتی ہے۔"

مندرجہ بالا تجزیے سے، مندوبین نے تجویز پیش کی کہ جلد مداخلت پر شقوں کو برقرار رکھا جائے جیسا کہ 6ویں اجلاس میں قومی اسمبلی میں پیش کیے گئے مسودے میں کیا گیا تھا یا اس شق کو ہٹانے کے لیے کہ اسٹیٹ بینک کے پاس مسودہ قانون کے آرٹیکل 161 میں قبل از وقت مداخلت کو ختم کرنے والی دستاویز کا ہونا ضروری ہے۔ یہ بین الاقوامی پریکٹس کے ساتھ زیادہ مطابقت رکھتا ہو گا، اس معاملے سے گریز کیا جائے گا جہاں مارکیٹ اس معاملے پر منفی ردعمل ظاہر کرتی ہے جہاں اسٹیٹ بینک بینک کے ساتھ جلد مداخلت کرنے کا فیصلہ کرتا ہے۔

نکتہ بی، شق 2، مسودہ قانون کے آرٹیکل 43 میں کہا گیا ہے: بورڈ آف ڈائریکٹرز کا رکن آزاد رکن نہیں ہونا چاہیے۔ کسی کریڈٹ ادارے کے بورڈ آف ممبرز کے ممبر کو بیک وقت منیجر، کسی دوسرے کریڈٹ ادارے کے ایگزیکٹو، یا کسی دوسرے انٹرپرائز کے مینیجر کے عہدے پر فائز نہیں ہونا چاہیے۔

تھانہ ہوا صوبے کے قومی اسمبلی کے مندوب وو مانہ سون خطاب کر رہے ہیں۔ تصویر: Pham Kien/VNA

مندوب وو مانہ سون ( تھن ہوا ) نے کہا کہ یہ ضابطہ مفادات کے تصادم سے بچنے کے لیے ہے جب بورڈ آف ڈائریکٹرز کے ممبران اپنے دوسرے کاروبار کو فائدہ پہنچانے کے لیے بینک کے فیصلوں پر اثر انداز ہو سکتے ہیں۔ تاہم، اسے احتیاط سے سمجھا جانا چاہئے کیونکہ یہ عملی طور پر بہت سے مسائل کا سبب بن سکتا ہے.

"کریڈٹ انسٹی ٹیوشن کے بورڈ آف ڈائریکٹرز کا ممبر بننا کل وقتی ملازمت نہیں ہے، اس لیے ان لوگوں کے پاس اکثر دوسری نوکریاں ہوتی ہیں۔ بورڈ آف ڈائریکٹرز کی رکنیت کے لیے شرائط کو محدود کرنا جیسا کہ مسودہ قانون میں ہے، بورڈ آف ڈائریکٹرز میں شامل ہونے کے لیے کافی صلاحیت، تجربہ اور علم رکھنے والے لوگوں کو تلاش کرنے میں دشواری کا باعث بن سکتا ہے،" مندوب نے نشاندہی کی۔

مندوب Vo Manh Son کے مطابق، اہم مسئلہ لین دین کو کنٹرول کرنا ہے، خاص طور پر کریڈٹ اداروں اور دیگر کاروباری اداروں کے درمیان قرضے کے لین دین کو کنٹرول کرنا جن کا بورڈ ممبران بیک وقت انتظام اور کام کرتے ہیں۔ لہذا، ایک زیادہ مناسب اقدام یہ ہے کہ ان اداروں کو کریڈٹ دینے کے لیے شرائط اور طریقہ کار کو سختی سے ریگولیٹ کیا جائے جن میں بورڈ کے ممبران کے مفادات وابستہ ہیں۔

قرض لینے والوں کے حقوق کا تحفظ

باک گیانگ صوبے کے قومی اسمبلی کے مندوب فام وان تھین خطاب کر رہے ہیں۔ تصویر: Pham Kien/VNA

مندوب Pham Van Thinh (Bac Giang) نے حاصل کرنے، وضاحت کرنے اور نظر ثانی کرنے کے عمل کو بہت سراہا، اور مسودہ قانون کے بہت سے مشمولات کے ساتھ اپنے اتفاق کا اظہار کیا۔ مندوب نے کہا کہ پچھلے دو سیشنوں میں، اس نے کمرشل بینکوں کے بارے میں بات کی تھی جو لائف انشورنس ایجنٹ کے طور پر کام کر رہے ہیں، ڈرافٹنگ ایجنسی نے اسے جزوی طور پر قبول کر لیا تھا، لیکن مندوب کو پھر بھی خدشات تھے۔

مندوب نے کہا: لائف انشورنس ایجنٹس کے لیے دو مشہور لائف انشورنس پروڈکٹس (ٹرم لائف انشورنس اور مکسڈ انشورنس) کے لیے زیادہ سے زیادہ رعایت پہلے سال کے انشورنس پریمیم کے لیے 4% ہے۔ کمرشل بینکوں میں جن کے لائف انشورنس ایجنٹ کے طور پر کام کرنے کے لیے روابط ہیں، قرض کے صارفین کو قرض کی قیمت کے 2-4% کی سالانہ ادائیگی کے ساتھ لائف انشورنس خریدنے کے لیے تجویز کرنے اور مجبور کرنے کا ایک رجحان ہے۔ تجارتی بینکوں میں، بینک کے ملازمین کو بیمہ کے معاہدوں کی تعداد اور لائف انشورنس پریمیم آمدنی کے اہداف کے لیے اہداف تفویض کیے جاتے ہیں۔

مندوب نے مزید کہا کہ جولائی 2023 میں وزارت خزانہ کے 4 لائف انشورنس کمپنیوں کے معائنے کے نتیجے میں جو کمرشل بینکوں کے ذریعے صارفین کو انشورنس پراڈکٹس فراہم کرتی ہیں، صارفین کے پہلے سال کے بعد معاہدہ منسوخی کی شرح 70 فیصد تک ہے۔ اگر صارفین پہلے سال میں منسوخ کر دیتے ہیں، تو وہ اپنے ادا کردہ تمام پریمیم سے محروم ہو جائیں گے۔ صرف ایک لائف انشورنس کمپنی جو صرف ایک کمرشل بینک کے ذریعے فروخت کرتی ہے اس کے پاس انشورنس پریمیم میں تقریباً 2,000 بلین VND تھے جنہیں صارفین نے پہلے سال میں منسوخ کر دیا تھا۔

بہت سے بینک یہ بھی تجویز کرتے ہیں کہ قرض لینے والے پہلے دو سالوں کے لیے فیس ادا کرتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ قرض لینے والوں کو جو رقم ادا کرنی ہوگی وہ قرض کی قیمت کے 4-8% تک ہے۔ اضافی لائف انشورنس کی خریداری کی وجہ سے معیشت میں جاری ہونے والے سرمائے پر حقیقی سود کی شرح کریڈٹ کنٹریکٹ پر سود کی شرح کے مقابلے پہلے دو سالوں میں 50-100% تک بڑھ سکتی ہے۔

متعدد بینکوں کے اعداد و شمار کا حوالہ دیتے ہوئے، مندوب Pham Van Thinh کے مطابق، 2018 سے 2022 کے عرصے میں، کمرشل بینکوں کے لائف انشورنس ایجنٹوں کی آمدنی ان بینکوں کے منافع کا بہت بڑا حصہ ہے۔

اتنی بڑی حقیقت اور فوائد کے ساتھ، مندوبین نے کہا کہ اگر مسودہ قانون صرف شق 2، آرٹیکل 113 کو شامل کرنے کی ہدایت کو قبول کرتا ہے: "کمرشل بینکوں کو انشورنس ایجنسی کی سرگرمیاں انشورنس کاروبار سے متعلق قانون کی دفعات کے مطابق، گورنر کے ضوابط کے مطابق انشورنس ایجنسی کی سرگرمیوں کے دائرہ کار کے مطابق کرنے کی اجازت ہے"، اسٹیٹ بینک کے صارفین کے لیے رقم خریدنے کی کوئی ضمانت نہیں ہوگی۔ انشورنس یا ماضی قریب کی طرح لائف انشورنس مصنوعات خریدنے کے لیے بچت کے ذخائر والے صارفین کی معلومات کی کمی کا فائدہ اٹھاتے ہوئے

"بینکوں کے ذریعے کراس سیلنگ لائف انشورنس کی آسانی نے تجارتی بینکوں اور انشورنس کمپنیوں کو پیشہ ورانہ حدود کو نظر انداز کرنے اور منافع کے حصول کے دائرے میں داخل ہونے کے لیے جمع ہونے والی ساکھ کا سبب بنایا ہے،" مندوب تھین نے تجزیہ کیا۔

مندوبین نے مشورہ دیا کہ اگر کمرشل بینکوں کے ذریعے کراس سیلنگ لائف انشورنس پر پابندی لاگو نہیں کی جاتی ہے، تو مسودہ قانون میں ایک آرٹیکل شامل کرنا چاہیے جس میں حکومت کو انشورنس مصنوعات کی تجارت کے حوالے سے ضوابط جاری کرنے کا حکم دیا جائے جس کے لیے تجارتی بینک اور کریڈٹ ادارے ایجنٹ کے طور پر کام کرتے ہیں تاکہ پبلسٹی، شفافیت، اور سرمایہ قرض لینے والے صارفین کے حقوق کے تحفظ کے ساتھ ساتھ بینکوں میں بچت جمع کرائی جا سکے۔

یہ کمرشل بینکوں اور خاص طور پر لائف انشورنس کاروبار کی شبیہہ دونوں کے لیے اچھا ہو گا، ایک ایسا پیشہ جس کے لیے بہت سے دوسرے کاروباروں سے زیادہ اخلاقیات اور انسانیت کی ضرورت ہوتی ہے۔

ڈونگ تھاپ صوبے کے قومی اسمبلی کے مندوب فام وان ہوا خطاب کر رہے ہیں۔ تصویر: Pham Kien/VNA

اسی نقطہ نظر کا اشتراک کرتے ہوئے، مندوب فام وان ہوا (ڈونگ تھاپ) نے کہا کہ ماضی میں جوائنٹ وینچر اور مشترکہ بینکوں کی انشورنس فروخت کرنے کے نتائج بہت واضح رہے ہیں۔ انشورنس کمپنیوں کا ہیڈ کوارٹر نہیں ہوتا لیکن بینکوں کے ذریعے فروخت ہوتا ہے، اس لیے صارفین کو بہت سی مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے جب ان کے مسائل ہوتے ہیں جنہیں حل کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ مسٹر ہوا نے پورے میکونگ ڈیلٹا خطے کی مثال دی جس میں 13 صوبے ہیں لیکن صرف 2 انشورنس کمپنی کے ہیڈ کوارٹر ہیں۔ "میں اس نظریے کی حمایت کرتا ہوں کہ مشترکہ منصوبے اور مشترکہ بینکوں کو انشورنس فروخت کرنے کی اجازت نہیں ہے،" مندوب فام وان ہوا نے زور دیا۔

VNA/Tin Tuc اخبار کے مطابق

ماخذ