کیا ہر صارف کے لیے کریڈٹ بیلنس کو کم کیا جانا چاہیے؟

یہ سفارش کی جاتی ہے کہ صارف کو بینک کی ایکویٹی کے 10% سے زیادہ قرض نہیں لینا چاہیے۔

سیکشن 1 اور سیکشن 2 میں، کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز (CIs) کے مسودہ قانون کے آرٹیکل 136 میں کریڈٹ کی حدوں پر ترمیم کی گئی ہے: "1. کسی صارف کے لیے کل بقایا کریڈٹ بیلنس تجارتی بینک کے ایکویٹی کیپیٹل کے 10% سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے...؛ کل بقایا کریڈٹ بیلنس کسی گاہک اور متعلقہ افراد کے سابقہ سرمائے کے %5 کے برابر نہیں ہونا چاہیے۔ بینک…"

اسٹیٹ بینک (SBV) کی وضاحت کے مطابق، کریڈٹ اداروں میں ایک صارف، ایک گاہک اور متعلقہ فرد کے لیے کریڈٹ کی حد کا ضابطہ کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز 2010 کے قانون کی دفعات سے وراثت میں ملا ہے۔ اس کا مقصد کریڈٹ اداروں میں کریڈٹ کی حراستی کے خطرے کو کم کرنا ہے اور ساتھ ہی اس بات کو یقینی بنانا ہے کہ کریڈٹ سرمایہ مختص کیا جائے اور چھوٹے صارفین کے لیے کریڈٹ کی حد کو بڑھایا جائے اور چھوٹے صارفین کے لیے قرض کی حد میں اضافہ ہو۔ صرف بڑے صارفین اور کسٹمر گروپس کے لیے کریڈٹ کیپیٹل کا ارتکاز۔

اسٹیٹ بینک نے کہا: 2010 سے کرنٹ انسٹی ٹیوشنز کے ایکویٹی کیپیٹل کے حساب کی بنیاد پر کرنٹ کریڈٹ کی حدیں بنائی جا رہی ہیں۔ 2010 کے بعد سے، کریڈٹ اداروں کے ایکویٹی کیپیٹل میں نمایاں اضافہ ہوا ہے (سرکاری کریڈٹ اداروں میں 6 سے 10 گنا تک اضافہ ہوا ہے، جوائنٹ اسٹاک کمرشل بینکوں نے 3 سے 10 گنا تک اضافہ کیا ہے، غیر ملکی کریڈٹ کے اداروں کے لیے 2 گنا بڑھایا گیا ہے)۔

بینکوں میں کریڈٹ کے خطرات کو کم کرنے کا مقصد۔ تصویر: ہوانگ ہا

وکیل Truong Thanh Duc، ANVI Law Firm LLC نے کہا: "ماضی میں، بینکوں کا پیمانہ چھوٹا تھا، اگر کسی صارف کے لیے کریڈٹ بیلنس کی حد 10% تھی، تو یہ بہت کم تھی، بہت کم۔ اب جب کہ بینک کے ایکویٹی کیپیٹل کا پیمانہ درجنوں گنا بڑھ گیا ہے، یہ 10% لیول سسٹم کی حفاظت کو یقینی بنانے کے لیے مناسب ہے۔" مسٹر ایک گاہک پر توجہ مرکوز کرنے کے لیے خطرات سے گریز کرتے ہوئے،

23 نومبر 2023 کی سہ پہر کو میٹنگ ہال میں کریڈٹ انسٹی ٹیوشنز کے مسودہ قانون پر بحث کرتے ہوئے، ہائی ڈونگ صوبے کی قومی اسمبلی کے وفد Nguyen Thi Viet Nga نے بھی کریڈٹ کی حد سے متعلق ضوابط میں ترمیم کا مسئلہ اٹھایا، ایک گاہک اور متعلقہ افراد کے لیے زیادہ سے زیادہ کریڈٹ بیلنس کو کم کرنے کے لیے کسٹمر کیپٹل گروپ کے صارفین یا کریڈٹ گروپ کے بڑے ارتکاز کو محدود کرنے کے لیے۔ تاہم، 15% اور 20% کی موجودہ حد کے مقابلے میں فوری طور پر کریڈٹ کی حد کو 10% اور 15% تک کم کرنے کا ضابطہ بھی کریڈٹ اداروں کے کاموں پر اچانک اثر ڈالے گا، جس سے کریڈٹ اداروں کے لیے مشکلات پیدا ہوں گی۔

بینکوں کے لیے خطرات کو محدود کرنے کے لیے بہت سے اقدامات

جون میں، اس مواد کی جانچ کرتے وقت، قومی اسمبلی کی اقتصادی کمیٹی نے قرض کی حد میں ترمیم پر غور کرنے کی تجویز پیش کی۔

کیونکہ اقتصادی کمیٹی کے مطابق، کل بقایا کریڈٹ بیلنس کو کم کرنا فوری طور پر معیشت کے لیے سرمائے کی سپلائی کو متاثر کرے گا، خاص طور پر اس تناظر میں کہ اسٹاک مارکیٹ اور کارپوریٹ بانڈ مارکیٹ معیشت کے لیے واقعی مستحکم کیپٹل موبلائزیشن چینلز نہیں ہیں اور اب بھی بہت سے خطرات ہیں۔

ایجنسی کو اس بات پر بھی تشویش ہے کہ متعلقہ شخص کی تعریف کو وسیع کرنے کے ساتھ ساتھ صارف اور متعلقہ شخص کو دی جانے والی کل کریڈٹ کی حد کو کم کرنے سے صارف اور بینک دونوں پر دوہرا منفی اثر پڑے گا۔ اس کے علاوہ، سنڈیکیٹڈ قرضوں کا معاملہ یا وزیر اعظم کو رپورٹ کرنے میں زیادہ وقت اور طریقہ کار درکار ہوگا کیونکہ کریڈٹ کی حد موجودہ قانون سے کم ہے۔

real estate.jpg — بڑے منصوبوں کو عملی جامہ پہنانے کے لیے بھاری سرمایہ درکار ہوتا ہے۔ (تصویر: ہوانگ ہا)

اقتصادی کمیٹی نے اپنی رائے کا اظہار کرتے ہوئے کہا کہ بین الاقوامی پریکٹس قانون کے مسودے میں طے شدہ شرح سے زیادہ (تقریباً 25 فیصد) طے کرتی ہے۔

"ماضی میں، منصوبے چھوٹے پیمانے پر ہوتے تھے اس لیے انہیں زیادہ بینک قرضوں کی ضرورت نہیں ہوتی تھی۔ اب، صرف دسیوں یا لاکھوں اربوں کے منصوبے ہیں۔ بقایا کریڈٹ بیلنس کو کم کرنے سے پروجیکٹوں کو سرمائے کی بھوک لگ جائے گی،" ایک کاروباری نمائندے نے تشویش کا اظہار کیا۔

ماہر اقتصادیات Dinh Tuan Minh، سماجی-اقتصادی مسائل کے لئے مارکیٹ کے حل کے مرکز کے ریسرچ ڈائریکٹر، فکر مند ہیں: یہ ایک ایسا مسئلہ ہے جو کاروباری اداروں کی پیداوار اور کاروبار کو بہت زیادہ متاثر کرے گا۔ یہ واضح نہیں ہے کہ کیا اسٹیٹ بینک نے اس تجویز کے اثرات کے بارے میں اطلاع دی ہے، یا اس نئے ضابطے سے متاثر ہونے والے مضامین کے مجموعی اعداد و شمار کو حاصل کیا ہے؟ ان اداروں کے لیے جنہوں نے حد سے زیادہ قرض لیا ہے، کیا وہ اپنے کاروباری کاموں کو متاثر کیے بغیر اس نئے ضابطے کی تعمیل کرنے کے لیے اپنے مالیات کا بندوبست کر سکتے ہیں؟ کیا وہ سرمائے میں کمی کی تلافی کے لیے دوسرے کریڈٹ چینلز تلاش کر سکتے ہیں؟

PV.VietNamNet کے ساتھ اشتراک کرتے ہوئے، Master Tran Minh Phap، Passio Lawyers LLC، نے کہا: مسودے کے ساتھ منسلک وضاحتی دستاویزات کا مطالعہ کرتے ہوئے، اس نے سمجھا کہ اس تناسب کو ایڈجسٹ کرنے کا مقصد صارفین کے ایک یا ایک گروپ کے لیے کریڈٹ کیپیٹل کے ارتکاز کو محدود کرنا ہے، اس طرح خطرات کو منتشر کرنا ہے۔

تاہم، ان کے مطابق، ایک گاہک کے لیے کریڈٹ ریشو کو محدود کرنے سے بڑے سرمائے کی ضروریات والے منصوبوں کے لیے سرمائے تک رسائی کی صلاحیت کم ہو جائے گی۔ انٹرپرائزز معیشت کی بحالی اور ترقی کے مرحلے میں بڑے منصوبوں، اہم منصوبوں کو انجام دینے کے قابل نہیں ہوں گے۔ اس وقت، سنڈیکیٹ کریڈٹ فراہم کرنے کا "راستہ" بہترین انتخاب ہے۔

تاہم، ایک سنڈیکیٹڈ قرض کے لیے شرائط کو پورا کرنا بالکل بھی آسان نہیں ہے کیونکہ کریڈٹ پالیسیاں اور خطرے کی بھوک کریڈٹ اداروں کے درمیان مختلف ہوتی ہے اور کریڈٹ دینے کے لیے، صارفین کو یقینی طور پر بہت سے طریقہ کار سے گزرنا ہوگا اور بہت سی انتہائی مشکل شرائط کو پورا کرنا ہوگا۔

مثال کے طور پر، ایک بینک اس منصوبے کی مالی معاونت کرنے پر راضی ہوتا ہے کیونکہ اسے اچھا اور کم خطرہ سمجھا جاتا ہے، لیکن دوسرا بینک اس لیے نہیں کہتا ہے کہ ان کی خطرے کی بھوک مختلف ہے۔ جن صارفین کو بڑی مقدار میں سرمائے کی ضرورت ہوتی ہے وہ پھر پھنس جائیں گے۔

کریڈٹ کی حد کے تناسب کو کم کرنے سے مارکیٹ میں سرمائے کی مقدار میں بھی کمی واقع ہوگی، اس تناظر میں کہ کاروبار جو پہلے ہی کوویڈ 19 وبائی امراض اور عالمی معاشی کساد بازاری کے اثرات کی وجہ سے مشکلات کا شکار ہیں، انہیں اب اور بھی مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا کیونکہ ان کے پاس کاروباری آپریشنز کو برقرار رکھنے کے لیے کافی سرمایہ نہیں ہے۔

بینکوں کے لیے خطرات کو منتشر کرنے اور محدود کرنے کے لیے، مسٹر فاپ نے اپنی رائے بیان کی: کریڈٹ گرانٹنگ کی شرح کو کم کرنے کے بجائے، موجودہ کے مقابلے میں کریڈٹ دینے کی شرائط پر سخت ضوابط کی سمت پر غور کریں۔ جب کوئی اچھا پروجیکٹ مقررہ شرائط پر پورا اترتا ہے تو اسے مناسب سرمایہ فراہم کیا جائے گا۔

اور ایک اچھے پروجیکٹ پر سرمائے کو فوکس کرنا بہت سے زیادہ خطرے والے پروجیکٹوں میں سرمائے کو پھیلانے سے زیادہ محفوظ ہوگا، یہ اس اصل مقصد کو یقینی بناتا ہے جس کے لیے انتظامی ایجنسی کا مقصد ہے - ماسٹر ٹران من فاپ نے تبصرہ کیا۔

گورنر: 2024 میں شرح سود میں کمی ہوتی رہے گی ۔ اسٹیٹ بینک آف ویتنام نے 2024 میں قرضوں کی شرح نمو کو 15 فیصد پر ہدف بنایا ہے اور شرح سود میں کمی جاری ہے۔ کمزور بینکوں کی تنظیم نو کو بھی اس سال بڑے پیمانے پر نافذ کیا جائے گا۔

ماخذ