iMoney: آمدنی کا کتنا فیصد انشورنس پر خرچ کرنا مناسب ہے؟

حال ہی میں، انشورنس مارکیٹ میں ایسے بہت سے معاملات سامنے آئے ہیں جن کی وجہ سے صارفین کا اعتماد ختم ہو گیا ہے، جیسے کہ بینک ملازمین انشورنس کا مشورہ دیتے وقت مبہم ہونا، انشورنس ملازمین واضح طور پر معاہدے کی شرائط پر مشورہ نہیں دیتے...

تاہم، یہ ناقابل تردید ہے کہ زندگی کی بیمہ میں حصہ لینا حادثات، بیماریوں وغیرہ کے خطرات کے خلاف مالی وسائل کو برقرار رکھنے کا ایک اچھا حل ہے۔ تاہم، ہر کوئی نہیں جانتا کہ کتنی بیمہ خریدنی ہے اور انشورنس کا انتخاب کیسے کرنا ہے۔

ذیل میں محترمہ Nguyen Thu Giang - FIDT کی ماہر - ویتنام میں سرمایہ کاری سے متعلق مشاورت اور اثاثہ جات کے انتظام کے یونٹ کا اشتراک ہے۔ محترمہ گیانگ کے پاس انشورنس کے شعبے میں بھی کئی سال کا تجربہ ہے۔

20 سال، 30 سال، 40 سال، مجھے کس قسم کی انشورنس خریدنی چاہئے؟

درحقیقت انشورنس ایک طویل المدتی پروڈکٹ پیکج ہے، جو کئی دہائیوں تک جاری رہ سکتا ہے، اس لیے انشورنس پروڈکٹس کے لیے آمدنی مختص کرنے کے لیے حکمت عملی ترتیب دینا ضروری ہے۔ تو کیا بیمہ کے لیے کٹوتی کی رقم ہر سال ایک جیسی ہونی چاہیے یا مختلف مراحل میں؟

- سب سے پہلے، لوگوں کو یہ سمجھنے کی ضرورت ہے کہ پیسہ کمانے کی ان کی صلاحیت ایک اثاثہ ہے، اور ایک اہم اثاثہ ہے۔

اصول یہ ہے کہ اثاثہ جتنا اہم ہے، ہمیں اس کے لیے رسک مینجمنٹ کے بارے میں اتنا ہی زیادہ باشعور ہونا چاہیے۔ جب ہم جوان ہوتے ہیں تو ہمارے زیادہ تر اثاثے غیر محسوس ہوتے ہیں۔ وقت کے ساتھ آہستہ آہستہ، یہ اثاثے مالیاتی اثاثوں یا رئیل اسٹیٹ میں جمع ہوتے جائیں گے۔ لیکن نوجوانوں کے لیے یہ صلاحیت کی کہانی ہے، مستقبل کی کہانی ہے۔

زندگی کی بیمہ میں حصہ لینا حادثات، بیماریوں وغیرہ کے خطرات کے خلاف مالی وسائل کو برقرار رکھنے کا ایک اچھا حل ہے۔ (تصویر: من کوان)

دوسری طرف، خطرے کا انتظام ہمیشہ مالی ذمہ داریوں کے ساتھ ساتھ چلتا ہے، خاص طور پر انحصار کرنے والوں، رشتہ داروں کے لیے، جن کے پاس اب ہماری طرف سے آمدنی کا کوئی ذریعہ نہیں ہے، وہ مختصر اور طویل مدت میں مالی طور پر کمزور ہو جائیں گے۔ یہاں طویل مدت 10 سال، 20 سال یا اس سے زیادہ ہو سکتی ہے۔ اگر انحصار کرنے والا بچہ ہے، تو اس کی عمر پیدائش سے لے کر 18 سال تک ہے۔ اگر زیر کفالت ایک بوڑھا شخص ہے تو یہ ریٹائرمنٹ سے لے کر موت تک ہے۔ انشورنس، مستقبل کی آمدنی کے تحفظ کے طریقے کے طور پر، نوجوان اور درمیانی عمر کے لوگوں کے لیے اہم ہے اور اب بوڑھوں کے لیے اہم نہیں ہے۔

تاہم، آمدنی کی حفاظت کے علاوہ، بیمہ طبی دیکھ بھال ، حادثے کے علاج، اور خاندان کے افراد کے لیے سنگین بیماری کی لاگت کو محدود کرنے میں بھی کردار ادا کرتا ہے۔ اس وقت، یہ انحصار کرنے والوں کی عمر اور صحت پر منحصر ہے۔

اگر آپ خاندان کے تمام افراد کے لیے کافی تحفظ کا جال قائم کرنا چاہتے ہیں، تو یقیناً بیمہ کا پریمیم بہت زیادہ ہوگا، اس لیے یہاں آپ کو غور کرنے کی ضرورت ہے کہ آیا خاندان اثاثوں کو بڑھانے یا مالی تحفظ کو ترجیح دیتا ہے۔ اگر بیمہ کی لاگت کی کوئی حد ہے، تو آپ کو اس بات پر غور کرنے کی ضرورت ہے کہ کن مضامین کے تحفظ کے فوائد کو ترجیح دی جائے، مثال کے طور پر، بزرگوں اور 3 سال سے کم عمر کے بچوں کو ترجیح دیں۔

آپ کی رائے میں، کیا ہمیں انشورنس کے لیے آمدنی کا تناسب بڑھانے یا کم کرنے پر غور کرنا چاہیے؟ ہمیں عمر کے لحاظ سے انشورنس پیکجوں کا انتخاب کیسے کرنا چاہیے؟

- اپنی 20 کی دہائی میں، جب وہ ابھی اسکول سے فارغ التحصیل ہوئے ہیں اور ان کی آمدنی ہے، شادی شدہ نہیں ہیں اور ان کا کوئی کنبہ نہیں ہے، زیادہ تر نوجوانوں کو اپنے آپ کو لائف انشورنس سے آراستہ کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔

تاہم، آپ میں سے کچھ ایسے ہیں جنہوں نے، گریجویشن کے پہلے دنوں سے ہی، خاندان کے رہنے کے اخراجات کے کچھ حصے کی کفالت کی ذمہ داری لی ہے۔ ان والدین اور رشتہ داروں کے لیے ایک معاونت اور مدد ہونا جو مالی طور پر بہتر نہیں ہیں، خاص طور پر اگر آپ کے والدین کے پاس سوشل انشورنس یا کوئی دوسری پنشن نہیں ہے، تو آپ کو یہ سمجھنے کی ضرورت ہے کہ آپ کے زیر کفالت ہیں اور آپ مالی طور پر ذمہ دار ہیں۔ اس عمر میں، آپ کو اضافی اضافی مصنوعات خریدنے کی ضرورت کے بغیر، صرف بنیادی لائف انشورنس پروڈکٹ خریدنے کی ضرورت ہے۔ 10 ملین VND/ماہ کی آمدنی فرض کرتے ہوئے، آپ اب بھی 7.2 ملین VND کے پریمیم کے ساتھ 1 بلین VND سے کم کی انشورنس رقم کے ساتھ ایک انشورنس پیکیج خریدنے کے لیے اپنی سالانہ آمدنی کا 6% کاٹ سکتے ہیں۔

3x سال کی عمر تک، جب شادی شدہ اور بچے ہوں؛ اس وقت مالی ذمہ داری میں نمایاں اضافہ ہوا ہے۔ اس مدت کے لیے بیمہ کی رقم کا حساب لگانے کے لیے، آپ کو انتہائی اہم ضروریات کو نظر انداز نہیں کرنا چاہیے جیسے کہ قرض کی ادائیگی کی ضروریات، کم از کم 10 سال کے باقی لوگوں کے لیے ضروری اخراجات، 18 سال کی عمر تک بچوں کے لیے تعلیمی اخراجات...

سب سے پہلے، ضروری ہے کہ بیمہ کی رقم کو اوپر کی ضروریات کے لیے کافی حد تک ترجیح دی جائے، ایسے عوامل کو مدنظر رکھتے ہوئے جو طلب کو کم کرتے ہیں جیسے مائع اثاثے، شریک حیات کی آمدنی، غیر فعال آمدنی... اہم پروڈکٹ کے ساتھ لائف انشورنس کی سطح کا حساب لگانے کے بعد، پھر اس کے مطابق اضافی اضافی مصنوعات خریدنے کے لیے بجٹ کی بنیاد رکھیں۔

مرکزی پروڈکٹ کے لیے لائف انشورنس کوریج کا حساب لگانے کے بعد، آپ اس کے بعد اضافی مصنوعات خریدنے کے لیے اپنے بجٹ کی بنیاد رکھ سکتے ہیں (تصویر: IT)۔

اس مدت کے دوران، آمدنی عام طور پر بتدریج بڑھتی ہے اور 35 سال کی عمر کے لگ بھگ عروج پر ہوتی ہے، لہذا اگر آپ انشورنس پہلے خریدتے ہیں، تو آپ کو معقول بجٹ کے ساتھ آنے کے لیے آمدنی میں اضافے کی شرح اور 35 سال کی عمر میں متوقع آمدنی کا تخمینہ لگانا ہوگا۔ اگر 35 سال کی عمر میں آپ کی آمدنی 25 سال کی عمر کے مقابلے میں 2 گنا زیادہ ہے، تو آپ کو 25 سال کی عمر میں خریدے گئے پریمیم کے مساوی ایک اضافی پروڈکٹ خریدنا چاہیے۔ اگر آپ کی آمدنی 25 سال کی عمر سے 3 گنا زیادہ ہے، تو آپ کو نئے معاہدے کے ساتھ یا موت سے فائدہ اٹھانے والے پروڈکٹ کے ساتھ انشورنس کی رقم میں اضافہ کرنا چاہیے۔ انشورنس بجٹ کا حساب لگاتے وقت سالانہ آمدنی کے 5-8% کے اعداد و شمار کو بطور حوالہ استعمال کیا جانا چاہئے۔

4x سال کی عمر میں، مستقبل کی آمدنی کے تحفظ کی ضرورت کم ہونے لگتی ہے کیونکہ بچے بڑے ہونے لگتے ہیں، مالی ذمہ داری کسی حد تک کم ہو جاتی ہے۔ تاہم، طبی دیکھ بھال، حادثے کے علاج، اور سنگین بیماری کی لاگت بڑھ جائے گی، لہذا یہ اہم مصنوعات کو کم کرنے اور اضافی مصنوعات کو بڑھانے کا مرحلہ ہے.

5x سال کی عمر میں، زیادہ تر لوگوں کو اپنی مستقبل کی آمدنی کی حفاظت کی زیادہ ضرورت نہیں رہتی ہے۔ اگر انہوں نے پہلے 20 سال کے لیے کنٹریکٹ پریمیم ادا کیا ہے، تو وہ پریمیم کی ادائیگی روک سکتے ہیں اور کنٹریکٹ میں جمع ہونے والی رقم کو تحفظ کے فوائد، خاص طور پر حادثات اور سنگین بیماری کے فوائد کو برقرار رکھنے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔

انشورنس بجٹ کا حساب لگاتے وقت سالانہ آمدنی کے 5-8% کے اعداد و شمار کو بطور حوالہ استعمال کیا جانا چاہئے (تصویر: من کوان)۔

آمدنی کا 5-10% تک انشورنس خریدیں۔

سالانہ آمدنی کا کتنا فیصد انشورنس پر خرچ کرنا مناسب ہے؟

- پچھلے سوال کا جواب دیتے ہوئے، میں نے آمدنی کا 5-8% کا اعداد و شمار دیا۔ ترقی یافتہ ممالک میں انشورنس کی خریداری کی کم از کم شرح 2-5% ہے۔ تاہم، نوٹ کرنے کے لئے 2 پوائنٹس ہیں.

ایک یہ کہ ان کا معیار زندگی بلند ہے، یہ سمجھا جا سکتا ہے کہ اگر وہ ہمارے ملک میں رہنے کے لیے منتقل ہوتے ہیں، تو ان کی آمدنی کو امیروں کے طور پر درجہ بندی کیا جا سکتا ہے، اور امیروں کی آمدنی کا 2-5% اوسط اور کم آمدنی کی سطح کے مقابلے میں ایک اہم تعداد ہے۔

دوسرا، ان کی لائف انشورنس بچت کے جزو کے ساتھ نہیں آتی ہے، جب کہ ہمارے ملک میں، زندگی کی بیمہ کی اکثریت میں بچت کا جزو ہوتا ہے، لہذا اگر یہ صرف تحفظ ہے، تو یہ آمدنی کا 3-4% لے سکتا ہے، لیکن جب بچت کا حصہ شامل کیا جائے تو یہ 5-8% تک بڑھ جائے گا۔

یہاں تک کہ آمدنی کے 5-8٪ کی اس سطح پر، ہمیں سخت نہیں ہونا چاہئے. مثال کے طور پر، ایک شخص کی کئی سالوں سے 30 ملین VND/ماہ کی آمدنی ہے۔ حال ہی میں، آمدنی اچانک بڑھ کر 80 ملین VND/ماہ ہو گئی ہے، لیکن یہ نئی آمدنی واقعی پائیدار اور مستحکم نہیں ہے، پھر انشورنس کی خریداری کے بجٹ کا تعین کرنے کے لیے آمدنی کی سطح کا انتخاب کریں کہیں تقریباً 50 ملین VND/ماہ۔

اس کے علاوہ، بچت کی شرح اور ان افراد اور خاندانوں کے اس زائد نقد بہاؤ کو استعمال کرنے کی ضرورت پر غور کرنا ضروری ہے جو اثاثوں کو بڑھانے یا مالیات کی حفاظت کو ترجیح دینا چاہتے ہیں۔

مثال کے طور پر، اگر بچت کی شرح آمدنی کا 30% ہے اور آپ اثاثوں کو بڑھانے کے لیے سرمایہ کاری پر توجہ مرکوز کرنا چاہتے ہیں، تو 25% سرمایہ کاری پر خرچ کریں، اور بقیہ 5% انشورنس خریدنے کے لیے بچائیں۔ تاہم، ان افراد اور خاندانوں کے لیے جو تحفظ کی ضروریات کو اہمیت دیتے ہیں اور بیمہ کے بہت سے فوائد چاہتے ہیں، مثال کے طور پر، وہ انشورنس بجٹ کو 10% تک بڑھا سکتے ہیں۔

ماخذ: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm