ڈپازٹ کی شرح سود میں کمی، قرض کی شرح سود بلند رہتی ہے۔

اعلی شرح سود

2020 کے اوائل میں، محترمہ KB اور ان کے شوہر (Binh Thanh District, Ho Chi Minh City میں رہنے والے) نے رئیل اسٹیٹ خریدنے کے لیے Sacombank سے 11 بلین VND ادھار لیا، پہلے 12 ماہ کے لیے شرح سود 12.5%/سال ہے۔ قرض کے معاہدے کے مطابق، اس مدت کے بعد، سود کو 13 ماہ کے سیونگ ڈپازٹس کی شرح سود (LS) کے علاوہ 5.5%/سال کے مارجن کے مطابق ایڈجسٹ کیا جائے گا۔ قرض کی شرح سود ہر 3 ماہ بعد ایڈجسٹ کی جاتی ہے۔ حال ہی میں، بینک نے اس قرض کے لیے 17%/سال تک شرح سود کا حساب لگایا ہے۔ جب محترمہ KB بینک میں پریشان ہوئیں اور قرض کی جلد ادائیگی کی درخواست کی تو بینک نے اسے کم کر کے 14%/سال کر دیا۔ تاہم، چونکہ شرح سود بہت زیادہ تھی، محترمہ KB کا خاندان پھر بھی قرض کی جلد ادائیگی کا ارادہ رکھتا تھا، لیکن 200 ملین VND کے برابر 10 بلین VND کی رقم پر 2% کی جلد ادائیگی جرمانہ فیس کے ساتھ ایک مسئلہ کا سامنا کرنا پڑا۔ محترمہ KB پریشان تھیں: "میرا خاندان 3 سال سے قرض چکا رہا ہے، اس وقت Covid-19 وبائی بیماری ہوئی، لیکن بینک نے اس طرح حساب لگایا، مشکل وقت میں قرض لینے والوں کے ساتھ اشتراک کرنے کے لیے کچھ نہیں ہے۔"

Lãi suất huy động đi xuống, lãi vay vẫn cao - Ảnh 1. — بینکوں کو جلد ہی شرح سود کم کرنے کی ضرورت ہے۔

محترمہ KB جیسے بہت سے معاملات یہ ظاہر کرتے ہیں کہ مارکیٹ میں قرضے کی موجودہ شرح سود کی سطح اب بھی کافی زیادہ ہے۔ موجودہ وقت میں ہمارا سروے بھی اس کی تصدیق کرتا ہے۔ 26 جون کی سہ پہر کو، ہو چی منہ شہر میں وی۔ نام کے ایک ویتِن بینک کے کریڈٹ افسر نے ہمیں مشورہ دیا: پیداواری اور کاروباری قرضوں کے لیے، قرض دینے کی شرح سود 7.5 - 8%/سال ہے لیکن اس شرط پر کہ قرض لینے والے کو نقد بہاؤ ثابت کرنا چاہیے۔ مثال کے طور پر، ویتِن بینک کے ذریعے ادائیگیاں حاصل کرنے کے لیے صارف کے پاس ایک معاہدہ ہونا چاہیے اور اکاؤنٹ کھولنا چاہیے، قرض کی مدت چند ماہ ہے۔

سروس بزنس لون کے لیے، اس ملازم نے کہا کہ یہ قرض دینا ایک مشکل انڈسٹری ہے کیونکہ صارفین کو اکثر ادائیگی حاصل کرنے سے پہلے سروس کو مکمل کرنا پڑتا ہے۔ جہاں تک رئیل اسٹیٹ قرضوں کا تعلق ہے، پہلے 12 ماہ کے لیے قرض کی شرح سود 9.5%/سال ہے۔ ترجیحی مدت کے بعد، قرض کی شرح سود کا حساب بنیادی شرح سود کے علاوہ 3.5% کے مارجن سے کیا جائے گا۔ موجودہ بنیادی سود کی شرح 9.5% کے ساتھ، قرض کی شرح سود 13%/سال ہے۔ پہلے دو سالوں میں جلد ادائیگی کے لیے جرمانے کی فیس 2.5%، تیسرے سال 1.5%، چوتھے سال 1%، پانچویں سال قبل از وقت ادا کی گئی رقم کا 0.5% ہے۔ چھٹے سال سے، کوئی جرمانہ فیس نہیں ہے۔

اسی طرح، H. (ہو چی منہ سٹی میں) نامی ACB بینک کے سیلز سٹاف کے مطابق، ہوم لون میں فی الحال 9.5%/سال کے پہلے 6 ماہ کے لیے ترجیحی پروگرام ہے، یا 10%/سال کے 12 ماہ کے لیے ایک مقررہ پروگرام ہے۔ ترجیحی مدت کے بعد، قرض کی شرح سود کا حساب بنیادی شرح سود کے علاوہ 3.9% کے مارجن سے کیا جائے گا۔ موجودہ بنیادی شرح سود 9.5% ہے، لہذا قرض کی شرح سود تقریباً 13.4%/سال ہے۔ یہ قرض سود کی شرح ہر 3 ماہ بعد تبدیل ہوتی ہے۔ H. کے مطابق، بینک کی موجودہ قرضہ سود کی شرح سال کے آغاز کے مقابلے میں کم ہوئی ہے۔ حال ہی میں، بنیادی شرح سود میں 0.3% کی کمی واقع ہوئی ہے۔

اس کے علاوہ چونکہ شرح سود بہت زیادہ ہے، بہت سے صارفین قرض لینے کی ہمت نہیں کرتے، اس کے ساتھ مل کر صارفین کی ایک بڑی تعداد کریڈٹ تک رسائی سے قاصر ہے، سال کے پہلے 6 مہینوں میں کریڈٹ گروتھ ریٹ اب بھی کم ہے۔ کچھ بینکوں نے قرضے کی شرح سود کو کم کرنے کے لیے پروگرام شروع کیے ہیں، لیکن صرف "بہت اچھے" قرضے 7%/سال کی شرح سود تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، باقی اوسط 9-10%/سال تک اور بہت سے پرانے قرضے 13-14%/سال تک ہیں۔

بینک آف کلیکشن

اگرچہ مارکیٹ میں قرض دینے کی موجودہ شرح سود کی سطح 2022 کے آخر - 2023 کے اوائل کے مقابلے میں کم ہوئی ہے، لیکن یہ اب بھی ڈپازٹ کی شرح سود میں کمی کو برقرار نہیں رکھ سکتی۔ کچھ بینکوں نے حال ہی میں سال کے آغاز کے مقابلے VND میں ڈپازٹ کی شرح سود کو 1.25 - 3%/سال تک کم کرنا جاری رکھا ہے۔ 9 - 12%/سال یا اس سے زیادہ کی شرح سود تقریباً غائب ہو چکی ہے، اور 8%/سال ابھی بھی کچھ بینکوں میں بکھری ہوئی ہے۔ مثال کے طور پر، VPBank کے کیک نے ڈپازٹ کی شرح سود میں 0.2 - 0.3% فی سال کمی کی ہے۔

اس کے مطابق، 6 ماہ سے کم مدت کی بچت کے لیے شرح سود 4.75%/سال، 6-11 ماہ 7.9%/سال، 12 ماہ 8.2%/سال، 13 ماہ 8.3%/سال، 15 ماہ سے اور اس سے اوپر کی شرح صرف 7.2%/سال ہے۔ LPBank متحرک سود کی شرح کو 0.2 - 0.8% فی سال سے کم کرتا ہے۔ خاص طور پر، 6 ماہ سے کم عمر کے لیے 4.53 - 4.65%/سال، 6 ماہ کی مدت میں شرح سود 5.82%/سال، 12 ماہ 6.1%/سال، 13 ماہ 6.24%/سال ہے۔ سب سے زیادہ شرح سود 18 ماہ کی مدت کے لیے 6.49%/سال ہے۔ تاہم، طویل شرائط میں بہت کم شرح سود ہوتی ہے، شرائط 36 - 60 ماہ سے گھٹ کر 5.29%/سال تک۔ ABBANK نے اپنی ڈپازٹ سود کی شرح کو بھی کم کر دیا، اس بینک کی سب سے زیادہ شرح سود 7.4%/سال ہے... کچھ کمرشل بینکوں نے اپنی ڈپازٹ پر سود کی شرح کو اسٹیٹ بینک کی طرف سے دی گئی حد سے کم شرح سود سے کم کر دیا۔

عام طور پر، بینکوں سے 12 ماہ یا اس سے زیادہ کے ڈپازٹس کے لیے موجودہ شرح سود 6.2 - 8%/سال ہے۔ تاہم، قرضوں کے لیے سود کی شرح، خاص طور پر انفرادی صارفین کے لیے، 13 - 14% فی سال تک ہے۔ اس فرق کے ساتھ، بینک ایک بڑا منافع کماتا ہے۔

گزشتہ ہفتے کے آخر میں مختصر مدت کے لیے انٹربینک مارکیٹ پر شرح سود میں قدرے اضافہ ہوا، لیکن جون کے آغاز کے مقابلے میں، وہ اب بھی 1.4 - 3% سالانہ کم ہیں۔ خاص طور پر، 26 جون کو رات بھر کی شرائط کے لیے شرح سود 1.1% فی سال، 1 ہفتہ 1.45% فی سال، 2 ہفتے 1.88% فی سال، 1 ماہ 3% فی سال، 3 ماہ 4.8% فی سال تھی۔ 6 اور 9 ماہ کے لیے شرح سود بالترتیب 5.9% فی سال اور 6.8% فی سال رہی۔

ہو چی منہ سٹی رئیل اسٹیٹ ایسوسی ایشن (HOREA) کے چیئرمین مسٹر لی ہونگ چاؤ نے کہا کہ شرح سود میں کمی کی موجودہ تیز رفتار شرح کے ساتھ، بینک اب بھی یہ جواز پیش کرتے ہیں کہ قرض کی شرح سود کو کم کرنے میں تاخیر کی ضرورت ہے، جسے قبول کرنا مشکل ہے۔ قرض کے معاہدوں میں، بینک یہ شرط لگاتے ہیں کہ قرض کی شرح سود ہر 3 یا 6 ماہ بعد ایڈجسٹ کی جاتی ہے۔ قرضوں کی شرح سود کو ایڈجسٹ کرنے کا فیصلہ کمرشل بینکوں کے اختیار میں ہے، تو انہیں ایڈجسٹ کیوں نہیں کیا جا سکتا؟ بینک اکثر صارفین کے لیے اپنی ہمدردی اور حمایت کا اظہار کرتے ہوئے بیانات دیتے ہیں، لیکن مندرجہ بالا "وضاحت" موجودہ صورتحال کے لیے موزوں نہیں ہے۔

مسٹر لی ہونگ چاؤ کے مطابق، خالص سود کا مارجن (بینکوں کا NIM0 تقریباً 2 - 2.5% ہے) معقول ہے۔ تاہم، 3.5 فیصد سے قرضے کی شرح سود میں مارجن کا اضافہ، بنیادی شرح سود کو ایڈجسٹ کرنے کے لیے "تکنیکی" اقدامات استعمال کرنے والے بینکوں کا ذکر نہ کرنا، اس پر نظرثانی کی ضرورت ہے۔ مسٹر لی ہوانگ چاؤ نے حوالہ دیا کہ بینکوں کو توقع ہے کہ 2023 میں منافع میں 2022 کے مقابلے میں 10 فیصد اضافہ ہوگا۔ تاہم، گزشتہ 3 سالوں میں 28 بینکوں کا اوسط خالص منافع تقریباً 21 فیصد ہے، جو کاروباری برادری اور معیشت کی مشکلات کے مقابلے میں بہت زیادہ ہے۔ لہذا، آنے والے وقت میں بینکوں کو قرض لینے والوں کے ساتھ زیادہ سے زیادہ اشتراک کرنے کی ضرورت ہے۔

"رئیل اسٹیٹ کے کاروبار کے لیے، اس وقت سرمائے تک رسائی ایک خواب ہے۔ تاہم، بینک اس انتہائی ہنگامی صورت حال میں کریڈٹ کے معیار کو کم نہیں کرتے ہیں۔ عام اوقات میں کریڈٹ کے معیارات کو برقرار رکھنا اچھا نہیں ہے۔ اس وقت سرمائے تک رسائی میں رئیل اسٹیٹ کے کاروبار کو سپورٹ کرنے کے لیے کوئی حل نکالنے کی ضرورت ہے،" مسٹر لی ہوانگ چاؤ نے زور دیا۔

ماخذ لنک