بینک غیر سودی آمدنی میں اضافہ کرتے ہیں: پائیدار ترقی کے لیے اسٹریٹجک سمت

بڑھتی ہوئی فنڈنگ ​​لاگت اور شدید کریڈٹ مقابلے کی وجہ سے خالص سود کے مارجن (NIM) کے دباؤ کے تناظر میں، تجارتی بینک آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنانے کی اپنی حکمت عملی کو تیز کر رہے ہیں، خاص طور پر غیر سودی آمدنی۔ ڈیجیٹل خدمات، بینکاسورینس سے لے کر سیکیورٹیز، غیر ملکی زرمبادلہ اور ڈیجیٹل اثاثوں تک، یہ نئی سمتیں بینکوں کو مستحکم اور پائیدار ترقی کو برقرار رکھنے میں مدد کرنے کے لیے اہم ستون بن رہی ہیں۔

NIM کی تنگی کے درمیان منافع کی حمایت

Dragon Capital Securities (VDSC) کی نومبر 2025 کی آؤٹ لک رپورٹ کے مطابق، بینک 2025 کی چوتھی سہ ماہی میں ویتنامی اسٹاک مارکیٹ کے "منافع کا ستون" رہیں گے، سال بہ سال 25% سے زیادہ کی متوقع نمو کے ساتھ۔ مرکزی محرک قوت نہ صرف مستحکم کریڈٹ سے آتی ہے، بلکہ 2023-2024 کی سست مدت کے بعد سروس کی آمدنی، بینکاسورینس اور سیکیورٹیز کی سرمایہ کاری سے بھی حاصل ہوتی ہے۔

مثال کے طور پر، Techcombank میں، 2025 کی تیسری سہ ماہی میں، کل آپریٹنگ انکم (TOI) 21.2% بڑھ کر VND 14,232 بلین ہو گئی، اسی عرصے میں صرف غیر سودی طبقہ میں 1.5 گنا سے زیادہ اضافہ ہوا۔ غیر ملکی زرمبادلہ کی تجارت اور سرمایہ کاری کی سیکیورٹیز میں بالترتیب 816.5% اور 172.2% کا اضافہ ہوا، جس سے مجموعی طور پر 1,600 بلین VND سے زیادہ کا اضافہ ہوا۔ سروس اور دیگر سرگرمیاں بھی مثبت طور پر بڑھیں، جس نے 2,842 بلین VND کا اضافی حصہ ڈالا۔

mHDBank نے VND5,366 بلین کی غیر سودی آمدنی بھی ریکارڈ کی، جو کہ اسی مدت میں تقریباً 179% زیادہ ہے۔ دریں اثنا،VIB نے کہا کہ سال کے پہلے 9 مہینوں میں غیر سودی آمدنی کل آپریٹنگ آمدنی کا 19% سے زیادہ ہے، جو بنیادی طور پر کریڈٹ کارڈ سروسز، بین الاقوامی رقم کی منتقلی، انشورنس اور ڈیجیٹل بینکنگ یوٹیلیٹیز سے آتی ہے۔

نیٹ انٹرسٹ مارجن (NIM) کے بڑھتے ہوئے موبلائزیشن لاگت اور شدید کریڈٹ مقابلے کی وجہ سے دباؤ کے تناظر میں، کمرشل بینک آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنانے کی حکمت عملی کو فروغ دے رہے ہیں، خاص طور پر غیر سودی آمدنی۔

یہاں تک کہ چھوٹے بینک بھی اس رجحان کو پکڑ رہے ہیں۔ KienlongBank خدمات اور غیر کریڈٹ پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے، پائیداری کی طرف اپنے آمدنی کے ذرائع کی تنظیم نو کر رہا ہے۔ سیکیورٹیز کی سرمایہ کاری سے اس کا منافع اسی مدت میں تین گنا بڑھ گیا ہے۔

سرکاری کمرشل بینکنگ سیکٹر میں، تجارتی سیکیورٹیز سے VietinBank کا خالص منافع VND667 بلین تک پہنچ گیا، جو کہ 2024 کے مقابلے میں آٹھ گنا زیادہ ہے۔ Vietcombank نے ایک غیر سودی کاروباری طبقہ بھی ریکارڈ کیا جس نے VND3,395 بلین کا حصہ ڈالا، جو کہ 4.2% زیادہ ہے۔

بینک کے نمائندوں کے مطابق، بینک اس وقت غیر کریڈٹ سرگرمیوں کو فروغ دے رہے ہیں، ایک طرف تو آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنانے کے لیے، پائیدار ترقی کی جانب بڑھنے کے لیے قرض پر انحصار کو بتدریج کم کرنا؛ دوسری طرف، خطرات کو منتشر کرنے کے لیے، خاص طور پر معیشت کے تناظر میں خراب قرضوں کے خطرات کو اب بھی عالمی منڈی کے اثرات کی وجہ سے بہت سی مشکلات کا سامنا ہے۔

آمدنی کے ذرائع کو متنوع بنانا - ایک ناگزیر سمت

ایس ایس آئی ریسرچ کے مطابق، 2025 کے پہلے 9 مہینوں میں، فنڈنگ ​​کے بڑھتے ہوئے اخراجات اور شدید کریڈٹ مقابلے کی وجہ سے NIM مسلسل تنگ ہوتا رہا، لیکن غیر سودی آمدنی میں تیزی سے تیزی آئی، جس سے بینکوں کو منافع میں اضافہ برقرار رکھنے میں مدد ملی۔ زرمبادلہ کے لین دین سے آمدنی میں 23% اضافہ ہوا، جبکہ سیکیورٹیز سے منافع میں 33 گنا اضافہ ہوا، بنیادی طور پر بینکوں جیسے TCBS (Techcombank) اور VPBankS (VPBank) کے تحت سیکیورٹیز کمپنیوں کے تعاون کی بدولت۔

HSC میں فنانشل سروسز انڈسٹری ریسرچ کے سربراہ مسٹر لی کھنہ تنگ نے تجزیہ کیا کہ پچھلے 1-3 سالوں میں، بینکوں کے تحت سیکیورٹیز کمپنیوں سے منافع میں شراکت کی شرح بڑھ رہی ہے۔ عام مثالیں Techcombank (TCBS) اور VPBank (VPBankS) ہیں، جہاں سیکیورٹیز کمپنیاں بینک کے بعد از ٹیکس منافع (2025 کی پہلی ششماہی کے مطابق) کا 16-21% حصہ دیتی ہیں۔

وہیں نہیں رکے، بہت سے بینک اپنی سرمایہ کاری کی سرگرمیوں کو روایتی کریڈٹ سے آگے بڑھا رہے ہیں۔ PGBank نے ذیلی کمپنیاں یا ملحقہ بننے کے لیے سیکیورٹیز، انشورنس یا فنڈ مینجمنٹ کمپنیوں کے حصص خریدنے کی پالیسی کی منظوری دی ہے۔ Sacombank سیکیورٹیز کمپنی کے 50% سے زیادہ کی ملکیت کے لیے VND1,500 بلین تک کی سرمایہ کاری کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔ متوازی طور پر، نئی پالیسیاں جیسے کہ ڈیجیٹل اثاثہ مارکیٹ کی پائلٹنگ پر ریزولیوشن 05 اور ڈیجیٹل انڈسٹری قانون ترقی کی ایک نئی جگہ کھول رہے ہیں۔ تقریباً 10 سیکیورٹیز کمپنیوں اور 3 بڑے نجی بینکوں نے ڈیجیٹل اثاثہ مارکیٹ میں حصہ لینے کے لیے پیش قدمی کی ہے، جس میں لین دین کا حجم 700 ملین USD/یومیہ تک پہنچ سکتا ہے اگر پائلٹ کامیاب ہو جاتا ہے، جو موجودہ اسٹاک مارکیٹ کی قیمت کے 50% کے برابر ہے۔

اس کے علاوہ، آمدنی کے ذرائع کو بڑھانے کی حکمت عملی میں، ڈیجیٹل تبدیلی ایک مرکزی کردار ادا کرتی ہے۔ MB بورڈ آف ڈائریکٹرز کے وائس چیئرمین مسٹر Vu Thanh Trung نے کہا: "اِپ MBBank، BIZ MBBank اور Banking-as-a-Service (BAAS) جیسے اہم ڈیجیٹل پلیٹ فارمز نے کسٹمر کی ترقی، CASA اور آمدنی میں زبردست تعاون کیا ہے"۔

VIB کے لیے، ڈیجیٹل بینکنگ اور کریڈٹ کارڈ ایکو سسٹم میں مضبوط سرمایہ کاری نے بینک کو 10 لاکھ سے زیادہ کارڈز گردش میں لانے میں مدد کی ہے، جس میں 9 ماہ کے بعد VND104,000 بلین کے کل اخراجات ہوئے، جو کہ اسی مدت میں 15 فیصد زیادہ ہے۔ بل کی ادائیگی، رقم کی منتقلی، اور انشورنس مصنوعات کے ساتھ ساتھ، ڈیجیٹل پلیٹ فارم ایک نیا "ریونیو انجن" بن رہا ہے۔ ڈیجیٹل تبدیلی اور خدمات کے تنوع کی بدولت، بینک معاشی اتار چڑھاو کے لیے اپنی لچک کو بڑھاتے ہوئے، کریڈٹ پر اپنا انحصار آہستہ آہستہ کم کر رہے ہیں۔

VDSC کا اندازہ ہے کہ 2025 کی چوتھی سہ ماہی بینکنگ انڈسٹری کے لیے "برداشت کا امتحان" ہوگی۔ اعلی CASA تناسب، متنوع کریڈٹ پورٹ فولیوز اور پائیدار ترقی کی حکمت عملی والے بینک مستحکم ترقی کی رفتار کو برقرار رکھیں گے، جبکہ روایتی کریڈٹ پر انحصار کرنے والے گروپ کو 2026 کی پہلی ششماہی میں منافع کے دباؤ کا سامنا کرنا پڑے گا۔

ماہرین کے مطابق، غیر سودی آمدنی میں اضافہ اب ایک "آپشن" نہیں رہا، بلکہ یہ ایک اہم حکمت عملی بن گیا ہے تاکہ بینکوں کو سائیکلیکل خطرات کو کم کرنے، مالیاتی صلاحیت کو مضبوط کرنے اور آپریشنل کارکردگی کو بہتر بنانے میں مدد ملے۔ جب ڈیجیٹل اثاثہ مارکیٹ، بینکاسورنس، گولڈ ٹریڈنگ... کو وسیع کیا جاتا ہے، ڈیجیٹل تبدیلی کی مضبوط لہر کے ساتھ، بینکنگ انڈسٹری کی منافع کی تصویر زیادہ رنگین اور پائیدار ہونے کا وعدہ کرتی ہے۔

ماخذ: https://thoibaonganhang.vn/ngan-hang-tang-thu-ngoai-lai-huong-di-chien-luoc-cho-tang-truong-ben-vung-173361.html