بنکوں میں خراب قرضہ بڑھ رہا ہے، کیوں؟

مشکوک قرضوں میں کئی گنا اضافہ ہوا۔

2023 کی تیسری سہ ماہی کے لیے مالیاتی رپورٹ کے اعدادوشمار کے مطابق، 30 ستمبر 2023 تک، 28 کمرشل بینکوں پر کل برا قرض تقریباً 210,238 ارب VND تھا، جو کہ سال کے آغاز میں 52 فیصد زیادہ ہے۔

خاص طور پر، کچھ بینکوں پر گروپ 4 کے قرض (مشکوہ قرض) میں کئی گنا اضافہ ہوا، جیسے کہ Bac A بینک میں 3.8 گنا اضافہ، Eximbank میں 3.2 گنا اضافہ،...

دریں اثنا، بہت سے بینکوں میں گروپ 5 کا قرض (سرمایہ کھونے کے امکان کے ساتھ قرض) میں کمی واقع ہوتی ہے، جیسے کہVIB 46% کم ہو کر 1,309 بلین VND؛ ABBank 40% گر کر 842 بلین VND پر آگیا۔ Kienlongbank 36% گر کر 413 بلین VND...

بہت سے بینکوں کے پاس خراب قرض/بقایا قرض کا تناسب 3% سے زیادہ ہے جیسے: VPBank (5.74%), VietBank (4.06%), BVBank (3.56%), SHB (3.21%)...

اس کے مطابق، تیسری سہ ماہی کے اختتام پر، کل گروپ 4 کے قرض (مشکوک قرض) میں تیزی سے 119 فیصد اضافہ ہوا، گروپ 3 کا قرض (غیر معیاری قرض) میں 69 فیصد اضافہ ہوا اور گروپ 5 کا قرض (سرمایہ کھونے کے امکان کے ساتھ قرض) میں سب سے کم 12 فیصد اضافہ ہوا۔

Nguoi Dua Tin کے ساتھ اشتراک کرتے ہوئے، ڈاکٹر لی Xuan Nghia، اقتصادی ماہر، قومی مالیاتی اور مالیاتی پالیسی مشاورتی کونسل کے رکن، نے کہا کہ خراب قرض اس وقت زیادہ تر کاروبار سے پیدا ہوتا ہے۔

تاہم، کووِڈ 19 وبائی مرض نے بہت سے کاروباروں کو ایک مشکل صورتحال میں دھکیل دیا ہے، خاص طور پر بڑے پیمانے پر برآمدی کاروبار یا ٹرانسپورٹیشن سروس انڈسٹریز۔

عالمی سپلائی چین کی مسلسل رکاوٹ نے معیشت کو جمود کا شکار ہونے والی پیداوار کی حالت میں ڈال دیا ہے، جس کے نتیجے میں بڑی انوینٹریز اور غیر فروخت شدہ اشیا موجود ہیں۔

اس سے بھی زیادہ افسوس کی بات یہ ہے کہ وبائی مرض کے بعد سے، معیشت کو ابھی تک "زخم کو بند کرنے" کا وقت نہیں ملا ہے جب 2020 سے لے کر اب تک جاری رہنے والے بحرانوں کے ایک سلسلے نے ایک بار پھر کاروبار کو مشکلات میں ڈال دیا ہے۔

عالمی معیشت ایک طویل لیکویڈیٹی بحران میں پڑ گئی ہے، جس کی وجہ سے زیادہ تر کاروبار لیکویڈیٹی کی انتہائی مشکل صورتحال میں پڑ گئے ہیں۔

روس یوکرین تنازعہ پھوٹ پڑا، جس کی وجہ سے توانائی کے بحران جیسے بڑے بحران پیدا ہوئے اور اب تک جاری ہیں۔

2022 میں، کارپوریٹ بانڈ بحران اور رئیل اسٹیٹ مارکیٹ کا "ڈبل پنچ" ایک بار پھر کاروباروں کو تباہ کرنے کا سبب بنے گا۔

اقتصادی ماہر، اکیڈمی آف فنانس کے سینئر لیکچرر، ایسوسی ایٹ پروفیسر ڈاکٹر ڈِن ٹرونگ تھِن کے مطابق، خراب قرضوں میں اضافے کی ایک اور وجہ یہ ہے کہ 2020 سے، اسٹیٹ بینک نے کمرشل بینکوں کو قرضوں میں توسیع، ملتوی اور منجمد کرنے کی اجازت دی ہے، اور کاروبار کے لیے خراب قرضوں کے گروپ کو بڑھانے کی اجازت نہیں دی ہے۔

اس طرح، وہ کاروبار جو اپنے قرض ادا نہیں کر سکتے اور مستقبل قریب میں اپنے قرضوں کو معاف کرنا پڑے گا، وہ تقریباً سبھی خراب قرض بن جائیں گے۔

خطرے سے بچاؤ کی "ڈھال" ختم ہو گئی ہے۔

اگرچہ بہت سے بینکوں نے اپنی ڈھال کو فعال طور پر مضبوط کیا ہے - خراب قرضوں میں تیزی سے اضافے کی وجہ سے، تیسری سہ ماہی میں، 27 تک بینکوں میں خراب قرض کی کوریج کا تناسب تھا جو اس سال کے آغاز کے مقابلے میں کم ہوا، اور بڑے بینک اس سے مستثنیٰ نہیں تھے۔

2023 کی تیسری سہ ماہی میں کاروباری نتائج کی اطلاع دینے والے 28 بینکوں کے اعدادوشمار کے مطابق، 2023 کے آغاز کے مقابلے میں صارفین کے لیے قرض کے خطرے کی دفعات کا مجموعی توازن 16.7 فیصد بڑھ کر تقریباً VND 200,000 بلین ہو گیا۔

BaoVietBank ایک نایاب بینک ہے جس نے سال کے آغاز کے مقابلے میں 0.8% کے خراب قرض کی کوریج کے تناسب میں 30% کا اضافہ ریکارڈ کیا۔

اس کے برعکس، خراب قرضوں کی کوریج کے تناسب میں سب سے زیادہ کمی والے بینکوں میں MB (116.1% کی کمی) ہے۔ TPBank (88% نیچے)؛ ایل پی بینک (74.6% نیچے)؛ Sacombank (66.8% نیچے)؛ سال کے آغاز کے مقابلے میں ACB (64.7% نیچے) اور Techcombank (64.3% نیچے)۔

بینکوں کے لیے تسلی کی بات یہ ہے کہ 9 ماہ کے بعد بھی رسک پروویژن کوریج کا تناسب کافی زیادہ ہے۔ جس میں، MB 122% تک پہنچ گیا، ACB 94.6%، Techcombank 93%، LPBank 67%، Sacombank 64.2% اور TPBank 47% تک پہنچ گیا۔

مندرجہ بالا بینکوں کے ساتھ اسی صورت حال کا اشتراک کرتے ہوئے، BIDV، Vietinbank، اور Bac A بینک نے بھی اس سال کے پہلے 9 مہینوں میں اپنے خراب قرضوں کی کوریج کے تناسب میں بالترتیب 58.5%، 15.9%، اور 59.6% کی کمی کے ساتھ کمی کی تھی۔

تاہم، ان بینکوں کے خراب قرضوں کی کوریج کا تناسب نسبتاً زیادہ ہے۔ جس میں سے، Vietinbank 2023 کی تیسری سہ ماہی کے اختتام تک 172.4% تک پہنچ گیا، BIDV 158.4% تک اور Bac A Bank اس سال کے آغاز کے مقابلے میں 144.2% تک پہنچ گیا۔

سال کے آغاز کے مقابلے میں تقریباً 50% کی کمی کے باوجود، Vietcombank اب بھی صنعت میں سب سے زیادہ خراب قرضوں کی کوریج کا تناسب والا بینک ہے، جو ستمبر کے آخر میں 270% سے زیادہ تک پہنچ گیا۔

تاہم، 2022 کے اختتام کے مقابلے میں، جب 10 بینکوں نے 100 فیصد سے زیادہ قرضے کی کوریج کا تناسب حاصل کیا، ستمبر 2023 کے آخر تک، صرف 5 بینکوں نے اس حد سے تجاوز کیا: Vietcombank, MB, Vietinbank, BIDV, Bac A Bank۔

خراب قرض کو جلد بہتر نہیں کیا جا سکتا

مسٹر لی شوان اینگھیا نے کہا کہ موجودہ تناظر میں، بینکنگ سسٹم کو خراب قرضوں سے نمٹنے کے لیے ایک منظم، طویل مدتی حکمت عملی کی ضرورت ہے۔

ماہرین تجویز کرتے ہیں کہ بینکوں کو اپنے اثاثوں کی تنظیم نو کرنے، اپنے صارفین کی تنظیم نو کرنے اور صارفین کے ہر گروپ کے ساتھ مناسب سلوک کرنے کی پالیسیاں بنانے کی ضرورت ہے۔

آنے والے وقت میں بینکنگ انڈسٹری میں خراب قرض کی ترقی کی پیشین گوئی کرتے ہوئے، مسٹر اینگھیا نے کہا کہ خراب قرض کو تیزی سے بہتر نہیں کیا جا سکتا، یہ درمیانی مدت کا مسئلہ ہے۔

مینوفیکچرنگ اور کاروباری اداروں کو صحت یاب ہونے کے لیے وقت درکار ہوتا ہے، انہیں نئے گاہکوں، نئے منصوبوں، نئے آرڈرز سے ملنا ہوتا ہے۔ تاہم، آنے والے وقت میں، کاروباری اداروں کو مشکلات کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔

مثال کے طور پر، یورپ کی گرین ہاؤس گیسوں کے اخراج میں کمی کی رپورٹنگ یا سنگاپور کا کاربن ٹیکس برآمد کنندگان کو مشکل میں ڈال سکتا ہے۔

ایسوسی ایٹ پروفیسر، ڈاکٹر ڈِن ٹرونگ تھین - اقتصادی ماہر نے تبصرہ کیا کہ اب سے سال کے آخر تک، خراب قرضوں میں اضافہ ہوتا رہے گا۔

وجہ یہ بتائی جا سکتی ہے کہ اس سال کچھ کاروبار، صنعتوں اور کاروباری شعبوں میں آرڈرز کی کمی ہے، پیداوار اور کاروباری سرگرمیاں اچھی نہیں ہیں، اس لیے قرض لینا اور ادا کرنا مشکل ہے۔ جب قرض واجب الادا ہوتے ہیں اور کاروبار ادا کرنے سے قاصر ہوتے ہیں، قرض گروپ کو بڑھانا ناگزیر ہوتا ہے ۔

تھو ہوانگ

ماخذ