سمارٹ 28/36 اصول آپ کو ہوم لون پر دباؤ کم کرنے میں مدد کرتا ہے۔

قرض لینے کا 28/36 اصول

ریل اسٹیٹ جیسے قیمتی اثاثے کے مالک ہونے کے لیے، اکثر لوگ بینک سے رہن کا قرض لیتے ہیں۔ تاہم، ہر کوئی نہیں جانتا کہ مالی فائدہ کیسے استعمال کیا جائے اور یہ ان کی مالی صحت کے مطابق کیسے ہو۔

بہت سے لوگ اکثر یہ سمجھے بغیر کہ وہ غلطی کر رہے ہیں گھر خریدنے کے لیے اپنی استطاعت سے زیادہ رقم خرچ کر دیتے ہیں۔ CNBC کے ایک سروے میں کہا گیا ہے کہ امریکہ میں 22% نوجوان گھر خریداروں کو لگتا ہے کہ وہ اپنے رہن پر بہت زیادہ سود ادا کر رہے ہیں۔ 14% اپنے رہن کی ادائیگیوں سے مغلوب محسوس کرتے ہیں۔

لہذا، آپ کو گھر کے قرض پر دستخط کرنے سے پہلے اپنے بجٹ کی احتیاط سے منصوبہ بندی کرنے کی ضرورت ہے تاکہ کسی مشکل صورتحال میں پڑنے سے بچ سکیں۔ دنیا بھر کے مالیاتی ماہرین اکثر لوگوں کو مشورہ دیتے ہیں کہ قرض سے گھر خریدنے کے لیے سرمائے کو متوازن کرنے کے لیے 28/36 اصول استعمال کریں۔

یہ اصول کہتا ہے کہ آپ کو اپنی آمدنی کا 28% سے زیادہ ہاؤسنگ اخراجات اور 36% کل قرض پر خرچ نہیں کرنا چاہیے۔ نوٹ کریں کہ یہ آمدنی وہی ہے جو آپ نے ٹیکس نکالنے کے بعد چھوڑی ہے۔

28/36 اصول کو نافذ کرنے کے اقدامات

سب سے پہلے، گھر کے مالک ہونے کی ماہانہ قیمت کا تعین کریں۔ ملکیت کے اخراجات میں رہن کا پرنسپل اور سود، ٹیکس، دیکھ بھال کے اوسط اخراجات (گھر کی قیمت کا اوسطاً 2% فرض کرتے ہوئے)، اور رئیل اسٹیٹ کمیشن شامل ہیں۔

اس کے بعد، کریڈٹ کارڈز، کار لون، بھتہ، اور چائلڈ سپورٹ کی ادائیگیوں سمیت دیگر قرضوں کی کل قیمت کا حساب لگائیں۔

مزید خاص طور پر، اگر آپ کی ٹیکس کے بعد کی آمدنی 30 ملین VND ہے، تو گھر کی ملکیت کے لیے زیادہ سے زیادہ ادائیگی 8.4 ملین VND ہے۔ آپ کی آمدنی کے حساب سے کل قرض 10.8 ملین VND سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے۔

اگر رہن کے قرض کو شامل کرنے کے بعد، آپ کا کل قرض 15 ملین VND ہے (آمدنی کے 50% کے حساب سے)، یہ 28/36 اصول کو پورا نہیں کرتا ہے۔

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — آپ کو اپنی بعد از ٹیکس آمدنی کا 28% سے زیادہ ہوم لون کی ادائیگی پر خرچ نہیں کرنا چاہیے (تصویر: Tien Tuan)۔

اگر آپ 28/36 اصول سے تجاوز کرتے ہیں تو کیا کریں؟

اگر آپ 28/36 اصول کا اطلاق کرتے ہیں اور اپنے آپ کو اپنی استطاعت سے زیادہ ادائیگی کرتے ہوئے پاتے ہیں، تو مزید قرض لینے کا فیصلہ کرنے سے پہلے اپنے قرض کا بوجھ کم کرنے کی کوشش کریں۔

لوگ عام طور پر قرض کو کم کرنے کے لیے دو بنیادی حکمت عملی استعمال کرتے ہیں۔ سب سے پہلے چھوٹے قرضوں کو ادا کرنا، سخت محنت کرنا اور آہستہ آہستہ بڑی رقم ادا کرنا۔ دوسرا یہ کہ سب سے پہلے سب سے زیادہ شرح سود کے ساتھ قرض ادا کیا جائے اور آہستہ آہستہ اسے کم سے کم شرح سود تک لایا جائے۔

قرض کی ادائیگی کے ساتھ ساتھ، آپ کو پارٹ ٹائم ملازمتوں، فری لانس کام، اور اوور ٹائم سے اپنی آمدنی بڑھانے کے طریقے بھی تلاش کرنے کی ضرورت ہے۔

قرض کی ادائیگی اہم ہے کیونکہ یہ آپ کے کریڈٹ سکور کو متاثر کرتا ہے۔ کریڈٹ سکور بینکوں کے لیے قرضوں کے ساتھ ساتھ شرح سود کی منظوری کے لیے ایک اہم معیار ہے۔

کم کریڈٹ اسکور والے لوگوں کی نسبت زیادہ کریڈٹ اسکور والے لوگوں کو قرض ملنے کا امکان زیادہ ہوتا ہے۔ درحقیقت، اعلی کریڈٹ سکور والے امیر لوگ دوسروں کے مقابلے میں کم شرح سود پر قرض حاصل کر سکتے ہیں۔

28/36 اصول کو لاگو کرنے کا تجربہ

تاہم، آپ کو 28/36 اصول کو بہت سخت اور میکانکی طور پر استعمال نہیں کرنا چاہیے۔ مثال کے طور پر، 2021 تک، ریاست کیلیفورنیا، USA میں ہوم لون کی قیمت 2,523 USD ہے۔ اگر 28/36 کے اصول کو لاگو کرتے ہیں، تو اس کا مطلب ہے کہ گھر خریدار کی کل ماہانہ آمدنی تقریباً 9,010 USD (تقریباً 108,128 USD/سال) تک پہنچنی چاہیے تاکہ ادائیگی برداشت کر سکے۔

لیکن کیلیفورنیا کی 2021 کی مردم شماری کے اعداد و شمار کے مطابق، ریاست کی اوسط گھریلو آمدنی $84,097 ہے۔ اگر مشینیں اس اصول کو لاگو کرتی ہیں، تو بہت سے لوگ قرض حاصل کرنے سے قاصر ہونے کی وجہ سے اپنا گھر نہیں بنا سکیں گے۔

ماخذ