ڈپازٹ انشورنس کے قانون میں ترمیم کرنا ایک لچکدار ڈپازٹ انشورنس پریمیم میکانزم کو لاگو کرنے کے لیے قانونی بنیاد بنانا، جو ہر مدت میں کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کی عملی صورتحال کے لیے موزوں ہو۔

12 سال کے نفاذ کے بعد، حاصل شدہ نتائج کے علاوہ، ڈپازٹ انشورنس (DIA) کے قانون میں کچھ مشکلات اور مسائل ہیں جنہیں حل کرنے کی ضرورت ہے۔

ڈپازٹ انشورنس (ترمیم شدہ) کے قانون کے مسودے میں اسٹیٹ بینک (SBV) نے کہا کہ 12 سال کے نفاذ کے بعد، حاصل شدہ نتائج کے علاوہ، ڈپازٹ انشورنس (SI) سے متعلق قانون میں مشکلات اور مسائل پیدا ہوئے ہیں جنہیں حل کرنے کی ضرورت ہے - جس میں SI فیسوں کے ضوابط میں ترمیم اور ان کی تکمیل کی ضرورت ہے۔

ہر مدت میں لچکدار ڈپازٹ انشورنس فیس کا طریقہ کار

ڈپازٹ انشورنس پر مسودہ قانون (ترمیم شدہ) تجویز کرتا ہے: اسٹیٹ بینک کا گورنر ڈپازٹ انشورنس پریمیم کی سطح، اسی سطح پر ڈپازٹ انشورنس پریمیم کی سطح کا اطلاق یا ہر دور میں ویتنامی کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کی خصوصیات کے مطابق اس میں فرق کرے گا۔ اسے ہر دور میں کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کی عملی صورت حال کے مطابق لچکدار فیس میکانزم (ایک ہی سطح پر یا اس میں فرق) لاگو کرنے کے لیے قانونی بنیاد بنانے کی طرف ایک ترمیم سمجھا جاتا ہے۔ ایک ہی وقت میں، اسٹیٹ بینک کے گورنر کو انشورنس پریمیم جمع کرنے کا فیصلہ کرنے کے اختیار کو وکندریقرت بنانا۔ دریں اثنا، ڈپازٹ انشورنس کے موجودہ قانون کی دفعات کے مطابق، وزیر اعظم ڈپازٹ انشورنس پریمیم فریم ورک تجویز کرتے ہیں۔ اسٹیٹ بینک ان تنظیموں کی تشخیص اور درجہ بندی کے نتائج کی بنیاد پر ڈپازٹ انشورنس میں حصہ لینے والی تنظیموں کے لیے مخصوص ڈپازٹ انشورنس پریمیم کی سطحیں تجویز کرے گا۔

مثالی تصویر

مجوزہ ترامیم اور سپلیمنٹس کا جائزہ لیتے ہوئے ماہرین نے کہا کہ اسٹیٹ بینک کے گورنر کو ڈیپازٹ انشورنس پریمیم کو ریگولیٹ کرنے کے اختیار کو وکندریقرت بنانا پارٹی اور ریاست کے اختیارات کی وکندریقرت کو فروغ دینے کی پالیسی کے مطابق ہے۔ ایک ہی وقت میں، یہ اسٹیٹ بینک کے اختیارات، افعال اور کاموں سے مطابقت رکھتا ہے۔ اسٹیٹ بینک ایک ریاستی انتظامی ادارہ ہے جس کا کام کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کا معائنہ اور نگرانی کرتا ہے، اور اسٹیٹ بینک ڈپازٹ انشورنس سرگرمیوں کے لیے ریاستی انتظامی ادارہ بھی ہے۔ لہذا، اسٹیٹ بینک کے پاس ڈیپازٹ انشورنس پریمیم کی سطح کو ریگولیٹ کرنے اور عملی صورت حال کے مطابق ایک جیسے یا مختلف ڈپازٹ انشورنس پریمیم لاگو کرنے کے لیے کافی ضروری بنیاد موجود ہے۔

اس کے علاوہ، ضابطہ لچکدار ہے (اسٹیٹ بینک کا گورنر ایک ہی رینک کی ڈپازٹ انشورنس فیس کے اطلاق کو ریگولیٹ کرتا ہے یا ہر مدت میں کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کی خصوصیات کے مطابق ان میں فرق کرتا ہے) کی بنیاد پر:

سب سے پہلے، فلیٹ فیس سسٹم اور ڈیفرینشل فیس سسٹم کے اپنے فائدے اور نقصانات ہیں۔ کوئی فیس نظام مطلق فوائد نہیں ہے. اس کے مطابق، امتیازی فیس کے نظام (کم ریٹنگز اور زیادہ خطرات والے کریڈٹ اداروں کو زیادہ فیس ادا کرنی چاہیے؛ زیادہ ریٹنگ والے کریڈٹ اداروں اور محفوظ آپریشنز کو کم فیس ادا کرنی چاہیے) کا فائدہ یہ ہے کہ وہ مارکیٹ کے اصولوں کے ساتھ مطابقت رکھتا ہے، کریڈٹ اداروں کو اپنی گورننس کی صلاحیت کو بہتر بنانے، کم ڈپازٹ انشورنس فیس ادا کرنے کے لیے ہوشیاری اور محفوظ طریقے سے کام کرنے کا فائدہ رکھتا ہے۔ تاہم، امتیازی فیس کے نظام کا یہ نقصان ہے کہ کم ریٹنگ والے اور زیادہ مشکل مالی حالات والے کریڈٹ اداروں کو زیادہ فیس ادا کرنا ہوگی۔ لہذا، یہ فیس سسٹم کم درجہ بندی والے کریڈٹ اداروں کے لیے مزید مشکل بنا سکتا ہے۔

دوسرا، ڈپازٹ انشورنس پالیسی کے بارے میں ڈپازٹرز کی محدود آگاہی کے تناظر میں، تفریق فیس کا فوری اطلاق براہ راست ڈپازٹرز کے رویے کو متاثر کر سکتا ہے۔ اس سے ڈپازٹرز کو کم درجہ بندی والے کریڈٹ اداروں سے بڑے پیمانے پر رقم نکالنے کا خطرہ لاحق ہو سکتا ہے تاکہ وہ اعلیٰ درجہ کے کریڈٹ اداروں میں تبدیل ہو جائیں (کیونکہ ڈپازٹ انشورنس فیس کا حساب لگانے کے لیے استعمال ہونے والی درجہ بندیوں کی معلومات کے مکمل طور پر خفیہ ہونے کا امکان نہیں ہے)۔ لہٰذا، تفریق فیس کے نظام میں منتقلی کا بازار کے طریقوں کی بنیاد پر احتیاط سے حساب لگانے کی ضرورت ہے۔

فی الحال، ویتنام اب بھی فلیٹ ڈپازٹ انشورنس پریمیم میکانزم کا اطلاق کرتا ہے (0.15%/سال کی فیس کی شرح ڈپازٹ انشورنس میں حصہ لینے والی تنظیم میں تمام بیمہ شدہ ڈپازٹس کے مجموعی اوسط ڈپازٹ بیلنس پر شمار کی جاتی ہے)۔ فی الحال، اس ڈپازٹ انشورنس پریمیم میکانزم کا اطلاق ویتنام میں کریڈٹ اداروں کے آپریشنل طریقوں سے مطابقت رکھتا ہے، جس سے ویتنام ڈپازٹ انشورنس کے آپریشنل ریزرو فنڈ کو مستحکم طور پر بڑھنے میں مدد ملتی ہے، یہ انشورنس پریمیم کی ادائیگی اور کمزور کریڈٹ اداروں کو سنبھالنے کے لیے ایک اہم مالیاتی ذریعہ ہے۔

بین الاقوامی مشق سے پتہ چلتا ہے کہ فلیٹ یا تفریق پریمیم لاگو کرنے والے ممالک کی تعداد کافی برابر ہے۔ انٹرنیشنل ایسوسی ایشن آف ڈپازٹ انشوررز (IADI) کے 2024 کے سالانہ سروے کے مطابق، 110 ڈپازٹ بیمہ کنندگان میں سے جنہوں نے ڈپازٹ انشورنس پریمیم پر سوال کا جواب دیا، 50 ڈپازٹ بیمہ کنندگان (46%) نے فلیٹ پریمیم، 52 ڈپازٹ بیمہ دہندگان (47%) نے تفریق پریمیم کا اطلاق کیا اور 8 ڈپازٹ بیمہ دہندگان نے مختلف پریمیم کا اطلاق کیا اور فلیٹ 7٪ دونوں طرح سے لاگو کیا ہے۔ یہ توازن اس حقیقت کی عکاسی کرتا ہے کہ ممالک بھی اپنے ملک میں اسے لاگو کرنے کا فیصلہ کرنے سے پہلے ہر پریمیم سسٹم کے فوائد اور نقصانات پر غور کرتے ہیں۔

لہذا، مجوزہ مواد جیسا کہ ڈپازٹ انشورنس کے مسودہ قانون میں ہے (ترمیم شدہ) ویتنام میں کریڈٹ انسٹی ٹیوشن سسٹم کی خصوصیات کے ساتھ، ہر مدت کے لیے موزوں یکساں یا تفریق شدہ فیس میکانزم کو لاگو کرنے میں لچک کو یقینی بناتا ہے۔

اسٹیٹ بینک سے خصوصی قرضوں کو پورا کرنے کے لیے ڈپازٹ انشورنس پریمیم میں اضافہ کریں۔

ڈپازٹ انشورنس سے متعلق مسودہ قانون (ترمیم شدہ) تجویز کرتا ہے: اگر ڈپازٹ انشورنس آرگنائزیشن اسٹیٹ بینک سے خصوصی قرض لیتی ہے، تو ڈپازٹ انشورنس آرگنائزیشن اسٹیٹ بینک سے خصوصی قرض کی تلافی کے لیے ڈپازٹ انشورنس پریمیم بڑھانے کا منصوبہ تیار کرے گی اور اسے غور اور فیصلے کے لیے اسٹیٹ بینک کو پیش کرے گی ۔

اس کے ساتھ ساتھ، مسودہ قانون اسٹیٹ بینک سے خصوصی قرضوں کے حوالے سے ضوابط بھی تجویز کرتا ہے: ڈپازٹ انشورنس آرگنائزیشن خصوصی قرضوں کو پورا کرنے کے لیے ڈپازٹ انشورنس پریمیم بڑھانے کے لیے ایک منصوبہ تیار کرے گی۔ کریڈٹ اداروں کے خصوصی قرضوں کی ادائیگی کے لیے رقم کا استعمال، ڈپازٹ انشورنس آرگنائزیشن کے پاس موجود قیمتی کاغذات کی فروخت سے حاصل ہونے والی آمدنی، خصوصی قرضوں والے کریڈٹ اداروں کے اثاثوں کو ختم کرنے سے، اور اسٹیٹ بینک کو خصوصی قرضوں کی ادائیگی کو ترجیح دینے کے لیے انشورنس پریمیم جمع کرنا۔

یہ معلوم ہے کہ مندرجہ بالا تجویز کریڈٹ اداروں کے قانون 2024 کی دفعات کے ساتھ ہم آہنگ کرنے کے لیے کی گئی تھی۔ اس کے علاوہ، مسودہ قانون کی دفعات کے مطابق، ویتنام کی ڈپازٹ انشورنس صرف خاص طور پر اسٹیٹ بینک سے قرض لیتی ہے جب آپریشنل ریزرو فنڈ ڈپازٹرز کو ادا کرنے کے لیے کافی نہیں ہوتا ہے۔ اس طرح، فیس میں اضافہ صرف خاص حالات میں لاگو ہوتا ہے، جس سے ویتنام کے ڈپازٹ انشورنس کے لیے مالیاتی منصوبہ بندی میں زیادہ سازگار حالات پیدا کرنے، سرمائے کے ذرائع کو متوازن کرنے کی بنیاد بنائی جاتی ہے۔ جمع کنندگان کو ادائیگی کرنے کی صلاحیت کو یقینی بنانا، جبکہ ریاست (اسٹیٹ بینک) سے قرضوں کی ادائیگی کے لیے تیزی سے جمع ہونے کو بھی یقینی بنانا۔

ماہرین کے مطابق، اصولی طور پر، بینکنگ سرگرمیاں ایک سلسلہ اثر رکھتی ہیں اور "ڈومنو" اثر سے متاثر ہوتی ہیں۔ کسی بینک کی ناکامی سے نکلنے کا سلسلہ شروع ہو سکتا ہے اور دوسرے بینکوں کی حفاظت کو متاثر کر سکتا ہے (یہاں تک کہ جب دوسرے بینک محفوظ اور صحت مند طریقے سے کام کرتے ہوں)۔ اس لیے، جب آپریشنل ریزرو فنڈ جمع کنندگان کو بڑے پیمانے پر ادا کرنے کے لیے کافی نہیں ہے، باقی صحت مند بینک جمع کنندگان کے اعتماد کو یقینی بنانے کے لیے اضافی فیس دینے کے لیے ذمہ دار ہیں۔ صحت مند بینکوں میں بڑے پیمانے پر نکالنے کی صورتحال سے گریز کرنا۔ یہ ریاستی بجٹ کے استعمال کو محدود کرتے ہوئے، مارکیٹ کے اپنے مسائل سے نمٹنے کے لیے مارکیٹ کے وسائل کے استعمال کے اصول کو یقینی بناتا ہے۔ یہ فیس اضافہ اسٹیٹ بینک سے ویتنام کے ڈپازٹ انشورنس کے قرضوں کی تلافی کے منصوبے کے مطابق صرف ایک مخصوص مدت کے لیے لاگو ہوتا ہے۔ یہ ایک طویل وقت کے لئے لاگو نہیں کیا جاتا ہے.

ڈپازٹ انشورنس کے بین الاقوامی معیارات کے مطابق، یہ سفارش کی جاتی ہے کہ ڈپازٹ انشورنس سسٹم کے لیے ہنگامی فنڈنگ ​​کے طریقہ کار کو قانون یا قانون کے تحت ضوابط میں عام کیا جائے۔ 2024 میں IADI کے سالانہ سروے کے مطابق ایمرجنسی کی صورت میں ڈپازٹ انشورنس تنظیموں کے لیے اضافی یا ریزرو فنڈنگ ​​کے ذرائع پر، 76/108 (70.3%) ڈپازٹ انشورنس تنظیموں نے جواب دیا کہ ان کے پاس اضافی ڈپازٹ انشورنس پریمیم جمع کرنے کا طریقہ کار ہے اور 16/108 (14.8%) ڈپازٹ انشورنس تنظیموں کے پاس پیشگی رقم جمع کرنے کا طریقہ کار ہے۔

ڈپازٹ انشورنس پریمیم کی ادائیگی ملتوی کریں۔

ڈپازٹ انشورنس کے مسودہ قانون میں یہ بھی تجویز کیا گیا ہے کہ خصوصی کنٹرول (KSDB) کے تحت رکھے گئے کریڈٹ اداروں کو کریڈٹ ادارے کو خصوصی کنٹرول میں رکھنے کے وقت سے پہلے پیدا ہونے والی کم ادائیگی شدہ ڈپازٹ انشورنس پریمیم، دیر سے ادائیگی، اور تاخیر سے ادائیگی (اگر کوئی ہے) کی ادائیگی کو عارضی طور پر ملتوی کرنے کی اجازت ہے۔ خصوصی کنٹرول میں رکھے گئے کریڈٹ ادارے منظوری کے لیے مجاز اتھارٹی کو جمع کرائے گئے ری اسٹرکچرنگ پلان میں موخر رقم کی مکمل ادائیگی کے لیے ایک منصوبہ تیار کرنے کے ذمہ دار ہیں۔

اس تجویز کا جائزہ لیتے ہوئے ماہرین نے کہا کہ کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون کی شق 3، آرٹیکل 166 میں کہا گیا ہے: "خصوصی کنٹرول کے تحت کریڈٹ اداروں کو ڈپازٹ انشورنس پریمیم کی ادائیگی سے استثنیٰ حاصل ہے"۔ تاہم، موجودہ قوانین ایسے معاملات میں پریمیم کی ادائیگی کو ملتوی کرنے کی شرط نہیں لگاتے ہیں جہاں کریڈٹ اداروں کو خصوصی کنٹرول میں رکھا جاتا ہے۔ حقیقت میں، ایسے حالات پیدا ہوتے ہیں جب کریڈٹ اداروں کو، ایک بار خصوصی کنٹرول میں رکھا جاتا ہے، مالی مشکلات کا سامنا کرنا پڑتا ہے، جس کی وجہ سے ڈیپازٹ انشورنس پریمیم ادا کرنے میں ناکامی ہوتی ہے جو کریڈٹ ادارے کو خصوصی کنٹرول میں رکھنے سے پہلے واجب الادا تھا۔ اس وقت، ان اداروں کو ڈیپازٹ انشورنس پریمیم کی ادائیگی کا بوجھ اٹھانا پڑے گا اور تاخیر سے ادائیگی کے ہر دن کے لیے جرمانے ادا کرنا ہوں گے، جبکہ کریڈٹ ادارے کے پاس پریمیم ادا کرنے کی مالی صلاحیت نہیں ہے۔

ماہرین کے مطابق، خصوصی کنٹرول میں رکھے جانے سے پہلے کم ادا شدہ یا دیر سے ڈپازٹ انشورنس پریمیم کی ادائیگی کو ملتوی کرنے سے متعلق ضابطہ نہ صرف ڈپازٹ انشورنس میں حصہ لینے والی تنظیموں کو آپریشن بحال کرنے کے لیے وقت فراہم کرنے کے لیے سازگار حالات پیدا کرتا ہے، بلکہ ڈپازٹ انشورنس تنظیموں کو فعال طور پر نگرانی، ہینڈل اور بقایا فیسوں کو زیادہ معقول طریقے سے جمع کرنے میں بھی مدد کرتا ہے۔ ملتوی شدہ فیس کو ختم نہیں کیا جائے گا، لیکن کریڈٹ ادارہ منظوری کے لیے مجاز اتھارٹی کو جمع کرائے گئے ری اسٹرکچرنگ پلان میں ملتوی شدہ رقم کو مکمل طور پر واپس کرنے کا منصوبہ تیار کرنے کا ذمہ دار ہے۔

ماخذ: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tky-html2-chuc-tky-29.