لقد حان الوقت لبناء استراتيجية تطوير جديدة لنظام QTDND.

أكد نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي دوآن ثاي سون أن الوقت قد حان لبناء استراتيجية تطوير جديدة لنظام QTDND.

مجال كبير للنمو ولكن هناك أيضًا العديد من التحديات

تم إنشاء نظام مؤسسات الائتمان التعاونية في فيتنام وتشغيله منذ عام 1993، وشهد نموًا مستمرًا في الحجم والقدرة على الإدارة والتشغيل، وساهم بشكل فعال في التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلاد. اعتبارًا من ديسمبر 2024، يبلغ إجمالي حجم أصول نظام مؤسسات الائتمان التعاونية بما في ذلك Co-opBank و1180 صندوق ائتمان شعبي أكثر من 253 تريليون دونج، ويعمل في 57/63 مقاطعة ومدينة، ويخدم ما يقرب من 2 مليون عضو من الأفراد والأسر في المناطق الزراعية الريفية والمناطق النائية.

وفي كلمته خلال الورشة، أكد الدكتور كان فان لوك، مدير معهد BIDV للاستثمار والبحوث، على أربعة أدوار مهمة في النظام النقدي والمالي الوطني. وهذا يعني أن مؤسسة الائتمان التعاوني، مع إنشائها المبكر جداً منذ عام 1993 وحتى الآن، تشكل حلقة ومكوناً مهماً من مكونات نظام مؤسسات الائتمان الوطني. في كل مرحلة من مراحل التنمية، أثبت نموذج عمل صندوق الائتمان الشعبي نفسه دائمًا كقناة فعالة لتعبئة رأس المال وقيادته، وتعزيز الروح الداخلية للشعب في عملية التنمية الاقتصادية، والمساهمة في استقرار الأمن السياسي في المناطق الريفية. يساهم تعبئة رأس المال وتوفير رأس المال من خلال مؤسسات الائتمان التعاونية في زيادة فرص الحصول على الخدمات المصرفية للأفراد والأسر؛ مما يساهم في تنمية الزراعة والمناطق الريفية والبرامج الريفية الجديدة في فيتنام. وعلى وجه الخصوص، يساهم نظام الائتمان التعاوني أيضًا بشكل كبير في الحد من الائتمان الأسود.

يؤكد قانون مؤسسات الائتمان 2024، الذي دخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يوليو 2024، مرة أخرى على أن Co-opBank وصناديق الائتمان الشعبية يتم تأسيسها وتنظيمها في شكل تعاونيات، حيث تعمل صناديق الائتمان الشعبية بهدف رئيسي هو دعم بعضها البعض في تطوير الإنتاج والأعمال والحياة. بنك التعاون هو بنك لجميع صناديق الائتمان الشعبية، تم إنشاؤه من خلال المساهمات الرأسمالية من صناديق الائتمان الشعبية وعدد من الكيانات القانونية الأخرى بهدف رئيسي هو ربط النظام، والدعم المالي، وتنظيم رأس المال داخل النظام.

تي اس. ألقى السيد كان فان لوك، مدير معهد BIDV للاستثمار والبحوث، كلمة.

وفي الورشة، أشار الخبراء والدكتور كان فان لوك إلى أن إمكانات تطوير النظام العسكري الشعبي هائلة في سياق الاقتصاد الفيتنامي الذي من المتوقع أن ينمو بقوة مع التصميم على تحقيق اختراقات مؤسسية، وتبسيط الجهاز التنظيمي، وضبط الحدود الإدارية. يزداد دخل الناس مما يؤدي إلى زيادة الاحتياجات المالية. إن الحاجة إلى التنمية المالية الشاملة في فيتنام هائلة حيث أن ما يقرب من 60٪ من سكان فيتنام والقوى العاملة لا يزالون يعيشون في المناطق الريفية ويشاركون في القطاع الزراعي ...

وأكد السيد لوك أن "QTDND تلعب في هذه الاستراتيجية دورا لا يمكن الاستغناء عنه"، مضيفا أن القوة الدافعة الأخرى هي اتجاه التحول الرقمي والتحول الأخضر والتقنيات المفتوحة الجديدة والممر القانوني الذي يتحسن تدريجيا. إذا تم استغلال هذه الفرصة بنجاح، فسوف تحقق شركة QTDND تقدمًا كبيرًا في عملياتها.

ومع ذلك، أشار الخبراء والعلماء من الجامعات، إلى جانب مديري نظام الائتمان الشعبي، إلى أنه على الرغم من أن نظام الائتمان التعاوني يلعب دورًا مهمًا في تعبئة وقيادة رأس المال للشعب والأسر، وخاصة في القطاعين الزراعي والريفي، إلا أن النسبة الحالية لمؤسسات الائتمان التعاوني في نظام الائتمان بأكمله لا تزال صغيرة جدًا، حيث تمثل الأصول الإجمالية 1.15٪ فقط ورأس المال المستأجر 0.73٪. وهذا يدل على أن دور نظام الائتمان التعاوني في الصورة الإجمالية لا يزال غامضا إلى حد كبير.

وقال السيد لوك "إن نسبة الديون المعدومة في نظام QTDND ليست مرتفعة، ولكن الخطر الأخلاقي، حتى في عدد قليل من الصناديق، هو بمثابة "تفاحة فاسدة تثري البرميل"، مما يؤثر على سمعة وتشغيل نظام QTDND".

وأشارت القائمة بأعمال مدير بنك الدولة الفيتنامي، فرع المنطقة 8، نجوين ثي تو تو، إلى أن تحديات صندوق الائتمان الشعبي في إعادة هيكلة نظام المقاطعات والبلديات في المستقبل قد تؤدي إلى وجود عدة مؤسسات ائتمانية تعاونية في البلديات، مع منطقة عمل أوسع.

كما أشار نائب مدير بنك الدولة في المنطقة 1 تران كووك هونغ، فإن العديد من البنوك المركزية في منطقة QTDND لا تفهم تمامًا معنى التحول الرقمي، وتتوقف في الغالب عند رقمنة الأنشطة الورقية السابقة، بدلاً من تقديم منتجات الائتمان في بيئة إلكترونية. وتؤدي التكنولوجيا المحدودة أيضًا إلى عدم وجود تنوع في المنتجات المقدمة للأعضاء والأفراد.

تحدث رئيس مجلس إدارة Co-opBank نجوين كووك كوونج.

وعلى وجه الخصوص، أشار رئيس مجلس إدارة بنك Co-opBank نجوين كوك كونج إلى أن QTDND يشهد اتجاها نحو شيخوخة الأعضاء. يتم القضاء على ميزة القرب من سكان QTDND في سياق التحول الرقمي القوي للمؤسسات الائتمانية وتطبيقات الخدمات المصرفية التي تقدم خدمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.

وأشار السيد كونج إلى أنه "بدون التغيير وإيجاد نهج جديدة لحل هذه المشاكل بشكل جذري، لن نتمكن من البقاء والتطور".

نحتاج إلى استراتيجية أساسية وطويلة الأمد

وبتحليل نقاط القوة والضعف، يعتقد الباحثون والمديرون أنه لكي يتمكن نظام الائتمان التعاوني من تحقيق خطوة تطويرية جديدة، هناك حاجة إلى حل شامل ومتكامل. وعلى وجه الخصوص، أكد السيد كان فان لوك أن بنك الدولة يحتاج إلى مواصلة تحسين الإطار القانوني واللوائح المتعلقة بالسلامة التشغيلية والإدارة والإدارة وإدارة المخاطر واللوائح الأخرى لنظام مؤسسات الائتمان باعتبارها تعاونيات وفقًا لقانون مؤسسات الائتمان الجديد؛ تطوير آلية الإدارة والإشراف على نظام QTDND نحو اللامركزية في حجم الأصول وشروط إدارة المخاطر وقدرات الموظفين.

وأوصى السيد لوك أيضًا بأن يصدر بنك الدولة مشروعًا جديدًا ليحل محل مشروع "تعزيز وتطوير نظام صندوق الائتمان الشعبي حتى عام 2020، مع رؤية لعام 2030" (القرار 209/QD-NHNN)؛ وفي الوقت نفسه، تعزيز وتحديث البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات ونظام الإبلاغ وإدارة المعلومات في بنك الدولة الفيتنامي لإدارة ومراقبة واكتشاف ومنع والتحذير من الانتهاكات في عمليات صناديق الائتمان الشعبية بشكل مركزي وفعال؛ تنفيذ الحلول لإعادة هيكلة منظومة الجيش الشعبي بحزم وفقا لتوجهات وسياسات الحزب والدولة.

نظرة عامة على المؤتمر العلمي

اقترح رئيس مجلس إدارة بنك كو-أوب بنك نجوين كوك كونج إصدار توجيه جديد من المكتب السياسي ليحل محل التوجيه رقم 57-CT/TW المؤرخ 10 أكتوبر 2000 بشأن تعزيز وإتقان وتطوير نظام صندوق الائتمان الشعبي كأساس لتطوير النظام في السنوات التالية.

أستاذ مشارك دكتور أوصى فام هوانج آنه - نائب المدير المسؤول عن مجلس إدارة الأكاديمية المصرفية - بأن تعزيز ربط نظام QTDND هو قضية استراتيجية، ويلعب دورًا أساسيًا في تعزيز الكفاءة التشغيلية والقدرة التنافسية في سياق التكامل الاقتصادي. لتحسين كفاءة واستدامة نظام مؤسسات الائتمان التعاونية في فيتنام، من الضروري إتقان نموذج الارتباط وفقًا لقانون مؤسسات الائتمان 2024، مع التركيز على دور Co-opBank وآلية الارتباط الرأسي والأفقي. وعلى وجه الخصوص، يتعين تعزيز Co-opBank ليصبح مركزًا لتنسيق ومراقبة نظام QTDND. ويتضمن ذلك تعزيز قدرة دعم السيولة من خلال آليات مرنة للتنبؤ بالمخاطر والاستجابة لها، مما يساعد QTDND على الوصول إلى رأس المال بسرعة عند مواجهة الصعوبات؛ وتعزيز الرصد استناداً إلى أنظمة المعلومات المتكاملة لتقييم التمويل وتقديم الدعم المناسب. يحتاج بنك Co-opBank إلى قيادة التحول الرقمي لنظام QTDND من خلال التعاون مع شركات البرمجيات لتوحيد البنية التحتية للتكنولوجيا وعمليات الأعمال ونشر الخدمات المصرفية الحديثة وإدارة المخاطر بشكل فعال.

وفيما يتعلق بالارتباط الرأسي، اقترح المندوبون أن يقوم بنك كو-أوب بإنشاء آلية إعادة رسملة مرنة وشفافة تعتمد على الاحتياجات الفعلية لصندوق الائتمان الشعبي؛ وفي الوقت نفسه، ينبغي بناء قناة معلومات ثنائية الاتجاه لتعزيز الرقابة والدعم، وتشجيع QTDND على تحسين الحوكمة.

وفيما يتعلق بالروابط الأفقية، ينبغي لمراكز تنمية القدرات في قطر أن تتعاون من خلال مجموعات محلية لتبادل الموارد والخبرات، مع قيام جمعية مراكز تنمية القدرات في قطر بدور الجسر لتنظيم المنتديات وآليات الدعم على الصعيد الوطني.

وأضافت القائمة بأعمال مدير بنك الدولة في منطقة 7 في فيتنام نجوين ثي تو تو أنه من الضروري تعزيز الارتباط الأفقي بين بنك الدولة وصندوق الائتمان الشعبي.

تي اس. وأكدت نجوين تي كيم ثانه، نائبة الأمين العام لجمعية الائتمان الشعبي الفيتنامية، على ضرورة بناء نظام ائتمان شعبي قوي من حيث الحوكمة والقدرة المالية. وبحسب قولها، فإن التنفيذ الجذري للحلول لإعادة هيكلة منظومة الجيش الشعبي وفقا لتوجهات وسياسات الحزب والدولة أمر في غاية الأهمية؛ وعلى وجه الخصوص، من الضروري التركيز على التعامل مع حالات ضعف الأداء في الربع الثالث من العام 2015 وفقا للسلطة من خلال أشكال مثل الاندماج أو التوحيد أو الحل، وضمان التنفيذ السليم للأحكام القانونية. الهدف هو ضمان الحقوق المشروعة للمودعين وسلامة النظام.

من السهل قول ذلك، لكن من الصعب تنفيذه دون عزم من الحزب والحكومة وبنك الدولة. وبناءً على ذلك، يجب أن يصدر المكتب السياسي قرارًا بتقليص عدد صناديق الائتمان الشعبية، مع زيادة حجمها وبناء بنك تعاوني قوي بما يكفي لدعم النظام بأكمله، كما اقترحت السيدة ثانه.

وبالإضافة إلى ذلك، ولضمان الجدوى، قالت السيدة ثانه أيضًا إن إعادة هيكلة نظام QTDND يتطلب الإجماع والطوعية من QTDNDs. وإذا لم تنظر الصناديق إلى إعادة الهيكلة والاندماجات باعتبارها مفيدة لها، فسوف يكون التنفيذ صعباً. وبحسبها فإن عملية إعادة هيكلة نظام QTDND تحتاج إلى رؤية استراتيجية طويلة الأمد، من 10 إلى 20 سنة، مع خارطة طريق محددة وعزيمة قوية من الأطراف ذات الصلة.

وفي كلمته في المؤتمر، أشاد نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي دوآن تاي سون بآراء الخبراء والباحثين والمديرين الذين أشاروا إلى صورة شاملة للإنجازات والتحديات واقترحوا العديد من الحلول لإحداث تطورات جديدة لنظام QTDND في العصر الجديد. وسيكون هذا مصدرًا مهمًا للمعلومات بالنسبة لبنك Co-opBank لتطوير مشروع وتقديم تقرير إلى بنك الدولة باتجاهات جديدة لتشغيل نظام صندوق الائتمان الشعبي في الفترة المقبلة.

وأشار نائب المحافظ أيضًا إلى تفوق واختلاف نظام صندوق الائتمان الشعبي عن البنوك التجارية باعتباره المحور للتنمية المستدامة، والذي يعمل ليس من أجل الربح ولكن على أساس مصالح المجتمع. علاوة على ذلك، هناك دعم من الإطار القانوني الجديد لعمل النظام في الآونة الأخيرة.

وفيما يتعلق بالتوجه المستقبلي، أكد نائب المحافظ دوآن ثاي سون أن الوقت قد حان لبناء استراتيجية جديدة لنظام QTDND، حيث يتم وضع Co-opBank و QTDND كأنشطة تمويل أصغر تعتمد على الدعم المتبادل والتنمية المجتمعية. وهذا يخلق تنمية مستدامة للنظام.

كما حدد نائب المحافظ هدف المشروع لزيادة اتصال النظام. حيث أن دور Co-opBank هو مركز الاتصال. واقترح إعادة تقييم دور مساهمة QTDND في Co-opBank والعكس صحيح من أجل إجراء إصلاحات شاملة ودقيقة في نموذج الارتباط الجديد.

مع التحول الرقمي في النظام، طلب نائب المحافظ أن يقوم بنك Co-opBank بما لا يستطيع QTDND القيام به لدعم QTDND. توفر مؤسسات التمويل الأصغر منتجات صغيرة. عند تجاوز المستوى الجزئي، يجب أن يكون لدى Co-opBank حل مثل طلب الاقتراض الخاص بالعضو الذي يتجاوز حد الإقراض في QTDNDD؛ التعاون مع Co-opBank في الإقراض المشترك...

وأكد نائب المحافظ أن بنك Co-opBank اتخذ خطوات سريعة وقوية وفي الوقت المناسب لدعم نظام QTDND، وخاصة في التحول الرقمي. ومع ذلك، لتعزيز دور بنك QTDND وربط النظام، في الفترة القادمة، يحتاج Co-opBank ليس فقط إلى تحسين القدرة المالية، ولكن أيضًا الموارد البشرية والإدارة. وعلى وجه الخصوص، تتطلب إعادة هيكلة 63 فرعًا من فروع بنك SBV إلى 15 بنكًا فرعيًا إقليميًا من Co-opBank وDeposit Insurance دعم SBV بشكل أكبر، وخاصة في أعمال التفتيش والرقابة، والتنسيق مع البنوك الفرعية الإقليمية للمساعدة في تطوير النظام بأمان.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/da-den-luc-xay-dung-mot-chien-luoc-phat-trien-moi-cho-he-thong-qtdnd-162522.html