مشروع قانون تعديل وتكملة عدد من مواد قانون أعمال التأمين: تعزيز صحة السوق وزيادة مستوى الحماية للأشخاص

وقال نواب مجلس الأمة خلال مناقشة مشروع قانون تعديل وتكملة عدد من مواد قانون أعمال التأمين، إن ذلك يعد فرصة مهمة لتحسين السوق وزيادة الحماية للأشخاص وتحسين الانضباط وفعالية الرقابة وتعزيز الثقة في النظام المالي والتأميني.

إنشاء "نقاط تفتيش" أساسية لحماية مشتري التأمين

يُعدّ قانون أعمال التأمين قانونًا متخصصًا، إلا أن له تأثيرًا بالغًا على الاستقرار الاقتصادي والاجتماعي ورفاهية الشعب. لذلك، اقترح نواب الجمعية الوطنية أن يُعدّ تعديل وتكملة عدد من مواد قانون أعمال التأمين ليس مجرد تعديل فني، بل خطوةً مهمةً في تطوير المؤسسات لمعالجة أوجه القصور التي طرأت على سوق التأمين في الآونة الأخيرة.

أشار النائب في الجمعية الوطنية، لي ثو ها ( لاو كاي )، إلى أن مشروع القانون قد عدّل وأكمل اللوائح الحالية لتسهيل الأعمال والوكلاء، إلا أنه لا يزال يترك ثلاث قضايا مهمة دون حل. وتحديدًا، تُوسّع المادة 3أ والمادة 65 من مشروع القانون نطاق الجهات المسموح لها بالمساهمة في رأس المال وتأسيس شركات التأمين، لكنهما لا تُعرّفان إدارة شركات التأمين. وأشار النائب إلى أنه "في سياق الملكية المشتركة المعقدة، إذا لم تُوضّح معايير الإدارة المباشرة أو غير المباشرة أو من خلال أشخاص مرتبطين، فسيكون من الصعب تطبيق شروط المستثمرين".

مندوب الجمعية الوطنية لي ثو ها (لاو كاي) يتحدث. الصورة: هو لونج

على سبيل المثال، عُدِّلت المادة 127 وأُضيفت إليها إضافات لتهيئة ظروف أكثر ملاءمة للوكلاء في توزيع المنتجات، إلا أنه لا توجد آلية لضبط تضارب المصالح، حيث تنشأ النزاعات على أشدها، لا سيما في قنوات توزيع التأمين عبر البنوك، حيث يسعى الوكلاء والبنوك بسهولة للحصول على العمولات. يحظر البند 3أ من المادة 138 على شركات الوساطة الاستثمار في المساهمين أو المساهمين في رأس المال، ولكنه لا يوضح الاستثمار غير المباشر، أي الاستثمار من خلال الصناديق أو الشركات التابعة. وهذه ثغرة قانونية قد تُبطل اللائحة.

لذلك، اقترح النائب لي ثو ها إضافة شرحٍ لضبط شركات التأمين بعد المادة 3أ مباشرةً، وتكليف الحكومة بوضع معايير لتحديد الملكية المشتركة. وفي المادة 127، اقترح النائب إلزام الشركة بالإفصاح العلني عن سياسات العمولة، وحفظ سجلات الاستشارات، وتحديد المسؤولية المشتركة للشركة في حال تقديم الوكيل لنصائح خاطئة. وفي المادة 138، من الضروري توسيع نطاق الحظر ليشمل الاستثمار غير المباشر والاستثمار من خلال أطراف ذات صلة لتجنب التحايل على القانون.

أشار النائب ها سي دونغ (كوانغ تري)، في الجمعية الوطنية، إلى تعديل المادة 73 من القانون الحالي وإضافتها إليها، بحيث أصبحت "ما بعد التفتيش" بدلاً من "ما قبل التفتيش" عند تحديد الشروط والمهلة الرسمية لمزاولة أعمال شركات التأمين. وأكد أن تغيير مصطلح "ما بعد التفتيش" مناسب، لكنه أشار إلى أن مشروع القانون لم يوضح بعد محتوى "ما بعد التفتيش"، ولم يحدد مسؤوليات الجهة الإدارية بوضوح، ولم يحدد الشروط التي يجب على الشركات استيفاؤها قبل بدء العمل رسميًا.

النائب في الجمعية الوطنية، ها سي دونغ (كوانغ تري)، يتحدث. تصوير: هو لونغ

وأكد المندوب أن "هذا قد يؤدي إلى مخاطر لأن قطاع التأمين يحشد الأموال من الناس والشركات"، واقترح أن تقوم وزارة المالية بمراجعة دقيقة للوائح المتعلقة بالرقابة الداخلية والتدقيق الداخلي وإدارة المخاطر والودائع وإلغاء التراخيص لضمان أن يكون الانتقال إلى التدقيق اللاحق مفتوحًا وصارمًا.

بالإضافة إلى ذلك، ولإحداث نقلة نوعية في حماية حقوق مشتري التأمين - وهم الفئات الأكثر تضررًا، اقترحت المندوبة لي ثو ها ضرورة توحيد نماذج العقود، وملخصات المزايا، وبنود الاستثناءات بلغة سهلة الفهم. وترسيخ مبدأ وجوب إثبات شركات التأمين تقديمها مشورة كاملة وصادقة بدلًا من تحميل المشترين عبء إثبات تعرضها للخداع. وتكليف الحكومة ببناء آلية لتسوية النزاعات، بما في ذلك الوساطة الإلزامية قبل التقاضي. وأكدت المندوبة: "وبالتالي، فإننا لا نستبدل قانون حماية المستهلك، بل سنُصحح العوائق الأساسية في القوانين المتخصصة".

حدد بوضوح معالم التنفيذ لتجنب طلب التأخير عندما يحين الموعد النهائي.

من التعديلات المهمة على مشروع القانون اقتراح تطبيق نموذج رأس المال القائم على المخاطر (RBC) بالكامل اعتبارًا من 1 يناير 2031 (المادة 156) بدلًا من 2028 كما هو منصوص عليه في قانون أعمال التأمين الحالي. وفي الوقت نفسه، يسمح هذا التعديل بالتطبيق المتوازي لنموذجي رأس المال القائم على المخاطر وهامش الملاءة المالية، مما يتيح للشركات الوقت الكافي لتجهيز مواردها وتحديث أنظمة تكنولوجيا المعلومات لديها.

لاحظ المندوب لي ثو ها أن أحكام المادة 156 المتعلقة بخطة تطبيق RBC والمعيار الدولي لإعداد التقارير المالية 17 (المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية بشأن عقود التأمين) مجزأة للغاية حاليًا. في الوقت نفسه، يحسب RBC رأس المال بناءً على المخاطر، بينما يتطلب المعيار الدولي لإعداد التقارير المالية 17 تسجيل الاحتياطيات والأرباح بناءً على القيمة الحالية ومستوى المخاطر الفعلي. يرتبط هذان المعياران ارتباطًا وثيقًا ويجب تطبيقهما بالتوازي. لذلك، ووفقًا للمندوب، تتطلب خطة العمل مراحل تنفيذ أقل، ولكن يجب أن تكون واضحة ومرتبطة بمستوى جاهزية البيانات وأنظمة تكنولوجيا المعلومات ومعايير المحاسبة المتزامنة لكل من هيئات الإدارة والشركات. وأكد المندوب: "وإلا، فسيكون من السهل تكرار حالة طلب التأجيل عند حلول الموعد النهائي".

مندوب الجمعية الوطنية، لي ثو ها (لاو كاي)، يتحدث. تصوير: كوانغ خانه

بالإضافة إلى ذلك، اقترح المندوبون ربط تعديل المادة 63 المتعلقة بمنتجات التأمين قصير الأجل ارتباطًا وثيقًا بالمادة 101، مع الفصل بين مصدر رأس المال ومصدر أقساط التأمين، والمادة 156 المتعلقة بخريطة الطريق لتطبيق نموذج رأس المال القائم على المخاطر (RBC). لأنه في حال توسيع نطاق المنتجات، وخاصةً المنتجات ذات عوامل المخاطرة العالية أو عوامل الاستثمار التي لا تتضمن معايير محددة لإدارة المخاطر، فإن رأس المال القائم على المخاطر "يبقى حبرًا على ورق".

في الوقت نفسه، من الضروري إضافة بند مبدئي بشأن تطوير المنتجات الجديدة. يجب أن تخضع جميع المنتجات التي تتضمن عناصر استثمارية، وتقنيات جديدة (InsTech)، ومخاطر مناخية لتقييم مستقل لأثر المخاطر، لا يعتمد فقط على تقييم الشركة. ووفقًا للمندوبين، لن تُوسّع هذه الإضافات نطاق الإجراءات، بل ستُحدد بوضوح المبادئ لضمان التزام جميع وثائق النظام الفرعي بأهداف الحوكمة وفقًا لنموذج RBC.

من جانب آخر، أشار بعض المندوبين إلى ضرورة دراسة اللوائح في مشروع القانون بشأن السماح بالتطبيق المتوازي لنموذج رأس المال القائم على المخاطر وهامش الملاءة المالية. في الواقع، لتطبيق نموذج رأس المال القائم على المخاطر في قطاع التأمين، اضطرت بعض الدول إلى اختباره لمدة عشر سنوات، بينما احتاجت الصين إلى اختباره لمدة أربع سنوات، وتايلاند وسنغافورة لمدة عامين، ثم تطبيقه بشكل موحد.

علاوة على ذلك، عند تعديل قانون أعمال التأمين في عام 2022، نصّت الجمعية الوطنية على تطبيق نموذج رأس المال القائم على المخاطر بشكل مستقر اعتبارًا من عام 2028. لذلك، تشير هذه الآراء إلى أنه في حالة عدم تطبيق هذا النموذج بعد، لا ينبغي تعديل اللوائح القانونية ذات الصلة. بدلاً من ذلك، من الممكن إصدار قرار حكومي أو قرار من الجمعية الوطنية بشأن تجربة تطبيق نموذج رأس المال القائم على المخاطر في عدد من الوحدات، ضمن حدود معينة. مع هذه اللوائح، سيستمر تطبيق نموذج إدارة المخاطر القائم على هامش الملاءة المطبق حاليًا. فقط بعد تلخيص التطبيق التجريبي لنموذج رأس المال القائم على المخاطر، سيتم تعديل قانون أعمال التأمين بشكل شامل، مما يخلق استقرارًا تشغيليًا لشركات التأمين.

"إن مشروع القانون الذي يعدل ويكمل عدداً من مواد قانون أعمال التأمين، على الرغم من تقديمه إلى الجمعية الوطنية للنظر فيه والموافقة عليه في صيغة مختصرة، يشكل فرصة مهمة لتحسين السوق، وزيادة مستوى الحماية للأشخاص، وتحسين الانضباط وفعالية الرقابة، وتعزيز الثقة في النظام المالي والتأميني."

ولذلك اقترح نواب مجلس الأمة أن يتم التنسيق بشكل وثيق بين هيئة الصياغة وهيئة المراجعة ومواصلة العمل على إتقان مشروع القانون، وخاصة الأحكام المتعلقة بعقود التأمين ونماذج الإدارة والتفتيش المتخصص، بحيث يكون القانون عند صدوره قابلا للتنفيذ فعلا ويضمن السلامة للسوق وكذلك المشاركين في التأمين.

المصدر: https://daibieunhandan.vn/du-thao-luat-sua-doi-bo-sung-mot-so-dieu-cua-luat-kinh-doanh-bao-hiem-lanh-manh-hoa-thi-truong-tang-muc-bao-ve-nguoi-dan-10396108.html