في الآونة الأخيرة، كانت هناك العديد من الحالات في سوق التأمين التي تسببت في فقدان ثقة العملاء، مثل غموض موظفي البنوك عند تقديم المشورة التأمينية، وعدم تقديم موظفي التأمين المشورة بشكل واضح بشأن شروط العقد...
ومع ذلك، لا يمكن إنكار أن المشاركة في التأمين على الحياة هو حل جيد للحفاظ على الموارد المالية ضد مخاطر الحوادث والأمراض وما إلى ذلك. ومع ذلك، لا يعرف الجميع مقدار التأمين الذي يجب شراؤه وكيفية اختيار التأمين.
فيما يلي مشاركة السيدة نجوين ثو جيانج، خبيرة في وحدة استشارات الاستثمار وإدارة الأصول في FIDT في فيتنام. تتمتع السيدة جيانج أيضًا بخبرة طويلة في مجال التأمين.
20 سنة، 30 سنة، 40 سنة، ما نوع التأمين الذي يجب أن أشتريه؟
في الواقع، يُعدّ التأمين حزمة منتجات طويلة الأجل، قد تدوم لعقود، لذا من الضروري وضع استراتيجية لتخصيص الدخل لمنتجات التأمين. فهل ينبغي أن يكون مبلغ التأمين المُخصوم ثابتًا كل عام أم على مراحل مختلفة؟
- أولاً، يجب على الناس أن يدركوا أن قدرتهم على كسب المال هي أحد الأصول، وهي أصول مهمة.
المبدأ هو أنه كلما زادت أهمية الأصول، زاد وعينا بإدارة مخاطرها. في شبابنا، تكون معظم أصولنا غير ملموسة. ومع مرور الوقت، تتراكم هذه الأصول تدريجيًا لتتحول إلى أصول مالية أو عقارية. أما بالنسبة للشباب، فهي قصة إمكانيات، قصة مستقبل.
يعد الاشتراك في التأمين على الحياة حلاً جيدًا للحفاظ على الموارد المالية ضد مخاطر الحوادث والأمراض وما إلى ذلك. (الصورة: مانه كوان)
من ناحية أخرى، ترتبط إدارة المخاطر دائمًا بالالتزامات المالية، خاصةً بالنسبة للمعالين، أي الأقارب الذين، في حال فقدانهم مصدر دخل منّا، سيُصبحون عُرضة للمخاطر المالية على المديين القصير والطويل. قد تمتد هذه المدة إلى 10 سنوات أو 20 عامًا أو أكثر. إذا كان المُعال طفلًا، فالمدة من الولادة إلى سن الثامنة عشرة. أما إذا كان مُعالًا مُسنًا، فالمدة من التقاعد إلى الوفاة. يُعدّ التأمين، كحماية للدخل المُستقبلي، مهمًا للشباب ومتوسطي العمر، ولم يعد مهمًا لكبار السن.
بالإضافة إلى حماية الدخل، يلعب التأمين دورًا في الحد من تكاليف الرعاية الطبية ، وعلاج الحوادث، والأمراض الخطيرة لأفراد الأسرة. ويعتمد ذلك في هذه المرحلة على عمر وصحة المعالين.
إذا كنت تريد إنشاء شبكة حماية جيدة بما يكفي لجميع أفراد الأسرة، فمن المؤكد أن قسط التأمين سيكون مرتفعًا جدًا، لذلك هنا تحتاج إلى التفكير فيما إذا كانت الأسرة تعطي الأولوية لزيادة الأصول أو الحماية المالية؛ إذا كان هناك حد لتكاليف التأمين، فأنت بحاجة إلى التفكير في الموضوعات التي يجب إعطاء الأولوية لفوائد الحماية، على سبيل المثال، إعطاء الأولوية لكبار السن والأطفال دون سن 3 سنوات.
برأيك، هل ينبغي علينا زيادة أو خفض نسبة الدخل للتأمين؟ وكيف نختار باقات التأمين حسب العمر؟
- في العشرينات من العمر، عندما يكونون قد تخرجوا للتو من المدرسة ولديهم دخل، وليسوا متزوجين وليس لديهم عائلة، فإن معظم الشباب لا يحتاجون إلى تجهيز أنفسهم بالتأمين على الحياة.
ومع ذلك، هناك بعض الطلاب الذين تولوا، منذ الأيام الأولى لتخرجهم، مسؤولية دعم جزء من نفقات معيشة أسرهم؛ فهم يشكلون دعمًا وسندًا لآبائهم وأقاربهم ذوي الدخل المحدود، وخاصةً الآباء الذين لا يملكون تأمينًا اجتماعيًا أو معاشًا تقاعديًا آخر، لذا يجب على هؤلاء الطلاب أن يدركوا أن لديهم مُعالين وأنهم مسؤولون ماليًا. في هذا العمر، يكفي شراء منتج التأمين على الحياة الرئيسي فقط، دون الحاجة إلى شراء منتجات تكميلية إضافية؛ وبافتراض دخل شهري قدره 10 ملايين دونج، لا يزال بإمكانك خصم 6% من دخلك السنوي لشراء باقة تأمين بقسط قدره 7.2 مليون دونج، وبمبلغ تأمين أقل من مليار دونج.
بحلول سن الثالثة، أي عند الزواج وإنجاب الأطفال؛ تكون المسؤولية المالية قد ازدادت بشكل ملحوظ. لحساب مبلغ التأمين لهذه المرحلة، يجب ألا تتجاهل أهم الاحتياجات، مثل سداد الديون، والنفقات الأساسية لمن تبقى من العائلة لمدة عشر سنوات على الأقل، وتكاليف تعليم الأطفال حتى سن الثامنة عشرة...
أولاً، من الضروري تحديد أولوية مبلغ التأمين بما يكفي لتلبية الاحتياجات المذكورة أعلاه، مع الأخذ في الاعتبار العوامل التي تقلل الاحتياجات مثل الأصول السائلة، ودخل الزوج/الزوجة، والدخل السلبي... بعد حساب مستوى التأمين على الحياة بالمنتج الرئيسي بما يكفي، ثم بناءً على الميزانية لشراء منتجات تكميلية إضافية وفقًا لذلك.
بعد حساب مستوى التأمين على الحياة مع المنتج الرئيسي كبيرًا بما يكفي، ثم بناءً على الميزانية لشراء منتجات تكميلية إضافية مناسبة (الصورة: IT).
خلال هذه الفترة، عادةً ما يزداد الدخل تدريجيًا ويبلغ ذروته عند سن 35 عامًا تقريبًا، لذا إذا اشتريت تأمينًا مبكرًا، فعليك تقدير نمو الدخل والدخل المتوقع في سن 35 لوضع ميزانية مناسبة. إذا زاد دخلك في سن 35 ضعف دخلك في سن 25 عامًا، فعليك شراء منتج إضافي يعادل قسط التأمين الذي اشتريته في سن 25 عامًا. إذا زاد دخلك ثلاثة أضعاف دخلك في سن 25 عامًا، فعليك زيادة مبلغ التأمين إما بعقد جديد أو ببرنامج تعويضات الوفاة. يُنصح باستخدام نسبة 5-8% من الدخل السنوي كمرجع عند حساب ميزانية التأمين.
في سن الرابعة، تبدأ الحاجة إلى تأمين دخل مستقبلي بالتناقص مع نمو الأطفال، وتنخفض المسؤولية المالية إلى حد ما. ومع ذلك، سترتفع تكاليف الرعاية الطبية، وعلاج الحوادث، والأمراض الخطيرة، لذا فهذه هي المرحلة المناسبة لتخفيض المنتج الرئيسي وزيادة المنتج التكميلي.
في سن الخامسة، لم يعد لدى معظم الأشخاص حاجة كبيرة لحماية دخلهم المستقبلي؛ إذا كانوا قد دفعوا رسوم العقد سابقًا لمدة 20 عامًا، فيمكنهم التوقف عن دفع الرسوم واستخدام الأموال المتراكمة في العقد للحفاظ على مزايا الحماية، وخاصةً مزايا الحوادث والأمراض الحرجة.
ينبغي استخدام الرقم 5-8% من الدخل السنوي كمرجع عند حساب ميزانية التأمين (الصورة: مانه كوان).
شراء التأمين حتى 5-10٪ من الدخل
ما هي النسبة المئوية من الدخل السنوي التي من المعقول إنفاقها على التأمين؟
عند الإجابة على السؤال السابق، ذكرتُ نسبة ٥-٨٪ من الدخل. في الدول المتقدمة، يتراوح الحد الأدنى لسعر شراء التأمين بين ٢-٥٪. مع ذلك، هناك نقطتان جديرتان بالملاحظة.
أحدها هو ارتفاع مستوى معيشتهم. ويمكن فهم ذلك من خلال تصنيف دخلهم ضمن دخل الأغنياء إذا انتقلوا للعيش في بلدنا، حيث تُعتبر نسبة 2-5% من دخل الأغنياء نسبةً كبيرةً مقارنةً بمتوسط الدخل المنخفض.
ثانياً، قد لا يتضمن تأمين الحياة عنصر الادخار، بينما في بلدنا، فإن غالبية تأمينات الحياة تتضمن عنصر الادخار، لذلك إذا كانت مجرد حماية، فقد تشكل 3-4% من الدخل، ولكن عند إضافة عنصر الادخار، فإنها سترتفع إلى 5-8%.
حتى عند هذا المستوى الذي يتراوح بين 5% و8% من الدخل، لا ينبغي أن نتمسك بالحد الأدنى. على سبيل المثال، كان دخل شخص ما 30 مليون دونج شهريًا لسنوات عديدة. ومؤخرًا، ارتفع الدخل بشكل كبير إلى 80 مليون دونج شهريًا، لكن هذا الدخل الجديد ليس مستدامًا ولا مستقرًا، لذا فإن مستوى الدخل المختار لتحديد ميزانية شراء التأمين هو حوالي 50 مليون دونج شهريًا.
وبالإضافة إلى ذلك، من الضروري الأخذ بعين الاعتبار معدل الادخار والحاجة إلى استخدام هذا التدفق النقدي الفائض للأفراد والأسر الذين يريدون إعطاء الأولوية لزيادة الأصول أو حماية الأموال.
لنفترض أن معدل الادخار هو 30% من الدخل، وإذا كنت ترغب في التركيز على الاستثمار لزيادة الأصول، فعليك إنفاق 25% على الاستثمار، وادخار الـ 5% المتبقية لشراء التأمين. ومع ذلك، بالنسبة للأفراد والأسر الذين يقدرون احتياجات الحماية ويرغبون في الحصول على مزايا تأمينية متعددة، يمكنهم زيادة ميزانية التأمين إلى 10%، على سبيل المثال.
[إعلان 2]
مصدر
تعليق (0)