التغلب على حالة الاضطرار إلى شراء التأمين من خلال القنوات المصرفية

في صباح يوم 18 نوفمبر، أثناء مناقشة مشروع القانون في القاعة بشأن تعديل واستكمال عدد من مواد قانون أعمال التأمين، اتفق العديد من المندوبين على ضرورة تعديل القانون لإزالة الاختناقات في تنفيذ قانون أعمال التأمين في عام 2022، وخاصة متطلبات إضفاء الطابع المؤسسي على السياسات الرئيسية في القرار 68-NQ / TW، وخلق بيئة عمل شفافة ومستقرة وقابلة للتطبيق وتقليل تكاليف الامتثال للشركات.

مع ذلك، هناك آراء تُشير إلى أن هيئة الصياغة لا تُعدّل وتُكمّل إلا المحتويات المُلحّة حقًا والتي لها تأثير مباشر على السوق. توسيع نطاق أو تعديل محتويات غير مُكتملة سيُسبب إرباكًا لا داعي له. من الضروري إدراك مُتطلبات تجديد الفكر التشريعي، والانتقال بقوة من مرحلة ما قبل الرقابة إلى مرحلة ما بعد الرقابة، مع الحرص على التزامن في آلية التنفيذ.

هناك حالات شراء التأمين قسرا.

ها سي هوان، ممثل مقاطعة تاي نجوين في الجمعية الوطنية، يتحدث. تصوير: دوان تان/وكالة الأنباء الفيتنامية

من المواضيع التي تهمّ العديد من المندوبين مبادئ عمل وكلاء التأمين (البند 11، المادة 1 من مشروع القانون المُعدِّل والمكمِّل للبند 1، المادة 127 من قانون أعمال التأمين لعام 2022). وقد حلل المندوب ها سي هوان (ثاي نجوين) أن البند 1، المادة 127 من القانون الحالي قد عُدِّل لتهيئة الظروف للوكلاء لبيع أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، والتأمين على غير الحياة، والتأمين الصحي. وهذه هي السياسة الصحيحة. إن السماح للوكلاء ببيع أنواع مختلفة من التأمين، إذا أُديرت إدارةً جيدة، سيساعد في خفض التكاليف الاجتماعية في التدريب، ومنح الشهادات، وتنظيم الشبكات، وتلبية الاحتياجات المتنوعة للعملاء. ويمكن للناس الحصول على استشارات شاملة حول التأمين الصحي، والممتلكات، والحياة، والحوادث... في معاملة واحدة.

مع ذلك، أكد هذا المندوب على ضرورة أن يكون للتأمين المتبادل شروط وقيود وآليات مراقبة صارمة لضمان جودة الاستشارات، وتجنب تضارب المصالح والمخاطر على الأفراد. واقترح وضع شروط محددة لهذا المحتوى. أولًا، يجب على وكلاء التأمين المتبادل التسجيل والإفصاح بوضوح عن الشركة التي يعملون لديها ونوعها، لتجنب تضارب المصالح. ويجب إبلاغ المستهلكين بشفافية عندما يقدم الوكيل نصائح حول منتجات شركة أو نوع آخر.

ثانيًا، يجب على جهة الإدارة أن تنص بوضوح على عدم اقتران البيع المتبادل بشروط مُلزمة، مثل اشتراط شراء تأمين إلزامي على الحياة مع تأمين المركبات، أو العكس. تتحمل الشركات مسؤولية مشتركة في حال استغلال الوكلاء البيع المتبادل لتقديم نصائح خاطئة، مما يُلحق الضرر بالعملاء، ويجب وضع آلية للتحقق دوريًا من جودة وكلاء البيع المتبادل.

أشار المندوب نجوين هو ثونغ ( لام دونغ ) إلى أن العديد من الأشخاص أفادوا مؤخرًا بتلقيهم نصائح مضللة، ما أجبرهم على شراء التأمين من خلال البنوك والوكلاء. لذلك، إذا توسعنا في البيع المتبادل دون تعزيز المتطلبات القانونية وآليات الرقابة، فسيكون من الصعب جدًا التغلب على هذا الوضع.

يسمح مشروع القانون للأفراد الذين يعملون كوكلاء تأمين لدى شركات تأمين على الحياة بالعمل في آنٍ واحد كوكلاء لتوزيع منتجات التأمين الصحي والتأمينات الأخرى على الحياة، والعكس صحيح، مما يُوسّع آلية البيع المتبادل للمنتجات. ومع ذلك، في ظل ضعف نظام الرقابة الحالي على أنشطة وكالات التأمين، يُشكّل هذا البند خطرًا كبيرًا لتضارب المصالح. فالوكلاء ممثلون مُعتمدون لشركات التأمين. وعند تمثيلهم لعدة شركات في آنٍ واحد، قد يتأثرون بمستويات العمولات والسياسات التفضيلية، مما يُفقدهم ضمان الالتزام بإعطاء الأولوية لمصالح مُشتري التأمين.

وقال المندوب ثونغ: "إذا سُمح بالبيع المتبادل، فإن مشروع القانون يحتاج إلى آلية ملزمة أكثر صرامة مثل تحديد عدد الشركات التي يُسمح للوكيل الفردي بتمثيلها بوضوح، على سبيل المثال، لا يزيد عن شركتين (شركة تأمين على الحياة، وأخرى تأمين على غير الحياة/التأمين الصحي)؛ وإلزام الوكلاء بإبلاغ العملاء علنًا عن الشركات التي هم وكلاؤها وما هو الفرق في العمولة".

وفي وقت لاحق، أوضح وزير المالية نجوين فان ثانغ أنه في الآونة الأخيرة، انتشرت ظاهرة قيام موظفي البنوك بتقديم استشارات حول الخدمات المصرفية وبيع التأمين، مما أدى إلى خلط بين المنتجات المصرفية ومنتجات التأمين. بل إن هناك حالات أُجبر فيها الناس على شراء التأمين.

أصدر البنك المركزي تعليمات صارمة للغاية. يحظر قانون مؤسسات الائتمان على مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية ومديريها ومشغليها وموظفيها ربط بيع منتجات التأمين غير الإلزامي بتقديم المنتجات والخدمات المصرفية بأي شكل من الأشكال. كما يحظر قانون أعمال التأمين بشكل صارم التهديد أو الإكراه على إبرام عقود أعمال التأمين. وستواصل وزارة المالية في الفترة المقبلة التفتيش ومعالجة المخالفات وتقديم اللوائح إلى الجهات المختصة للحد من هذا الوضع.

الحد من الحواجز أمام الوصول إلى الأسواق

ها سي دونغ، ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة كوانغ تري، يتحدث. تصوير: دوان تان/وكالة الأنباء الفيتنامية

في معرض إشارته إلى الأحكام المتعلقة بشروط المساهمة في رأس المال، وتأسيس وإدارة ومراقبة شركات التأمين (المادة 3أ)، أعرب المندوب ها سي دونغ (كوانغ تري) عن موافقته على مبدأ تقليل عوائق الوصول إلى السوق، لكنه اقترح مراجعة شاملة لهذا البند لضمان توافقه مع قانون الشركات. يذكر مشروع القانون حاليًا فقط الأشخاص المحظور عليهم تأسيس وإدارة الشركات، ولكنه لا يغطي بشكل كامل الحالات التي لا يحق فيها المساهمة في رأس المال، أو شراء الأسهم، أو شراء مساهمات رأس المال وفقًا للبند 3 من المادة 17 من قانون الشركات. واقترح أن تُكمل هيئة الصياغة الأساس القانوني الكامل لأحكام "التحكم في شركات التأمين"، مع تجنب الثغرات القانونية وزيادة الشفافية. وفي الوقت نفسه، من الضروري دراسة إعادة صياغة المادة 3أ بما يعكس محتواها الصحيح.

قال المندوب نجوين هو ثونغ إن مفهوم "السيطرة على شركات التأمين" لم يُشرح في مشروع القانون ولا في قانون الشركات، مما قد يُؤدي بسهولة إلى نزاعات عند تحديد الكيانات المحظورة، مما يُسبب صعوبات لأجهزة إدارة الدولة في عملية تقييم الملفات. واقترح المندوب تعديل البند 1 من المادة 3أ للنص بوضوح على أن المنظمات والأفراد المشاركين في المساهمة برأس المال، وتأسيس وإدارة شركات التأمين، والسيطرة عليها، يجب أن يكونوا كيانات لها الحق في المساهمة برأس المال، ولها الحق في إنشاء الشركات وإدارتها، وفي الوقت نفسه لا يكونون في حالات يُحظر عليهم المساهمة برأس المال، أو شراء الأسهم، أو شراء مساهمات رأس المال، أو يُحظر عليهم إنشاء الشركات وإدارتها وفقًا لأحكام قانون الشركات والقوانين ذات الصلة. من الضروري توضيح معنى "السيطرة على شركات التأمين" بشكل مُحدد بناءً على نسبة الملكية، أو حقوق التصويت، أو اتفاقيات السيطرة، ليكون هناك أساس لتطبيق مُوحد.

المصدر: https://baotintuc.vn/thoi-su/khac-phuc-tinh-trang-ep-mua-bao-hiem-thong-qua-kenh-ngan-hang-20251118135912846.htm