لا يزال المال الرخيص يتدفق ببطء

انخفاض أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية

منذ بداية العام، قامت البنوك بتسريع برامجها لزيادة نمو الائتمان، وتحديداً خفض أسعار الفائدة على الإقراض إلى أدنى مستوى لها في العشرين عاماً الماضية. أطلق بنك BVBank للتو حزمة قروض لشراء وإصلاح العقارات والاستهلاك الشخصي وإضافة رأس المال للإنتاج والأعمال التجارية ... بأسعار فائدة تبدأ من 5٪ / سنة. وفي الوقت نفسه، يتم تقليص هامش تعديل سعر الفائدة على الإقراض بين أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة إلى 2% فقط سنويا. خفّض بنك شينهان أسعار الفائدة على قروض الإسكان بنسبة 0.3% إلى 0.7% سنويًا مقارنةً بالربع الأخير من عام 2023. ويمكن للمقترضين اختيار الاقتراض بسعر فائدة ثابت بنسبة 6.8% سنويًا لأول 12 شهرًا، أو 7.4% سنويًا لأول 24 شهرًا، أو 8% سنويًا لمدة 36 شهرًا.

يخفض بنك فيتكوم أسعار الفائدة على الادخار إلى 1.7% سنويًا

كما خفضت مجموعة البنوك المملوكة للدولة أسعار الفائدة على الإقراض بنسبة تتراوح بين 1 إلى 1.5% مقارنة بنهاية العام الماضي. انخفض معدل الفائدة على قروض BIDV حاليًا إلى حوالي 6.5٪ سنويًا؛ بنك فييتنام بنسبة 6.4٪ سنويا؛ يبلغ معدل الفائدة الثابت في بنك فيتكوم 6.7% سنويًا خلال الأشهر الثمانية عشر الأولى من القرض، وإذا كان ثابتًا لمدة عامين يكون المعدل 6.8% سنويًا؛ لا يزال لدى Agribank سعر فائدة تفضيلي بنسبة 7٪ سنويًا من 12 إلى 24 شهرًا... بعد الفترة التفضيلية، سيتم حساب سعر الفائدة على القرض العائم من خلال سعر فائدة الادخار لمدة 12 شهرًا بالإضافة إلى هامش 3.5٪.

إن معدل الفائدة الحالي للقروض المنزلية والاستهلاكية في السوق أعلى بنسبة 1-2% سنويًا من معدل الفائدة في البنوك. تتراوح أسعار الفائدة على قروض الإسكان ما بين 5 - 10.5% سنويًا وتعتبر الأدنى خلال العشرين عامًا الماضية. واعترف مسؤولو بعض البنوك بأن العديد من حزم أسعار الفائدة التفضيلية على القروض في الأشهر الأولى كادت أن تحقق التعادل مقارنة بالودائع التي تم تعبئتها. ومع ذلك، لا يزال صرف هذه القروض ليس بالأمر السهل لأن الطلب على قروض العقارات ليس مرتفعا.

وبحسب جمعية المصارف، فقد حدد بنك الدولة أهدافاً ائتمانية للبنوك منذ بداية العام حتى تتمكن البنوك من أن تكون استباقية في تقديم الائتمان للاقتصاد . ومع ذلك، فإن تحقيق نمو الائتمان من عدمه يعتمد على قدرة الاقتصاد بأكمله على امتصاص رأس المال. بالنسبة لقطاع الإقراض الاستهلاكي على وجه الخصوص، فإن أسعار الفائدة حاليا عند أدنى مستوياتها على الإطلاق، ولكن البنوك وشركات التمويل سوف تفكر في الإقراض وسط العديد من الصعوبات. يمثل الائتمان الاستهلاكي حوالي 21.2٪ من إجمالي القروض القائمة للاقتصاد، أي حوالي 2.5 مليون مليار دونج. في عام 2023، بلغ نمو القروض الاستهلاكية أدنى مستوى له في 5 سنوات.

لا بد من إيجاد حل لتعبئة رأس المال المصرفي على المدى المتوسط ​​والطويل لحل هذه المشكلة.

الخبير المالي الدكتور نغوين تري هيو

العرض والطلب على القروض الاستهلاكية لم يلتقيا بعد

من النادر أن تكون أسعار الفائدة منخفضة كما هي الآن، ولكن السيولة في السوق أقل من ذلك بكثير. الصعوبات الاقتصادية ليس لها مصدر للدفع؛ القلق بشأن تعديل أسعار الفائدة؛ المخاوف من استمرار تجميد سوق العقارات... تجعل مشتري المنازل يترددون

السيد نجوين ترونغ (المنطقة 2، مدينة هوشي منه) يبحث عن منزل بالقرب من الشركة لراحة العمل. وعندما سمع عن انخفاض أسعار العقارات، انتهز الفرصة للبحث في كل مكان. لكن بعد شهرين، علق السيد ترونغ قائلاً إنه في هذا الوقت هناك العديد من الخيارات عندما لا تكون السيولة في السوق مرتفعة. ومع ذلك، لم تنخفض أسعار العقارات في بعض المناطق كثيراً.

اختارت عائلتي مؤخرًا منزلًا في المنطقة العاشرة، تزيد قيمته عن ١٢ مليار دونج. إذا اشترينا هذا المنزل، فسيتعين علينا اقتراض أكثر من ملياري دونج من البنك. ووفقًا لنصيحة موظفي البنك، إذا حسبنا سعر فائدة القرض التفضيلي بحوالي ٧٪ سنويًا في البداية، فستبلغ قيمة الدفعة الأولى حوالي ٥٠ مليون دونج من أصل الدين والفائدة. بعد انقضاء الفترة التفضيلية، يُحسب سعر الفائدة وفقًا لسعر الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح يتراوح بين ٣٪ و٥٪.

هذا هو ما يقلقني أكثر لأنه في نهاية عام 2022 وبداية عام 2023، سترتفع أسعار الفائدة على الودائع المصرفية بشكل كبير، مما سيؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة على القروض أيضًا إلى 15 - 16٪ سنويًا. يواجه العديد من العملاء مشاكل بسبب عدم قدرتهم على دفع الفوائد. وأوضح السيد ترونج أن "أسعار الفائدة التفضيلية التي تقدمها البنوك للعملاء هي لبضعة أشهر فقط، ما يصل إلى 1-2 سنة على الأكثر، ثم تصبح متغيرة، وبالتالي لا يستطيع المقترضون حساب كيف ستكون السنوات التالية، وخاصة قروض الإسكان بفترات تتراوح بين 10 إلى 25 سنة".

وهذا هو مزاج كثير من الناس أيضاً. أريد أن أقترض ولكن خائف.

وقال الخبير المالي الدكتور نجوين تري هيو أيضًا إن هذه مشكلة السوق الفيتنامية. تقدم البنوك القروض لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا، ولكن سعر الفائدة تفضيلي فقط خلال الأشهر القليلة الأولى، ثم يصبح عائمًا ويصبح خطر ارتفاع أسعار الفائدة في الفترة التالية مرتفعًا جدًا، وأحيانًا يتضاعف. في هذا الوقت، يتعين على المقترض أن يدفع فائدة عالية جدًا، ويصبح سداد القرض عبئًا على الحياة. في الولايات المتحدة، يستطيع مشتري المنازل دفع سعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا وحتى لفترة أطول. وقال السيد هيو "إننا بحاجة إلى إيجاد حل لتعبئة رأس المال المتوسط ​​والطويل الأجل للبنوك لحل هذه المشكلة".

قال السيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف، إن البنوك لديها رأس مال فائض وغرفة ائتمان وفيرة، لكن الإقراض الاستهلاكي هذا العام سيواجه العديد من الصعوبات. ليست هناك حاجة للاقتراض. في السابق كان سوق العقارات يتمتع بسيولة جيدة، وكان العديد من الناس يشترون ويبيعون بسرعة لتحقيق الربح. إذا لم يكن للبيع، يمكن تأجيره. لكن الوضع الحالي تغير تماما، فالسيولة في سوق العقارات منخفضة، واستئجار المنازل صعب، والأسعار تنخفض... مما أدى إلى انخفاض المعاملات العقارية، وبالتالي انخفض الطلب على القروض أيضا.

بعد أن خفضت البنوك أسعار الفائدة، ينبغي على شركات العقارات أيضًا أن تُجري حساباتها لجعل أسعار المساكن أكثر معقولية. إضافةً إلى ذلك، لتحفيز القروض الاستهلاكية، يجب أن يكون لدى الناس دخل، في حين أن الناس حاليًا، ليس فقط في البلاد، بل في جميع أنحاء العالم، يوفرون من الإنفاق. سبب آخر هو ارتفاع نسبة الديون المعدومة، التي تصل إلى 4%، مما يدفع البنوك والشركات المالية إلى التفكير مليًا قبل اتخاذ قرار الإقراض. كما ينظر المُقرضون إلى مصدر سداد ديون العميل قبل الإقراض، دون خوف من زيادة الديون المعدومة. يواجه تحصيل الديون من قبل البنوك العديد من الصعوبات، وخاصةً حالة "التخلف عن سداد الديون" في القروض الاستهلاكية، مما يجعل البنوك أيضًا تتردد في الإقراض، كما ذكر السيد هونغ.

لا يزال رأس المال الرخيص غير قابل للبيع لأسباب مثل هذه.

انخفاض أسعار الفائدة على الادخار

واصلت البنوك خفض أسعار الفائدة على الادخار في أوائل يناير/كانون الثاني، إلى أدنى مستوى لها في العشرين عاما الماضية. في 12 يناير/كانون الثاني، خفض البنك التجاري المساهم للتجارة الخارجية (VCB) أسعار الفائدة على الودائع بنسبة 0.1 - 0.2% مقارنة بالسابق، لتصل إلى أدنى مستوى في السوق، عند 1.7% سنويا. انخفض سعر الفائدة على الودائع في هذا البنك لمدة 1-2 شهر من 1.9% سنويا إلى 1.7% سنويا؛ وانخفضت أيضًا مدة الثلاثة أشهر بنسبة 0.2% إلى 2% سنويًا؛ تم تخفيض فترة 6 - 9 أشهر من 3.2٪ / سنة إلى 3٪ / سنة؛ المدة المتبقية 12 شهرًا 4.7٪.

وعلى نحو مماثل، خفض بنك فييت أ التجاري المساهمة (بنك فييت أ) أيضًا أسعار الفائدة من 1 - 5 أشهر إلى 4.2٪ / سنة، ومن 6 - 11 شهرًا إلى 5.2٪ / سنة، ومن 12 شهرًا إلى 5.5٪ / سنة. خلال الأسبوعين الماضيين، خفضت أكثر من 10 بنوك أسعار الفائدة على ودائعها، وأصبح مستوى 6% سنويا نادرا جدا. رغم أن أسعار الفائدة على المدخرات وصلت إلى أدنى مستوياتها، فإن المدخرات لا تزال تتدفق على البنوك. وبحسب البنك المركزي الفيتنامي، فإن حجم الودائع في النظام المصرفي في عام 2023 سيصل إلى أعلى مستوى له على الإطلاق عند أكثر من 13.5 مليون مليار دونج بحلول نهاية عام 2023، بزيادة قدرها 14٪ مقارنة بعام 2022.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/tien-re-van-chay-i-ach-185240112202043087.htm