ডিজিটাল স্বাক্ষর: ব্যাংকের ডিজিটাল রূপান্তর যাত্রায় একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ।

ব্যাংকগুলিকে অ্যাকাউন্ট খোলা এবং ঋণ চুক্তি স্বাক্ষর থেকে শুরু করে বিনিয়োগ এবং বীমা পরিষেবা প্রদানের প্রক্রিয়াগুলিকে গভীরভাবে ডিজিটালাইজ করতে ডিজিটাল স্বাক্ষর একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হয়ে উঠবে বলে আশা করা হচ্ছে। তবে, এই হাতিয়ারটি বাস্তবে পরিণত হওয়ার জন্য, চ্যালেঞ্জ কেবল অবকাঠামো এবং আইনি কাঠামোর মধ্যেই নয়, বরং ব্যবহারকারীর আস্থা এবং ঝুঁকির স্তরের উপর ভিত্তি করে স্তরযুক্ত প্রমাণীকরণের ক্ষেত্রেও রয়েছে। ব্যাংকিং টাইমস ইনস্টিটিউট অফ ফিনান্সিয়াল টেকনোলজির (দাই নাম বিশ্ববিদ্যালয়) পরিচালক সহযোগী অধ্যাপক ডঃ ড্যাং এনগোক ডুককে ব্যাংকিংয়ে ডিজিটাল স্বাক্ষরের কার্যকর ব্যবহারের মূল শর্তগুলি সম্পর্কে সাক্ষাৎকার নিয়েছে।

ইলেকট্রনিক স্বাক্ষর এবং বিশ্বস্ত পরিষেবা সম্পর্কিত ডিক্রি ২৩/২০২৫/এনডি-সিপি কার্যকর হওয়ার পর, আপনার মতে, ব্যাংকিং শিল্পে ডিজিটাল স্বাক্ষরের ব্যাপক ব্যবহার নিশ্চিত করার জন্য ব্যাংকগুলির কী করা উচিত?

আমার মতে, ডিক্রি ২৩/২০২৫/এনডি-সিপি সঠিকভাবে বাস্তবায়নের জন্য, ব্যাংকগুলিকে একই সাথে প্রযুক্তিগত অবকাঠামো, আইনি পদ্ধতি, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, কর্মী প্রশিক্ষণ এবং গ্রাহক নির্দেশিকা যোগাযোগের মানসম্মতকরণ করতে হবে, যাতে ডিজিটাল স্বাক্ষর ক্রেডিট চুক্তি স্বাক্ষর, অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বিনিয়োগ পরিষেবা প্রদানের ক্ষেত্রে একটি সাধারণ হাতিয়ার হয়ে ওঠে।

কারিগরি অবকাঠামোর ক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলিকে তাদের সিস্টেমগুলি (বিশেষ করে কোর ব্যাংকিং) ডিক্রির অধীনে লাইসেন্সপ্রাপ্ত বিশ্বস্ত পরিষেবা প্রদানকারী/সিএ-এর সাথে একীভূত করতে হবে; একই সাথে এনক্রিপশন, নিরাপদ সঞ্চয়স্থান এবং প্রয়োজনে চুক্তি এবং লেনদেন যাচাই করার ক্ষমতার মাধ্যমে ডেটা অখণ্ডতা নিশ্চিত করতে হবে। ডিজিটাল স্বাক্ষরগুলিকে ওয়েব, মোবাইল এবং অভ্যন্তরীণ সিস্টেমের মতো একাধিক প্ল্যাটফর্মে স্থিতিশীলভাবে কাজ করতে হবে।

আইনি পদ্ধতির ক্ষেত্রে, গবেষণার মাধ্যমে eKYC-কে ডিজিটাল স্বাক্ষরের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে একীভূত করা উচিত যাতে নিশ্চিত করা যায় যে স্বাক্ষরকারী প্রকৃতপক্ষে লেনদেনের বিষয় এবং ইলেকট্রনিক চুক্তি সংরক্ষণের প্রক্রিয়াটিকে মানসম্মত করা উচিত যাতে বিরোধের ক্ষেত্রে সেগুলি বের করে উপস্থাপন করা যায়। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলিকে খাঁটি প্রমাণ প্রস্তুত করতে হবে, যথাযথ নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা প্রয়োগের জন্য পরিষেবা অনুসারে ঝুঁকিগুলিকে শ্রেণিবদ্ধ করতে হবে এবং অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা জোরদার করতে হবে।

আমার মতে, সবচেয়ে বড় বাধা হলো ব্যবহারকারীর অভ্যাস এবং আস্থা। তাছাড়া, ডিজিটাল সার্টিফিকেটের খরচ একটি অর্থনৈতিক বাধা; এবং কোর ব্যাংকিংয়ের সাথে একীভূতকরণ একটি প্রযুক্তিগত বাধা যা অতিক্রম করা যেতে পারে। প্রযুক্তি এবং মূল্য/ফি নীতির মাধ্যমে এই বাধাগুলি মোকাবেলা করা যেতে পারে, তবে অভ্যাস পরিবর্তন এবং গ্রাহকদের আস্থা তৈরি করতে সময় লাগবে।

ব্যাংকগুলি এখন বিভিন্ন স্বাক্ষর এবং প্রমাণীকরণ পদ্ধতি ব্যবহার করে যেমন টোকেন, অ্যাপে ডিজিটাল স্বাক্ষর, ওটিপি এবং বায়োমেট্রিক্স। আপনার মতে, সুবিধা এবং নিরাপত্তা উভয়ই নিশ্চিত করার জন্য পৃথক গ্রাহকদের জন্য কোন প্রমাণীকরণ পদ্ধতি প্রয়োগ করা উচিত?

ব্যক্তিগত গ্রাহকদের জন্য, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে যথাযথ স্বাক্ষর/নিশ্চিতকরণ পদ্ধতি বেছে নেওয়ার জন্য ঝুঁকির স্তর এবং আইনি মূল্য অনুসারে লেনদেনগুলিকে শ্রেণীবদ্ধ করতে হবে।

ছোট-মূল্যের, উচ্চ-ফ্রিকোয়েন্সি লেনদেনের ক্ষেত্রে, সুবিধা এবং মৌলিক নিরাপত্তার জন্য বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণের সাথে OTP-কে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত; বৃহৎ-মূল্যের লেনদেন বা আইনত বাধ্যতামূলক চুক্তির ক্ষেত্রে, আইনি প্রমাণ নিশ্চিত করার জন্য ডিজিটাল স্বাক্ষর (টোকেন বা দূরবর্তী ডিজিটাল স্বাক্ষর) ব্যবহার করা উচিত; এবং অর্থ স্থানান্তর, বিনিয়োগ এবং সিকিউরিটিজ ট্রেডিংয়ের মতো অত্যন্ত উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ উচ্চ-মূল্যের লেনদেনের ক্ষেত্রে, ব্যাংকগুলিকে OTP/বায়োমেট্রিক প্রমাণীকরণের সাথে ডিজিটাল স্বাক্ষরের সমন্বয়ে বহু-ফ্যাক্টর প্রমাণীকরণ বাস্তবায়ন করতে হবে।

তার মতে, পরিচয় যাচাইকরণ প্ল্যাটফর্মে (VneID) দূরবর্তী ডিজিটাল স্বাক্ষর সংহত করার ফলে সম্মতি খরচ, প্রক্রিয়া ডিজিটাইজেশনের দক্ষতা এবং পরিচয় জালিয়াতি মোকাবেলায় ব্যাংকের ক্ষমতা কীভাবে প্রভাবিত হবে?

কমপ্লায়েন্স খরচের ক্ষেত্রে, VNeID-এর সাথে সংযুক্ত রিমোট ডিজিটাল স্বাক্ষর বাস্তবায়ন USB টোকেন এবং স্মার্টকার্ডের মতো ভৌত ডিভাইস ইস্যু এবং পরিচালনার খরচ কমাতে সাহায্য করতে পারে, যার ফলে ব্যাংক এবং গ্রাহক উভয়েরই অর্থ সাশ্রয় হয়। একই সময়ে, ব্যাংকগুলিকে তাদের নিজস্ব প্রমাণীকরণ ব্যবস্থা তৈরি করতে হবে না; তারা VNeID প্ল্যাটফর্মের উপর নির্ভর করতে পারে, যা ইতিমধ্যেই রাষ্ট্র দ্বারা স্বীকৃত, ফলে নিরীক্ষা এবং আইনি প্রক্রিয়াকরণের সাথে সম্পর্কিত খরচের চাপ হ্রাস পায়।

এই মডেলটি অ্যাকাউন্ট খোলা, ঋণ মূল্যায়ন এবং অনুমোদন ইত্যাদির সময় কমাতেও সাহায্য করে এবং গ্রাহকদের শুধুমাত্র একটি স্বাক্ষরের মাধ্যমে ক্রেডিট, বিনিয়োগ এবং বীমার মতো অনেক পরিষেবার জন্য ডিজিটালভাবে স্বাক্ষর করার সুযোগ দেয়। ব্যাংকের দৃষ্টিকোণ থেকে, VNeID-এর সাথে "এককালীন সংযোগ" দ্রুত সমস্ত পণ্য এবং পরিষেবাগুলিতে এর প্রয়োগ প্রসারিত করতেও সাহায্য করে।

পরিচয়-বিরোধী স্পুফিং এবং বিরোধ হ্রাস বৈশিষ্ট্যগুলির সাহায্যে, VNeID সনাক্তকরণ এবং বায়োমেট্রিক ডেটার সাথে যুক্ত, যা স্পুফিংকে আরও কঠিন করে তোলে এবং লেনদেন অস্বীকারের সম্ভাবনা হ্রাস করে। এই প্রেক্ষাপটে, OTP হাইজ্যাকিংও কম তাৎপর্যপূর্ণ, কারণ প্রাথমিক ভিত্তি ডিজিটাল স্বাক্ষরই রয়ে গেছে।

অনেক ধন্যবাদ, স্যার!

সূত্র: https://thoibaonganhang.vn/chu-ky-so-manh-ghep-then-chot-trong-hanh-trinh-so-hoa-ngan-hang-175046.html