একজন গ্রাহকের ব্যাংকের ইকুইটির ১০% এর বেশি ঋণ নেওয়া উচিত নয় বলে সুপারিশ করা হচ্ছে।

ঋণ সীমার উপর সংশোধিত ঋণ প্রতিষ্ঠান (CIs) সংক্রান্ত খসড়া আইনের ধারা ১ এবং ২-এ বলা হয়েছে: “১. একজন গ্রাহকের মোট বকেয়া ঋণ ব্যালেন্স একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ইকুইটি মূলধনের ১০% এর বেশি হওয়া উচিত নয়...; একজন গ্রাহক এবং সংশ্লিষ্ট ব্যক্তিদের জন্য মোট বকেয়া ঋণ ব্যালেন্স একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ইকুইটি মূলধনের ১৫% এর বেশি হওয়া উচিত নয়...”।

স্টেট ব্যাংকের (SBV) ব্যাখ্যা অনুসারে, ঋণ প্রতিষ্ঠানে একজন গ্রাহক, একজন গ্রাহক এবং সংশ্লিষ্ট ব্যক্তির জন্য ঋণ সীমা নিয়ন্ত্রণ ২০১০ সালের ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের বিধান থেকে উত্তরাধিকারসূত্রে এসেছে। এর লক্ষ্য হল ঋণ প্রতিষ্ঠানে ঋণ কেন্দ্রীকরণের ঝুঁকি হ্রাস করা এবং একই সাথে নিশ্চিত করা যে ঋণ মূলধন ছোট গ্রাহক সহ অনেক গ্রাহকের জন্য বরাদ্দ করা হয়েছে, ব্যবসা এবং গ্রাহকদের জন্য ঋণের অ্যাক্সেস বৃদ্ধি করা এবং শুধুমাত্র বৃহৎ গ্রাহক এবং গ্রাহক গোষ্ঠীর জন্য ঋণ মূলধনের ঘনত্ব সীমিত করা।

স্টেট ব্যাংক বলেছে: ২০১০ সাল থেকে ঋণ প্রতিষ্ঠানের ইকুইটি মূলধন গণনার ভিত্তিতে বর্তমান ঋণ সীমা তৈরি করা হচ্ছে। ২০১০ সাল থেকে, ঋণ প্রতিষ্ঠানের ইকুইটি মূলধন উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে (রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন ঋণ প্রতিষ্ঠান ৬ থেকে ১০ গুণ, যৌথ-স্টক বাণিজ্যিক ব্যাংক ৩ থেকে ১০ গুণ, বিদেশী ঋণ প্রতিষ্ঠান/বিদেশী ব্যাংক শাখা ২ থেকে ৮ গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে)।

ব্যাংক.jpg
ব্যাংকগুলিতে ঋণ ঝুঁকি কমানোর লক্ষ্যে। ছবি: হোয়াং হা

ANVI ল ফার্ম LLC-এর আইনজীবী ট্রুং থানহ ডুক বলেন: "অতীতে, ব্যাংকগুলির স্কেল ছোট ছিল, যদি একজন গ্রাহকের জন্য ক্রেডিট ব্যালেন্স সীমা 10% হত, তবে এটি খুব কম ছিল। এখন যেহেতু ব্যাংকের ইকুইটি মূলধনের স্কেল কয়েক ডজন গুণ বৃদ্ধি পেয়েছে, এই 10% স্তরটি সিস্টেমের নিরাপত্তা নিশ্চিত করার জন্য যুক্তিসঙ্গত, একজন গ্রাহককে ঋণ দেওয়ার সময় ঝুঁকি এড়ানো," মিঃ ডুক বিশ্লেষণ করেছেন।

২৩শে নভেম্বর, ২০২৩ তারিখে বিকেলে সভাকক্ষে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত খসড়া আইন নিয়ে আলোচনা করার সময়, হাই ডুয়ং প্রদেশের জাতীয় পরিষদের প্রতিনিধিদলের প্রতিনিধি নগুয়েন থি ভিয়েত নাগা ঋণ সীমা সংক্রান্ত প্রবিধান সংশোধনের বিষয়টিও উত্থাপন করেন, যাতে একজন গ্রাহক এবং সংশ্লিষ্ট ব্যক্তিদের জন্য সর্বোচ্চ ঋণ ব্যালেন্স হ্রাস করে একটি বৃহৎ গ্রাহক বা গ্রাহকদের একটি গোষ্ঠীর জন্য ঋণ মূলধনের ঘনত্ব সীমিত করা যায়। যাইহোক, বর্তমান সীমা ১৫% এবং ২০% এর তুলনায় অবিলম্বে ঋণ সীমা ১০% এবং ১৫% এ কমিয়ে আনার প্রবিধানও ঋণ প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের উপর হঠাৎ প্রভাব ফেলবে, যার ফলে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য অসুবিধা হবে।

ব্যাংকগুলির ঝুঁকি সীমিত করার জন্য অনেক ব্যবস্থা

জুন মাসে, এই বিষয়বস্তু পরীক্ষা করার সময়, জাতীয় পরিষদের অর্থনৈতিক কমিটি ঋণ সীমা সংশোধনের কথা বিবেচনা করার প্রস্তাব করে।

কারণ অর্থনৈতিক কমিটির মতে, মোট বকেয়া ঋণ ভারসাম্য হ্রাস করলে তা তাৎক্ষণিকভাবে অর্থনীতির মূলধন সরবরাহের উপর প্রভাব ফেলবে, বিশেষ করে যখন স্টক মার্কেট এবং কর্পোরেট বন্ড মার্কেট অর্থনীতির জন্য প্রকৃত স্থিতিশীল মূলধন সংগ্রহের চ্যানেল নয় এবং এখনও অনেক ঝুঁকি রয়েছে।

সংস্থাটি আরও উদ্বিগ্ন যে, সংশ্লিষ্ট ব্যক্তির সংজ্ঞা সম্প্রসারণ এবং একই সাথে গ্রাহক এবং সংশ্লিষ্ট ব্যক্তিকে প্রদত্ত মোট ঋণ সীমা সংকুচিত করলে গ্রাহক এবং ব্যাংক উভয়ের উপরই দ্বিগুণ নেতিবাচক প্রভাব পড়বে। এছাড়াও, সিন্ডিকেটেড ঋণের ক্ষেত্রে বা প্রধানমন্ত্রীর কাছে প্রতিবেদন করার ক্ষেত্রে আরও সময় এবং পদ্ধতি গ্রহণ করা হবে কারণ ঋণ সীমা বর্তমান আইনের তুলনায় সংকুচিত।

রিয়েল এস্টেট.jpg
বৃহৎ প্রকল্প বাস্তবায়নের জন্য বিশাল মূলধনের প্রয়োজন হয়। (ছবি: হোয়াং হা)

"আন্তর্জাতিক অনুশীলনে খসড়া আইনে নির্ধারিত হারের চেয়ে বেশি (প্রায় ২৫%) হার নির্ধারণ করা হয়েছে," অর্থনৈতিক কমিটি তাদের মতামত জানিয়েছে।

"অতীতে, প্রকল্পগুলি ছোট আকারের ছিল তাই তাদের খুব বেশি ব্যাংক ঋণের প্রয়োজন হত না। এখন, কেবলমাত্র কয়েক হাজার বা লক্ষ লক্ষ বিলিয়ন মূল্যের প্রকল্প রয়েছে। বকেয়া ঋণের ভারসাম্য হ্রাস করলে প্রকল্পগুলি মূলধনের জন্য ক্ষুধার্ত হবে," একজন ব্যবসায়িক প্রতিনিধি উদ্বিগ্ন।

সেন্টার ফর মার্কেট সলিউশনস ফর সোশিও-ইকোনমিক ইস্যুজের গবেষণা পরিচালক অর্থনীতিবিদ দিন তুয়ান মিন উদ্বিগ্ন: এটি এমন একটি সমস্যা যা উদ্যোগের উৎপাদন এবং ব্যবসাকে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করবে। স্টেট ব্যাংক এই প্রস্তাবের প্রভাব সম্পর্কে রিপোর্ট করেছে কিনা, নাকি এই নতুন নিয়ন্ত্রণ দ্বারা প্রভাবিত বিষয়গুলির সামগ্রিক তথ্য উপলব্ধি করেছে কিনা তা স্পষ্ট নয়? যেসব উদ্যোগ সীমার বেশি ঋণ নিয়েছে, তারা কি তাদের ব্যবসায়িক কার্যক্রমকে প্রভাবিত না করে এই নতুন নিয়ন্ত্রণ মেনে চলার জন্য তাদের আর্থিক ব্যবস্থা করতে পারবে? মূলধন হ্রাসের ক্ষতিপূরণের জন্য তারা কি অন্য ঋণের চ্যানেল খুঁজে পেতে পারে?

PV.VietNamNet-এর সাথে শেয়ার করে, প্যাসিও লয়ার্স এলএলসি-এর মাস্টার ট্রান মিন ফাপ বলেছেন: খসড়ার সাথে সংযুক্ত ব্যাখ্যামূলক নথিগুলি অধ্যয়ন করার সময়, তিনি বুঝতে পেরেছিলেন যে এই অনুপাত সামঞ্জস্য করার উদ্দেশ্য হল এক বা একক গ্রাহকের জন্য ঋণ মূলধনের ঘনত্ব সীমিত করা, যার ফলে ঝুঁকি ছড়িয়ে পড়ে।

তবে, তাঁর মতে, একজন গ্রাহকের জন্য ঋণ অনুপাত সীমিত করলে বৃহৎ মূলধনের চাহিদা সম্পন্ন প্রকল্পগুলির জন্য মূলধন পাওয়ার ক্ষমতা হ্রাস পাবে। উদ্যোগগুলি অর্থনীতির পুনরুদ্ধার এবং উন্নয়ন পর্যায়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রকল্পগুলি, বৃহৎ প্রকল্পগুলি সম্পাদন করতে সক্ষম হবে না। সেই সময়ে, সিন্ডিকেটেড ঋণ প্রদানের "পথ" হল নিখুঁত পছন্দ।

তবে, সিন্ডিকেটেড ঋণের শর্ত পূরণ করা মোটেও সহজ নয় কারণ ঋণ নীতি এবং ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষমতা ঋণ প্রতিষ্ঠানভেদে ভিন্ন হয় এবং ঋণ পেতে গ্রাহকদের অবশ্যই অনেক প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে হয় এবং অনেক অত্যন্ত কঠিন শর্ত পূরণ করতে হয়।

উদাহরণস্বরূপ, একটি ব্যাংক প্রকল্পটি অর্থায়ন করতে সম্মত হয় কারণ এটি ভাল এবং কম ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচিত হয়, কিন্তু অন্য একটি ব্যাংক না বলে কারণ তাদের ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষমতা ভিন্ন। যে গ্রাহকদের প্রচুর পরিমাণে মূলধনের প্রয়োজন হয় তারা তখন আটকে যাবে।

ঋণ সীমা অনুপাত হ্রাস করলে বাজারে মূলধনের পরিমাণও হ্রাস পাবে, কারণ কোভিড-১৯ মহামারীর প্রভাব এবং বিশ্বব্যাপী অর্থনৈতিক মন্দার কারণে ইতিমধ্যেই যেসব ব্যবসা প্রতিষ্ঠান সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে, তারা এখন আরও বেশি সমস্যার সম্মুখীন হবে কারণ তাদের ব্যবসায়িক কার্যক্রম পরিচালনা করার জন্য পর্যাপ্ত মূলধন নেই।

ব্যাংকগুলির ঝুঁকি কমাতে এবং সীমাবদ্ধ করার জন্য, মিঃ ফ্যাপ তার মতামত ব্যক্ত করেছেন: ঋণ প্রদানের হার কমানোর পরিবর্তে, বর্তমানের তুলনায় ঋণ প্রদানের শর্তাবলীর উপর আরও কঠোর নিয়ন্ত্রণের দিক বিবেচনা করুন। যখন একটি ভাল প্রকল্প নির্ধারিত শর্ত পূরণ করে, তখন এটিকে উপযুক্ত মূলধন সরবরাহ করা হবে।

এবং একটি ভালো প্রকল্পে মূলধন কেন্দ্রীভূত করা অনেক উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ প্রকল্পে মূলধন ছড়িয়ে দেওয়ার চেয়ে বেশি নিরাপদ হবে, এটি ব্যবস্থাপনা সংস্থা যে মূল উদ্দেশ্যের জন্য লক্ষ্য রাখছে তা নিশ্চিত করে - মাস্টার ট্রান মিন ফাপ মন্তব্য করেছেন।

গভর্নর: ২০২৪ সালে সুদের হার কমতে থাকবে । স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম ২০২৪ সালে ১৫% ঋণ বৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করেছে, সুদের হার কমতে থাকবে। দুর্বল ব্যাংকগুলির পুনর্গঠনও এই বছর ব্যাপকভাবে বাস্তবায়িত হবে।