খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির উপর রেজোলিউশন ৪২ কে বৈধ করা

VTV.vn - রেজোলিউশন ৪২-এর বৈধতা, যা সম্প্রতি ১৫ অক্টোবর থেকে কার্যকর হয়েছে, প্রথমবারের মতো খারাপ ঋণ পরিচালনার জন্য আইনি কাঠামোকে আরও শক্তিশালী করেছে।

আরও টেকসই উপায়ে খেলাপি ঋণ পরিচালনা করা

১৫ অক্টোবর থেকে কার্যকর হওয়া রেজোলিউশন ৪২-এর সাম্প্রতিক বৈধতা প্রথমবারের মতো খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির জন্য আইনি কাঠামোকে আরও উন্নত করেছে। পূর্ববর্তী পাইলট প্রকল্প থেকে, যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অস্থায়ী ছিল, এখন এই রেজোলিউশনের মূল বিধানগুলি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান আইনে স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত প্রক্রিয়ায় পরিণত হয়েছে। সুতরাং, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে এখন আনুষ্ঠানিকভাবে ঋণ নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া দ্রুত করার জন্য সক্রিয়ভাবে জামানত জব্দ এবং পরিচালনা করার ক্ষমতা দেওয়া হয়েছে, আগের মতো রেজোলিউশন ৪২-এর মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখের জন্য অপেক্ষা করার পরিবর্তে।

বাস্তবতা দেখিয়েছে যে পাইলট প্রকল্পের ৬ বছরে, ২০১৭ থেকে ২০২৩ সাল পর্যন্ত, ৪৪৩,০০০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং এর খারাপ ঋণ পরিচালনা করা হয়েছে, যা ২০১২ থেকে ২০১৭ সালের আগের সময়ের তুলনায় ২.৫ গুণ বেশি, যখন এই রেজোলিউশনটি এখনও কার্যকর হয়নি। কেবল পরিমাণেই নয়, খারাপ ঋণ পরিচালনার কাজের মানের দিক থেকেও আরও টেকসই দিকে এগিয়ে চলেছে।

হো চি মিন সিটির কেন্দ্রস্থলে রাস্তার ঠিক পাশেই একটি দোকান এখনও ভাড়া দেওয়া হচ্ছে। এটি দশ বছরেরও বেশি সময় ধরে ঋণের জন্য জামানত এবং এটি একটি খারাপ ঋণে পরিণত হয়েছে। খারাপ ঋণ ক্রয় চুক্তিটি প্রায় ৬ বছর আগে ২০১৯ সালে কেনা হয়েছিল, কিন্তু এখন পর্যন্ত, পরিচালনা এখনও অসম্পূর্ণ।

ঋণ চুক্তিতে টাকা ধার করার সময়, যদিও একটি ধারা আছে যে ঋণগ্রহীতাকে সম্পত্তি হস্তান্তর করতে হবে এবং সম্পত্তি পরিচালনার জন্য ব্যাংকের সাথে সমন্বয় করতে হবে, বাস্তবে, এমন অনেক ঘটনা রয়েছে যেখানে ঋণগ্রহীতা সহযোগিতা না করার কারণে ব্যাংক এবং ঋণ পরিচালনাকারী কোম্পানি মামলা দায়ের করতে বাধ্য হয়।

ভিয়েতনাম অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট কোম্পানি (VAMC) এর বোর্ড অফ মেম্বারস-এর সদস্য মিঃ ডো গিয়াং নাম বলেন: "এমন কিছু সম্পদ আছে যা পরিচালনা করার জন্য আমাদের খুব কঠোর পরিশ্রম করতে হয় কারণ গ্রাহকরা সহযোগিতা করেন না, গড়িমসি করেন না, ইচ্ছাকৃতভাবে বিরোধ তৈরি করেন এবং সম্পদ হস্তান্তর করেন না... এর ফলে VAMC ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অনেক সময় এবং প্রচেষ্টা নষ্ট হয়। যখন ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান সংক্রান্ত আইন আনুষ্ঠানিকভাবে কার্যকর হয় এবং সরকার বাজেয়াপ্ত সম্পদের শর্তাবলী সম্পর্কে একটি নির্দেশিকা ডিক্রি জারি করে, তখন VAMC আইনের বিধান অনুসারে সুরক্ষিত সম্পদ বাজেয়াপ্তকরণ এবং পরিচালনার জন্য সম্পূর্ণ আইনি করিডোর পাবে"।

পরিসংখ্যান দেখায় যে ২০১৭ থেকে ২০২৩ সাল পর্যন্ত, যখন রেজোলিউশন ৪২ কার্যকর হয়েছিল, যার ফলে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে জামানত জব্দ করার অনুমতি দেওয়া হয়েছিল, ঋণগ্রহীতাদের ঋণ পরিশোধের সচেতনতা ২২.৮% থেকে বেড়ে ৩৬.৪% হয়েছে। ২০২৩ সালের শেষে যখন রেজোলিউশন ৪২ এর মেয়াদ শেষ হবে, তখন এটি এই সমস্যাটির জন্য একটি আইনি ফাঁক তৈরি করেছে। অতএব, এই নিয়ন্ত্রণের আনুষ্ঠানিক বৈধকরণ খারাপ ঋণ পরিচালনার কার্যকারিতা উন্নত করবে বলে আশা করা হচ্ছে।

ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশনের সাধারণ সম্পাদক মিঃ নগুয়েন কোক হাং বলেন: "এটি ঋণগ্রহীতার ঋণের প্রতি দায়িত্ববোধকে বাড়িয়ে তোলে। যদি তারা ঋণ পরিশোধ করতে না পারে, তাহলে তারা স্বেচ্ছায় তাদের সম্পদ হস্তান্তর করতে পারে অথবা ঋণ পরিশোধের জন্য নিলামে তুলতে পারে। চরম ক্ষেত্রে, ব্যাংক তাদের বাজেয়াপ্ত করবে। ঋণ পরিশোধ এবং আইন মেনে চলার বিষয়ে গ্রাহকের সচেতনতা বৃদ্ধি পাবে এবং খারাপ ঋণ পুনরুদ্ধার এবং পরিচালনা এক ধাপে সমাধান করা হবে। তবে আরও গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, এটি অবরুদ্ধ মূলধন প্রবাহকে আবার প্রচলনে ফিরিয়ে আনবে।"

২৯টি ব্যাংকের দ্বিতীয় প্রান্তিকের আর্থিক প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে ২৩টি ব্যাংকের খারাপ ঋণের পরিমাণ বেড়েছে। অতএব, যখন খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির নিয়ম আনুষ্ঠানিকভাবে কার্যকর হবে, তখন এটি একটি আইনি করিডোর তৈরি করবে, যা ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে নিরাপদ সীমার মধ্যে খারাপ ঋণের অনুপাত বজায় রাখতে সহায়তা করবে।

রেজোলিউশন ৪২ কে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার খারাপ ঋণ পরিচালনার ক্ষমতা উন্নত করার একটি হাতিয়ার হিসেবে বোঝা যেতে পারে।

খেলাপি ঋণ নিষ্পত্তি বাস্তবায়নে উৎসাহিত করুন

প্রকৃতপক্ষে, FiinGroup-এর মতে, S&P গ্লোবাল রেটিং-এর সম্প্রতি তিনটি ভিয়েতনামী বাণিজ্যিক ব্যাংকের ক্রেডিট রেটিং আপগ্রেড করার একটি ভিত্তি আইনি কাঠামোর সমাপ্তি এবং রেজোলিউশন 42-এর কোডিফিকেশন থেকেও এসেছে।

রেজোলিউশন ৪২ কে ঋণ প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার খারাপ ঋণ পরিচালনার ক্ষমতা উন্নত করার একটি হাতিয়ার হিসেবে বোঝা যেতে পারে। তবে, এখন যেহেতু এই হাতিয়ারটি উপলব্ধ, তাই আগামী সময়ে এটি কীভাবে কার্যকরভাবে ব্যবহার করা যায় তা হল ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির নিজস্ব সমস্যা।

৪টি রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক এবং ৪টি যৌথ-স্টক বাণিজ্যিক ব্যাংক, যাদেরকে আপাতত শীর্ষ ৮টি বলা হচ্ছে, রেজোলিউশন ৪২-এর পরে গড় খারাপ ঋণ পুনরুদ্ধারের হার ৮% থেকে ৪৫%-এ স্পষ্ট উন্নতি রেকর্ড করেছে, মাঝারি ও ছোট ব্যাংকগুলির জন্য, রেজোলিউশন ৪২-এর পরেও, এই হার এখনও মাত্র ০-১০%-এর কাছাকাছি।

FiinRatings-এর বিশ্লেষণ পরিচালক মিঃ লে হং খাং মন্তব্য করেছেন: "বিগ ৪-এর জামানত সম্পদ পরিচালনা করা খুবই সহজ, কারণ এগুলি রিয়েল এস্টেট। এদিকে, মাঝারি এবং দুর্বল বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির দল কখনও কখনও বৈধতা নিশ্চিত করতে পারে না। এটা দেখা যায় যে জামানত সম্পদের মান এবং বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষমতা খুবই গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, যা অনেকটা ঋণ প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ ক্ষমতার উপর নির্ভর করে"।

ANVI ল ফার্মের পরিচালক মিঃ ট্রুং থানহ ডুক মন্তব্য করেছেন: "ঋণ দেওয়ার মূল্যায়ন পর্যায় থেকে শুরু করে ঋণ ব্যবস্থাপনা, সকল পর্যায় ভালোভাবে করা, তারপর আমরা ভালো খারাপ ঋণ পরিচালনা সম্পর্কে কথা বলতে পারি"।

ব্যাংকগুলিকে কেবল শুরু থেকেই তাদের ঝুঁকি গ্রহণের ক্ষমতা এবং জামানতের মান নির্বাচন করতে হবে না, বরং তাদের জামানত পুনরুদ্ধার এবং হস্তান্তর প্রক্রিয়াগুলির মান নির্ধারণ এবং প্রচার করতে হবে।

ন্যাশনাল ইকোনমিক্স ইউনিভার্সিটির ব্যাংকিং অ্যান্ড ফাইন্যান্স ইনস্টিটিউটের সহযোগী অধ্যাপক ডঃ ডো হোই লিন মন্তব্য করেছেন: "সুরক্ষিত সম্পদ সংগ্রহ সর্বদা এমন একটি কার্যকলাপ যা সহজেই দ্বন্দ্ব সৃষ্টি করতে পারে। ব্যাংক এবং ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য পেশাদার এবং প্রযুক্তিগত দক্ষতার পাশাপাশি ঋণ আদায় দলগুলিকে সহযোগিতার মনোভাব সহ প্রশিক্ষণ দেওয়া প্রয়োজন, যাতে দ্বন্দ্ব সর্বনিম্ন পর্যায়ে নেমে আসে।"

বিশেষজ্ঞদের মতে, নতুন নিয়ম অনুসারে ব্যাংকগুলিকে তাদের খারাপ ঋণ পরিচালনার পদ্ধতিগুলি সামঞ্জস্য করার জন্য সময় দেওয়ার জন্য, রেজোলিউশন 42-এর সত্যিকার অর্থে উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে কমপক্ষে 2026 সালের দ্বিতীয়ার্ধ পর্যন্ত সময় লাগবে।

বিশ্বে, মামলা-মোকদ্দমার বাইরে জামানত পরিচালনার ব্যবস্থার বৈধকরণও অনেক দেশ এবং অঞ্চলে বাস্তবায়িত হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, হংকংয়ে, আদালতে মামলা দায়ের না করেই বন্ধকী সম্পত্তি বাজেয়াপ্ত করার এবং নির্দিষ্ট শর্তে বিক্রি করার অধিকার রয়েছে। অথবা অস্ট্রেলিয়ায়, ১৩ বছর আগে, ২০১২ সালে কার্যকর হওয়া আইনে আইন দ্বারা অনুমোদিত যেকোনো পদ্ধতিতে বন্ধকী সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার অধিকার নির্ধারণ করা হয়েছে। এটি দেখায় যে ভিয়েতনাম সঠিক পথে রয়েছে এবং আন্তর্জাতিক অনুশীলনের তুলনায় ধীরে ধীরে আইনি ব্যবধান কমিয়ে আনছে।

ভিয়েতনামের অর্থনীতিতে, জামানত পরিচালনা এবং পুনরুদ্ধারের জন্য একটি ব্যবস্থা থাকা ব্যাংকগুলিকে উল্লেখযোগ্য পরিমাণে সময় এবং অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করবে, যার ফলে ঋণের সুদের হার বর্তমান নিম্ন স্তরে রাখার সুযোগ তৈরি হবে। আরও বিস্তৃতভাবে দেখলে, মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত বজায় রাখাই মূলধন, যাতে সমগ্র ব্যাংকিং ব্যবস্থা দীর্ঘমেয়াদে তার স্থিতিস্থাপকতা শক্তিশালী করতে পারে। অতএব, মূলধন বাফারকে শক্তিশালী করার জন্য অতিরিক্ত ব্যবস্থা এখনও প্রয়োজন, বিশেষ করে অর্থনীতির বৃদ্ধির চাহিদা মেটাতে দ্রুত ঋণ বৃদ্ধির প্রেক্ষাপটে।

সূত্র: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm