ঋণ বিরোধ মোকাবেলায় বাধা দূর করতে ব্যাংকিং এবং আদালত খাতের সমন্বয়

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 1. — "জনগণের আদালতে ঋণ প্রতিষ্ঠান সম্পর্কিত মামলা নিষ্পত্তির দক্ষতা উন্নত করা" কর্মশালা - ছবি: VGP/HT

ঋণ বৃদ্ধি, বিরোধও বৃদ্ধি পায়

১৮ জুলাই নাহা ট্রাং সিটিতে অনুষ্ঠিত "জনগণের আদালতে ঋণ প্রতিষ্ঠান সম্পর্কিত মামলা নিষ্পত্তির কার্যকারিতা উন্নত করা" কর্মশালায় বক্তৃতা দিতে গিয়ে, ভিয়েতনাম ব্যাংক অ্যাসোসিয়েশন (ভিবিএ) কাউন্সিলের চেয়ারম্যান মিঃ ফাম তোয়ান ভুওং জোর দিয়ে বলেন যে সাম্প্রতিক বছরগুলিতে খারাপ ঋণ পরিচালনা উল্লেখযোগ্য ফলাফল অর্জন করেছে, যা ঋণ প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের স্বাস্থ্যের ক্ষেত্রে অবদান রেখেছে। এর ফলে, ব্যাংকিং ব্যবস্থা আরও স্থিতিশীল, ঝুঁকির চাপ হ্রাস পেয়েছে।

সমান্তরালভাবে, ২০২০ সাল থেকে এখন পর্যন্ত, ঋণ প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের পরিধি তীব্রভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে, যার ফলে বিরোধের সংখ্যা বৃদ্ধি পেয়েছে। HHNH জানিয়েছে যে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি মামলার আদালত নিষ্পত্তির প্রক্রিয়ায় অনেক অসুবিধার কথা জানিয়েছে।

বিশেষ করে, মামলা নিষ্পত্তির সময় এবং মামলা গ্রহণের প্রক্রিয়া এখনও কিছু ব্যাংকে ধীরগতির।

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি সেই আদালতে কতগুলি মামলা জমা হয়, যেখানে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের সদর দপ্তর অবস্থিত, যে আদালতে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের শাখা অবস্থিত (আদালত মামলা গ্রহণ করতে রাজি হয় না, অথবা মামলা গ্রহণ করে কিন্তু তবুও এটি সেই আদালতে স্থানান্তর করে যেখানে বিবাদীর সদর দপ্তর/বাস, কাজ...)।

ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিতে বন্ধক রাখা জমি ব্যবহারের অধিকার সম্পর্কিত সম্পত্তি বিরোধ সম্পর্কিত বেশ কয়েকটি মামলার রিপোর্ট করেছে, কিন্তু ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি মামলার কার্যক্রমে অংশগ্রহণের জন্য আদালত থেকে নোটিশ পায়নি।

জামিনদার সম্পদের অন-সাইট পর্যালোচনা এবং মূল্যায়ন সম্পর্কে, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি জানিয়েছে যে পক্ষগুলি সহযোগিতা করেনি, প্রতিরোধ করেছে, ঝামেলা সৃষ্টি করেছে, বন্ধ করে দিয়েছে, ছেড়ে দিয়েছে, অথবা অনুপস্থিত ছিল; জামিনদার পর্যালোচনা এবং মূল্যায়ন খরচের উপর কোনও নিয়ন্ত্রণ ছিল না; বিরোধের সাথে জড়িত অনেক বন্ধকী সম্পদ বৃহৎ এলাকা এবং অস্পষ্ট সীমানা সহ ভূমি ব্যবহারের অধিকার ছিল, যা জামিনদার মূল্যায়ন, প্রকৃত পরিমাপ এবং বিরোধের স্থান নির্ধারণকে কঠিন করে তোলে।

ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি প্রকৃত তৃতীয় পক্ষের সুরক্ষা সংক্রান্ত নিয়মকানুন এবং জমি ব্যবহারকারী পরিবারের সুরক্ষিত সম্পদ নিয়ে বিরোধের বিষয়ে সমস্যার কথা জানিয়েছে।

ফৌজদারি মামলায় প্রমাণ ফেরত এবং পরিচালনার ক্ষেত্রে, এটি প্রতিফলিত করে যে সম্পদগুলি আইনত ঋণ প্রতিষ্ঠানের (একটি প্রকৃত তৃতীয় পক্ষ) সাথে লেনদেন করা হয়েছে কিন্তু এখনও অবৈধ বা বাতিল ঘোষণা করা হয়েছে। সুরক্ষিত সম্পদগুলি "হিমায়িত" থাকে যখন মামলা প্রক্রিয়া অনেক বছর ধরে চলতে পারে, যার ফলে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির পক্ষে ঋণ প্রক্রিয়া করা এবং পুনরুদ্ধার করা অসম্ভব হয়ে পড়ে।

"উপরে উল্লিখিত অসুবিধাগুলির মধ্যে, কিছু কারণ ঋণ প্রতিষ্ঠান থেকে উদ্ভূত হয়, এর মধ্যে কিছু আইনি বিধি প্রয়োগের দৃষ্টিভঙ্গি এবং মামলাকারীদের প্রমাণ মূল্যায়নের পদ্ধতির কারণে। অতএব, মামলা সংস্থাগুলির উপরোক্ত পরিস্থিতিগুলিকে সমানভাবে প্রয়োগ করার জন্য নির্দেশিকা থাকা দরকার যাতে সকল স্তরের আদালতগুলি উদ্ভূত বাস্তব পরিস্থিতি সমাধানের জন্য সেগুলি প্রয়োগ করতে পারে," মিঃ ফাম তোয়ান ভুং জোর দিয়ে বলেন।

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 2. — ভিয়েতনাম ব্যাংকস অ্যাসোসিয়েশনের কাউন্সিলের চেয়ারম্যান মিঃ ফাম তোয়ান ভুওং সম্মেলনে বক্তব্য রাখেন - ছবি: ভিজিপি/এইচটি

যেসব আইনি সমস্যা সমাধানের অপেক্ষায় রয়েছে

আইন সম্পর্কে, আইনি বিভাগের (SBV) উপ-পরিচালক মিস ভু নগক ল্যান তিনটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়ের দিকে ইঙ্গিত করেছেন।

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 3. — স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের আইন বিভাগের উপ-পরিচালক মিস ভু নগক ল্যান - ছবি: ভিজিপি/এইচটি

প্রথমত, বন্ধকী সম্পদ পরিচালনার সময় ঋণের সুদের হার সম্পর্কে, কিছু প্রথম-উপাত্ত এবং আপিল রায় বৈধ চুক্তিবদ্ধ চুক্তি এবং নথি থাকা সত্ত্বেও, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে বকেয়া ঋণের উপর সুদ গণনা করার অনুরোধ প্রত্যাখ্যান করেছে। স্টেট ব্যাংক ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন, নির্দেশিকা নথি এবং রেজোলিউশন 01/2019/NQ-HDTP উদ্ধৃত করে জোর দিয়ে বলেছে যে ঋণ পুনরুদ্ধারের অধিকার রক্ষার জন্য আদালতকে সঠিক নিয়ম প্রয়োগ করতে হবে। প্রকৃতপক্ষে, সুপ্রিম পিপলস কোর্ট পর্যালোচনার জন্য আপিল করেছে, প্রথম-উপাত্ত এবং আপিল রায় বাতিল করেছে এবং পুনঃবিচারের অনুরোধ করেছে।

দ্বিতীয়ত, সম্মত সুদের হারের উপর। স্টেট ব্যাংকের মতে, ঋণ প্রতিষ্ঠান এবং গ্রাহকদের মধ্যে সুদের হার বাজারে মূলধনের সরবরাহ এবং চাহিদার উপর ভিত্তি করে, তাই গ্রাহকরা আইন লঙ্ঘন করলে মূলধন, সুদ এবং বিলম্বে পরিশোধের সুদ দিতে হবে। বিচার করার সময়, আদালতকে সকল পক্ষের অধিকার নিশ্চিত করার জন্য দেওয়ানি কোডে সুদের হারের সীমা ব্যবহার না করে ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন এবং সম্পর্কিত নথি প্রয়োগ করতে হবে।

তৃতীয়ত, ফৌজদারি মামলা শুরুর তারিখের পরে আদালত সুদ গণনা না করার বিষয়ে। স্টেট ব্যাংক বিশ্বাস করে যে প্রথম মামলার সময় পর্যন্ত ঋণ প্রতিষ্ঠানের ক্ষতি নির্ধারণ করা প্রয়োজন, কারণ ব্যাংকটিকে এখনও মূলধন খরচ দিতে হবে এবং এখনও ঋণ পুনরুদ্ধার করতে পারেনি। রেজোলিউশন 03/2020/NQ-HDTP এও বলা হয়েছে যে এই প্রস্তাব অনুসারে ক্ষতিপূরণ সম্পূর্ণরূপে এবং তাৎক্ষণিকভাবে ক্ষতিপূরণ দিতে হবে।

বিশেষ করে, "তৃতীয় পক্ষের সরল বিশ্বাসে" বিধানের মাধ্যমে, স্টেট ব্যাংক উল্লেখ করেছে যে অনেক ঋণ প্রতিষ্ঠান তাদের নিরাপত্তা অধিকার হারিয়েছে বন্ধকী লেনদেন অবৈধ হওয়ার কারণে কারণ ভূমি ব্যবহারের অধিকার শংসাপত্র বাতিল বা জাল করা হয়েছিল। যদিও ব্যাংকগুলি মূল্যায়ন প্রক্রিয়াটি সম্পূর্ণরূপে বাস্তবায়ন করেছিল এবং দোষী ছিল না, তবুও তারা বড় আইনি ঝুঁকির মুখোমুখি হয়েছিল। লেনদেন বৈধ হলে সম্পদ পরিচালনার অধিকার নিশ্চিত করার জন্য ব্যাংকগুলি সুপ্রিম পিপলস কোর্টকে অতিরিক্ত নির্দেশিকা প্রদানের জন্য অনুরোধ করেছিল।

অনেক ব্যাংক আরও জানিয়েছে যে আদালতের রায়ে তাদের সুবিধাভোগীকে প্রদত্ত গ্যারান্টির পরিমাণ ফেরত দিতে হবে, যদিও নিঃশর্ত গ্যারান্টি চিঠিটি নিয়ম মেনে চলে। ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান আইন এবং স্টেট ব্যাংকের সার্কুলার অনুসারে, অতিরিক্ত শর্ত ছাড়াই, নথিগুলি বৈধ হলে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি অর্থ প্রদান করতে বাধ্য।

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের আইন বিভাগের প্রতিনিধি সুপারিশ করেছেন যে সুপ্রিম পিপলস কোর্ট আইন প্রয়োগের বিষয়ে স্পষ্ট নির্দেশনা জারি করুক, বিচারকদের প্রশিক্ষণের প্রচার করুক এবং বিচার ও প্রয়োগের সময় কমাতে প্রকিউরেসি, প্রয়োগকারী সংস্থা এবং স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের সাথে একটি আন্তঃক্ষেত্রীয় বিনিময় ব্যবস্থা তৈরি করুক।

সুনির্দিষ্ট প্রস্তাবগুলির মধ্যে রয়েছে: রায় কার্যকর হওয়ার পর ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে সুরক্ষিত সম্পদ জব্দ এবং নিলাম করার অনুমতি দেওয়া; পক্ষগুলি সহযোগিতা না করলে পরিচালনার জন্য প্রবিধান জারি করা; মানদণ্ড পূরণকারী বিরোধগুলির জন্য সরলীকৃত পদ্ধতি প্রয়োগ করা; বিতর্কিত সম্পদের একটি ডাটাবেস তৈরি করা; এবং ফৌজদারি মামলায় প্রমাণ পরিচালনার জন্য একীভূত নির্দেশিকা প্রদান করা, যাতে আইনি সম্পদ শীঘ্রই ব্যাংকগুলিতে ফেরত দেওয়া যায়।

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 4. — স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের অধীনে ব্যাংকিং লিগ্যাল ক্লাবের প্রধান মিসেস নগুয়েন থি ফুওং একটি সুপারিশ করেছেন - ছবি: ভিজিপি/এইচটি

HHNH-এর অধীনে ব্যাংকিং ল ক্লাবের প্রধান মিসেস নগুয়েন থি ফুওং পরামর্শ দিয়েছেন: সুপ্রিম পিপলস কোর্ট থেকে একটি নথি থাকা উচিত যাতে সকল স্তরের আদালতকে চুক্তিকে অবৈধ ঘোষণা করার সময় আইন অনুসারে পরিণতি মোকাবেলা করার নির্দেশ দেওয়া হয়। একই সাথে, আদালতের উচিত বিরোধের সাথে জড়িত পক্ষগুলির আইনি ভিত্তি এবং মতামত সম্পূর্ণরূপে স্বীকার করা।

অ্যাসোসিয়েশন সুপারিশ করে যে সুপ্রিম পিপলস কোর্ট রায় কার্যকর হওয়ার পরপরই ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির সুরক্ষিত সম্পদ বাজেয়াপ্ত এবং বিক্রি করার অধিকার স্পষ্টভাবে নির্দেশ করে। একই সাথে, বিতর্কিত সম্পদের অবস্থা সম্পর্কে একটি ডাটাবেস তৈরিতে সমন্বয় সাধন করে, রায় কার্যকর করার প্রক্রিয়ায় স্বচ্ছতা এবং সুবিধা নিশ্চিত করে।

সুপ্রিম পিপলস কোর্টকে অনুরোধ করা হচ্ছে যে তারা সুরক্ষিত সম্পদ প্রদানের বাধ্যবাধকতা, সুরক্ষিত সম্পদ নিষ্পত্তির অধিকার, অথবা নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণের সময় অসুরক্ষিত ঋণ চুক্তি সম্পর্কিত বিরোধের জন্য সরলীকৃত পদ্ধতি প্রয়োগের নির্দেশিকা জারি করুক। এছাড়াও, আঞ্চলিক আদালতের জন্য এমন নির্দেশিকা থাকা উচিত যাতে মামলাগুলিকে একত্রিত বা পৃথক করার জন্য অন্য অঞ্চলে স্থানান্তর করা যায়, সেইসাথে সমাধানের এখতিয়ার স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত করা যায়...

সুপ্রিম পিপলস কোর্টের ডেপুটি চিফ জাস্টিস মিঃ নগুয়েন ভ্যান টিয়েন মন্তব্য করেছেন যে ঋণ বিরোধগুলি জটিল, কেবল ঋণ নিয়েই নয় বরং সাধারণ সম্পত্তি, উত্তরাধিকার এবং অন্যান্য অনেক আইনি সম্পর্ক নিয়েও। তাছাড়া, মূল সমস্যাটি প্রায়শই জামানতের মধ্যে থাকে, যার ঝুঁকি কমাতে সুনির্দিষ্ট ব্যবস্থাপনা প্রয়োজন। মিঃ টিয়েন বাস্তবে একটি ত্রি-পক্ষীয় ঋণ চুক্তি স্বাক্ষরের গুরুত্বের উপর জোর দেন: ঋণগ্রহীতা, জামিনদার এবং ব্যাংক, যা স্বচ্ছ এবং কঠোরভাবে মেনে চলতে হবে।

প্রতিনিধিরা আর্থিক ব্যবস্থার স্বচ্ছতা এবং স্থিতিশীলতা রক্ষা করার পাশাপাশি ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির বৈধ অধিকার নিশ্চিত করতে এবং অসুবিধাগুলি দূর করতে ব্যাংকিং খাত, আদালত এবং সংশ্লিষ্ট সংস্থাগুলির মধ্যে ঘনিষ্ঠ সমন্বয় অব্যাহত রাখার প্রয়োজনীয়তার উপর একমত হয়েছেন।

হুই থাং

সূত্র: https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm