Chytré pravidlo 28/36 vám pomůže snížit tlak na hypotéky

Pravidlo 28/36 pro půjčování

Aby si lidé mohli dovolit vlastnit cenné aktivum, jako jsou nemovitosti, často si berou hypotéku od banky. Ne každý však ví, jak finanční páku využít a jak to vyhovuje jejich finančnímu zdraví.

Mnoho lidí často utratí za koupi domu více peněz, než si mohou dovolit, aniž by si uvědomovali, že dělají chybu. Průzkum CNBC ukázal, že 22 % mladých kupujících domů v USA má pocit, že platí za hypotéku příliš mnoho úroků. 14 % se cítí zahlceno svými hypotečními splátkami.

Proto si před podpisem hypotéky pečlivě naplánujte rozpočet, abyste se nedostali do obtížné situace. Finanční experti po celém světě často radí lidem, aby k vyrovnání kapitálu na koupi domu z dluhů použili pravidlo 28/36.

Toto pravidlo říká, že byste neměli utratit více než 28 % svého příjmu za náklady na bydlení a 36 % za celkový dluh. Upozorňujeme, že tento příjem je to, co vám zbude po odečtení daní.

Kroky k implementaci pravidla 28/36

Nejprve určete měsíční náklady na vlastnictví domu. Náklady na vlastnictví zahrnují jistinu a úroky z hypotéky, daně, průměrné náklady na údržbu (za předpokladu průměru 2 % hodnoty domu) a provize z nemovitosti.

Dále vypočítejte celkovou hodnotu ostatních dluhů, včetně kreditních karet, půjček na auto, alimentů a plateb podpory dítěte.

Konkrétněji řečeno, pokud váš příjem po zdanění činí 30 milionů VND, maximální platba za vlastnictví domu je 8,4 milionu VND. Celkový dluh vypočítaný z vašeho příjmu nesmí překročit 10,8 milionu VND.

V případě, že po připočtení hypotečního dluhu váš celkový dluh dosáhne 15 milionů VND (což představuje 50 % příjmu), nesplňuje pravidlo 28/36.

Na splátky hypotéky byste neměli utratit více než 28 % svého příjmu po zdanění (Foto: Tien Tuan).

Co dělat, když překročíte pravidlo 28/36?

Pokud uplatníte pravidlo 28/36 a zjistíte, že platíte více, než si můžete dovolit, zkuste snížit svou dluhovou zátěž, než se rozhodnete půjčit si více.

Lidé obvykle používají dvě základní strategie ke snížení dluhu. První je splatit nejmenší dluh, tvrdě pracovat a postupně splácet větší částky. Druhou je nejprve splatit dluh s nejvyšší úrokovou sazbou a postupně ji snižovat na nejnižší úrokovou sazbu.

Spolu se splácením dluhů musíte také najít způsoby, jak zvýšit svůj příjem z brigád, práce na volné noze a přesčasů.

Splácení dluhu je důležité, protože ovlivňuje vaše kreditní skóre. Kreditní skóre je jedním z důležitých kritérií pro banky při schvalování úvěrů, stejně jako úrokových sazeb.

Lidé s vysokým kreditním skóre mají větší pravděpodobnost, že získají půjčky, než lidé s nízkým kreditním skóre. Ve skutečnosti mohou bohatí lidé s vysokým kreditním skóre získat půjčky s nižšími úrokovými sazbami než ostatní.

Zkušenosti s aplikací pravidla 28/36

Pravidlo 28/36 byste však neměli používat příliš rigidní a mechanicky. Například v roce 2021 činila cena hypotéky ve státě Kalifornie v USA 2 523 USD. Pokud se použije pravidlo 28/36, znamená to, že celkový měsíční příjem kupujícího nemovitosti musí dosáhnout přibližně 9 010 USD (přibližně 108 128 USD/rok), aby si mohl splátku dovolit.

Podle údajů ze sčítání lidu v Kalifornii z roku 2021 je však medián příjmu domácností ve státě 84 097 dolarů. Pokud by stroje toto pravidlo uplatňovaly, mnoho lidí by si nemohlo pořídit vlastní bydlení kvůli neschopnosti získat půjčku.

Zdroj: https://dantri.com.vn/bat-dong-san/quy-tac-thong-minh-2836-giup-ban-vay-mua-nha-bot-ap-luc-20231228144027003.htm