Das Rennen um die Anziehung ungenutzter Cashflows mit Konten...

Ungenutztes Geld und die Notwendigkeit einer finanziellen Optimierung

CASA (Current Account Savings Account) ist eine kostengünstige Kapitalquelle, die Banken dabei hilft, die Kapitalmobilisierungskosten zu senken und die Nettozinsmarge (NIM) zu erhöhen. Im Jahr 2022, als die Einlagenzinsen stark anstiegen, erlebten viele Banken jedoch einen starken Rückgang der CASA, da die Kunden auf Festgeldsparkanäle mit höheren Zinssätzen umstiegen. Um wettbewerbsfähig zu bleiben, müssen Banken auf Überweisungs- und Kontoführungsgebühren verzichten und digitale Dienste wie Rechnungszahlungen, Investitionen und Einkäufe über mobile Apps integrieren.

Den Finanzberichten 2024 von 27 börsennotierten Banken zufolge belief sich der Gesamtbestand an kurzfristigen Einlagen (CASA) auf rund 2,5 Milliarden VND, was fast 20 % der gesamten Einlagen bei Banken entspricht. Zahlen der Staatsbank von Vietnam (SBV) zeigen, dass der Wert bargeldloser Zahlungen über Mobiltelefone im Jahr 2023 49 Millionen Milliarden VND erreichen wird, was eine große Menge ungenutzten Geldes auf den Zahlungskonten der Menschen widerspiegelt. Da die Zinssätze für langfristige Kredite jedoch lediglich zwischen 0,05 und 0,5 % pro Jahr schwanken, liegt der Großteil dieses Geldes quasi „schläft“ und generiert keine nennenswerten Gewinne.

Der Wettlauf um die Anziehung ungenutzter Geldströme mit automatisch verzinsten Konten bei Banken

Unterdessen ergab eine Umfrage von NielsenIQ (Q3/2024), dass 83 % der vietnamesischen Verbraucher gerne sparen und sich flexible Anlageprodukte wünschen, während 75 % immer etwas Geld auf ihrem Konto behalten, anstatt Bargeld aufzubewahren. Insbesondere wünschen sich 80 % der Kunden der Generation Z in Südostasien eine digitale Banking-Plattform, die Zahlungen, Sparen und Investieren integriert, so ein McKinsey-Bericht (2024). Diese Zahlen zeigen den dringenden Bedarf an Finanzlösungen, die den ungenutzten Cashflow optimieren und gleichzeitig die Liquidität sicherstellen.

Angesichts dieses Drucks haben die Banken erkannt, dass das Angebot von Finanzprodukten, die sowohl äußerst rentabel und flexibel sind (wie Girokonten) als auch sicher (wie Sparanlagen), ein wirksames Mittel zur Gewinnung und Bindung von Kunden ist. Dies ist die Voraussetzung für die Entstehung automatisch gewinnbringender Kontoprodukte.

Die Entstehung und Explosion automatischer gewinnbringender Konten

Im Januar 2024 brachte Techcombank das Produkt Automatic Profit auf der Techcombank Mobile-Anwendung mit der Botschaft „Sie sind frei, Ihr Geld bringt Gewinn“ auf den Markt. Mit diesem Produkt können ungenutzte Gelder auf einem Zahlungskonto automatisch mit einer Rendite von bis zu 3,2 %/Jahr (Version 1.0) verzinst werden, während gleichzeitig sichergestellt wird, dass Kunden jederzeit Geld ausgeben, überweisen oder abheben können. Der Clou dabei ist, dass die Funktion nur einmal aktiviert werden muss, keine Laufzeit benötigt und durch eine moderne Technologieplattform unterstützt wird.

Bis Januar 2025 wird Techcombank auf Automatic Profit 2.0 upgraden und dabei die Mindestguthabenschwelle (10 Millionen VND in Version 1.0) aufheben. Dadurch wird ein Gewinn auf den gesamten Kontostand ermöglicht, mit einer optimalen Rendite von bis zu 4 %/Jahr – 80-mal höher als der normale Zinssatz ohne Laufzeit. Bei diesem Produkt gibt es keine Begrenzung der Guthabenaufbewahrungszeit (selbst 1 Tag ist rentabel) und es sind flexible Ausgaben rund um die Uhr für das gesamte Guthaben bis zu 50 Milliarden VND möglich. Der Erfolg des Produkts wird durch die Teilnahme von mehr als 3 Millionen Kunden, die Optimierung von 74.000 Milliarden VND und die Schaffung von 1,3 Millionen Diskussionen in sozialen Netzwerken belegt.

Der Erfolg der Techcombank hat Neuland in der Bankenbranche eröffnet und Wettbewerber dazu veranlasst, schnell einzusteigen.

Das im März 2025 eingeführte Produkt eKash – Super Profit der VPBank ermöglicht die automatische Übertragung von Guthaben über dem Mindestbetrag (50 Millionen VND für VPBank Diamond-Kunden) zur Anlage mit einer festen Rendite von 3,5 %/Jahr an ein Wertpapierunternehmen. Das Einzigartige daran ist, dass das Kapital und die Zinsen jeden Morgen auf das Konto zurückgebucht werden, wodurch Liquidität und tägliche Zinszahlungen sichergestellt werden – eine Funktion, bei der die VPBank stolz darauf ist, die „erste und einzige“ auf dem Markt zu sein.

Mit dem Super Yield-Produkt konnte VIB dank wettbewerbsfähiger Renditen und flexibler Mechanismen ähnlich denen der Techcombank innerhalb von 48 Stunden nach der Einführung außerdem Zehntausende Kunden gewinnen. Dieses Produkt konzentriert sich auf Kunden mit großen Guthaben, wobei die Zinssätze im Laufe der Zeit steigen.

Zuvor hatte MSB im Oktober 2024 die Kampagne „Non-Stop Profit“ gestartet, die darauf abzielte, die (wettbewerbsbedingt sinkende) CASA-Quote mit einem Produkt zu verbessern, das es ermöglicht, Kontoguthaben ohne Laufzeit automatisch mit höheren Zinssätzen zu verzinsen. Ähnlich wie andere Banken bietet die LPBank Produkte mit flexiblen Mechanismen an und konzentriert sich auf Einzelkunden mit kurzfristig ungenutztem Cashflow.

Sogar E-Wallets wie MoMo mit Lucky Bag Plus (bei Vietcombank eingezahlt) und ZaloPay mit Profitable Balance sind ins Rennen eingestiegen und zielen mit Renditen von etwa 4 %/Jahr auf junge Benutzer mit kleinen Guthaben ab; Niedrige Mindestguthabenanforderung (ab nur 10.000 VND).

Alle automatisch verzinslichen Kontoprodukte verfügen über einige herausragende Merkmale, wie beispielsweise attraktive Renditen von 3,2–5 %/Jahr, die deutlich höher sind als die Zinsen bei nicht laufzeitgebundenen Anlagen (0,5 %/Jahr) und mit kurzfristigen Sparanlagen (1–3 Monate, etwa 2–3 %/Jahr) konkurrenzfähig sind. Auch diese Lösung wird von renommierten Banken angeboten und bietet die gleiche Sicherheit wie Spareinlagen.

Der Unterschied besteht darin, dass Kunden im Gegensatz zum Festgeldsparen jederzeit Geld ausgeben, überweisen oder abheben können, ohne dass Zinsen verloren gehen. Das Produkt ist in mobile Anwendungen integriert und unterstützt biometrische Authentifizierung und Transaktionen rund um die Uhr. Durch einmaliges Aktivieren verwaltet das System automatisch die Salden, um Gewinne zu erzielen und manuelle Vorgänge zu minimieren.

Aussichten und Risiken

Automatische verzinsliche Konten helfen Banken, kostengünstige Mittel (CASA) anzuziehen und so die Nettozinsmargen (NIM) zu verbessern. Dank dieses Produkts erreicht die Techcombank im ersten Quartal 2024 eine CASA-Quote von 40,5 %. Auch VPBank und VIB verzeichneten ein signifikantes CASA-Wachstum. Indem sie höhere Renditen als bei langfristigen Zinssätzen (0,05–0,5 %/Jahr) anbieten, ermutigen Banken ihre Kunden, langfristige Guthaben zu halten, und reduzieren so die Häufigkeit, mit der sie auf Festgelder oder andere Anlagekanäle umsteigen.

Der Wettbewerb zwischen den Banken beschränkt sich nicht nur auf die Zinsen, sondern erstreckt sich auch auf attraktive Förderprogramme. VIB startet das Programm „Billion Dollar Mission“ mit der Chance, bis zu 1 Milliarde VND zu gewinnen, zusammen mit vielen anderen Anreizen wie der kostenlosen Auswahl schöner Kontonummern und Boni für die Empfehlung von Freunden. Diese Strategien helfen Banken nicht nur, neue Kunden zu gewinnen, sondern auch bestehende Kunden zu binden.

Kurzfristig wird sich der Trend zu automatisch verzinsten Konten weiter verstärken, da immer mehr Banken und E-Wallets hinzukommen. Die Renditen könnten aus Wettbewerbsgründen leicht steigen, werden sich aber aufgrund der Zinsobergrenze der Staatsbank bei etwa 3–5 % pro Jahr stabilisieren. Darüber hinaus werden diese Produkte zum Standard im Bankensektor und werden immer stärker in Finanzdienstleistungen wie Aktienanlagen, Versicherungen oder Verbraucherkredite integriert. Das Embedded Finance-Modell wird die Art und Weise verändern, wie die Vietnamesen ihre Finanzen verwalten, und eine bargeldlose Gesellschaft fördern. Mit ihrer Liebe zur Technologie und ihrem Bedürfnis nach flexiblen Finanzen wird die Generation Z ein wichtiger Treiber dieses Trends sein und die Banken zu ständigen Innovationen zwingen.

Der Wettlauf um die Anlockung ungenutzter Cashflows mit automatisch verzinslichen Konten ist ein Beweis für die Transformation des vietnamesischen Bankensektors im digitalen Zeitalter. Dieser Trend hat sich ausgebreitet und zieht dank seiner hohen Erträge, Flexibilität und modernen Technologie Millionen von Kunden an. Um jedoch ihren Wettbewerbsvorteil zu wahren und die Erwartungen der Kunden zu erfüllen, müssen Banken in Technologie investieren, das Bewusstsein schärfen und für finanzielle Sicherheit sorgen. Angesichts eines CASA-Werts von 2,5 Billiarden VND und des wachsenden Bedarfs an finanzieller Optimierung sind automatisierte, gewinnbringende Produkte nicht nur eine Finanzlösung, sondern auch eine treibende Kraft für eine bargeldlose Gesellschaft und die digitale Wirtschaftsentwicklung. Auch in Zukunft dürfte dieser Wettlauf spannend bleiben und sowohl den Kunden als auch der Bankenbranche einen nachhaltigen Mehrwert bringen.

Experten warnen jedoch neben den Vorteilen auch vor potenziellen Risiken. Die Überweisung von Geld von einem Girokonto auf hauseigene Anlageprodukte oder zu einem Maklerunternehmen kann höhere Renditen bringen, birgt aber auch ein Marktrisiko. Daher müssen Kunden die Funktionsweise dieser Produkte genau verstehen, bevor sie teilnehmen.

Quelle: https://baodaknong.vn/cuoc-dua-thu-hut-dong-tien-nhan-roi-bang-tai-khoan-sinh-loi-tu-dong-253691.html

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