Das Rennen um die Anziehung ungenutzter Cashflows mit Konten...

Im Kontext der digitalen Wirtschaft und der steigenden Nachfrage nach persönlicher Finanzoptimierung liefern sich vietnamesische Banken einen erbitterten Wettlauf um die Gewinnung ungenutzter Cashflows durch automatisch verzinsliche Kontoprodukte.

Ungenutztes Geld und die Notwendigkeit einer finanziellen Optimierung

CASA (Current Account Savings Account) ist eine kostengünstige Kapitalquelle, die Banken hilft, ihre Kapitalbeschaffungskosten zu senken und die Nettozinsmarge (NIM) zu erhöhen. Im Jahr 2022, als die Einlagenzinsen stark anstiegen, verzeichneten viele Banken jedoch einen starken Rückgang der CASA-Konten, da Kunden auf Festgeldsparformen mit höheren Zinsen umstiegen. Um wettbewerbsfähig zu bleiben, müssen Banken auf Überweisungsgebühren verzichten, Konten führen und digitale Dienste wie Rechnungszahlungen, Investitionen und Shopping über mobile Anwendungen integrieren.

Laut den Finanzberichten 2024 von 27 börsennotierten Banken belief sich der Gesamtbestand an kurzfristigen Einlagen (CASA) auf rund 2,5 Millionen VND und machte damit fast 20 % der gesamten Bankeinlagen aus. Daten der Staatsbank von Vietnam (SBV) zeigen, dass der Wert bargeldloser Zahlungen per Mobiltelefon im Jahr 2023 49 Millionen VND erreichte, was auf eine große Menge ungenutzten Geldes auf den Zahlungskonten der Menschen hindeutet. Da die Zinssätze für kurzfristige Einlagen jedoch nur zwischen 0,05 und 0,5 % pro Jahr schwanken, liegt der Großteil dieses Geldes praktisch brach und generiert keine nennenswerten Gewinne.

Eine NielsenIQ-Umfrage (Q3/2024) ergab, dass 83 % der vietnamesischen Verbraucher regelmäßig sparen und flexible Anlageprodukte wünschen. 75 % behalten immer etwas Geld auf ihrem Konto, anstatt es in bar zu halten. Insbesondere wünschen sich 80 % der Kunden der Generation Z in Südostasien eine digitale Banking-Plattform, die Zahlungen, Sparen und Investieren integriert, so ein McKinsey-Bericht (2024). Diese Zahlen verdeutlichen den dringenden Bedarf an Finanzlösungen, die den ungenutzten Cashflow optimieren und gleichzeitig die Liquidität sicherstellen.

Angesichts dieses Drucks erkannten die Banken, dass die Bereitstellung von Finanzprodukten, die sowohl hochprofitabel als auch flexibel sind, wie Girokonten und sichere Sparkonten, ein wirksames Mittel zur Kundengewinnung und -bindung darstellt. Dies ist die Voraussetzung für die Entstehung automatisch verzinslicher Kontoprodukte.

Die Entstehung und Explosion automatischer gewinnbringender Konten

Im Januar 2024 führte Techcombank das Produkt „Automatic Profit“ in der Techcombank Mobile-App mit der Botschaft „Sie sind frei, Ihr Geld bringt Gewinn“ ein. Dieses Produkt ermöglicht es, ungenutztes Geld auf dem Zahlungskonto automatisch mit einer Rendite von bis zu 3,2 %/Jahr (Version 1.0) zu verzinsen und gleichzeitig sicherzustellen, dass Kunden jederzeit Geld ausgeben, überweisen oder abheben können. Das Besondere daran: Die Funktion muss nur einmal aktiviert werden, ist laufzeitunabhängig und wird von einer modernen Technologieplattform unterstützt.

Bis Januar 2025 wird Techcombank auf Automatic Profit 2.0 upgraden. Dadurch wird der Mindestguthabenschwellenwert (10 Millionen VND in Version 1.0) entfernt und Gewinne auf den gesamten Kontostand ermöglicht, mit einer optimalen Rendite von bis zu 4 % pro Jahr – 80-mal höher als der normale Zinssatz ohne Laufzeit. Dieses Produkt hat keine Begrenzung der Guthabenerhaltungsdauer (selbst 1 Tag kann Gewinn generieren) und ermöglicht flexible Ausgaben rund um die Uhr für den gesamten Kontostand von bis zu 50 Milliarden VND. Der Erfolg des Produkts wird durch mehr als 3 Millionen teilnehmende Kunden, die 74.000 Milliarden VND optimiert haben und 1,3 Millionen Diskussionen in sozialen Netzwerken ausgelöst haben, belegt.

Techcombank eröffnet die Ära des automatischen Profits. Foto: Techcombank

Der Erfolg der Techcombank hat „Neuland“ in der Bankenbranche eröffnet und die Konkurrenz dazu veranlasst, schnell einzusteigen.

Das im März 2025 eingeführte Produkt eKash – Super Profit der VPBank ermöglicht die automatische Überweisung von Guthaben über dem Mindestbetrag (50 Millionen VND für VPBank Diamond-Kunden) an ein Wertpapierunternehmen zur Anlage mit einer festen Rendite von 3,5 % pro Jahr. Das Besondere daran ist, dass Kapital und Zinsen jeden Morgen auf das Konto zurückgebucht werden, was Liquidität und tägliche Zinszahlungen gewährleistet – ein Angebot, auf das die VPBank stolz ist: die „erste und einzige“ auf dem Markt.

Mit dem Super Yield-Produkt konnte VIB innerhalb von 48 Stunden nach der Einführung dank wettbewerbsfähiger Renditen und flexibler Mechanismen, ähnlich wie bei Techcombank, Zehntausende Kunden gewinnen. Dieses Produkt richtet sich an Kunden mit großen Guthaben, wobei die Zinssätze mit der Zeit steigen.

Zuvor hatte MSB im Oktober 2024 die Kampagne „Non-Stop Profit“ gestartet, die darauf abzielte, die CASA-Quote (die aufgrund des Wettbewerbs sinkt) mit einem Produkt zu verbessern, das es ermöglicht, dass Kontostände automatisch und ohne Laufzeit höhere Zinsen generieren. Ähnlich wie andere Banken bietet die LPBank Produkte mit flexiblen Mechanismen an und konzentriert sich dabei auf Einzelkunden mit kurzfristig ungenutztem Cashflow.

Sogar E-Wallets wie MoMo mit Lucky Bag Plus (bei Vietcombank eingezahlt) und ZaloPay mit Profitable Balance sind ins Rennen eingestiegen. Sie zielen auf junge Benutzer mit kleinen Guthaben ab und bringen etwa 4 %/Jahr ein; niedrige Mindestguthabenanforderungen (ab nur 10.000 VND).

Automatische Zinskonten zeichnen sich durch attraktive Renditen von 3,2–5 % pro Jahr aus. Diese liegen deutlich über den Zinsen für langfristiges Sparen (0,5 % pro Jahr) und sind mit kurzfristigen Spareinlagen (1–3 Monate, ca. 2–3 % pro Jahr) konkurrenzfähig. Diese Lösung wird von renommierten Banken angeboten und bietet die gleiche Sicherheit wie Spareinlagen.

Der Unterschied besteht darin, dass Kunden im Gegensatz zu Festgeldern jederzeit zinslos Geld ausgeben, überweisen oder abheben können. Das Produkt ist in eine mobile Anwendung integriert, die biometrische Authentifizierung und Transaktionen rund um die Uhr unterstützt. Mit nur einer Aktivierung verwaltet das System automatisch den Kontostand, um Gewinne zu erzielen und manuelle Vorgänge zu minimieren.

Aussichten und Risiken

Automatisierte Zinskonten helfen Banken, kostengünstige Gelder (CASA) zu gewinnen und so ihre Nettozinsmargen (NIM) zu verbessern. Dank dieses Produkts erreichte die Techcombank im ersten Quartal 2024 eine CASA-Quote von 40,5 %. Auch VPBank und VIB verzeichneten ein deutliches CASA-Wachstum. Durch höhere Renditen als bei langfristigen Zinsen (0,05–0,5 %/Jahr) ermutigen Banken ihre Kunden, langfristige Guthaben zu halten, wodurch die Umstellung auf Festgelder oder andere Anlageformen reduziert wird.

Der Wettbewerb zwischen den Banken beschränkt sich nicht nur auf die Zinssätze, sondern erstreckt sich auch auf attraktive Werbeprogramme. VIB hat das „Billion Dollar Deal“-Programm gestartet, bei dem man bis zu 1 Milliarde VND gewinnen kann. Hinzu kommen viele weitere Anreize wie die kostenlose Auswahl attraktiver Kontonummern und Geldprämien für die Empfehlung von Freunden. Diese Strategien helfen den Banken nicht nur, neue Kunden zu gewinnen, sondern auch bestehende Kunden zu binden.

Kurzfristig wird sich der Trend zu automatischen Zinskonten weiter verstärken, da immer mehr Banken und E-Wallets daran teilnehmen. Die Renditen könnten wettbewerbsfähiger werden, werden sich aber aufgrund der Zinsobergrenze der Staatsbank bei etwa 3–5 % pro Jahr stabilisieren. Langfristig werden diese Produkte zum Standard im Bankensektor werden und stärker in Finanzdienstleistungen wie Aktienanlagen, Versicherungen oder Konsumentenkredite integriert sein. Das Embedded-Finance-Modell wird die Art und Weise, wie Vietnamesen ihre Finanzen verwalten, verändern und eine bargeldlose Gesellschaft fördern. Mit ihrer Vorliebe für Technologie und flexiblen Finanzbedürfnissen wird die Generation Z die treibende Kraft hinter diesem Trend sein und die Banken zu ständigen Innovationen zwingen.

Der Wettlauf um die Gewinnung ungenutzter Liquidität durch automatisch verzinsliche Konten ist ein Beleg für den Wandel des vietnamesischen Bankensektors im digitalen Zeitalter. Dieser Trend hat sich ausgebreitet und zieht dank hoher Renditen, Flexibilität und moderner Technologie Millionen von Kunden an. Um jedoch ihren Wettbewerbsvorteil zu erhalten und die Erwartungen der Kunden zu erfüllen, müssen Banken in Technologie investieren, das Bewusstsein schärfen und finanzielle Sicherheit gewährleisten. Mit 2,5 Billiarden VND in CASA und einem steigenden Bedarf an finanzieller Optimierung sind automatisch verzinsliche Produkte nicht nur eine Finanzlösung, sondern auch eine treibende Kraft für eine bargeldlose Gesellschaft und die digitale Wirtschaftsentwicklung. Auch in Zukunft verspricht dieser Wettlauf spannend zu bleiben und sowohl Kunden als auch dem Bankensektor nachhaltigen Mehrwert zu bieten.

Experten warnen jedoch neben den Vorteilen auch vor potenziellen Risiken. Die Übertragung von Geld von einem Zahlungskonto auf interne Anlageprodukte oder Wertpapierfirmen kann zwar höhere Renditen bringen, birgt aber auch Marktrisiken. Daher sollten Kunden die Funktionsweise dieser Produkte genau verstehen, bevor sie sich beteiligen.

Quelle: https://baodaknong.vn/cuoc-dua-thu-hut-dong-tien-nhan-roi-bang-tai-khoan-sinh-loi-tu-dong-253691.html