Anatomie eines gekündigten Lebensversicherungsvertrags

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Warum werden Verträge über Bankkanäle häufig gekündigt?

Die häufigsten Gründe für die Kündigung von Lebensversicherungsverträgen sind mangelnde Bereitschaft zur Teilnahme und/oder die Unmöglichkeit, den Vertrag fortzusetzen. Bei genauerem Hinsehen liegt die Wurzel des Problems jedoch in der Marktentwicklung der Versicherungsunternehmen, die von der wichtigsten Produktgruppe abhängt: den anlagegebundenen Versicherungen. Daten für 2022 zeigen, dass bis zu 85 % der Neuprämien aus dieser Produktlinie stammen.

Wie in anderen Schwellenländern ersetzen anlagegebundene Produkte zunehmend traditionelle reine Absicherungsprodukte oder kombinierte Absicherungs- und Sparprodukte. Das schnelle Wachstum dieser Produktlinie, insbesondere der Vertrieb über Bankkanäle (Bancassurance), hat einige Märkte wie Indien, Hongkong, Indonesien und Malaysia dazu gezwungen, neue Vorschriften zu erlassen und den Markt zu regulieren.

Normalerweise verlangen Banken von Kreditnehmern einen Versicherungsvertrag, um sicherzustellen, dass die Bank im Falle ungünstiger Risiken den Kreditbetrag zurückerhalten kann. In diesem Fall reicht ein Vertrag aus, der ausschließlich gegen Risiken absichert, beispielsweise eine Risikolebensversicherung oder eine erweiterte Risikolebensversicherung mit den Risiken Krankheit und Unfall.

Auch die Persistenzquote sollte als wichtiger Indikator zur Bewertung der Leistungsfähigkeit von Versicherungsunternehmen betrachtet und jährlich der Öffentlichkeit mitgeteilt werden.

Aufgrund ihrer Geschäftsziele möchten Banken jedoch im ersten Jahr die höchsten Versicherungsprämien einziehen, sodass Kunden dazu neigen, an anlagegebundenen Produkten teilzunehmen. Wenn Kunden sich informieren und ablehnen, ist der Abschluss eines Versicherungsvertrags eine weiche Voraussetzung für die Kreditgenehmigung oder einen günstigeren Zinssatz.

Aufgrund mangelnder Teilnahmebereitschaft oder einer höheren Prämie als nötig aufgrund zusätzlicher Investitionen ist die Wahrscheinlichkeit, den Vertrag im Folgejahr und in den Folgejahren nicht weiterführen zu können, sehr hoch. Die Folgen einer vorzeitigen Vertragsauflösung sind vielen jedoch nicht bewusst.

Vorzeitige Vertragsauflösung: Verlust für Kunden, Unternehmen und den Markt

Der offensichtlichste Nachteil einer vorzeitigen Kündigung eines Lebensversicherungsvertrags ist der Verlust für den Kunden. Denn je früher gekündigt wird, desto mehr Kosten fallen für diesen Zeitraum an, anstatt verteilt zu werden. Beispielsweise werden bei einem 30-jährigen Vertrag, der bis zum Ende der Laufzeit aufrechterhalten wird, Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Antragsgebühren, Gesundheitschecks usw. in kleine Beträge aufgeteilt. Wird er jedoch bereits nach ein bis zwei Jahren gekündigt, müssen diese Kosten dem Kunden sofort in Rechnung gestellt werden. Dies ist auch der Grund, warum viele Lebensversicherungsverträge in den ersten zwei Jahren keinen Rückkaufswert haben.

Eine vorzeitige Vertragsauflösung bedeutet jedoch nicht nur für Kunden, sondern auch für die Versicherungsgesellschaft selbst einen Verlust. Eine Vertragsauflösung bedeutet zudem, dass die Prämieneinnahmen für das Folgejahr wegfallen, was sich auf den Gesamtumsatz, den Cashflow und die Investitionstätigkeit des Unternehmens auswirkt. Beispielsweise kann eine vorzeitige Vertragsauflösung den Investitionsplan des Unternehmens beeinträchtigen oder, schlimmer noch, dazu führen, dass das Unternehmen einen Teil seiner Investitionen vorzeitig auflösen muss, um die Kunden bezahlen zu können. Ein Unternehmen mit einer hohen Vertragsauflösungsrate leidet unter Reputation und Prestige und hat größere Schwierigkeiten, sich am Markt zu etablieren.

Aus marktübergreifender Sicht mindert eine hohe Kündigungsquote das Vertrauen der Bestandskunden, was zu einer verstärkten Kündigungsquote führen kann. Zukünftige Kunden könnten zudem zurückhaltender und unterversicherter sein, was dazu führt, dass die Rolle der Lebensversicherung als Instrument zur Risikoprävention und als Kapitalkanal für die Wirtschaft im Vergleich zu ihrer Rolle und Kapazität abnimmt.

Kann es geheilt werden?

Auch einige Schwellenländer verzeichneten ein rasantes Wachstum bei anlagegebundenen Versicherungsprodukten und führten entsprechende Marktregulierungsmaßnahmen durch. Die Aufsicht über Finanzdienstleistungsprodukte einer Bank erfordert eine einheitliche Steuerung durch die Finanzverwaltungsbehörde ( Finanzministerium ) und die Bankenverwaltungsbehörde (Staatsbank). Die Verantwortung der Banken bei der Einführung und Bereitstellung von Versicherungsprodukten muss dabei transparent und gleichberechtigt sein. Sie muss sich an den Bedürfnissen und Möglichkeiten orientieren und sicherstellen, dass die Kunden ihre vertraglichen Pflichten und Rechte klar verstehen.

Die häufigsten Gründe für die Kündigung eines Lebensversicherungsvertrags sind mangelnde Bereitschaft zur Teilnahme und/oder mangelnde finanzielle Leistungsfähigkeit zur weiteren Vertragserfüllung. Bei genauerem Hinsehen liegt die Ursache des Problems jedoch in der Marktentwicklung der Versicherungsunternehmen, die sich auf die wichtigste Produktgruppe, die anlagegebundene Versicherungen, konzentriert.

Die Persistenzquote sollte ebenfalls als wichtiger Indikator für die Leistungsfähigkeit von Versicherungsunternehmen gelten und jährlich öffentlich bekannt gegeben werden. Die Retentionsrate sollte für die ersten fünf Jahre veröffentlicht werden, damit Markt und Verbraucher wissen, welche Unternehmen über einen ausreichend langen Zeitraum gute Retentionsraten aufweisen.

Ein Faktor, der die Vertragskündigung maßgeblich beeinflusst, ist die Beziehung zwischen Kunde und Versicherungsvertreter. Vertreter, die schon lange im Beruf tätig sind und dies als ihre Haupttätigkeit betrachten, weisen eine deutlich höhere Vertragsbindungsrate auf als Vertreter, die erst seit Kurzem im Geschäft sind. Daher müssen Versicherungsunternehmen der Qualität der Beratung und den Vorzugskonditionen für Vertreter mit langjähriger Erfahrung Priorität einräumen.

In vielen Ländern, wie beispielsweise den nordischen Ländern, ist die Vertragsbindungsrate für Lebensversicherungen sehr hoch (über 99 %). Neben dem hohen Bekanntheitsgrad und Verständnis der Bevölkerung für Lebensversicherungen sind auch die Rechte der Versicherungsnehmer streng geschützt. Versicherungsunternehmen oder -vermittler wagen es nicht, bei der Einführung und Bereitstellung von Lebensversicherungsprodukten das Risiko von Mehrdeutigkeiten einzugehen.

Nur dann werden die Menschen die Rolle der Lebensversicherung und die Vielfalt der Lebensversicherungsprodukte vollständig verstehen und nach Rücksprache mit verantwortungsbewussten und zertifizierten Vertretern proaktiv mitwirken.

Quelle thesaigontimes

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