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Der vietnamesische Bankenverband hat soeben das offizielle Schreiben Nr. 332/HHNH-PLNV an das Ministerium für Information und Kommunikation (die zuständige Redaktion) gesandt, um zum Verordnungsentwurf zur Regelung elektronischer Signaturen und vertrauenswürdiger Dienste Stellung zu nehmen. Der vietnamesische Bankenverband bekräftigt seine in den jüngsten Kommentaren festgehaltene Position und schlägt weiterhin Anpassungen an Artikel 9 des Verordnungsentwurfs vor. Gleichzeitig ist der Verband der Ansicht, dass einige Punkte des Entwurfs nicht mit den Bestimmungen des Gesetzes über elektronische Transaktionen 2023 vereinbar sind und die Geschäftstätigkeit von Kreditinstituten erheblich beeinträchtigen sowie die Kosten für Privatpersonen und Unternehmen bei elektronischen Transaktionen mit Kreditinstituten erhöhen werden.

„Tragen“ Sie viele Kosten für die Pflege digitaler Signaturen

Laut der vietnamesischen Bankenvereinigung müssen Kunden (Unternehmen und Privatpersonen) gemäß den Bestimmungen des Dekretentwurfs extrem hohe Gebühren für die Erteilung und Aufrechterhaltung der Gültigkeit digitaler Signaturen entrichten.

Konkret erklärte die Vietnam Banking Association, dass Personen und Unternehmen, die mit Banken im elektronischen Umfeld Geschäfte tätigen, ab dem Inkrafttreten des Gesetzes über elektronische Transaktionen 2023 und des entsprechenden Verordnungsentwurfs digitale Signaturen von Organisationen erwerben müssen, die öffentliche digitale Signaturen (CA) anbieten, und diese bei Online-Transaktionen mit Banken anwenden müssen, was zu kostspieligen Ausgaben für alle Kunden führen wird (Personen und Unternehmen müssen diese Kosten tragen, Banken können und werden diese Kosten niemals tragen).

Nach Schätzung einer Bank können die Kosten für digitale Signaturen bis zu mehreren Tausend Milliarden VND pro Jahr betragen. Diese Kosten werden von der Bank von den Kunden (Privatpersonen und Unternehmen) eingezogen.

Derzeit verfügen fast 80 % der vietnamesischen Erwachsenen über ein Bankkonto, und viele Banken wickeln mehr als 95 % der Transaktionen über digitale Kanäle ab. Gemäß den Bestimmungen des Dekretentwurfs erfordern die wichtigsten Geschäftsarten von Kreditinstituten, wie z. B. die Annahme von Spareinlagen, die Entgegennahme von Einlagen, die Gewährung von Krediten, Devisentransaktionen usw., beim Abschluss von Transaktionen alle elektronischen Signaturen.

Laut Angaben der Vietnam Banking Association zeigte ein Bericht einer der vier staatlichen Geschäftsbanken, dass die Zahl der Kunden, die Transaktionen über digitale Kanäle abwickelten, am 27. Juni auf 12 Millionen geschätzt wurde, mit 6,5 bis 7 Millionen Transaktionen pro Tag (ungefähr 2,3 Milliarden Transaktionen pro Jahr, durchschnittlich 500 Transaktionen pro Sekunde). Wenn der Verordnungsentwurf in Kraft tritt und die Kosten für die Untersuchung von CAs auf dem Markt zwischen 550.000 und 1,8 Millionen VND pro Jahr liegen, müssen die Kunden dieser Bank für CA-Provider-Dienste jährlich 6.600 bis 21.600 Milliarden VND bezahlen. Dabei sind die Kosten für Infrastrukturinvestitionen, Entwicklung und Betrieb interner Banksysteme und die Ausstellung digitaler Zertifikate für interne Mitarbeiter nicht eingerechnet.

Die Vietnam Banking Association zitierte eine weitere Statistik einer anderen großen privaten Geschäftsbank, wonach diese Bank derzeit etwa 10,2 Millionen Kunden hat und das durchschnittliche Transaktionsvolumen bei etwa 750 Millionen Finanztransaktionen/Jahr liegt, was durchschnittlich 500 Transaktionen/Sekunde entspricht (die Anzahl der Transaktionen, die das System in einer Sekunde verarbeiten kann, ist zugleich die Mindestanzahl an Transaktionen, die CA-Unternehmen verarbeiten können müssen).

Geschätzte Kosten, falls für alle oben genannten Transaktionen digitale Signaturen erforderlich sind: Bei einem jährlichen Kauf digitaler Signaturen von 800.000 VND/Jahr (durchschnittlicher Stückpreis von CA/Mobile-CA-Anbietern) betragen die Gesamtkosten für die Ausstattung von 10,2 Millionen Kunden mit digitalen Signaturen ca. 8,160 Milliarden VND. Bei einem Kauf digitaler Signaturen pro Transaktion von 2.500 VND/Signatur (durchschnittlicher Stückpreis für Signaturen pro Transaktion von Mobile-CA-Anbietern) betragen die Gesamtkosten für die Ausstattung mit digitalen Signaturen 1,875 Milliarden VND. Kosten für die Anpassung von Systemen zur Integration digitaler Signaturen sowie zur Speicherung durchgeführter Transaktionen: noch keine genaue Zahl, voraussichtlich über 10 Millionen USD.

„Dies sind enorme Kosten, wenn man das gesamte System der Kreditinstitute betrachtet. Diese enormen Kosten beeinträchtigen die Produktion und die Geschäftsergebnisse von Menschen und Unternehmen erheblich“, betonte der vietnamesische Bankenverband.

Risiko, bei Beschwerden und Streitigkeiten Risiken ausgesetzt zu sein

Nach Ansicht der Vietnam Banking Association sind die Regelungen im Verordnungsentwurf noch nicht geeignet, da sie die Fristen für die Bereitstellung von Dokumenten und Nachweisen bei Beschwerden und Streitigkeiten mit Kunden nicht einhalten.

Insbesondere ist die Anzahl der Beschwerden, Streitigkeiten, Rechtsstreitigkeiten und Inkassovorgänge im Zusammenhang mit der Bereitstellung von Produkten und Dienstleistungen für Banken jedes Jahr sehr groß. Wenn Banken jedoch Beweise vorlegen müssen, um Kundentransaktionen, die Gültigkeit digitaler Signaturen, digitaler Zertifikate oder Informationen im Zusammenhang mit dem Abschluss von Verträgen, Dokumenten usw. nachzuweisen, müssen sie dies schriftlich bei einem Dritten (der Partei, die die digitalen Signaturen bereitstellt) anfordern. Dies gewährleistet keine Aktualität und schafft unnötige zusätzliche Verfahren, da extrem viel Geld in die Technologiesysteme der Banken investiert wird, um internationale Standards zu erfüllen, wenn sie in der Lage sind, spezielle elektronische Signaturen für ihre Kunden zu erstellen.

Darüber hinaus wurden die Sicherheits- und Authentifizierungssysteme der Anbieter digitaler Signaturen (mit einem Stammkapital von etwa 30 Milliarden VND oder mehr) noch nicht auf ihre Kompatibilität mit den Sicherheits-, Transaktionsauthentifizierungs- und Kundenauthentifizierungssystemen der einzelnen Banken geprüft. Dies führt dazu, dass sich Kunden für dieselbe Transaktion möglicherweise mehrmals authentifizieren müssen, was das Kundenerlebnis erheblich beeinträchtigt, die Transaktionszeit verlängert und die Förderung der digitalen Transformation behindert …

Darüber hinaus sind Bankgeschäfte vollständig davon abhängig, dass eine oder mehrere Drittorganisationen öffentliche digitale Signaturen bereitstellen, was ein großes Risiko für die Bankenbranche darstellt. Insbesondere gemäß den Anforderungen der Staatsbank von Vietnam müssen Kreditinstitute bei Transaktionen mit Kunden im elektronischen Umfeld elektronische Signaturen und digitale Signaturen gemäß den Bestimmungen der Staatsbank von Vietnam und dem Gesetz über elektronische Transaktionen verwenden, da es sich bei Bank- und Finanztransaktionen um Sondertransaktionen handelt, die ein hohes Maß an Genauigkeit erfordern und bei Streitigkeiten, Rechtsstreitigkeiten usw. Wert und Sicherheit in Bezug auf Dokumente und Beweise gewährleisten müssen.

Dem Verordnungsentwurf zufolge sind jedoch alle Transaktionen von Kreditinstituten im elektronischen Umfeld vollständig von einer oder mehreren Stellen abhängig, die öffentliche digitale Signaturen bereitstellen. „Die Frage ist, ob diese Organisationen die Sicherheit und Kapazität des digitalen Signatur- und Ausgabesystems gewährleisten und einen reibungslosen und sicheren Betrieb bei einer extrem hohen Anzahl von Transaktionen – zig Milliarden Transaktionen pro Jahr – sicherstellen können. Wer haftet also für die Folgen verzögerter oder gestoppter Transaktionen? Dies betrifft alle Aspekte des Lebens von Menschen, Unternehmen und Kreditinstituten selbst“, so die vietnamesische Bankenvereinigung.

Derzeit sind die im Bankensektor verwendeten elektronischen Signaturen kostenlos oder mit einer sehr geringen symbolischen Gebühr verbunden. Der vietnamesische Bankenverband erklärte, dass diese Behörde den Übergang zu einer zivilisierten Gesellschaft voll und ganz unterstützt. Jeder Bürger sollte für öffentliche und geschäftliche Transaktionen eine digitale Signatur besitzen. Dabei müsse jedoch der praktische Kontext der Einrichtungen, der technologischen Infrastruktur, die schrittweise Anpassung der Menschen, die Vermeidung von Produktions- und Geschäftsstörungen sowie die Erhöhung der Kosten für Menschen und Unternehmen berücksichtigt werden. Daher sollten die Menschen kurzfristig nicht zur Verwendung digitaler Signaturen gezwungen werden.

„Das Gesetz über elektronische Transaktionen 2023 schafft neue Möglichkeiten, die es den Menschen ermöglichen, verschiedene Formen zu wählen, einschließlich spezieller elektronischer Signaturen zur Gewährleistung der Sicherheit. Wenn Menschen mit höherem Einkommen die Notwendigkeit einer digitalen Signatur erkennen, werden sie selbst entscheiden. Gesetzliche Regelungen sollten nicht zu höheren Kosten für Privatpersonen und Unternehmen führen“, so der Vietnamesische Bankenverband.

Von dort aus empfiehlt die Vietnam Banking Association dem Ministerium für Information und Kommunikation weiterhin, Artikel 9 des Dekretentwurfs wie folgt anzupassen:

Artikel 9: Die spezielle elektronische Signatur gewährleistet Sicherheit:

2. Spezielle elektronische Signaturen, die die Sicherheit gewährleisten, werden ausschließlich von Behörden und Organisationen für die Tätigkeit dieser Behörde oder Organisation gemäß den zugewiesenen Funktionen und Aufgaben erstellt und verwendet, einschließlich:

a) Organisationen und Einzelpersonen verwenden spezielle elektronische Signaturen, um die Sicherheit der internen Abläufe der erstellenden Agentur oder Organisation zu gewährleisten;

b) Organisationen und Einzelpersonen, die spezielle elektronische Signaturen verwenden, um die Sicherheit bei spezialisierten Tätigkeiten oder in Bereichen mit gleicher Art von Tätigkeiten oder Arbeitszwecken zu gewährleisten, und die durch Betriebsvorschriften oder Dokumente miteinander verbunden sind, die die Organisationsstruktur und die Form gemeinsamer Tätigkeiten regeln;

c) Andere Organisationen und Einzelpersonen verwenden spezielle elektronische Signaturen, um die Sicherheit bei Transaktionen mit der Agentur oder Organisation zu gewährleisten, die die elektronische Signatur erstellt hat.

Laut nhandan.vn