Nachhaltigerer Umgang mit Forderungsausfällen
Die kürzlich erfolgte Legalisierung der Resolution 42, die am 15. Oktober in Kraft trat, hat den Rechtsrahmen für die Abwicklung notleidender Kredite erstmals verbessert. Aus dem vorherigen, befristeten Pilotprojekt sind die Kernbestimmungen dieser Resolution nun als klar definierte Mechanismen im Kreditinstitutsgesetz verankert. Kreditinstitute sind somit offiziell befugt, Sicherheiten proaktiv zu beschlagnahmen und zu verwalten, um den Schuldenregulierungsprozess zu beschleunigen, anstatt wie zuvor das Auslaufen der Resolution 42 abwarten zu müssen.
Die Realität hat gezeigt, dass in den sechs Jahren des Pilotprojekts (2017–2023) notleidende Kredite in Höhe von 443 Billionen VND abgewickelt wurden – 2,5-mal so viel wie im vorherigen Zeitraum (2012–2017), als diese Regelung noch nicht existierte. Nicht nur die Quantität, sondern auch die Qualität der Bearbeitung notleidender Kredite entwickelt sich in eine nachhaltigere Richtung.
Ein Ladenlokal mitten in Ho-Chi-Minh -Stadt ist noch immer vermietet. Es dient seit über zehn Jahren als Sicherheit für einen Kredit und ist zu einer notleidenden Forderung geworden. Der Kaufvertrag für die notleidende Forderung wurde 2019, also vor etwa sechs Jahren, abgeschlossen, die Abwicklung ist aber bis heute nicht beendet.
Im Kreditvertrag ist zwar eine Klausel enthalten, die den Kreditnehmer zur Übergabe des Eigentums und zur Abstimmung mit der Bank bezüglich der Eigentumsverwaltung verpflichtet, doch in der Realität kommt es häufig vor, dass der Kreditnehmer nicht kooperiert, sodass die Bank und das Inkassounternehmen gezwungen sind, Klage einzureichen.
Herr Do Giang Nam, Vorstandsmitglied der Vietnam Asset Management Company (VAMC), erklärte: „Es gibt Vermögenswerte, deren Verwaltung uns große Schwierigkeiten bereitet, da Kunden nicht kooperieren, die Angelegenheit verzögern, absichtlich Streitigkeiten schüren und die Vermögenswerte nicht herausgeben… Dies führt zu einem erheblichen Zeit- und Arbeitsaufwand für das Kreditinstitut VAMC. Sobald das Gesetz über Kreditinstitute offiziell in Kraft tritt und die Regierung eine Richtlinie zu den Bedingungen für beschlagnahmte Vermögenswerte erlässt, wird VAMC über die volle rechtliche Grundlage verfügen, um die Beschlagnahme und Verwaltung der Sicherheiten gemäß den gesetzlichen Bestimmungen durchzuführen.“
Statistiken zeigen, dass im Zeitraum von 2017 bis 2023, als die Resolution 42 in Kraft trat und Kreditinstituten die Verwertung von Sicherheiten ermöglichte, das Bewusstsein der Kreditnehmer für ihre Rückzahlungsfähigkeit von 22,8 % auf 36,4 % stieg. Mit dem Auslaufen der Resolution 42 Ende 2023 entsteht eine rechtliche Lücke in diesem Bereich. Daher wird erwartet, dass die offizielle Legalisierung dieser Regelung die Effektivität des Umgangs mit notleidenden Krediten verbessern wird.
Herr Nguyen Quoc Hung, Generalsekretär des vietnamesischen Bankenverbandes, erklärte: „Dies stärkt das Verantwortungsbewusstsein der Kreditnehmer für ihre Schulden. Können sie die Schulden nicht zurückzahlen, können sie freiwillig Vermögenswerte abgeben oder versteigern lassen, um die Schulden zu begleichen. Im Extremfall wird die Bank diese beschlagnahmen. Das Bewusstsein der Kunden für die Rückzahlung ihrer Schulden und die Einhaltung der Gesetze wird gestärkt, und die Beitreibung und der Umgang mit notleidenden Krediten werden in einem Schritt gelöst. Vor allem aber wird der blockierte Kapitalfluss wieder in den Umlauf gebracht.“
Die Finanzberichte des zweiten Quartals von 29 Banken zeigen, dass 23 Banken einen Anstieg der notleidenden Kredite verzeichneten. Sobald die Regelungen zur Abwicklung notleidender Kredite offiziell in Kraft treten, wird ein rechtlicher Rahmen geschaffen, der Kreditinstituten hilft, die Quote notleidender Kredite innerhalb eines sicheren Bereichs zu halten.
Resolution 42 kann als Instrument für das Kreditinstitutssystem verstanden werden, um seine Kapazitäten im Umgang mit notleidenden Krediten zu verbessern.
Förderung der Umsetzung von Maßnahmen zur Beilegung von Forderungsausfällen
Laut FiinGroup beruht die jüngste Aufwertung der Kreditwürdigkeit dreier vietnamesischer Geschäftsbanken durch S&P Global Ratings unter anderem auf der Fertigstellung des Rechtsrahmens und der Kodifizierung der Resolution 42.
Die Resolution 42 kann als Instrument für das Kreditinstitutssystem zur Verbesserung seiner Kapazitäten im Umgang mit notleidenden Krediten verstanden werden. Da dieses Instrument nun aber zur Verfügung steht, liegt die effektive Nutzung in der kommenden Zeit jedoch in der Verantwortung der Kreditinstitute selbst.
Während vier staatliche Geschäftsbanken und vier Aktiengesellschaften, die vorläufig als die Top 8 bezeichnet werden, nach der Resolution 42 eine deutliche Verbesserung der durchschnittlichen Quote der uneinbringlichen Forderungen von 8 % auf 45 % verzeichneten, liegt diese Quote bei den mittleren und kleinen Banken selbst mit der Resolution 42 immer noch nur bei etwa 0-10 %.
Herr Le Hong Khang, Analysedirektor bei FiinRatings, kommentierte: „Die Sicherheiten der vier größten Banken sind aufgrund ihrer Immobilien sehr einfach zu handhaben. Bei den mittelgroßen und schwachen Geschäftsbanken hingegen kann die Rechtmäßigkeit der Sicherheiten mitunter nicht gewährleistet werden. Es zeigt sich, dass die Qualität der Sicherheiten und die Risikobereitschaft der Geschäftsbanken sehr wichtige Faktoren sind, die stark von der internen Leistungsfähigkeit des jeweiligen Kreditinstituts abhängen.“
Herr Truong Thanh Duc, Direktor der Anwaltskanzlei ANVI, kommentierte: „Wenn bei der Kreditvergabe die Bewertungsphase, das Kreditmanagement und die ordnungsgemäße Durchführung aller Phasen gut ablaufen, dann können wir über einen guten Umgang mit notleidenden Forderungen sprechen.“
Banken müssen nicht nur von Anfang an ihre Risikobereitschaft und die Qualität der Sicherheiten festlegen, sondern auch Standards haben und ihre Prozesse zur Rückgewinnung und Übergabe der Sicherheiten veröffentlichen.
Dr. Do Hoai Linh, außerordentliche Professorin am Institut für Bankwesen und Finanzen der Nationalen Wirtschaftsuniversität , kommentierte: „Die Beitreibung von Sicherheiten ist immer eine Tätigkeit, die leicht zu Konflikten führen kann. Es ist daher notwendig, dass Banken und Kreditinstitute ihre Inkassoteams neben fachlichen und technischen Kompetenzen auch im Geist der Zusammenarbeit schulen, um Konflikte auf ein Minimum zu reduzieren.“
Experten zufolge wird es mindestens bis zur zweiten Hälfte des Jahres 2026 dauern, bis die Resolution 42 wirklich eine bedeutende Wirkung entfaltet, damit die Banken genügend Zeit haben, ihre Verfahren zur Bearbeitung notleidender Kredite an die neuen Vorschriften anzupassen.
Weltweit wurde die Legalisierung von Mechanismen zur außergerichtlichen Abwicklung von Sicherheiten in vielen Ländern und Gebieten umgesetzt. So besteht beispielsweise in Hongkong das Recht, verpfändete Vermögenswerte ohne gerichtliche Klage zu beschlagnahmen und unter bestimmten Bedingungen zu verkaufen. Auch in Australien regelt ein 2012 in Kraft getretenes Gesetz das Recht, verpfändete Vermögenswerte mit allen gesetzlich zulässigen Mitteln zu beschlagnahmen. Dies zeigt, dass Vietnam auf dem richtigen Weg ist und die rechtliche Lücke im Vergleich zur internationalen Praxis schrittweise schließt.
Für die vietnamesische Wirtschaft ist ein Mechanismus zur Handhabung und Rückgewinnung von Sicherheiten unerlässlich, um Banken erhebliche Zeit und Kosten zu ersparen und so Spielraum für die Beibehaltung des derzeitigen niedrigen Kreditzinsniveaus zu schaffen. Generell ist die Aufrechterhaltung einer angemessenen Eigenkapitalquote entscheidend, um die langfristige Widerstandsfähigkeit des gesamten Bankensystems zu stärken. Daher sind zusätzliche Mechanismen erforderlich, um den Kapitalpuffer weiter zu stärken, insbesondere angesichts des rasanten Kreditwachstums zur Deckung des Wirtschaftswachstumsbedarfs.
Quelle: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm
Kommentar (0)