Die clevere 28/36-Regel hilft Ihnen, Stress beim Kreditkauf für ein Haus zu reduzieren

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Die 28/36-Regel der Kreditaufnahme

Um wertvolle Vermögenswerte wie Immobilien zu besitzen, nehmen die meisten Menschen oft eine Hypothek bei der Bank auf. Doch nicht jeder weiß, wie man einen finanziellen Hebel einsetzt und wie dieser zur eigenen finanziellen Situation beiträgt.

Viele Menschen geben für den Hauskauf oft mehr Geld aus, als sie sich leisten können, ohne sich ihres Fehlers bewusst zu sein. Eine Umfrage von CNBC ergab, dass 22 % der jungen Hauskäufer in den USA das Gefühl haben, zu hohe Zinsen für ihre Hypothek zu zahlen. 14 % fühlen sich von ihren Hypothekenzahlungen überfordert.

Daher müssen Sie Ihr Budget sorgfältig planen, bevor Sie einen Eigenheimkredit unterzeichnen, um nicht in eine schwierige Situation zu geraten. Finanzexperten auf der ganzen Welt raten häufig dazu, die 28/36-Regel anzuwenden, um die Kapitalquelle für den Hauskauf von Schulden zu trennen.

Diese Regel besagt, dass Sie nicht mehr als 28 % Ihres Einkommens für Wohnkosten und 36 % für Gesamtschulden ausgeben sollten. Beachten Sie, dass dieses Einkommen das ist, was Ihnen nach Steuern übrig bleibt.

Schritte zur Umsetzung der 28/36-Regel

Bestimmen Sie zunächst die monatlichen Kosten für den Besitz eines Eigenheims. Die Eigentumskosten umfassen Hypothekenkapital und Zinsen, Steuern, durchschnittliche Instandhaltungskosten (durchschnittlich 2 % des Eigenheimwerts) und Maklerprovisionen.

Berechnen Sie als Nächstes den Gesamtwert anderer Schulden, einschließlich Kreditkarten, Autokrediten, Unterhaltszahlungen und Kindesunterhaltszahlungen.

Genauer gesagt: Wenn Ihr Nettoeinkommen 30 Millionen VND beträgt, beträgt die maximale Zahlung für Wohneigentum 8,4 Millionen VND. Die Gesamtschuld, berechnet auf Basis Ihres Einkommens, darf 10,8 Millionen VND nicht überschreiten.

Falls Ihre Gesamtschulden nach Hinzurechnung der Hypothekenschulden 15 Millionen VND betragen (was 50 % Ihres Einkommens entspricht), erfüllt dies nicht die 28/36-Regel.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Sie sollten nicht mehr als 28 % Ihres Nettoeinkommens für die Rückzahlung eines Eigenheimdarlehens ausgeben (Foto: Tien Tuan).

Was tun, wenn Sie die 28/36-Regel überschreiten?

Wenn Sie die 28/36-Regel anwenden und feststellen, dass Sie mehr bezahlen, als Sie sich leisten können, versuchen Sie, Ihre Schuldenlast zu reduzieren, bevor Sie sich entscheiden, mehr zu leihen.

Um Schulden abzubauen, wenden Menschen typischerweise zwei grundlegende Strategien an. Die erste besteht darin, die kleinste Schuld abzubezahlen, hart zu arbeiten und nach und nach größere Schulden zu tilgen. Die zweite besteht darin, zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz abzubezahlen und sich dann bis zur Schuld mit dem niedrigsten Zinssatz vorzuarbeiten.

Neben der Schuldentilgung müssen Sie auch Wege finden, Ihr Einkommen durch Teilzeitjobs, freiberufliche Tätigkeiten und Überstunden zu erhöhen.

Die Schuldentilgung ist wichtig, da sie Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst. Die Kreditwürdigkeit ist eines der wichtigsten Kriterien für Banken bei der Kreditvergabe und der Festlegung von Zinssätzen.

Menschen mit hoher Kreditwürdigkeit erhalten eher Kredite als Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit. Tatsächlich können reiche Menschen mit hoher Kreditwürdigkeit Kredite zu niedrigeren Zinssätzen erhalten als andere.

Erfahrung in der Anwendung der 28/36-Regel

Sie sollten die 28/36-Regel jedoch nicht zu streng und mechanisch anwenden. Beispielsweise betragen die Kosten für ein Eigenheimdarlehen im US-Bundesstaat Kalifornien im Jahr 2021 2.523 US-Dollar. Wendet man die 28/36-Regel an, bedeutet dies, dass das monatliche Gesamteinkommen eines Eigenheimkäufers etwa 9.010 US-Dollar (ca. 108.128 US-Dollar pro Jahr) betragen muss, um die Raten bezahlen zu können.

Laut den Volkszählungsdaten von Kalifornien aus dem Jahr 2021 beträgt das mittlere Haushaltseinkommen im Bundesstaat jedoch 84.097 US-Dollar. Würden Maschinen diese Regel anwenden, könnten sich viele Menschen kein Eigenheim leisten, weil sie keinen Kredit bekommen.

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