Se recomienda que un cliente no solicite un préstamo superior al 10% del capital del banco.

En las Secciones 1 y 2, el Artículo 136 del Proyecto de Ley sobre Instituciones de Crédito (IC) modificado en materia de límites de crédito estipula: “1. El saldo crediticio total pendiente de un cliente no debe exceder el 10% del capital social de un banco comercial…; el saldo crediticio total pendiente de un cliente y personas relacionadas no debe exceder el 15% del capital social de un banco comercial…”.

Según la explicación del Banco Estatal de Vietnam (SBV), la regulación sobre el límite de crédito para un cliente, un cliente y una persona relacionada en las entidades de crédito se hereda de las disposiciones de la Ley de Entidades de Crédito de 2010. Esto tiene como objetivo reducir el riesgo de concentración de crédito en las entidades de crédito y, al mismo tiempo, garantizar que el capital crediticio se asigne a muchos clientes, incluidos los pequeños clientes, aumentar el acceso al crédito para las empresas y los clientes, y limitar la concentración de capital crediticio únicamente en grandes clientes y grupos de clientes.

El Banco Estatal declaró: Los límites de crédito actuales se basan en el cálculo del capital social de las entidades de crédito desde 2010. Desde 2010, el capital social de las entidades de crédito ha aumentado significativamente (las entidades de crédito estatales aumentaron de 6 a 10 veces, los bancos comerciales por acciones de 3 a 10 veces, y las entidades de crédito extranjeras/sucursales de bancos extranjeros de 2 a 8 veces).

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Con el objetivo de reducir los riesgos crediticios en los bancos. Foto: Hoang Ha

El abogado Truong Thanh Duc, del bufete ANVI Law Firm LLC, afirmó: «Antes, los bancos eran pequeños; si el límite de crédito para un cliente era del 10%, resultaba demasiado bajo. Ahora que el capital propio de los bancos se ha multiplicado por decenas, este nivel del 10% es razonable para garantizar la seguridad del sistema y evitar riesgos derivados de centrarse en los préstamos a un solo cliente», analizó el Sr. Duc.

Durante el debate sobre el proyecto de Ley de Entidades de Crédito en la sala de reuniones celebrada la tarde del 23 de noviembre de 2023, la delegada Nguyen Thi Viet Nga, representante de la provincia de Hai Duong en la Asamblea Nacional, planteó la cuestión de la modificación de la normativa sobre límites de crédito, reduciendo el saldo máximo de crédito por cliente y personas relacionadas para limitar la concentración de capital crediticio en un gran número de clientes o grupos de clientes. Sin embargo, la normativa que reduce de forma inmediata el límite de crédito al 10 % y al 15 %, frente al límite actual del 15 % y el 20 %, también tendrá un impacto repentino en las operaciones de las entidades de crédito, causándoles dificultades.

Numerosas medidas para limitar los riesgos para los bancos

En junio, al examinar este contenido, la Comisión de Asuntos Económicos de la Asamblea Nacional propuso considerar la posibilidad de modificar los límites de crédito.

Porque, según el Comité Económico, la reducción del saldo total de crédito pendiente tendrá un impacto inmediato en la oferta de capital para la economía, especialmente en el contexto de que el mercado de valores y el mercado de bonos corporativos no son canales de movilización de capital realmente estables para la economía y todavía presentan muchos riesgos.

La agencia también manifiesta su preocupación por el hecho de que ampliar la definición de persona vinculada y, al mismo tiempo, reducir el límite de crédito total concedido a un cliente y a una persona vinculada, tendrá un doble impacto negativo tanto para el cliente como para el banco. Además, los préstamos sindicados y la presentación de informes al Primer Ministro requerirán más tiempo y trámites, dado que el límite de crédito es menor que el establecido por la ley vigente.

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Los grandes proyectos requieren un enorme capital para su ejecución. (Foto: Hoang Ha)

“La práctica internacional estipula una tasa más alta (alrededor del 25%) que la estipulada en el proyecto de ley”, declaró el Comité Económico en su opinión.

“Antes, los proyectos eran de pequeña envergadura, por lo que no necesitaban muchos préstamos bancarios. Ahora, solo hay proyectos que valen decenas de miles o cientos de miles de billones. Reducir el saldo de crédito pendiente hará que los proyectos se queden sin capital”, expresó con preocupación un representante empresarial.

El economista Dinh Tuan Minh, director de investigación del Centro de Soluciones de Mercado para Problemas Socioeconómicos, expresa su preocupación: «Este asunto afectará gravemente la producción y la actividad empresarial. No está claro si el Banco Estatal ha informado sobre el impacto de esta propuesta ni si dispone de los datos generales de las entidades afectadas por esta nueva normativa. Las empresas que se han endeudado por encima del límite podrán reestructurar sus finanzas para cumplir con esta nueva normativa sin que ello afecte a sus operaciones. ¿Podrán encontrar otras fuentes de crédito para compensar la reducción de capital?».

En declaraciones a PV.VietNamNet, Master Tran Minh Phap, de Passio Lawyers LLC, afirmó: «Al estudiar los documentos explicativos adjuntos al borrador, entendió que el propósito de ajustar este ratio es limitar la concentración de capital crediticio en un solo cliente o en un único grupo de clientes, dispersando así los riesgos».

Sin embargo, según él, limitar el crédito a un solo cliente reducirá la capacidad de acceder a capital para proyectos con grandes necesidades de inversión. Las empresas no podrán llevar a cabo grandes proyectos, proyectos clave en la fase de recuperación y desarrollo de la economía. En ese momento, la opción del crédito sindicado es la idónea.

Sin embargo, cumplir las condiciones para un préstamo sindicado no es nada fácil, ya que las políticas de crédito y la tolerancia al riesgo varían entre las entidades de crédito y, para obtener crédito, los clientes deben pasar por muchos trámites y cumplir con muchas condiciones extremadamente difíciles.

Por ejemplo, un banco acepta financiar el proyecto porque lo considera bueno y de bajo riesgo, pero otro banco lo rechaza porque su tolerancia al riesgo es diferente. Los clientes que necesitan grandes cantidades de capital se verán entonces en una situación difícil.

La reducción del coeficiente de límite de crédito también conllevará una reducción de la cantidad de capital en el mercado, en un contexto en el que las empresas, que ya se enfrentan a dificultades debido al impacto de la pandemia de Covid-19 y la recesión económica mundial, se enfrentarán ahora a aún más dificultades porque no disponen de suficiente capital para mantener sus operaciones comerciales.

Para dispersar y limitar los riesgos para los bancos, el Sr. Phap expresó su opinión: en lugar de reducir la tasa de concesión de crédito, se debería considerar la implementación de regulaciones más estrictas sobre las condiciones de otorgamiento de crédito en comparación con las actuales. Cuando un buen proyecto cumpla con las condiciones prescritas, se le proporcionará el capital necesario.

Y concentrar el capital en un buen proyecto será más seguro que dispersarlo en muchos proyectos de alto riesgo; esto garantiza el propósito original que persigue la agencia de gestión —comentó el Maestro Tran Minh Phap—.

Gobernador: Las tasas de interés seguirán bajando en 2024. El Banco Estatal de Vietnam prevé un crecimiento del crédito del 15 % para 2024, con tasas de interés que continuarán disminuyendo. La reestructuración de los bancos con dificultades también se implementará drásticamente este año.