La cláusula 3 del artículo 3 de la Circular 19/2016/TT-NHNN estipula que una tarjeta de crédito es una tarjeta que permite al titular realizar transacciones con tarjeta dentro del límite de crédito otorgado de acuerdo con el contrato con el emisor de la tarjeta.
En pocas palabras, al usar una tarjeta de crédito, el titular podrá pagar facturas o retirar efectivo dentro de un límite de crédito determinado cuando no haya dinero en la tarjeta.
Al titular de la tarjeta se le presta dinero dentro de este límite de crédito para que lo gaste primero, y luego devolverá al banco el préstamo completo o en cuotas mensuales.
Si el préstamo completo no se paga dentro de un plazo determinado, el titular de la tarjeta deberá pagar intereses adicionales al banco.
Normalmente, el período sin intereses durará unos 45 días (dependiendo de la política de cada banco), incluyendo el período sin intereses entre dos ciclos de pago y el período de gracia (que es el período de tiempo que el banco extiende para crear las condiciones para que los clientes paguen la totalidad del importe adelantado por el banco para sus gastos).
Consecuencias de no pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Primero, pague una multa por pago atrasado.
Según la cláusula 2 del artículo 17 de la Circular No. 19/2016/TT-NHNN, al utilizar una tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta debe utilizar el dinero para el propósito correcto y pagar íntegramente y a tiempo al emisor de la tarjeta el importe del préstamo y los intereses derivados del uso de la tarjeta de acuerdo con el contrato firmado con el emisor de la tarjeta.
Actualmente, los bancos permiten que el período sin intereses dure unos 45 días (dependiendo de la política de cada banco), incluyendo el período sin intereses entre dos ciclos de pago y el período de gracia (que es el período de tiempo que el banco extiende para crear las condiciones para que los clientes paguen la totalidad del importe adelantado por el banco para sus gastos).
Si no se paga la totalidad del préstamo (cuota) dentro de este plazo, el cliente deberá pagar intereses adicionales al banco.
En caso de retirada de efectivo en cajero automático o adelanto de efectivo en lector de tarjetas POS: El titular de la tarjeta deberá abonar intereses sobre el importe retirado y la comisión por retirada de efectivo desde la fecha de la transacción hasta la fecha del reembolso total.
En caso de pago de bienes y servicios: Si el titular de la tarjeta paga el saldo total del estado de cuenta en la fecha de vencimiento, el banco no cobrará intereses por las transacciones de ese período. Si, en la fecha de vencimiento, el titular no paga la totalidad de la deuda, el banco cobrará intereses por todas las transacciones del período. Asimismo, el saldo pendiente (capital, intereses, comisiones y penalizaciones) seguirá generando intereses y se reflejará en el estado de cuenta del siguiente período.
Además de los intereses, al final de cada ciclo de pago, aunque no es necesario liquidar la deuda en su totalidad, el sujeto deberá abonar una cantidad mínima.
Este importe varía según el banco. Actualmente en Vietnam, la mayoría de los bancos aplican un cargo mínimo del 5% del saldo final.
Este es el monto mínimo que el titular de la tarjeta debe pagar al banco después de 45 días para evitar que se le cobre una comisión por pago atrasado.
En segundo lugar, tener un historial de deudas incobrables afecta a los préstamos futuros.
De acuerdo con lo dispuesto en la Cláusula 1, Artículo 10 de la Circular 11/2021/TT-NHNN, la deuda incobrable corresponde a los grupos de deuda 3, 4 y 5 de los 5 grupos de deuda que se detallan a continuación:
Grupo 1: Deuda estándar. Se trata de deuda con menos de 10 días de retraso. Las personas clasificadas en este grupo tienen la capacidad de recuperar íntegramente tanto el capital como los intereses a tiempo.
Grupo 2: Deudas que requieren atención. Se trata de deudas con un vencimiento de entre 10 y 90 días…
Grupo 3: Deuda subestándar: se trata de deuda con un retraso de entre 91 y 180 días; deuda prorrogada por primera vez...
Grupo 4: Deuda dudosa: deuda vencida entre 181 y 360 días, deuda con plazo de pago reestructurado por segunda vez...
Grupo 5: Deuda con potencial pérdida de capital: deuda vencida por 361 días…
En la que, la deuda incobrable es aquella que pertenece a los grupos de deuda 3, 4 y 5 y tiene un retraso en el pago de 90 días o más.
La información sobre todas estas deudas incobrables se almacenará en el Centro de Crédito CIC.
En consecuencia, cuando exista la necesidad de préstamos bancarios, préstamos al consumo, créditos... el banco se basará en la información crediticia del cliente en el sistema CIC para determinar su solvencia antes de conceder el préstamo.
Para cada grupo de deuda diferente, los bancos aplicarán regulaciones separadas.
Para deudas de los grupos 1 y 2: Normalmente, en el caso de las deudas del grupo 1, el prestatario solo necesita liquidar el préstamo anterior antes de poder obtener uno nuevo. Sin embargo, en el caso del grupo 2, el banco establecerá ciertos requisitos antes de aprobar el préstamo.
En concreto, se requiere acreditar los ingresos, demostrar que la razón de la deuda incobrable es objetiva/no intencional, que el inmueble hipotecado tiene un alto valor y que el importe del préstamo no es demasiado elevado en comparación con el valor del inmueble...
Para los grupos de deuda incobrable 3, 4 y 5: Cuando la deuda incobrable pertenece a los grupos 3, 4 y 5, estos son los 3 grupos en los que los bancos casi siempre rechazarán los préstamos, incluso si la garantía es de gran valor y la información sobre la deuda incobrable se ha eliminado del CIC.
Además, tener deudas incobrables también puede afectar los préstamos de los familiares.
Actualmente, algunos bancos consultan información sobre deudas incobrables de padres y hermanos, pero también hay muchos bancos que solo verifican la información del cónyuge e hijos del prestatario.
Por lo tanto, si el banco no se basa en la información sobre deudas incobrables de los familiares, al prestatario se le aprobará un préstamo si cumple con las condiciones establecidas según las normas de cada banco.
Por el contrario, si el banco basa su solicitud de préstamo en la información sobre deudas incobrables de un familiar (especialmente la información sobre deudas incobrables del cónyuge), es posible que a esa persona no se le apruebe el préstamo.
En particular, con algunos bancos, si el cónyuge del prestatario hipotecario ha tenido deudas incobrables, ambas partes pueden comprometerse a demostrar que la propiedad hipotecada es propiedad separada, sin relación con la otra persona, entonces esa propiedad será aprobada para un préstamo hipotecario en el banco.
¿Puedo ir a la cárcel por no pagar la deuda de mi tarjeta de crédito?
Como se mencionó anteriormente, si el cliente no paga la deuda y el personal del banco se lo recuerda varias veces, el banco emisor de la tarjeta de crédito presentará una demanda ante el tribunal.
En este punto, si el cliente puede pagar la deuda, el banco puede retirar la demanda o el cliente puede solicitar al tribunal que la resuelva según el acuerdo de ambas partes. Si las partes no llegan a un acuerdo, el tribunal intentará dictar sentencia contra el titular de la tarjeta. Asimismo, existen medidas coercitivas para obligarlo a cumplir con sus obligaciones de pago.
En caso de que se descubra que el titular de la tarjeta se ha dado a la fuga, tiene dinero pero defrauda intencionalmente y se niega a pagar, puede ser procesado por el delito de abuso de confianza para apropiarse de bienes.
Según el artículo 175 del Código Penal de 2015, modificado y complementado en 2017, dependiendo del nivel de la infracción y del monto del préstamo, el infractor puede estar sujeto a las siguientes penas:
- Reforma no privativa de libertad de hasta 3 años o prisión de 6 meses a 3 años si se apropia de una cantidad de entre 4 y menos de 50 millones de VND o menos de 4 millones de VND pero ha sido sancionado administrativamente por este acto o ha sido condenado por delitos de infracción de los derechos de propiedad sin haber limpiado sus antecedentes penales...
- Prisión de 2 a 7 años si se apropia de una cantidad de entre 50 y menos de 200 millones de VND.
- Prisión de 5 a 12 años si se apropia de una cantidad de entre 200 y menos de 500 millones de VND.
- Pena de prisión de 12 a 20 años por apropiarse de una cantidad de 500 millones de VND o más.
Por lo tanto, el pago de la deuda de la tarjeta de crédito constituye una obligación civil. Los deudores de tarjetas de crédito solo serán procesados penalmente si muestran indicios de fuga o fraude para evitar el pago de su deuda.
¿No puedes pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, qué puedes hacer?
Si olvidas pagar tu deuda a tiempo, el banco tomará diversas medidas, como enviar mensajes de texto, llamar y enviar correos electrónicos, para recordarte que debes pagarla.
Ante esta situación, los clientes no deben ignorarla, sino que deben acudir al banco para obtener respuestas; de esta forma, el banco podrá asesorarles sobre la mejor solución.
En muchos casos, los usuarios se ven obligados a liquidar sus tarjetas de crédito por dificultades económicas. Si esto ocurre, lo mejor es acudir directamente a la sucursal bancaria emisora para hablar con un empleado y obtener asesoramiento y ayuda para encontrar una solución.
Normalmente, los bancos cuentan con programas de apoyo a los pagos a plazos y eximen de intereses y cargos por mora a los titulares de tarjetas.
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