La cláusula 3, artículo 3 de la Circular 19/2016/TT-NHNN estipula que una tarjeta de crédito es una tarjeta que permite al titular realizar transacciones con tarjeta dentro del límite de crédito otorgado según el acuerdo con la organización emisora de la tarjeta.
En pocas palabras, al utilizar una tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta podrá pagar facturas o retirar efectivo dentro de un cierto límite de crédito cuando no haya dinero en la tarjeta.
Al titular de la tarjeta se le presta dinero dentro de este límite de crédito para gastar primero y luego devolverá al banco el préstamo completo o en cuotas mensuales.
Si no se paga todo el préstamo en un plazo determinado, el titular de la tarjeta tendrá que pagar intereses adicionales al banco.
Normalmente, el período sin intereses durará unos 45 días (dependiendo de la política de cada banco), incluyendo el período sin intereses entre dos ciclos de pago y el período de gracia (que es el período de tiempo que el banco extiende para crear las condiciones para que los clientes paguen la totalidad del monto adelantado al banco para gastar).
Consecuencias de no pagar la deuda de tarjetas de crédito
En primer lugar, pague una multa por pago tardío.
De acuerdo con la cláusula 2, artículo 17 de la Circular No. 19/2016/TT-NHNN, al utilizar una tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta debe utilizar el dinero para el propósito correcto y pagar en su totalidad y a tiempo al emisor de la tarjeta el monto del préstamo y los intereses que surjan del uso de la tarjeta de acuerdo con el contrato firmado con el emisor de la tarjeta.
Actualmente, los bancos permiten que el período sin intereses dure aproximadamente 45 días (dependiendo de la política de cada banco), incluyendo el período sin intereses entre dos ciclos de pago y el período de gracia (que es el período de tiempo que el banco extiende para crear las condiciones para que los clientes paguen la totalidad del monto adelantado al banco para gastos).
Si no se paga la totalidad del préstamo (cuota) dentro de este plazo, el cliente tendrá que pagar intereses adicionales al banco.
En caso de retiro de efectivo en cajero automático o adelanto de efectivo en lector de tarjeta POS: al titular de la tarjeta se le cobrarán intereses sobre el monto retirado y una tarifa por retiro de efectivo desde la fecha de la transacción hasta la fecha de pago total.
En caso de pago de bienes y servicios: En la fecha de vencimiento, si el titular de la tarjeta paga la totalidad del saldo del estado de cuenta, el banco no cobrará intereses por todas las transacciones realizadas durante ese período. En la fecha de vencimiento, si el titular de la tarjeta no paga todas sus deudas en su totalidad, el banco cobrará intereses por todas las transacciones realizadas durante el período del estado de cuenta. Asimismo, el saldo pendiente restante (capital, intereses, comisiones y penalizaciones) que no se haya pagado seguirá generando intereses y aparecerá en el estado de cuenta del siguiente período.
Además de los intereses, al final de cada ciclo de pago, si bien no se exige saldar la deuda en su totalidad, el sujeto aún tendrá que abonar una cantidad mínima.
Este importe varía según el banco. Actualmente, en Vietnam, la mayoría de los bancos aplican un mínimo del 5% del saldo final.
Esta es la cantidad mínima que el titular de la tarjeta debe pagar al banco después de 45 días para evitar que se le cobre un cargo por pago tardío.
En segundo lugar, tener un historial de deudas incobrables afecta los préstamos futuros.
De acuerdo con lo dispuesto en la Cláusula 1, Artículo 10 de la Circular 11/2021/TT-NHNN, se consideran deudas incobrables los grupos de deuda 3, 4, 5 de los 05 grupos de deuda siguientes:
Grupo 1: Deuda estándar. Se trata de una deuda con menos de 10 días de vencimiento. Las personas clasificadas en este grupo se clasifican como aquellas con capacidad para recuperar el capital e intereses a tiempo.
Grupo 2: Deudas que requieren atención. Son deudas con un vencimiento de entre 10 y 90 días.
Grupo 3: Deuda subestándar: es aquella que tiene un vencimiento entre 91 y 180 días, o que fue prorrogada por primera vez...
Grupo 4: Deudas dudosas: deuda vencida entre 181 y 360 días, deuda con plazo de amortización reestructurado por segunda vez...
Grupo 5: Deudas con potencial pérdida de capital: deuda vencida por 361 días...
En la cual, se considera deuda incobrable aquella que pertenece a los grupos de deuda 3, 4, 5 y tiene un vencimiento de pago de 90 días o más.
Todas estas deudas incobrables tendrán su información almacenada en el Centro de Crédito CIC.
En consecuencia, cuando exista necesidad de préstamos bancarios, préstamos al consumo, préstamos a plazos... el banco se basará en la información crediticia del cliente en el sistema CIC para determinar su solvencia antes de conceder el préstamo.
Para cada grupo de deuda diferente, los bancos tendrán regulaciones separadas que se aplicarán a cada grupo de deuda.
Para deudas de los grupos 1 y 2: Normalmente, en el grupo 1, el prestatario solo necesita liquidar el préstamo anterior antes de poder solicitar uno nuevo. Sin embargo, en el caso del grupo 2, el banco establecerá ciertos requisitos antes de conceder el préstamo.
En concreto, es obligatorio acreditar ingresos, demostrar que el motivo de la morosidad es objetivo/no intencionado, que el inmueble hipotecado tiene un valor elevado, que el importe del préstamo no es demasiado elevado en comparación con el valor del inmueble...
Para los grupos de deudas incobrables 3, 4 y 5: Cuando la deuda incobrable pertenece a los grupos de deudas incobrables 3, 4 y 5, estos son los 3 grupos para los cuales los bancos casi siempre rechazarán préstamos incluso si la garantía es de gran valor y la información de la deuda incobrable se ha eliminado del CIC.
Además, tener malas deudas también puede afectar los préstamos de los familiares.
Actualmente, algunos bancos consultan la información de deudas incobrables de padres y hermanos, pero muchos bancos solo verifican la información del cónyuge y los hijos del prestatario.
Por lo tanto, si el banco no se basa en la información de deudas incobrables de los familiares, el prestatario será aprobado para un préstamo si cumple con las condiciones de acuerdo a las regulaciones de cada banco.
Por el contrario, si el banco basa su solicitud de préstamo en la información de deudas incobrables de un familiar (especialmente la información de deudas incobrables de un cónyuge), esa persona podría no ser aprobada para un préstamo.
En particular, con algunos bancos, si el cónyuge del prestatario hipotecario ha tenido malas deudas, ambas partes pueden comprometerse a demostrar que la propiedad hipotecada es una propiedad separada, no relacionada con la otra persona, entonces esa propiedad será considerada para el préstamo hipotecario en el banco.
¿Puedo ir a la cárcel si no pago mi deuda de tarjeta de crédito?
Como se mencionó anteriormente, si el cliente no paga la deuda y el personal del banco le recuerda repetidamente, el banco emisor de la tarjeta de crédito presentará una demanda ante el tribunal.
En este punto, si el cliente puede pagar la deuda, el banco puede retirar la demanda o el cliente puede solicitar al tribunal que la gestione según el acuerdo de ambas partes. Si las partes no resuelven el asunto por sí mismas, el tribunal intentará dictar sentencia contra el titular de la tarjeta. Al mismo tiempo, existen medidas coercitivas para que cumpla con sus obligaciones de pago de la deuda.
En caso de que se compruebe que el titular de la tarjeta se ha fugado, tiene dinero pero defrauda intencionalmente y se niega a pagar, podrá ser procesado por el delito de abuso de confianza para apropiación de bienes.
De acuerdo con el artículo 175 del Código Penal de 2015, modificado y complementado en 2017, dependiendo del nivel de la infracción y del monto del préstamo, el infractor puede estar sujeto a las siguientes sanciones:
- Reforma no privativa de libertad por hasta 03 años o prisión de 06 meses a 03 años si se apropia de una cantidad de 04 a menos de 50 millones de VND o menos de 04 millones de VND pero ha sido sancionado administrativamente por este acto o ha sido condenado por delitos de violación de los derechos de propiedad pero no ha borrado sus antecedentes penales...
- Prisión de 2 a 7 años si se apropia de una cantidad de 50 a menos de 200 millones de VND.
- Prisión de 5 a 12 años si se apropia de una cantidad de 200 a menos de 500 millones de VND.
- Prisión de 12 a 20 años si se apropia de una cantidad igual o superior a 500 millones de VND.
Por lo tanto, saldar la deuda de tarjetas de crédito constituye una responsabilidad civil. Los deudores de tarjetas de crédito solo serán procesados penalmente si existen indicios de fuga o engaño para evitar el pago de la deuda.
No puedo pagar la deuda de la tarjeta de crédito, ¿qué hago?
Si olvida pagar su deuda a tiempo, el banco tomará varias medidas, como enviar mensajes de texto, llamadas y correos electrónicos para recordarle que debe pagar su deuda.
Al encontrarse con esta situación, los clientes no deben ignorarla, sino que deben confrontar al banco para obtener una respuesta, de esa manera el banco puede asesorar a los clientes sobre la mejor solución.
Hay muchos casos en los que los usuarios tienen que cancelar sus tarjetas de crédito por falta de recursos. En tal caso, lo mejor es acudir directamente a la sucursal bancaria emisora para hablar con el personal y obtener asesoramiento y ayuda para encontrar una solución.
Normalmente, los bancos tendrán programas de apoyo para pagos en cuotas y eximirán de intereses y cargos por mora a los titulares de tarjetas.
Sabiduría
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